Comment votre pointage de crédit affecte votre taux hypothécaire

Votre pointage de crédit est l’un des facteurs les plus importants prêteurs considèrent lorsque vous appliquez pour un prêt hypothécaire. En règle générale, plus votre score est élevé, plus les taux d’intérêt auxquels vous êtes admissible sont bas.

avant de regarder les maisons, il est judicieux de vérifier votre pointage de crédit et de tirer vos rapports de crédit des trois principales agences de crédit., Résoudre les problèmes de crédit dès le début peut vous aider à augmenter votre score avant de demander un prêt hypothécaire. Vous pouvez vérifier votre score sur Bankrate pour voir où vous en êtes.

qu’est Ce qu’un bon pointage de crédit pour l’achat d’une maison?

de nombreux prêteurs utilisent le modèle FICO (Fair Isaac Corp.) pour les cotes de crédit, qui classe les consommateurs sur une fourchette de 300 à 850 points, avec un score plus élevé indiquant moins de risque pour le prêteur.,

• 800 ou plus: exceptionnel
• 740-799: très bon
• 670-739: bon
• 580-669: juste
• 579 ou moins: médiocre

bien que ce soit aux prêteurs spécifiques de déterminer quel score les emprunteurs doivent avoir à offrir les taux d’intérêt les plus bas, parfois même la différence de quelques points sur votre pointage de crédit peut affecter considérablement vos paiements mensuels. Par exemple, la différence entre un taux d’intérêt de 3,5% et un taux de 4% sur un prêt hypothécaire de 200 000 is est de 56 per par mois. C’est une différence de 20 427 $sur une durée hypothécaire de 30 ans.,

« Une faible cote de crédit peut réduire les chances que vous soyez admissible aux taux les plus abordables et pourrait même entraîner le rejet de votre demande Hypothécaire”, explique Bruce McClary, porte-parole de la National Foundation for Credit Counselling. « Il est toujours possible d’être approuvé avec un faible pointage de crédit, mais vous devrez peut-être ajouter un cosignataire ou réduire le montant global que vous prévoyez d’emprunter., »

Vous pouvez utiliser le calculateur de comparaison de prêts de Bankrate pour vous aider à voir combien coûte un prêt à des taux d’intérêt variables.

dans l’exemple ci-dessous de myFICO.com, les emprunteurs dont les cotes de crédit sont supérieures à 760 épargnent jusqu’à 185 $en paiements mensuels pour un prêt hypothécaire de 200 000 compared sur 30 ans par rapport aux emprunteurs dont les cotes varient de 620 à 639. Cela ajoute jusqu’à 66 754 $de plus en paiements d’intérêts sur la durée du prêt pour les emprunteurs dans la fourchette de pointage de crédit la plus basse.

en utilisant myFICO.com calculateur d’épargne de prêt, voici combien vous paieriez aux taux actuels pour chaque gamme de pointage de crédit., Ces exemples sont fondés sur des moyennes nationales pour un prêt fixe de 200 000 $sur 30 ans.

« j’ai parlé à des gens qui sont très conscients de leur score, mais qui ont du mal à me dire ce que cela signifie en termes de qualification”, explique McClary.

puis-je obtenir un prêt hypothécaire à faible pointage de crédit?

Il est possible d’obtenir un prêt hypothécaire avec un faible pointage de crédit, mais vous paierez des taux d’intérêt plus élevés et des paiements mensuels plus élevés., Les prêteurs peuvent être plus rigoureux sur d’autres aspects de vos finances, tels que le montant de la dette que vous avez, si votre crédit est terni.

Gardez à l’esprit que les exigences de crédit varient d’un prêteur à l’autre. Faites-vous une faveur et magasinez avec plusieurs prêteurs pour en trouver un qui fonctionnera avec vous.

