je vais vous renseigner sur un petit secret: aucun de vos partenaires ou consultants ne fera le travail pour vous — quel que soit le montant que vous leur payez. Ils vont plus ou moins agir comme votre psychologue ou votre thérapeute: vous poser les bonnes questions, écouter et analyser vos réponses, et vous donner des commentaires génériques du type « semble raisonnable” ou « pense différent. »Je doute qu’ils vous donneront des réponses claires de « Oui, c’est la bonne réponse” ou « ici, laissez-moi le faire pour vous.,” En général, la présence de partenaires montre que vous interagissez activement avec les bonnes personnes et que vous faites quelque chose (le cas échéant) correctement.
6. Définissez les clients que vous servirez et les produits que vous livrerez.
Vous devez décider avec quel type de clients vous allez travailler: clients de Détail, clients d’affaires, américains, étrangers, etc. Ensuite, quels produits fournirez-vous?, Comptes courants, transferts, dépôts, prêts, investissements? Plus vous décrivez clairement vos clients et l’origine de leurs fonds, les types d’entreprises, le chiffre d’affaires prévu et les types de transactions — plus il vous sera facile de déterminer la licence bancaire la plus optimale. Sans oublier que cela vous aidera fortement à formuler vos politiques de conformité.
Dans notre cas, nous voulons servir les petites et moyennes entreprises de la NOUS & à l’étranger., Au cours de nos premières étapes, nous nous concentrerons sur trois types de clients: les startups soutenues par ICO, les crypto-échanges et les concerts (pigistes).
7. Ne vous laissez pas submerger par l’application elle — même-concentrez-vous sur les documents supplémentaires.
bien que pas assez facile pour un élève de 5e année à remplir, la demande n’est pas compliquée et assez simple. Vous fournirez des informations de base telles que le nom de l’entité, le lieu d’affaires, les parties prenantes, les administrateurs, les déclarations sous serment, les documents fiscaux, les vérifications des antécédents, etc., Vous devrez également identifier votre liste d’activités prévues en tant que banque, les segments de clientèle, les prévisions de clients, les prévisions de personnel et de transaction (pour 3 ans), les dépenses et les projections financières.
L’application réelle peut être la partie la plus facile.,s analyse de cas du problème que nous résolvons (pourquoi les banques n’ouvrent pas de comptes pour les entreprises liées à la cryptographie), analyse concurrentielle d’autres banques numériques (en se concentrant sur le marché américain et les banques pour les PME), notre examen des initiatives législatives et la réponse du régulateur aux crypto-monnaies et ICO dans différents états (et pays), le projet de notre KYC & et les partenaires potentiels, et enfin-le plan d’affaires., Après tout dit et fait, notre soumission totale, y compris ces documents supplémentaires, a dépassé 350 pages.
pendant la période de demande, vous pouvez vous retrouver dans une position où vous pouvez dire aux organismes de réglementation CE qu’ils veulent entendre dans le but d’accélérer le processus d’examen. Dans une certaine mesure, vous ne mentez pas, mais ne fournissez tout simplement pas toute la vérité. Ne pas le faire. Mon conseil personnel: soyez aussi honnête et transparent que possible. Ne pas cacher quoi que ce soit. Mettre du rouge à lèvres sur un cochon ne vous mènera nulle part. Soyez ouvert et partagez votre véritable stratégie.
8., Connaissez-vous les étapes à suivre pour recevoir la licence?
la première étape est la préparation et la soumission de la demande, des documents supplémentaires (plan d’affaires, Politique de conformité, etc.) ainsi que d’autres éléments juridiques tels que les relevés fiscaux et la vérification des antécédents. La deuxième étape est une entrevue officielle avec le commissaire (ou l’organisme de réglementation) et son équipe. C’est là où vous présentez votre projet. Si vous avez réussi et que votre demande est approuvée, vous avez atteint le premier (de deux) jalons clés: Le Permis D’organiser. Cela vous rapproche beaucoup de la réalité du lancement de votre banque.,
vient ensuite la deuxième étape. Cette partie comprend: l’ouverture de votre bureau et l’embauche d’autres employés clés, la présentation de votre système bancaire de base auprès du régulateur, le test de votre système de conformité, l’achèvement du développement de votre gamme de produits et l’élimination de vos mesures de cybersécurité et de protection des données.
Si le régulateur se sent satisfait et qu’il répond à ses attentes, la licence vous est délivrée. Après cela, vous devez demander l’adhésion à la Réserve fédérale en plus de trouver au moins une banque correspondante pour effectuer des transferts d’argent.,
9. Comprendre le but & importance d’un système bancaire de base.
Core-banking system est un logiciel qui aide à ouvrir des comptes pour les clients, traite les transactions de base, stocke la réception et la dépense des fonds à l’aide de registres financiers et donne accès à différentes interfaces de grand livre et outils de reporting. C’est le cœur de la banque., Pour tout organisme de réglementation, c’est un facteur important dans l’évaluation de votre demande, car c’est là que l’argent de vos clients seront stockées.
très peu de banques dans le monde ont leurs propres systèmes bancaires de base. Ils sont presque toujours payés et ce n’est jamais bon marché. Les fournisseurs de systèmes bancaires de base ne travailleront pas avec n’importe qui. Ils effectuent leur propre diligence raisonnable pour comprendre qui est la banque, pourquoi ils en ont besoin et comment ils l’utiliseront.
