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améliorer votre crédit peut souvent donner l’impression de naviguer dans une jungle. C’est déroutant. Pour aggraver les choses, la plupart des écoles n’enseignent pas aux élèves le crédit. La bonne nouvelle est qu’avec un peu de travail, vous pouvez maîtriser le crédit et commencer à augmenter votre score FICO.,
avant de plonger, explorons rapidement pourquoi vous devriez même vous soucier d’améliorer votre pointage de crédit FICO.
avoir un excellent crédit peut vous faire économiser des milliers
Au cours de votre vie, vous aurez probablement besoin d’emprunter de l’argent à un moment donné. Pour beaucoup de gens, c’est de pouvoir aller à l’école. Pour d’autres, c’est un prêt auto pour acheter une voiture ou un prêt hypothécaire pour acheter une maison.
quelle que soit la raison pour laquelle vous devez emprunter de l’Argent, votre pointage de crédit affectera votre capacité à emprunter de l’argent et les taux d’intérêt qui vous sont offerts.,
en fait, la différence entre une cote de crédit supérieure et une cote inférieure à stellaire peut signifier payer plus de 100 000 interest de plus en intérêts sur la durée d’une hypothèque de 350 000$. C’est beaucoup d’argent à payer simplement parce que vous n’avez pas mis dans le travail pour améliorer votre pointage de crédit.
en plus de baisser vos taux d’intérêt, avoir un crédit solide vous donnera accès aux cartes de crédit cash back avec les meilleurs avantages. Certains employeurs vérifient même les dossiers de crédit lorsqu’ils déplacent les candidats à travers le processus d’embauche, ce qui pourrait même affecter votre carrière., Dans certains États, votre crédit peut également affecter vos taux d’assurance automobile.
avec cela, voici ce que vous pouvez faire pour que votre pointage de crédit FICO aille dans la bonne direction.
améliorer votre pointage de crédit FICO – étape par étape
Vérifiez L’exactitude de vos rapports de crédit
essayer d’améliorer votre crédit sans vérifier votre rapport de crédit est comme se lancer dans un voyage sur la route sans GPS. Dans le cas des cotes de crédit, votre rapport de crédit est votre GPS.
deux façons gratuites et faciles de vérifier votre rapport de crédit sont AnnualCreditReport.com et CreditKarma.com., Votre rapport de crédit officiel ne répertoriera pas votre pointage de crédit, alors ne soyez pas surpris si vous ne le trouvez pas. CreditKarma vous donne un score estimé, qui devrait être assez précis. Mais ce n’est pas un score basé sur la formule FICO. Heureusement, il existe des moyens d’obtenir votre score FICO gratuitement.
Une fois que vous avez vos rapports de crédit des trois principaux bureaux, il est impératif que vous les Vérifiez pour l’exactitude. Une étude de la FTC a révélé que » un consommateur sur quatre a identifié des erreurs sur ses rapports de crédit qui pourraient affecter ses cotes de crédit. »Il est donc clair que les erreurs de signalement sont courantes.,
Si vous trouvez une erreur, vous devez communiquer directement avec le bureau pour corriger l’erreur et vérifier que toutes les informations sont correctes. Cela seul pourrait rapidement améliorer votre crédit.
assurez-vous de toujours payer vos comptes de crédit à temps
votre historique de paiement est le facteur le plus important dans le calcul de votre pointage de crédit. Tout le monde sait que ne pas payer leurs comptes de crédit nuira à leur score, mais vous ne réaliserez peut-être pas qu’un retard de paiement restera sur votre rapport jusqu’à sept ans.,
Si vous effectuez régulièrement des paiements à temps, cela donne aux prêteurs potentiels le confort que vous êtes responsable de votre argent. D’autre part, si vous avez des antécédents de retard sur les paiements, il est essentiel que vous changiez Ce modèle dès que possible.
même si vous n’êtes pas en mesure de payer vos cartes en totalité sur une base mensuelle, ce qui est largement considéré comme la meilleure approche, effectuer le paiement minimum régulièrement gardera vos comptes en règle.,
Si vous avez du mal à vous souvenir d’effectuer les paiements minimums, je vous recommande de configurer les paiements automatiques dans chaque compte de crédit afin de ne manquer aucun paiement. Vous aurez juste à vous assurer que vous avez toujours assez d’argent dans votre compte bancaire parce que la plupart des prêteurs (et votre banque) vous facturera des frais pour les fonds insuffisants si vous ne le faites pas.
réduire votre utilisation de crédit
le deuxième facteur le plus important qui entre dans le calcul de votre crédit est le montant de crédit que vous utilisez comme un pourcentage du crédit total disponible pour vous.,
en d’autres termes, si vous avez une carte de crédit avec une limite de 2 000 $et que le solde de votre carte est de 1 000$, vous utilisez 50% de votre crédit.
en général, plus votre utilisation du crédit est faible, plus vous êtes attrayant pour les prêteurs, car cela indique que vous n’êtes pas trop étendu et que vous êtes plus susceptible d’utiliser le crédit de manière responsable.
Si vous effectuez une recherche sur internet, vous verrez un certain nombre de directives différentes en termes de pourcentage d’utilisation qui est le meilleur. Certaines personnes vous encourageront à rester en dessous de 35%, tandis que d’autres vous recommanderont en dessous de 25%., Cependant, la seule chose qui est universellement acceptée est qu’une utilisation inférieure est meilleure. Selon un récent rapport de FICO, ceux avec un score FICO 8 de 785 ou plus avaient, en moyenne, un taux d’utilisation du Crédit de 7%.
