Si vous avez entendu parler D’un Roth 401(k), vous vous demandez peut-être à quel point il est vraiment différent d’un 401(k) traditionnel. Je comprends, 401 (k)s peut être déroutant! Bien que ces deux types de comptes 401(k) présentent des similitudes, ils présentent également d’énormes différences.
croyez-moi, si vous voulez tirer le maximum de votre épargne-retraite, vous devez comprendre les différences et comment ils vous affectent. Donc, je vais le décomposer pour vous, question par question., C’est votre avenir dont nous parlons, c’est pourquoi il est important de comprendre la différence entre un 401(k) traditionnel et un Roth 401(k).
L’accès à un Roth 401(k) devient de plus en plus courant, vous êtes donc majoritaire si vous avez cette option au travail. Plus de la moitié des entreprises qui offrent un certain type de régime d’épargne-retraite offrent un Roth 401(k). Plus l’entreprise est grande, plus il est probable que vous puissiez contribuer à un Roth 401(k).1
Et devinez quoi? Épargnants (pas de surprise ici!) profiter de cette nouvelle option., Parmi les travailleurs qui connaissent le Roth 401(k) et qui se le voient offrir par leur lieu de travail, environ six sur 10 choisissent d’y contribuer.2
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Si vous pouvez contribuer à un Roth 401(k) et un traditionnel 401(k) au travail, que l’on devrait vous choisir? Je sais lequel je choisirais, mais creusons quelques-unes des différences entre ces options afin que vous puissiez prendre la meilleure décision.
qu’est Ce qu’un Roth 401(k)?,
Le Roth 401(k) est un type de régime d’épargne-retraite qui vous permet de faire des cotisations après que les impôts ont été souscrits. Ensuite, vous recevez des retraits en franchise d’impôt lorsque vous prenez votre retraite.
Le Roth 401(k) a été introduit en 2006 et a été conçu pour combiner les caractéristiques du traditionnel 401(k) et du Roth IRA. Avec un Roth 401(k), vous pouvez profiter du match de l’entreprise sur vos cotisations, si votre employeur en propose un, tout comme un 401 (k) traditionnel. Et la composante Roth d’un Roth 401 (k) vous donne l’avantage de retraits en franchise d’impôt.,
quelles sont les similitudes entre un 401 traditionnel(k) et un Roth 401(k)?
commençons par ce traditionnel 401(k) et un Roth 401(k) ont en commun.
Tout d’abord, il s’agit des deux options d’épargne-retraite en milieu de travail. Avec l’un ou l’autre type de régime 401(k), vous pouvez profiter de la commodité d’avoir la contribution rédigée de votre salaire.
deuxièmement, un 401 traditionnel(k) et un Roth 401(k) ont la capacité d’inclure une correspondance d’entreprise. Près de 80% des entreprises qui offrent un 401(k) ou un produit similaire offrent un match sur les contributions des employés.,3 Si vous travaillez à un endroit qui offre un match, prenez-le. Votre employeur vous donne de l’argent gratuit!
Troisièmement, les deux types ont la même limite de cotisation. En 2018, le plafond de cotisation est de 18 500 per par année ou de 24 500 if si vous avez plus de 50 ans. La possibilité d’investir autant chaque année est un énorme avantage de traditionnel et Roth 401(k)s, surtout par rapport à la limite de contribution de L’IRA Roth de 5 500 per par an.
Le Roth 401(k) comprend certaines des meilleures caractéristiques d’un 401(k)—des méthodes de contribution pratiques et la possibilité d’un match d’entreprise si votre employeur en propose un., Mais c’est là que s’arrêtent leurs similitudes. Creusons les différences distinctes entre ces deux options d’épargne-retraite.
401(k) vs. Roth 401 (k): En quoi sont-ils différents?
la plus grande différence entre un 401(k) traditionnel et un 401(k) Roth est la façon dont l’argent que vous contribuez est imposé. Je sais que les impôts peuvent être déroutants (sans parler d’une douleur à payer!), commençons donc par une définition simple, puis nous allons plonger dans les détails.
un Roth 401(k) est un compte d’épargne-retraite après impôt., Cela signifie que vos cotisations ont déjà été imposées avant d’entrer dans votre compte Roth 401(k).
d’autre part, un 401(k) traditionnel est un compte d’épargne avant impôt. Lorsque vous investissez dans un 401(k) traditionnel, vos cotisations entrent avant d’être imposées, ce qui réduit votre revenu imposable.
