l’accession à la propriété chez les travailleurs indépendants, mais ce n’est pas toute l’histoire
selon L’Urban Institute, « à tous les niveaux de revenu, l’utilisation des prêts hypothécaires et les taux d’accession à la propriété ont diminué plus pour les ménages indépendants que pour les ménages salariés entre 2001 et 2016.” Il y a plusieurs raisons à cela, mais il y a aussi de bonnes nouvelles pour les acheteurs indépendants., Si vous êtes l’un d’entre eux, vous avez des options en 2019.
Vérifiez votre nouveau taux (6 février 2021)
les nouvelles ne sont pas mauvaises
Les Acheteurs de maisons autonomes s’inquiètent souvent de leur capacité à se qualifier pour le financement hypothécaire. Cependant, en tant que personne qui a occupé un emploi à temps plein pour la dernière fois en 1972, tout ce que je peux dire est: détendez-vous. On ne m’a jamais refusé une hypothèque. Et je peux vous assurer que je ne suis sur aucune liste des Américains les plus riches.
Pour moi, il n’y a jamais eu de meilleur moment pour les travailleurs indépendants pour obtenir du financement de l’immobilier. Ce n’est pas juste une observation oisive., Il y a plusieurs raisons de soutenir une telle pensée.
Aucune déclaration de revenus nécessaire
Depuis 2010, l’industrie hypothécaire fonctionne selon les règles établies par la loi Dodd-Frank., La loi s’étend sur 849 pages et la partie juteuse pour les travailleurs autonomes se lit comme suit:
un prêteur « qui fait un prêt hypothécaire résidentiel doit vérifier les montants de revenu ou d’actifs sur lesquels ce créancier s’appuie pour déterminer la capacité de remboursement, y compris le revenu ou les actifs attendus, en examinant le formulaire W–2 de l’Internal Revenue Service du consommateur, les déclarations de revenus, les reçus de paie, les dossiers des institutions financières ou d’autres documents tiers qui fournissent une preuve raisonnablement fiable du revenu ou des actifs du consommateur., »
connexes: des programmes hypothécaires fous qui existent vraiment
Les règles signifient que les prêteurs peuvent regarder bien plus que les talons de paie et les W-2 lors de la vérification du revenu de l’emprunteur. C’est une excellente nouvelle pour les travailleurs indépendants, car nous n’avons tout simplement pas de tels documents. Cependant, nous avons des déclarations de revenus et des dossiers bancaires. Ils sont sûrement la définition de n’importe qui de « preuves raisonnablement fiables” pour montrer nos revenus et nos actifs.
le vrai défi est de trouver des prêteurs hypothécaires prêts à mettre dans le travail supplémentaire pour ceux qui ont ce genre de documentation., Et avec le rétrécissement des activités de prêt et un énorme bassin de candidats indépendants, cela devient plus facile-beaucoup plus facile.
l’économie des concerts explose
autrefois, la définition du « travail” signifiait à peu près un emploi de neuf à cinq. Ce n’était pas vrai dans le passé et ce n’est pas vrai maintenant. Regardez autour de vous. Nous sommes entourés par les travailleurs indépendants. Votre avocat, votre comptable, votre plombier, votre électricien et votre professionnel de la réparation informatique font depuis longtemps partie de l’économie des concerts.
« gravir les échelons de l’entreprise n’est plus le rêve américain”, déclare FreshBooks dans son dernier rapport sur le travail indépendant., Au cours des dernières années, un changement de mentalité important a eu lieu, et avec lui a émergé une main-d’œuvre qui valorise la flexibilité plutôt que la stabilité. »
avec la réduction des effectifs, la droitisation, l’automatisation et les exportations d’emplois vers des endroits éloignés, l’emploi des entreprises n’est plus aussi stable. Nous devons être plus nombreux à être des travailleurs indépendants parce que les emplois traditionnels sont une espèce en voie de disparition. Selon le sénateur Mark Warner (d – VA), 30 pour cent de la population active – 42 millions de travailleurs-font maintenant partie de l’économie des concerts.,
Le fait que tant de personnes soient des travailleurs autonomes a créé une nouvelle réalité pour les prêteurs: soit s’adapter à l’économie à la demande, soit perdre beaucoup d’affaires. Les prêteurs, comme vous pouvez vous y attendre, s’adaptent.