Nous avons examiné une pléthore de systèmes bancaires de base de différents pays-à la fois grands et traditionnels, et de nouveaux systèmes plus orientés vers les services numériques., En conséquence, nous avons choisi Mbanq de San Francisco: le système est nouveau (évitant ainsi les qualités héritées), éprouvé (plus de 9 autres banques l’utilisent déjà), axé sur de nouveaux services numériques (basés sur le cloud et orientés API ouverte), avec un prix d’installation minimum et un pay-per-use maximum (en fonction de la capacité sélectionnée), et des fonctionnalités tout-en-un (pas besoin de payer séparément pour les mises à jour ou les nouveaux produits).
10. Vous n’avez pas besoin de créer la version MVP de la Banque tout de suite.,
théoriquement, vous n’avez pas besoin d’intégrer le système bancaire de base et de commencer à développer des produits au moment où vous avez soumis votre demande. Cela serait coûteux et risqué selon l’état de votre situation financière. Vous devez expliquer ce que vous prévoyez de faire, comment vous allez l’Exécuter, puis commencer à l’implémenter plus tard (avant la licence ou après).
cependant, comme notre objectif est de montrer et de faire plus que ce que l’on attend de nous, nous avons commencé le développement de produits dès le début de la préparation de notre application., C’est trop facile de parler si vous ne pouvez pas marcher. Nous avons été rejoints par une équipe solide de près de 10 développeurs qui ont travaillé ensemble auparavant dans un certain nombre de startups et de banques fintech bien connues, un directeur artistique qui a créé notre marque et notre identité, et un directeur de la conformité.
à ce jour, nous avons créé les principales interfaces de la banque, la couche API pour l’intégration des produits, et intégré avec succès avec le système core-banking. Vous pouvez maintenant entrer dans la banque, ouvrir un compte et effectuer des virements entre comptes bancaires.,
11. N’attendez pas pour lever des capitaux.
Comme je l’ai écrit ci–dessus, si vous voulez acheter une petite banque aux États-Unis, alors vous pouvez trouver un lot de banques dans la gamme de 5m $(peut-être même 2-3m$) à 30m here. le problème ici n’est pas la présence d’argent, mais mettre le risque que la vente soit refusée directement
avant de faire une demande de licence, nous avons levé 1 million de dollars auprès d’investisseurs en capital-risque pour la première étape., 250 000K et 300 000 was ont été mis de côté en tant qu’exigences en capital et coûts d’exploitation de la première année — au moment de la demande de licence. Les 450 000K restants sont destinés aux salaires des équipes, aux frais juridiques, aux consultants en conformité et au paiement initial du système bancaire de base.
Si nous obtenons une licence, nous aurons besoin de 5 millions de dollars supplémentaires pour contribuer au capital de la banque et de 5 millions de dollars supplémentaires pour les dépenses d’exploitation, y compris le développement de notre gamme de produits et le support client, le tout avant d’atteindre le seuil de rentabilité. Par conséquent, le prochain tour, nous visons une augmentation de 10 millions de dollars.
12., La plupart des lignes de produits bancaires sont opaques et non innovantes. Avez-vous entendu parler de FinTech banking?
ceux qui peuvent ouvrir un compte et y accéder en ligne s’appellent rapidement des banques numériques. Et ceux qui offrent les produits les plus simples — tels que les transferts d’argent — s’identifient souvent comme des banques à part entière.
Si vous voulez devenir une véritable banque de haute qualité, pas seulement un compte supplémentaire ou une carte pour vos clients, alors vous avez besoin de Produits robustes. Il y a un certain nombre de façons de le faire., Vous pouvez coder et créer tous les produits (et la technologie et la logique métier) par vous-même comme le font la plupart des banques traditionnelles. Le risque ici est que votre personnel est en constante expansion et aucun des produits sont les meilleurs sur le marché (pensez qu’à inventer la roue un deuxième temps). La deuxième approche consiste à acheter des produits pré-fabriqués (la technologie plus un concepteur de base pour la logique métier) auprès de fournisseurs externes de solutions en marque blanche, qui sont parfois proposés par les fournisseurs de systèmes bancaires de base.