Voici un aperçu rapide des cotes de crédit minimales typiques pour différents types de prêts:

• prêts conventionnels: de nombreux prêteurs accepteront une cote de crédit aussi faible que 620 pour les prêts conventionnels, mais ils peuvent avoir d’autres exigences pour ces emprunteurs, telles que des revenus plus élevés.,
• prêts FHA: la Federal Housing Administration garantit des prêts aux emprunteurs avec un crédit contaminé et de faibles acomptes. Vous pouvez être admissible à un prêt FHA avec une cote de crédit de 500 à 579 avec un acompte de 10%. Les emprunteurs avec un score de 580 ou plus peuvent mettre bas aussi peu que 3.5 pour cent.
• prêts de L’USDA: le Département de l’Agriculture des États – Unis soutient le programme de prêts de L’USDA pour les emprunteurs à revenu faible à modéré qui achètent une maison dans une zone rurale. Les emprunteurs ont généralement besoin d’un score minimum de 640 pour se qualifier pour un prêt USDA., Dans certains cas, les prêteurs de L’USDA considéreront un score inférieur avec une analyse supplémentaire du crédit d’un emprunteur.
• prêts VA: soutenus par le Département des Anciens Combattants des États-Unis, les prêts VA sont offerts aux militaires actifs et vétérans et à leurs familles. Le gouvernement n’a pas une exigence de pointage de crédit minimum pour se qualifier pour les prêts VA, bien que de nombreux prêteurs exigent un score minimum de 620.
• prêts Jumbo: ces prêts ont des montants de prêt qui dépassent les limites de prêt conformes — actuellement 510 400 $dans la plupart des marchés — et sont les plus difficiles à qualifier si vous avez un mauvais crédit., De nombreux prêteurs jumbo ont besoin d’une cote de crédit de 720 ou plus pour se qualifier en raison du risque accru.

conseils pour augmenter votre pointage de crédit

Si votre pointage de crédit n’est pas excellent, il y a encore des options. Au lieu de vous contenter des taux hypothécaires auxquels vous êtes actuellement admissible, envisagez de reporter l’accession à la propriété et de travailler à raviver votre score et à améliorer vos options. Voici quelques conseils rapides pour vous aider:

1. Vérifiez votre rapport de crédit et corrigez les erreurs., Avant de demander un prêt hypothécaire, demandez une copie de vos rapports de crédit auprès des trois principales agences d’évaluation du crédit: Experian, Equifax et TransUnion. Vous avez droit à un rapport de crédit gratuit de chacune des agences une fois par an. Si vous trouvez des informations inexactes ou manquantes, déposez un litige auprès de l’agence d’évaluation du crédit et du créancier. Identifiez clairement chaque élément que vous contestez et assurez-vous d’inclure les pièces justificatives.
2. réduisez le solde de votre carte de crédit à moins de 30% de votre limite de crédit., Votre taux d’utilisation du crédit est le montant de la dette que vous avez comparé à votre crédit disponible. Pour calculer cela, divisez le montant de la dette en montant du crédit disponible. Si vous avez 10 000 debt de dette et 20 000 credit de crédit disponible, par exemple, votre taux d’utilisation du crédit est de 50 pour cent. Les prêteurs aiment voir l’utilisation du Crédit de 35 pour cent ou moins.
3. payer toutes les factures temps. Votre historique de paiement de 35% de votre pointage de crédit. Bien que les retards de paiement restent sur votre rapport de crédit pendant sept ans, leur impact sur votre score diminue au fil du temps.,
4. ne fermez pas les anciennes lignes de crédit après les avoir remboursées. Fermer les comptes inutilisés semble être une bonne idée, mais cela peut augmenter votre taux d’utilisation du crédit et votre pointage de crédit peut baisser.
5. n’ouvrez pas de nouvelles lignes de crédit ou ne contractez pas de prêts importants. Moins vous avez de dettes,mieux vous êtes. FICO recommande de ne pas ouvrir de nouveaux comptes de crédit pour augmenter votre taux d’utilisation du crédit, car chaque demande de crédit peut légèrement réduire votre score. Lorsque votre crédit s’est amélioré, magasinez dans un délai de 30 jours. Étaler les demandes de taux peut nuire à votre score.,

Bottom line

L’amélioration de votre pointage de crédit ne se fait pas du jour au lendemain, mais prendre ces mesures augmentera considérablement votre score au fil du temps afin que vous puissiez acheter une maison avec le meilleur taux hypothécaire.

la façon dont vous payez vos factures, le nombre de comptes de crédit que vous avez et la façon dont vous les gérez affectent votre pointage de crédit. — et votre pointage de crédit a un impact majeur sur votre taux hypothécaire et votre paiement mensuel.

image en vedette par Jamie Kripke de Getty Images.,

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