le premier onglet offre un calculateur de coût de clôture avancé avec des calculs détaillés et précis, tandis que le deuxième onglet offre un calculateur de coût de clôture simplifié qui montre une gamme plus large d’estimations. Le troisième onglet affiche les taux hypothécaires locaux actuels pour vous aider à estimer les paiements et à trouver un prêteur local. Un guide pour mieux comprendre les coûts de clôture est publié sous les calculateurs. Notre guide répertorie également les coûts de clôture moyens état par état avant et après impôts.,
Avancé de Clôture Estimée Calculateur de Coût (Classique, FHA, VA & en savoir Plus!)
Voici un calculateur de coûts de clôture plus détaillé qui met en évidence les frais individuels que vous pouvez vous attendre à payer. Ce calculateur vous permet de sélectionner votre type de prêt (conventionnel, FHA ou VA) ou si vous allez payer en espèces pour la propriété. Il estimera ensuite le total de vos coûts de clôture attendus. Ceci est une estimation de combien vous aurez besoin le jour de votre maison à l’achat est fait., N’oubliez pas qu’il s’agit d’une estimation, les frais et dépenses réels peuvent changer en fonction de divers facteurs, y compris la date de clôture réelle. Ci-dessous la calculatrice est un résumé des données et calculs utilisés pour créer cette estimation.
Base de Clôture Estimateur de Coût
Selon une variété de facteurs, de fermeture varient généralement entre 2% et 5% du prix de l’habitation. Voici une calculatrice de base que vous pouvez utiliser pour voir votre plage estimée.,
Économisez en verrouillant les faibles taux hypothécaires d’Aujourd’hui
certains prêteurs annoncent des prêts « sans frais de clôture », mais cela signifie que ces coûts sont intégrés dans le taux d’intérêt du prêt. Une légère variation des taux d’intérêt peut représenter une somme substantielle sur une période de 30 ans. Pour votre commodité, voici un tableau des taux hypothécaires locaux actuels.
le tableau suivant montre les taux hypothécaires locaux actuels sur 30 ans. Vous pouvez utiliser les menus pour sélectionner d’autres durées de prêt, modifier le montant du prêt, modifier votre acompte ou modifier votre emplacement., Plus de fonctionnalités sont disponibles dans le menu déroulant avancé
aux États-Unis, les coûts de clôture moyens pour les propriétaires sont d’environ 3 700$, bien que cela dépend fortement du prix et de l’emplacement de la maison.
ClosingCorp a fait la moyenne des données à l’échelle de l’État pour 1,6 million de maisons unifamiliales en 2019. Le tableau suivant montre les coûts de clôture moyens à l’échelle de l’état avec et sans taxes foncières incluses.,
Un Exemple concret mettant en évidence Commun les Frais de Clôture
| Frais | Coût Approximative | 250 000$à la Maison | Payé pour | Background |
|---|---|---|---|---|
| Frais d’Origination | 1% | $à 2 500 $ | Banque | Couvre le coût de l’emprunt. Ces frais peuvent être négociables., |
| Points de Réduction | 0% à 3% | de 0$à 7 500 $ | Banque | les Propriétaires peuvent payer une somme d’avance pour fixer un taux d’intérêt inférieur si ils savent qu’ils vont vivre dans une maison pour une période de temps prolongée. |
| Rapport de Crédit & Demande de Prêt | 25$à 400 $ | Banque | Cette taxe est plutôt facile de renoncer à la façon dont il est petit par rapport à d’autres dépenses., | |
| l’Assurance Hypothécaire Privée (PMI) | 0% à 1% | $1,853 | Banque, Compagnie d’Assurance – | le paiement mensuel protège la banque contre le risque de prêt de non-paiement. Il n’est requis sur une hypothèque conforme typique si vous payez moins de 20% jusqu’à ce que vous ayez au moins 22% d’équité dans la maison, ou 20% d’équité et que vous demandiez que les frais soient supprimés. |
| Premier Paiement d’Intérêt | 0% à 1/12e APR | $500 | Banque | Ceci couvre les taux d’intérêt à partir de la date de votre prêt est fermé jusqu’à ce que votre premier paiement mensuel., |
| Title Services& Title Insurance | 275 to à 5 000 | 1 860 | Title Company | L’assurance titre est un achat obligatoire pour protéger les prêteurs contre les réclamations sur une maison. |