Kacey Weiniger, une récente diplômée de L’Université de Californie du Sud qui travaille à créer du crédit, a dû réduire son utilisation bien en dessous de 30% pour voir un impact. Weiniger ajoute: « Je n’ai pas remarqué d’augmentation de mon pointage de crédit jusqu’à ce que je réduise mon utilisation en dessous de 10%.,”
une Autre façon d’abaisser rapidement votre utilisation est de demander une augmentation de la limite de crédit. Les chances que votre demande soit approuvée sont faibles si vous n’avez pas de solides antécédents de paiement et un pointage de crédit décent, mais cela ne fait pas de mal de demander. Vous voudrez également garder à l’esprit que plus de crédit peut être dangereux si vous avez une propension à dépenser.
prenez soin des comptes de crédit qui ont été envoyés aux Collections
avoir des comptes impayés envoyés aux collections peut faire des ravages sur votre pointage de crédit., Étant donné que votre crédit peut avoir un impact sur votre santé financière, il est important de régler tous les problèmes que vous avez avec les prêteurs.
discuter de la façon de gérer les comptes qui ont été envoyés aux collections est un sujet qui nécessite beaucoup plus de temps et d’attention que quelques paragraphes. Pour cette raison, je vais vous laisser un lien vers un guide sur Reddit qui est très complet.
Le plus important à emporter est de vous assurer de demander une lettre de vérification de la dette avant de payer un prêteur qui prétend que vous leur DEVEZ de l’argent. Il est assez normal que les banques vendent vos prêts à d’autres banques et prêteurs., Si vous payez sans demander de vérification, vous courez le risque de payer le mauvais prêteur.
optimisez L’Âge de votre compte, la combinaison de crédit et les demandes de crédit
les autres composantes de l’algorithme de pointage de crédit comprennent l’âge moyen de vos comptes de crédit, la variété des comptes que vous avez et le nombre de nouvelles demandes de crédit.
à mesure que l’âge moyen de vos comptes augmente, votre cote de crédit augmente., En effet, avoir des comptes plus établis montre que vous avez maintenu le crédit pendant une période plus longue et sont donc un meilleur emprunteur.
cela ne signifie pas que vous devez fermer vos cartes les plus récentes ou refuser d’ouvrir un autre compte de crédit, mais vous devez être conscient du nombre de nouveaux comptes que vous avez. Ceci est particulièrement important si vous avez une grande transaction à venir comme l’achat d’une maison et que vous devez avoir votre score le plus élevé possible.,
mon frère jumeau, Francisco Maldonado, qui est aussi mon co-fondateur chez Finance Twins, et moi nous sommes inscrits aux cartes de crédit le jour de notre 18e anniversaire. Nous n’avons pas réalisé l’impact que cette décision aurait sur notre crédit, mais nous récoltons maintenant les avantages d’avoir une longue histoire de crédit.
nos cartes les plus anciennes n’ont pas de frais annuels et nous les utilisons suffisamment pour les garder actives (les banques ferment parfois des comptes inactifs)., Cela nous permet d’augmenter l’âge moyen de nos comptes, et cela, couplé à des paiements toujours à temps, nous a permis d’avoir des scores de crédit autour de 800, ce qui est excellent.
Avoir une variété de différents types de comptes est également considéré comme favorable. Pour cette raison, il pourrait être judicieux de soumettre des paiements de services publics à un bureau de crédit si vous n’avez qu’un dossier de crédit « mince”, avec peu de comptes. Malheureusement, Experian est actuellement le seul bureau de rapports de crédit qui vous permet d’ajouter des paiements de services publics à votre rapport.,
Si vous avez déjà une carte de crédit, un prêt étudiant ou un prêt automobile sur votre rapport, il pourrait ne pas être nécessaire d’ajouter des utilitaires. Si votre crédit est en mauvais état, cependant, l’ajout de paiements supplémentaires à temps à votre historique peut vous aider.
Enfin, le nombre de fois que votre crédit est vérifié par les prêteurs peuvent influer sur votre crédit. Certes, l’effet d’une enquête supplémentaire sur un rapport peut être aussi faible que cinq points. Pourtant, cela pourrait faire une différence significative si vous êtes proche du prochain niveau de scores et envisagez d’acheter une maison ou une voiture dans un proche avenir.,
au-dessus de 760, les avantages d’un Score plus élevé diminuent
en lisant ce guide et en commençant à réfléchir aux changements que vous souhaitez apporter pour améliorer votre crédit, il est important de se rappeler que cela peut prendre du temps.
réduire considérablement votre utilisation peut rapidement améliorer votre crédit, mais ne vous découragez pas si vous ne voyez pas de changement du jour au lendemain. Il est également important de se rappeler que vous n’avez pas besoin d’avoir un pointage de crédit parfait de 850 afin de recevoir les avantages d’un score élevé., De nombreux prêteurs considèrent qu’un score de 760 est assez parfait—ce qui signifie qu’un score parfait de 850 ne vous donnera pas un meilleur taux.
enfin, si vous n’avez pas de crédit et que vous avez été rejeté pour de nouvelles cartes, il peut sembler impossible de commencer à créer du crédit. Si c’est le cas pour vous, vous voudrez examiner la possibilité de demander une carte sécurisée. Il s’agit d’une carte d’entrée de gamme qui nécessite un dépôt en garantie.