texte personnalisé ici. (6 février 2021)
the paperwork shuffle
Il n’y a aucune raison pour que les acheteurs indépendants ne puissent pas obtenir de financement immobilier. L’astuce consiste à surmonter les deux grands soucis redoutés par les prêteurs.,
selon Fannie Mae, 95 pour cent de tous les prêteurs « pensent qu’il est difficile d’utiliser le revenu de l’économie de concert pour approuver les demandes de prêt hypothécaire avec les pratiques de prêt actuelles. Les principaux obstacles comprennent l’imprévisibilité et l’instabilité des revenus de l’économie à la demande, les exigences des investisseurs et la normalisation des critères de souscription. »
« Il est largement reconnu que les travailleurs indépendants ont plus de mal à obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire que les personnes qui reçoivent un chèque de paie régulier”, a déclaré L’Urban Institute., « Les travailleurs autonomes peuvent être plus difficiles à souscrire en partie parce qu’ils, contrairement aux travailleurs salariés, connaissent une plus grande volatilité des revenus et n’ont pas de talons de salaire ou de relevés de salaire W-2 qui facilitent la vérification et la Documentation des revenus par les prêteurs. »
moins de prudence, plus de bon sens
Une partie du problème réside dans le fait que les prêteurs doivent être extrêmement prudents lorsqu’ils procèdent à des prêts hypothécaires. Un prêteur qui viole les règles du programme, même accidentellement, peut parfois être forcé de racheter des prêts aux investisseurs. En outre, il peut y avoir de grosses amendes en cas d’origine incorrecte des hypothèques assurées FHA et VA.,
Les Sénateurs Warner et Mike Rounds (R-SD) ont déposé en 2018 une loi qui, si elle était adoptée, permettrait aux prêteurs d’accepter une grande variété de documents pour tous les types de prêts. En vertu de la Loi sur l’accès aux prêts hypothécaires proposée Pour les travailleurs autonomes, les limites d’utilisation du formulaire IRS 1040 Annexe C pour les entreprises individuelles, du formulaire IRS 1040 Annexe F pour l’agriculture, du formulaire IRS 1065 Annexe K-1 pour les sociétés de personnes et du formulaire IRS 1120-S pour les sociétés S seraient assouplies ou éliminées.
étant donné que la loi Warner et Rounds n’a pas été adoptée en 2018, elle devra être réintroduite lors du prochain Congrès.,
prêts hypothécaires pour les acheteurs indépendants
même sans la nouvelle législation, il existe de nombreuses options d’emprunt disponibles aujourd’hui pour les acheteurs indépendants.
prêts hypothécaires sur relevés bancaires
Les prêteurs – et les services de notation de crédit – ont commencé à considérer de plus en plus les relevés bancaires comme un indice du revenu de l’emprunteur et de la stabilité financière. En 2019, de nouveaux modèles de notation de Fair Isaac (UltraFICO) et Experian (Experian Boost) demanderont aux consommateurs la permission de suivre l’activité des comptes bancaires., Fair Isaac estime que » sept consommateurs sur 10 qui présentent un comportement financier responsable dans leurs comptes chèques et d’épargne pourraient améliorer leur score” avec la nouvelle approche.
Les prêteurs qui acceptent les relevés bancaires voudront probablement tous les relevés des 12 à 24 derniers mois. Dans un nombre croissant de cas, avec votre approbation, ils seront en mesure d’obtenir ces documents par voie électronique auprès des banques.
prêteurs de portefeuille
La plupart des prêts hypothécaires proviennent de prêteurs et sont ensuite vendus à des investisseurs par l’intermédiaire du marché secondaire., Cependant, certains prêteurs – appelés prêteurs de portefeuille-conservent une partie de leurs prêts. Parce que ces prêts hypothécaires ne sont pas vendus à des investisseurs, ils ne doivent pas répondre aux exigences des investisseurs ou des programmes. Au lieu de cela, ils doivent répondre aux normes bancaires. Les normes bancaires sont souvent beaucoup plus ouvertes aux travailleurs indépendants. Si vous avez un compte personnel ou professionnel auprès d’une banque locale, assurez-vous de poser des questions sur les prêts hypothécaires de portefeuille.
deux ans de travail autonome
de nombreux programmes hypothécaires exigent deux ans de travail autonome. Cependant, vous devez regarder très attentivement comment ces” deux ans » sont définis., Si vous avez eu une carrière dans la programmation informatique et que vous souhaitez maintenant faire de la réparation automobile, la norme de deux ans s’appliquera probablement. Toutefois, si vous passez de la comptabilité d’entreprise à votre propre pratique, une année de travail autonome peut être acceptable.
les déclarations d’Impôt
les Prêteurs sont très heureux de regarder des déclarations d’impôt et c’est bon pour les travailleurs indépendants. Pourquoi? D’abord, parce que vous en avez. Deuxièmement, ils peuvent augmenter votre revenu admissible. Par exemple, les prêteurs peuvent ajouter une dépréciation à votre revenu., Les prêteurs peuvent « majorer » les revenus non imposés tels que les allocations militaires et la pension alimentaire pour enfants pour augmenter le revenu admissible.
pour plus de détails et de détails, parlez avec les prêteurs. Laissez-les vérifier les déclarations de revenus et autres documents pour avoir la meilleure idée de votre capacité d’emprunt. Dans l’économie de concert d’aujourd’hui, vous êtes susceptible de bien avec la plupart des prêteurs.
Vérifiez votre nouveau tarif (6 février 2021)