| Impôts fonciers | 0% à 2% | $à 2 000 $ | Gouvernement Local | La locale taxes foncières sont dues annuellement & dépendent FORTEMENT de l’emplacement & le municipal de la budgétisation des dépenses importantes, comme de nouvelles écoles. Certaines banques peuvent rouler directement dans votre paiement de prêt., Les impôts fonciers accumulés qui sont encore dus sur la maison peuvent devoir être payés. |
| l’Instruction | $300 à $700 | $500 | Évaluateur (par la banque) | Banques de vérifier la valeur des maisons avant de le prêter à leur encontre. |
| Sondage | 150$et 400 $ | $350 | Sondage | Utilisé pour vérifier & dessiner les limites de la propriété. |
| Assurance habitation | $450 de + 0,2% | $950 | Agent d’Assurance | Protège votre maison contre les problèmes communs., Certains problèmes comme les inondations peuvent ne pas être couverts par l’assurance du propriétaire. |
| frais D’enregistrement gouvernementaux& droits de mutation | 25 to à 1 400 | 50 | Gouvernement Local | L’enregistrement d’une vente de propriété a des frais de documentation associés, mais certains endroits facturent également la taxe de vente et / ou la taxe de transfert. |
comprendre les coûts de clôture
Les Acheteurs de maisons font face à de nombreuses préoccupations, de la localisation de propriétés appropriées à la conclusion de transactions avec succès., Le processus intimidant est forgé avec des détails, de sorte que la compréhension des principes financiers de base aide les acheteurs à concilier les aspects monétaires des achats immobiliers. Bien que les ventes au comptant se produisent chez les acheteurs bien financés, dans la pratique, la plupart des propriétaires potentiels ont besoin d’un financement extérieur lors de la conclusion d’une transaction sur un bien immobilier.
le processus d’obtention d’un financement hypothécaire et de transfert de propriété entraîne des coûts, qui doivent être réglés avant qu’une transaction ne soit considérée comme terminée., Le montant total payé pour les coûts de clôture varie, selon les conditions entourant chaque transaction, mais la plupart des acheteurs connaissent des frais et des frais similaires. En règle générale, le montant total payé pour conclure une transaction immobilière résidentielle représente moins de 5% du prix d’achat de la maison.
la plupart des coûts de clôture standard sont fixes, de sorte que les acheteurs paient le même montant, quel que soit l’endroit où le financement est obtenu. L’enregistrement des actes et des documents, par exemple, est généralement effectué moyennant des frais fixes., Certains frais accessoires, par contre, sont négociables et soumis à la discrétion des prêteurs et autres partenaires de transaction immobilière. Il est important pour les acheteurs de connaître la différence et de comprendre d’où proviennent les coûts de clôture.
la réglementation protège les acheteurs
les difficultés récentes dans le secteur hypothécaire ont finalement changé la façon dont les prêteurs font affaire avec leurs clients. Afin de protéger les acheteurs d’une maison contre les difficultés financières, les mandats légaux exigent maintenant des informations financières très spécifiques lors du processus de demande et de clôture., La transparence protège contre les surprises et les malentendus, permettant aux consommateurs de prendre des décisions hypothécaires éclairées.
Know Before You Owe est une initiative du Bureau de la Protection financière des consommateurs (DGPFC) conçue pour simplifier le processus de prêt hypothécaire pour les demandeurs. En exigeant des divulgations normalisées, l’agence gouvernementale veille à ce que les sociétés hypothécaires fonctionnent de manière équitable et fournit aux acheteurs de la documentation pour comparer les conditions et sélectionner le financement., Le programme mis à jour maintient la protection des consommateurs une fois couvert par les politiques exigeant une estimation de bonne foi (GFE) et la vérité dans la divulgation de prêt pour chaque demande de prêt. Une fois approuvé, chaque prêt hypothécaire a été finalisé en utilisant une nouvelle vérité dans la Divulgation des prêts, ainsi qu’un formulaire de règlement HUD.
