alors que l’économie américaine continue de se reconstruire après la récession qui a eu lieu il y a près de neuf ans, beaucoup de gens cherchent à acheter des maisons après des années de location ou de séjour dans une maison précédente. En conséquence, le marché immobilier est concurrentiel dans de nombreuses régions du pays, ce qui oblige les acheteurs à présenter des offres agressives et, dans certains endroits, à concurrencer les investisseurs aux poches profondes qui paient en espèces.
ce que cela signifie, c’est que—maintenant plus que jamais—vous devez être qualifié pour un prêt hypothécaire avant de magasiner pour l’immobilier.,
Si vous cherchez un prêteur hypothécaire, Credible est gratuit, en ligne et pratique.
Ce Qui nous attend:
comprendre le marché hypothécaire d’aujourd’hui
avant la crise du logement de 2008-09, il semblait que toute personne ayant un pouls pouvait obtenir un prêt hypothécaire (ou deux ou trois). Les prêteurs ont poussé les prêts” subprimes » sur les personnes ayant un mauvais crédit sachant tout le temps que les candidats ne pouvaient pas se permettre les paiements et finiraient par faire défaut.,
ces habitudes de prêt étaient évidemment insoutenables, et nous connaissons la suite de l’histoire. Les banques ont obtenu des renflouements alors que des millions de propriétaires ont perdu leur maison ou se sont retrouvés coincés sous l’eau, en raison de beaucoup plus sur leur hypothèque que leur maison valait.
alors même que le marché immobilier commence à se redresser, la crise hypothécaire a laissé des traces. La souscription de prêts hypothécaires—les critères utilisés par les banques pour déterminer s’il faut accorder un prêt-est plus stricte. Cela ne veut pas dire que les jeunes couples ou autres acheteurs d’une première maison auront du mal à obtenir un prêt hypothécaire., Mais cela signifie que prouver à la banque que vous êtes prêt financièrement pour un prêt hypothécaire est plus important que jamais.
connexes: Comment savez-vous quand vous êtes prêt à acheter une maison?,
ce qu’il faut pour obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire
avant de remplir une demande de prêt hypothécaire ou même de vous promener dans une journée Portes Ouvertes, vous voudrez savoir ces choses:
- votre revenu mensuel
- la somme de vos paiements mensuels totaux de la dette (prêts automobiles, prêts étudiants et paiements> combien de maison vous pouvez vous permettre (utilisez notre calculatrice simple pour estimer cela.)
1., Calculez votre revenu et vos obligations mensuelles
la première étape pour préparer une demande Hypothécaire consiste à documenter votre revenu mensuel et vos paiements de dette. Vous devrez fournir au moins deux semaines de talons de paie à votre prêteur, de sorte qu’il ne fait pas de mal de commencer à les collecter. Si vous êtes travailleur autonome ou avez un revenu variable, attendez-vous à ce que le processus de souscription soit un peu plus impliqué. Vous pouvez, par exemple, avoir à soumettre des copies de vos anciennes déclarations de revenus., Le prêteur peut alors compter la moyenne de vos deux dernières années de revenu ou le plus faible des deux chiffres.
obtenir l’approbation pour l’hypothèque que vous voulez est tout au sujet de rester dans certains ratios prêteurs utilisent pour déterminer combien vous pouvez vous permettre pour un paiement hypothécaire. Les paiements de dettes importantes (comme un prêt automobile ou de gros prêts étudiants) limiteront la taille de l’approbation hypothécaire que vous pouvez obtenir. Si possible, rembourser ces prêts ou, à tout le moins, éviter de prendre de nouveaux paiements de prêt.
2., Faites un bilan de santé de votre crédit
avant de faire une demande Hypothécaire, obtenez à la fois votre pointage de crédit et votre rapport d’historique de crédit.
vous voudrez vérifier qu’il n’y a pas d’erreurs sur le rapport ou des éléments dérogatoires récents comme les retards de paiement. Puisque vous pouvez passer des mois à magasiner pour les maisons, vous voudrez peut-être envisager de vous abonner à un service qui fournit une surveillance régulière des rapports de crédit pour environ 20 a par mois. Vous pouvez annuler cela après la fermeture de votre maison.,
en ce qui concerne votre pointage de crédit, votre pointage de crédit FICO estimé doit être d’au moins 680 et de préférence supérieur à 700. Rien de moins et vous devrez peut-être trouver un cosignataire hautement qualifié ou prendre le temps d’améliorer votre crédit avant d’obtenir l’approbation de votre prêt hypothécaire. Plus votre pointage de crédit est bas, plus le taux hypothécaire que vous paierez est élevé.
Si votre crédit est un peu moins de 680, vous pouvez envisager un prêt FHA. Ces prêts assurés par le gouvernement permettent des cotes de crédit plus faibles et des acomptes beaucoup plus faibles, mais il y a des coûts supplémentaires importants.,
enfin, ne demandez pas de nouveau crédit dans les quelques mois précédant votre demande de prêt hypothécaire. Les banques deviennent méfiantes s’il semble que vous empilez sur le nouveau crédit. Mon courtier hypothécaire m’a dit une fois que même obtenir une vérification de crédit pour un nouveau plan de téléphone cellulaire pourrait nécessiter une lettre d’explication à votre prêteur hypothécaire.