Contributions
Comment faire ces définitions, à jouer quand il s’agit de votre épargne-retraite? Commençons par vos contributions.
avec un Roth 401(k), votre argent va après impôt., Cela signifie que vous payez des impôts maintenant et ramener à la maison un peu moins dans votre salaire.
lorsque vous cotisez à un 401(k) traditionnel, vos cotisations sont avant impôt. Ils sont retirés du haut de vos gains bruts avant que votre salaire ne soit imposé.
vous vous demandez peut-être pourquoi quelqu’un contribuerait à un Roth 401(k) si cela signifie payer des impôts maintenant. Si vous ne regardez que les contributions, c’est une question juste. Mais accrochez-vous avec moi. L’énorme avantage d’un Roth 401(k) est ce qui se passe lorsque vous commencez à retirer de l’argent à la retraite.,
retraits à la retraite
Le plus grand avantage du Roth 401(k) est le suivant: parce que vous avez déjà payé des impôts sur vos cotisations, les retraits que vous effectuez à la retraite sont libres d’impôt. Tout match employeur dans votre Roth 401 (k) sera toujours imposable à la retraite, mais l’argent que vous mettez—et sa croissance!—est tous les vôtres. Aucun impôt ne sera prélevé lorsque vous utilisez cet argent à la retraite.
En revanche, si vous avez un traditionnel 401(k), vous devrez payer des impôts sur le montant du retrait en fonction de votre taux d’imposition à la retraite.,
Voici ce que cela signifie: disons que vous avez 1 million de dollars dans votre pécule lorsque vous prenez votre retraite. C’est une très bonne cachette! Si vous l’avez investi dans un Roth 401 (k), ce million de dollars 1 est le vôtre.
Si 1 million de dollars est dans un 401(k) traditionnel, vous paierez des impôts sur vos retraits à la retraite. Si vous êtes dans la tranche d’imposition de 22%, cela signifierait que 220 000 that de ce million de 1 vont aux impôts. C’est une pilule difficile à avaler, surtout après avoir travaillé si dur pour construire votre pécule!,
il va sans dire que votre pécule durera plus longtemps si vous ne payez pas d’impôts sur vos retraits. C’est une grande caractéristique du Roth 401(k)—et un Roth IRA aussi d’ailleurs.
Accès
Une légère différence entre un Roth 401(k) et un traditionnel 401(k), c’est l’accès à l’argent. Dans un 401(k) traditionnel, vous pouvez commencer à recevoir des distributions à l’âge de 59 1/2. Avec un Roth 401 (k), vous pouvez commencer à retirer de l’argent sans pénalité au même âge, mais vous devez également avoir détenu le compte pendant cinq ans.,
Si vous êtes toujours décennies de la retraite, vous n’avez rien à craindre! Mais si vous approchez de la barre des 59 1/2 ans et que vous envisagez de démarrer un Roth 401(k), il est important de savoir que vous n’aurez pas accès à l’argent avant cinq ans.
pourquoi je recommande le Roth 401(k)
Si vous investissez régulièrement tous les mois—que ce soit dans un Roth 401(k), un traditionnel 401 (k) ou même un Roth IRA—vous êtes déjà sur la bonne voie! La partie la plus importante de la création de richesse est une épargne constante chaque mois, peu importe ce que le marché fait.,
Mais si je choisis entre un 401 traditionnel (k) et un Roth 401(k), j’irais avec le Roth 401(k) à chaque fois! Nous avons déjà parlé des différences entre ces deux types de comptes, donc vous voyez probablement déjà les avantages. Mais pour être clair, voici les principales raisons pour lesquelles le Roth 401(k) arrive en tête.
je choisis entre un 401 traditionnel(k) et un Roth 401(k), j’irais avec le Roth 401(k) à chaque fois!,
avantage fiscal
Il peut être tentant de retarder le paiement des impôts afin que vous puissiez obtenir un peu plus dans votre chèque de paie maintenant. Je le conçois. Mais pensez-y de cette façon: vous faites déjà le dur travail d’épargner pour la retraite. Si vous pouvez obtenir cet argent pour aller encore plus loin, ne voudriez-vous pas profiter de cette opportunité? Je ne sais pas pour toi, Mais je veux que cet argent aille aussi loin que je peux.,
Voici une autre chose à considérer: personne ne peut savoir comment les tranches d’imposition ou les pourcentages d’impôt changeront à l’avenir, surtout si vous êtes encore à des décennies de la retraite. Voulez-vous prendre ce risque? Je ne le fais pas.
bilan émotionnel
Qu’on le veuille ou non, il est difficile de séparer les émotions de l’investissement. Imaginez arriver à vos années de retraite et regarder votre pécule de 1 million de dollars réduit à moins de 800 000 because à cause des impôts! Je ne sais pas pour vous, mais je préfère payer des impôts maintenant que de voir tout cet argent m’échapper des mains plus tard., Je vais manquer 100 000 $beaucoup plus que je manque 100 on sur un chèque de paie maintenant.
je promets, si vous pouvez prendre l’habitude de contribuer 15% de chaque chèque de paie à votre Roth 401(k) dès le début, vous ne manquerez même pas l’argent que vous payez en impôts. Et quand vous aurez la retraite, vous serez heureux de ne pas devoir au gouvernement une partie de votre pécule durement gagné.