sous savoir avant de devoir, deux documents requis remplacent les quatre formulaires de divulgation utilisés autrefois. L’estimation du prêt et L’information de clôture sont maintenant utilisées par les prêteurs pour estimer et transmettre le coût d’emprunt, en décrivant les frais et les frais habituels sur un document standardisé facile à suivre., Les estimations de prêt fournies lors de la demande tiennent compte du coût prévu des divers frais de demande, des frais de documentation et des coûts de clôture, y compris les frais d’origine du prêt, qui sont facilement comparés à l’aide du formulaire.
la section estimation de l’encaisse à la clôture fournit un aperçu des totaux de clôture potentiels, établissant une référence pour les organismes de prêt, qui exigent généralement une preuve qu’un demandeur peut couvrir les frais. Au fur et à mesure que les transactions sont consommées, les acheteurs fournissent un chèque de caisse ou un virement bancaire pour payer le coût réel de la clôture., Ces chiffres sont fournis dans L’information de clôture, qui sert de forme définitive du document d’estimation préliminaire.
dépenses habituelles de L’acheteur
la ressource la plus importante requise pour l’accession à la propriété est la mise de fonds requise pour lancer le financement. Mais l’argent vers le bas n’est pas la seule dépense initiale associée à un achat de maison. Afin de finaliser les ventes, les acheteurs (et parfois les vendeurs) sont sur le crochet pour diverses dépenses accumulées pendant le processus de transfert., Les frais de clôture comprennent généralement les frais et dépenses suivants:
évaluation — la valeur de la propriété est au cœur de chaque transaction immobilière. Depuis la propriété sert de garantie pour le prêt, les banques et les autres prêteurs ne veulent pas prolonger le financement qui dépasse la valeur de la maison. En conséquence, des évaluations externes sont ordonnées, pour une évaluation en temps opportun des valeurs réelles des propriétés., Lorsqu’une évaluation indépendante ne parvient pas à identifier la valeur suffisante de la propriété et des structures présentes sur une parcelle, le financement hypothécaire tombe généralement à travers. Alternativement, les acheteurs peuvent ajouter des acomptes plus importants ou demander des conditions avec un prêteur différent. Les frais d’expertise sont généralement transférés à l’acheteur, dans le cadre du rapprochement final. Il est important de se rappeler que les évaluations ont une durée de conservation, elles doivent donc être effectuées dans un délai particulier, par rapport à la vente., Si une transaction est retardée et ne peut pas être conclue à temps, des évaluations supplémentaires peuvent être nécessaires, ajoutant à l’onglet total de clôture. Le coût de chaque évaluation varie en fonction de la taille de la propriété et de la complexité du processus d’évaluation.
Vérification de Crédit — au Début du processus de demande, les prêteurs de demander des rapports de crédit, pour établir la solvabilité. Moyennant des frais, trois principales agences d’évaluation fournissent des informations à jour sur les antécédents de crédit des demandeurs., Les rapports partagent des informations financières passées et présentes, y compris le nombre de formes de crédit ouvertes au dossier, le total des soldes impayés pour les prêts hypothécaires, les cartes de crédit et les comptes de services publics, ainsi que des dossiers détaillant les irrégularités de crédit. Les frais d’extraction de chaque référence de crédit représentent un poste ajouté sur un grand livre de clôture. Le montant que chaque demandeur doit facturer doit être révélé avant que la vérification de crédit ne soit ordonnée, et le solde final de clôture devrait représenter précisément cette somme.,
Inspection de la maison — selon l’endroit où une hypothèque est obtenue, les inspections de la maison sont des garanties obligatoires ou facultatives ordonnées par les acheteurs. Le coût des inspections est généralement payé en dehors de la clôture finale, mais dans certains cas, les services demandés par les prêteurs et les acheteurs sont intégrés au tableau final. Dans les deux cas, anticiper les frais d’inspection de la maison maintient les budgets d’achat de la maison sur la bonne voie. Au-delà des inspections générales, des entrepreneurs spécialisés peuvent également être nécessaires pour évaluer des systèmes particuliers., Et les problèmes d’inondation incitent les banques à demander une certification d’inondation avant d’accorder des prêts, attestant de l’intégrité de l’emplacement d’une structure. Les frais pour les contrôles d’inondation sont indiqués sous forme d’entrées de ligne dédiées sur les documents de clôture.
