la sélection défavorable désigne généralement toute situation dans laquelle une partie à un contrat ou à une négociation, comme un vendeur, possède des informations pertinentes au contrat ou à la négociation que la partie correspondante, comme un acheteur, ne possède pas. Cette information asymétrique conduit la partie qui manque de connaissances pertinentes à prendre des décisions qui lui causent des effets néfastes.,
dans le secteur de l’assurance, la sélection défavorable se réfère aux situations dans lesquelles une compagnie d’assurance étend la couverture d’assurance à un demandeur dont le risque réel est considérablement plus élevé que le risque connu par la compagnie d’assurance. La compagnie d’assurance subit des effets négatifs en offrant une couverture à un coût qui ne reflète pas fidèlement son exposition réelle au risque.
principaux points à retenir
- la sélection défavorable dans le secteur de l’assurance implique qu’un candidat acquiert une assurance à un coût inférieur à son véritable niveau de risque.,
- Une personne ayant une dépendance à la nicotine obtenir une assurance au même taux qu’une personne sans dépendance à la nicotine est un exemple de sélection défavorable à l’assurance.
- Les Compagnies d’assurance ont trois options pour se protéger contre la sélection défavorable, y compris l’identification précise des facteurs de risque, la mise en place d’un système de vérification des informations et le plafonnement de la couverture.,
couverture et primes d’assurance
une compagnie d’assurance fournit une couverture d’assurance basée sur des variables de risque identifiées, telles que l’âge du preneur d’assurance, son état de santé général, sa profession et son mode de vie. Le titulaire de police reçoit une couverture à l’intérieur de paramètres établis en échange du paiement d’une prime d’assurance, d’un coût périodique basé sur l’évaluation du risque du titulaire de police par la compagnie d’assurance en termes de probabilité qu’un titulaire de police dépose une réclamation et du montant probable d’une réclamation déposée.,
des primes plus élevées sont facturées aux personnes à risque élevé. Par exemple, une personne qui travaille comme conducteur de voiture de course se voit facturer des primes d’assurance-vie ou d’assurance-maladie nettement plus élevées qu’une personne qui travaille comme comptable.,
exemples de sélection défavorable
la sélection défavorable pour les assureurs se produit lorsqu’un demandeur parvient à obtenir une couverture à des primes inférieures à celles que la compagnie d’assurance exigerait s’il était au courant du risque réel concernant le demandeur, généralement en raison de la rétention de renseignements pertinents ou de la fourniture de faux renseignements qui compromettent l’efficacité du système d’évaluation des risques de la compagnie d’assurance.,
Les sanctions potentielles pour avoir sciemment donné de fausses informations sur une demande d’assurance vont des délits aux crimes aux Niveaux étatique et fédéral, mais la pratique se produit néanmoins. Un excellent exemple de sélection défavorable en ce qui concerne la couverture d’assurance vie ou maladie est une personne ayant une dépendance à la nicotine qui réussit à obtenir une couverture d’assurance en tant que personne sans dépendance à la nicotine., Le tabagisme est un facteur de risque identifié clé pour l’assurance-vie ou l’assurance-maladie, de sorte qu’une personne qui utilise des produits nicotiniques doit payer des primes plus élevées pour obtenir le même niveau de couverture que quelqu’un qui ne le fait pas. en dissimulant sa dépendance à une substance, un demandeur amène la compagnie d’assurance à prendre des décisions sur les coûts de couverture ou de prime qui sont défavorables à la gestion du risque financier de la compagnie d’assurance.,
Un exemple de sélection adverse dans la fourniture de l’assurance automobile est une situation dans laquelle le demandeur obtient une couverture d’assurance basée sur la fourniture d’une adresse de résidence dans une région avec un taux de criminalité très bas lorsque le demandeur vit dans une région avec un taux de criminalité très élevé. De toute évidence, le risque que le véhicule du demandeur soit volé, vandalisé ou autrement endommagé lorsqu’il est régulièrement stationné dans une zone à forte criminalité est considérablement plus élevé que si le véhicule était régulièrement stationné dans une zone à faible criminalité., Une sélection défavorable peut se produire à plus petite échelle si un demandeur déclare que le véhicule est garé dans un garage tous les soirs alors qu’il est effectivement garé dans une rue achalandée.
compagnies D’assurance contre la sélection défavorable
étant donné que la sélection défavorable expose les compagnies d’assurance à des risques élevés pour lesquels elles ne reçoivent pas une compensation appropriée sous forme de primes, il est essentiel que les compagnies d’assurance prennent toutes les mesures possibles pour éviter les situations de sélection défavorable.,
Il y a trois mesures principales que les compagnies d’assurance peuvent prendre pour se protéger contre la sélection défavorable. Le premier est l’identification et la quantification précises des facteurs de risque, tels que les choix de style de vie qui augmentent ou diminuent le niveau de risque d’un demandeur. La seconde consiste à mettre en place un système qui fonctionne bien pour vérifier les renseignements fournis par les demandeurs d’assurance. Une troisième étape consiste à imposer des limites, ou des plafonds, à la couverture, appelées limites globales de responsabilité dans l’industrie, qui fixent un plafond à l’exposition totale au risque financier de la compagnie d’assurance., Les compagnies d’assurance instituent des pratiques et des systèmes normalisés pour mettre en œuvre une protection contre la sélection défavorable dans ces trois domaines.