Si vous pouvez prendre l’habitude de contribuer 15% de chaque chèque de paie à votre Roth 401(k) dès le début, vous ne manquerez même pas l’argent que vous payez en impôts.,
Qui Est Admissible à un Roth 401(k)?
Si votre employeur l’offre, vous êtes admissible. Contrairement à un Roth IRA, un Roth 401 (k) n’a pas de limites de revenu. C’est une caractéristique fantastique du Roth 401(k). Peu importe combien d’argent vous gagnez, vous pouvez contribuer à un Roth 401(k).
Si vous n’avez pas accès à un Roth 401(k) au travail, vous pouvez toujours profiter des avantages Roth en travaillant avec votre investing pro pour ouvrir un Roth IRA. Il suffit de garder à l’esprit que les limites de revenu ne s’appliquent lorsque vous contribuez à un Roth IRA.
Quels sont les plafonds de cotisation Roth 401(k)?,
pour 2018, le plafond de cotisation de 401(k) est de 18 500$. Ce plafond de cotisation s’applique aux cotisations 401(k), qu’elles soient dans un Roth 401(k) ou un 401(k) traditionnel. Cela signifie que si vous cotisez aux deux, le total combiné de vos cotisations ne peut pas dépasser 18 500,4
Si vous avez 50 ans ou plus, le plafond de cotisation passe à 24 500,5
Combien devrais-je investir dans un Roth 401(k)?
je recommande d’investir 15% de votre revenu dans l’épargne-retraite. Si vous avez un Roth 401 (k) au travail avec de bonnes options de fonds communs de placement, vous pouvez y investir l’intégralité de votre 15%., Disons que vous gagnez 60 000 a par an. Cela signifie que vous investiriez 750 $par mois dans votre Roth 401 (k). Voir? Investir pour l’avenir est plus facile que vous ne le pensiez!
Quels types de fonds communs de placement devrais-je choisir pour mon Roth 401(k)?
La diversification de votre portefeuille est essentielle pour maintenir une bonne quantité de risque dans votre épargne-retraite. C’est pourquoi je recommande d’équilibrer votre investissement entre quatre types de fonds communs de placement: croissance et revenu, croissance, croissance agressive et fonds internationaux.
Si un type de fonds n’est pas aussi performant, les autres peuvent aider votre portefeuille à rester équilibré., Vous ne savez pas quels fonds choisir en fonction de vos options Roth 401(k)? Asseyez-vous avec un professionnel de l’investissement. Ils seront en mesure de vous aider à comprendre les différents types de fonds, afin que vous puissiez choisir le bon mélange.
dois-je rouler sur mon 401 traditionnel(k) à un Roth 401(k)?
Il n’y a pas de réponse unique quand il s’agit de transférer votre épargne-retraite vers un compte Roth. Si cela a du sens pour votre situation, c’est un excellent moyen de profiter de la croissance libre d’impôt sur vos comptes. Mais gardez à l’esprit que rouler sur un 401 traditionnel(k) signifie payer des impôts sur elle maintenant., Si vous roulez plus de 100 000 $et que vous êtes dans la tranche d’imposition de 22%, cela signifie que vous devez trouver 22 000 cash en espèces pour couvrir les impôts. Je ne veux pas que vous retiriez cet argent de l’investissement lui-même!
Si vous pouvez payer les impôts en espèces sans retirer de l’argent de votre pécule et que vous êtes encore à plusieurs années de la retraite, il peut être judicieux de le retourner. Mais avant de transférer des comptes, assurez-vous de vous asseoir avec un professionnel de l’investissement expérimenté. Ils vous aideront à comprendre l’impact fiscal du report de votre 401(k) et comment vous pouvez vous y préparer.,
qui peut M’aider à prendre des décisions concernant un Roth 401(k)?
Si vous souhaitez en savoir plus sur votre Roth 401(k) ou d’autres options de placement, trouvez un professionnel de l’investissement dans votre région. Un conseiller financier peut vous aider à comprendre vos placements et à prendre des décisions en toute confiance.
une approche de l’investissement par vous-même n’est jamais une bonne idée. Je sais tout sur l’investissement, et même je travaille avec un conseiller financier! L’avenir de votre famille est trop important pour le sauver.
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