frais D’Origine du prêt — les banquiers hypothécaires sont en affaires pour générer des profits, de sorte que les services viennent avec une étiquette de prix. Les frais d’origine du prêt représentent les frais imposés par un prêteur pour prolonger le financement hypothécaire., Une fois établis, les frais doivent être inclus dans les estimations fournies aux demandeurs et doivent également être comptabilisés dans la divulgation finale de clôture. Les frais totaux sont notés en pourcentage de la valeur d’un prêt hypothécaire ou en coût forfaitaire pour obtenir un financement par l’intermédiaire d’un fournisseur particulier. Les prêteurs ont la discrétion de fixer les frais d’origine, donc contrairement à certains frais habituels, il y a de la place pour négocier et acheter de meilleurs taux. En fait, dans certaines circonstances, les prêteurs renonceront aux frais d’origine, en se fondant sur l’intérêt seul pour rester rentable sur une transaction particulière.,
points d’Escompte — Les emprunteurs sont admissibles sur un large spectre, en fonction de la solidité du crédit. Les candidats ayant des cotes de crédit élevées et des ratios dette / revenu solides sont admissibles aux meilleures conditions, par exemple, tandis que ceux qui ont des difficultés de crédit antérieures n’obtiennent pas nécessairement des taux d’intérêt préférentiels. Pour se protéger contre le défaut de paiement, les prêteurs étendent les Conditions qui aident à équilibrer le risque, en faisant correspondre les taux d’intérêt à la solvabilité de chaque demandeur., Pour les emprunteurs qui cherchent de meilleurs taux d’intérêt, mais sans le crédit solide pour sauvegarder leurs demandes, l’industrie hypothécaire offre des points. Les points d’escompte ne sont facturés que lorsque les emprunteurs concluent des accords avec les prêteurs, garantissant un taux inférieur sur leurs hypothèques. Pour les frais, l’auteur de l’hypothèque accepte de prendre un risque supplémentaire, au-delà des préoccupations de souscription standard. Les Points sont payés en tant qu’unité complète, ou en tant que fractions d’un point de taux d’intérêt, établissant finalement le taux d’intérêt payé sur l’hypothèque.,
assurance titres / services de règlement — les sociétés de titres travaillent avec les prêteurs pour finaliser les transactions, de sorte que les frais qu’elles facturent sont répercutés sur les acheteurs. En plus des services de propriété, les prêteurs exigent généralement une assurance de titre, pour les protéger contre les réclamations contre la propriété. Les primes d’assurance titres du prêteur sont payées par les acheteurs, malgré le fait que beaucoup sont également responsables de fournir leur propre version de la couverture. Lorsque le règlement nécessite des avocats, leurs frais détaillés sont décrits dans les documents de clôture et transmis aux acheteurs pour paiement.,
assurance titre du propriétaire — afin de protéger la partie de la valeur d’une maison non couverte par la police d’assurance titre du prêteur, les acheteurs d’une maison sont généralement tenus d’ajouter leur propre couverture, en plus de la police du prêteur. Malheureusement, les acheteurs finissent par payer pour les deux, politiques distinctes.
enregistrement de documents — séparé des services de titres, l’enregistrement de documents, comme les actes, ajoute au coût du règlement., Ces frais d’enregistrement gouvernementaux sont fixés par les municipalités, de sorte que les prêteurs ont peu de pouvoir discrétionnaire pour les agiter. Lorsque des enquêtes sont nécessaires pour définir les limites de la propriété, des frais sont ajoutés aux obligations de clôture des acheteurs.
coûts de clôture liés aux coûts d’accession à la propriété
en plus des frais de prêteur et d’autres coûts de transport de biens immobiliers, les acheteurs sont responsables de certains coûts récurrents liés à la propriété., Pour assurer une transition équitable, le processus de clôture comptabilise les dépenses une fois payées par le vendeur, qui seront transférées au nouveau propriétaire.