3. Déterminez votre budget Hypothécaire
avant de parler à un agent hypothécaire, vous voudrez déterminer combien de maison vous pouvez vous permettre et que vous êtes à l’aise de payer (deux choses différentes!).,
Une bonne règle est que votre paiement total du logement (y compris les frais, les taxes et les assurances) ne devrait pas dépasser 35% de votre revenu brut (avant impôt).
par exemple, si vous et un co-acheteur gagnez 80 000 $par année, votre paiement de logement maximal combiné serait de 2 333 month par mois. C’est un absolu, max, cependant. Je recommande de s’en tenir à un paiement total du logement de 25% du revenu brut. Vous trouverez d’autres lecteurs ici qui sont encore plus conservatrice.,
Il peut être difficile d’assimiler ce paiement mensuel à un prix fixe, car votre paiement mensuel de logement est soumis à des variables comme le taux d’intérêt hypothécaire, les impôts fonciers, le coût de l’assurance habitation et de l’assurance hypothécaire privée (PMI), et les frais de condo ou d’association.
4. Déterminez combien vous pouvez économiser pour un acompte
ensuite, déterminez combien vous pouvez économiser pour un acompte à mettre pour votre première maison., Dans le marché d’aujourd’hui, attendez-vous à ce que votre prêteur hypothécaire exige au moins un acompte de 10%, sauf si vous obtenez un prêt FHA ou un autre prêt de programme spécial.
Si vous l’avez, pensez à mettre 20% vers le bas pour éviter l’assurance hypothécaire privée (PMI)—assurance coûteuse qui protège votre prêteur hypothécaire si vous forcez avant de construire une équité suffisante dans la propriété.
engagez-vous à dépenser le maximum que vous souhaitez avant de commencer le processus d’approbation hypothécaire., Les agents immobiliers, vos propres désirs, et certains prêteurs hypothécaires sans scrupules peuvent essayer de vous tenter dans l’achat d’une maison plus chère que vous pouvez vous permettre, peut-être rationaliser la décision en vous rappelant que l’immobilier est lié à apprécier. Cela peut arriver, mais je prendrais un paiement plus petit que vous pouvez vous permettre dans les bons moments et les mauvais sur un plus grand que vous pourriez perdre en forclusion.
quand et où demander votre prêt hypothécaire
Vous pouvez rencontrer un prêteur hypothécaire et obtenir une préqualification en tout temps., Un pré-qual signifie simplement que le prêteur pense que, en fonction de votre pointage de crédit, revenu, et d’autres facteurs, vous devriez être en mesure d’obtenir approuvé pour un prêt hypothécaire. C’est informel et totalement non contraignant.
à mesure que vous vous rapprochez de l’achat d’une maison, vous voudrez Demander une approbation préalable. Vous pouvez rencontrer une banque locale, une caisse populaire ou un courtier hypothécaire. Ou vous pouvez même obtenir pré-approuvé en ligne de n’importe quel nombre de prêteurs hypothécaires en ligne nationaux.
où que vous alliez, cette pré-approbation n’est pas contraignante, mais c’est un indicateur officiel(ish) de votre capacité à obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire., La plupart des vendeurs voudront voir une pré-approbation dans les quelques jours suivant la réception de votre offre.
Notre coup de prêteur hypothécaire
Il y a beaucoup d’entreprises qui offrent des taux hypothécaires compétitifs, mais ils sont difficiles à trouver, un par un. C’est pourquoi nous aimons Credible, qui déplace le processus d’approbation complètement en ligne. En seulement trois minutes, Credible offre des prêts de plusieurs prêteurs sans leur révéler vos données personnelles. Vous pouvez même générer rapidement une lettre de préapprobation que vous pouvez utiliser pour démarrer votre processus d’achat à domicile. En savoir plus sur Crédibles.,
Il y a beaucoup d’entreprises qui offrent des taux hypothécaires compétitifs, mais ils sont difficiles à trouver, un par un. Reali Loans utilise la technologie pour vous assurer d’obtenir le meilleur taux sur un prêt immobilier. Une fois que vous êtes pré-approuvé, Reali Loans vous jumelle avec un conseiller en prêt immobilier qui vous aide à travers chaque étape du processus. En savoir plus sur les prêts Reali.
résumé
Si vous êtes un candidat emprunteur de premier choix (bon crédit et revenu), un prêteur hypothécaire réputé devrait vous offrir ses meilleurs taux dès le départ. Mais n’ayez pas peur de faire le tour., De petites différences dans votre taux hypothécaire peuvent s’ajouter à de grandes économies sur la durée de votre prêt.
- combien D’argent vous avez vraiment besoin de fermer sur une maison
- devriez-vous acheter ou louer votre prochaine maison?