Nous avons choisi le troisième scénario — quelque chose appelé FinTech banking., Notre PDG, Slava a présenté le concept » fintech-banque « dans son livre, » L’arrivée de la première banque Fintech.” Dans ce scénario, nous ne créons pas de produits nous-mêmes ou n’achetons pas de modèles pré-fabriqués ».” Notre stratégie repose sur le principe que de nombreux produits fintech ont déjà été créés (et le seront) dans le monde. Ces sociétés fintech sont dirigées par d’excellentes équipes et ont généré une forte traction auprès des utilisateurs., Le problème avec les entreprises fintech est que leurs produits et services individuels ne se substituent pas à l’ensemble de la gamme de produits d’une banque, mais en construisant un écosystème de différents produits fintech — il le pourrait très bien. Par conséquent, nous allons travailler avec des FinTech triées sur le volet en utilisant un modèle de partenariat. Nous avons identifié 12 verticales de produits, qui répondent aux besoins de nos futurs clients et de leurs entreprises. Dans chaque verticale, nous trouvons le meilleur produit fintech à intégrer dans la plate-forme D’Arival Bank. Et quand le client vient chez nous, il a accès à une gamme complète de services adaptés à son entreprise., Les clients n’ont plus besoin de parcourir et de naviguer sur le marché pour trouver les meilleurs produits et services. Ils n’ont pas besoin de télécharger ou de s’inscrire avec 20 services et produits financiers différents pour leur entreprise. Maintenant, ils ont un identifiant et un mot de passe unifiés (via Arival) et peuvent éviter les procédures d’enregistrement chaotiques encore et encore. Toutes les données sont agrégées dans une seule fenêtre (vous n’avez donc pas à vous soucier des add-ons pour l’importation ou l’exportation d’informations à partir de différents services). L’argent entre les services se déplace instantanément et gratuitement (étant donné que tout l’argent est dans une banque)., Le meilleur de tous-si vous avez des problèmes ou des problèmes, vous pouvez contacter une seule équipe de support client. Enfin, Slava & Igor sont les gars parfaits pour présenter et offrir une telle expérience. Ils ont investi dans de nombreuses entreprises fintech différentes au fil des ans et connaissent le paysage fintech aussi bien que quiconque.
13. La Patience est une vertu. Quel que soit votre calendrier, attendez — vous à le doubler.,
Si vous voulez acheter une banque, on vous dira immédiatement que cela prendra au moins un an. Si vous décidez de demander une licence, cela prendra probablement entre 1 et 2 ans (parfois même 3 ans selon la complexité). Juste pour que vous le sachiez, mes estimations sont optimistes, faites dans des circonstances que le processus s’est bien déroulé avec de petits hoquets.
dans notre situation, de septembre 2017 à janvier 2018, nous avons validé le problème, la demande potentielle des clients et les moyens stratégiques de mise en œuvre., De janvier à mai 2018, nous avons préparé la demande et tous les documents pour la demande IFE. En juin, nous avons officiellement soumis notre candidature. Actuellement, nous attendons de recevoir notre permis D’organiser (qui pourrait plus ou moins être considéré comme un permis bancaire).
en ce qui concerne les prochaines étapes et le calendrier de réception de notre licence, il est inutile de faire une supposition. Bien sûr, nous espérons le recevoir à la fin de cette année, mais tout ce que nous pouvons faire est de continuer à aller de l’avant et de préparer le lancement — en espérant que les chemins se croiseront plus tôt que tard.,
14. Mes deux derniers centimes.
en chemin, nous avons rencontré beaucoup d’équipes qui essayaient de faire des choses plus ou moins similaires. Malgré le fait que nous avons commencé plus tard, nous voyons que nous avançons plus vite qu’eux. Alors, quelles conclusions et observations utiles peuvent être faites? Comment est-ce possible?
avoir une bonne idée et l’argent pour créer une banque ne suffit pas., Il est important de comprendre qui est le régulateur, Quel est son rôle et ce qui constitue réellement une banque. Pour être honnête, il n’est pas important de savoir à quel point votre technologie sera innovante ou comment vous « perturberez” le marché. Les choses simples sont plus vitales: qui vous êtes, comment vous comprenez vos futurs clients, comment votre expérience et votre réputation aideront le régulateur à croire que vous n’êtes pas un joueur accidentel et quel argent vous utilisez pour financer la banque.
de plus, la conformité est tout. Plus vos clients et vos produits sont inhabituels, plus vous y consacrerez de temps., Les évaluations de la conformité, du KYC, de la LBC et des risques sont quelque chose avec lequel vous vous endormirez et vous réveillerez. Je vous le promets. Ce « devoir » est quelque chose que vos clients ne verront, n’apprécieront ou ne ressentiront jamais, mais il nécessitera certainement 80 à 90% de votre temps. Sans cela, vos chances d’ouvrir une banque sont minimes.
« Est-il difficile d’avoir une belle pelouse? Ce n’est pas du tout facile. Il suffit de couper votre herbe soigneusement tous les jours pendant 200 ans.”
Et puis, vous allez réussir.
Si vous êtes intéressé à rester dans la boucle, je continuerai à partager des mises à jour sur notre voyage.,
Merci pour votre indulgence,
Jeremy Berger
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P.S. Attrapez-nous à Hong Kong la semaine prochaine alors que je donne la toute première démo publique d’Arival Bank sur la plus grande scène de la fintech!