intérêt hypothécaire
Au fur et à mesure que la propriété change, le passif d’intérêt est calculé à partir de la date de clôture, ce qui garantit que les coûts sont répartis entre l’ancien et le nouveau propriétaire. La part de l’acheteur représente les intérêts dus à partir de la date de clôture, jusqu’au dernier jour du mois. Cette somme est versée à la clôture.,
assurance du propriétaire
Les prêts ne sont pas fermés sans l’assurance des biens en vigueur. La couverture des risques, des incendies et de la responsabilité civile est incluse dans les primes standard du propriétaire, qui doivent être payées lors de la finalisation des transactions immobilières. Le montant payé dépend du détenteur de l’hypothèque, mais un pourcentage raisonnable de la prime annuelle de la police du propriétaire sera facturé à la table de clôture. Les maisons situées dans des zones à haut risque d’inondation peuvent devoir appliquer des politiques distinctes en matière d’inondations., Les tremblements de terre nécessitent généralement une couverture personnalisée car ils ne sont pas couverts par les polices d’assurance du propriétaire standard.
impôts fonciers
comme l’assurance, qui est également détenue en entiercement, les impôts sont comptabilisés lors du rapprochement. La facture de taxes municipales représente généralement une partie substantielle du coût global de la fermeture. Certains États comme le Texas qui sont connus pour les faibles impôts sur le revenu peuvent facturer des taux d’impôt foncier plus élevés.
assurance hypothécaire privée (PMI)
Les Mises de fonds d’une valeur inférieure à 20% du prix de vente total d’une maison créent un risque supplémentaire pour les organismes de prêt., Par conséquent, les prêteurs font généralement appel à une assurance hypothécaire privée pour compenser les conséquences d’un défaut de paiement. Si nécessaire, les primes sont versées lors de la clôture, dans le cadre du règlement final. Les prêts garantis par le gouvernement de la FHA et de L’USDA ont également une prime d’assurance hypothécaire (MIP) qui est parallèle au PMI sur les prêts immobiliers conventionnels, bien que les frais varient selon le type de prêt.
le financement hypothécaire est réglementé pour protéger les acheteurs d’une maison. En conséquence, les frais cachés et les dépenses imprévues sont largement absents des transactions immobilières légitimes., En plus des frais habituels énumérés ci-dessus, certains prêteurs ajoutent des frais de traitement, des frais d’administration et des frais d’engagement à leurs estimations hypothécaires. Cependant, les coûts doivent être clairement décrits avant la fermeture, ce qui permet aux consommateurs informés de comparer les coûts pour le financement résidentiel.
grâce à la recherche et à la négociation, les demandeurs hypothécaires engagés peuvent réduire les coûts, sans sacrifier les procédures de clôture en temps opportun. Et avec une documentation normalisée en place, les attentes et les budgets de clôture sont clairement définis., Au total, les frais de clôture représentent généralement 2 à 5% de la valeur d’une hypothèque, selon la taille du prêt et ses conditions. Dans certains cas, les coûts sont intégrés à l’hypothèque et payés au fil du temps, mais il est plus courant qu’ils soient payés de leur poche lors d’une réunion de règlement formelle.
Si vous êtes sur le marché hypothécaire, utilisez la vérité pour prêter à votre avantage, en achetant les meilleurs taux et services. Dans de nombreux cas, les relations clients préexistantes, avec votre banque ou votre caisse, par exemple, fournissent des ressources réalisables., En pratique, anticiper le coût de la fermeture vous aide à déterminer ce que vous pouvez vous permettre, il n’est donc jamais trop tôt pour tenir compte du coût réel de devenir propriétaire.
les propriétaires peuvent vouloir se refinancer alors que les taux sont Bas
Les taux du Trésor américain à 10 ans sont récemment tombés à des plus bas Records en raison de la propagation du coronavirus entraînant un sentiment de risque, les autres taux financiers chutant parallèlement. Les propriétaires qui achètent ou refinancent aux taux bas d’aujourd’hui peuvent bénéficier de la volatilité récente des taux.
payez-vous trop pour votre prêt hypothécaire?,
découvrez à quoi vous êtes admissible
Vérifiez vos options de refinancement auprès d’un prêteur de confiance.
répondez à quelques questions ci-dessous et communiquez avec un prêteur qui peut vous aider à refinancer et à économiser dès aujourd’hui!
