par Brandon Cornett | © 2020, Tous droits réservés | Duplication interdite
lorsque vous soumettez une demande de prêt immobilier assuré par la FHA, le prêteur hypothécaire évaluera votre ratio dette-revenu un prêt. Si vous avez trop de dettes par rapport à votre revenu mensuel, vous pourriez avoir du mal à vous qualifier., D’un autre côté, si vous avez un niveau d’endettement gérable (tel que défini ci-dessous), vous avez une chose de moins à craindre.
les limites actuelles (2019) pour les ratios dette-revenu de la FHA sont de 31% pour la dette liée au logement et de 43% pour la dette totale. Mais il existe des exceptions à ces règles générales. Alors ne vous découragez pas si vous êtes légèrement au-dessus de ces chiffres.,
Voici un aperçu des exigences en matière de ratio D’endettement de la FHA pour 2020:
définition d’un Ratio dette / revenu
le ratio dette / revenu (DTI) est un pourcentage qui indique la part du revenu d’une personne utilisée pour couvrir ses dettes récurrentes. Les prêteurs calculent le DTI au niveau mensuel en utilisant le revenu brut ou avant impôt de l’emprunteur.
Il y a en fait deux chiffres utilisés pour la qualification FHA:
- Le ratio « front-end » ne concerne que les dettes liées au logement (paiements hypothécaires mensuels, impôts fonciers, etc.).,
- Le numéro » back-end » prend en compte toutes les dettes mensuelles récurrentes. Cela peut inclure le paiement hypothécaire, les cartes de crédit, les prêts automobiles, etc.
Le ministère du logement et du développement urbain (HUD) a des lignes directrices spécifiques pour les ratios dette-revenu de la FHA. HUD est l’entité gouvernementale qui établit toutes les règles et exigences pour le programme de prêts FHA, y compris les limites DTI.
selon HUD: « les ratios admissibles sont utilisés pour déterminer si l’emprunteur peut raisonnablement s’attendre à couvrir les dépenses liées à l’accession à la propriété et à subvenir aux besoins de sa famille., »
2018 limites DTI pour les prêts FHA: 31%/43%
selon les lignes directrices officielles FHA, les emprunteurs sont généralement limités à avoir des ratios d’endettement de 31% sur le front end, et 43% sur le back end.
Mais la proportion peut atteindre 50% pour certains emprunteurs, en particulier ceux avec un bon crédit et d’autres « facteurs compensatoires. »Voir le tableau ci-dessous pour une ventilation de la dette par rapport au revenu, des cotes de crédit et des facteurs de compensation.
Ce sont les limites actuelles du ratio FHA DTI pour 2019., Nous nous attendons à ce que ces exigences restent en place tout au long de l’année, puisque HUD n’a annoncé aucun changement. S’ils mettent à jour leurs lignes directrices sur le ratio d’endettement en 2018, nous mettrons à jour cette page pour refléter ces changements.
facteurs compensatoires pour les emprunteurs ayant une dette élevée
en apparence, cela suggère que les emprunteurs dont le nombre D’ITD est supérieur aux limites indiquées pourraient avoir plus de difficulté à se qualifier pour les prêts FHA. Mais ce n’est pas toujours le cas. Il existe des exceptions aux plafonds officiels de la dette par rapport au revenu.,
Image: facteurs de compensation des ratios d’endettement dans la souscription manuelle. Source: HUD Handbook 4000.1
HUD donne aux prêteurs hypothécaires une certaine marge de manœuvre pour approuver les emprunteurs ayant des ratios DTI supérieurs aux limites indiquées ci-dessus, tant que le prêteur peut trouver et documenter « des facteurs compensatoires importants. »
Une liste partielle des facteurs compensatoires est présenté ci-dessous.
- réserves de trésorerie: les prêteurs hypothécaires peuvent parfois faire des exceptions DTI pour les emprunteurs qui ont des réserves de trésorerie importantes dans la banque., Dans ce contexte, » substantiel » signifie généralement que l’emprunteur a au moins un à trois mois de paiements hypothécaires à la banque après la clôture. L’exigence exacte peut varier en fonction des paramètres du prêt.
- augmentation minimale: si le prêt immobilier pris en charge n’entraînera qu’une augmentation minimale des dépenses mensuelles de logement de l’emprunteur, il ou elle peut toujours être admissible à un prêt FHA avec un fardeau de la dette supérieur à la moyenne.,
- revenu résiduel: le terme « revenu résiduel » fait référence à l’argent qui reste chaque mois après le paiement de toutes vos dépenses majeures (y compris le logement, les impôts et les paiements de dettes). Si un emprunteur aura un revenu résiduel suffisant après le paiement de toutes les factures mensuelles (y compris l’hypothèque), il pourrait être en mesure de dépasser les limites standard du ratio dette / revenu indiquées ci-dessus.
référence: HUD Handbook 4000.1, Single Family Housing Policy Handbook
Remarque: les demandeurs D’hypothèques ne doivent pas nécessairement respecter tous ces facteurs compensatoires., Un ou plusieurs peuvent suffire aux fins de la qualification FHA.
pour en savoir plus sur les ratios dette / revenu de la FHA en 2019, et les facteurs compensatoires qui pourraient vous permettre de les contourner, Vous pouvez vous référer au Manuel de la politique du logement unifamilial (manuel HUD 4000.1) ou parler à un prêteur approuvé par HUD.
pour résumer, les ratios d’endettement admissibles maximaux de FHA pour les emprunteurs en 2019 sont de 31% et 43%. Cela signifie que les paiements mensuels de logement ne devraient pas dépasser 31% du revenu mensuel brut, tandis que le fardeau total de la dette ne devrait pas dépasser 43% du revenu mensuel., Mais il existe des exceptions à ces règles, comme indiqué ci-dessus.
avertissement: HUD apporte des modifications à ses exigences FHA de temps en temps. Bien que nous fassions tous les efforts pour maintenir ce site web à jour, il est possible que les informations présentées ci-dessus deviennent inexactes au fil du temps. Ce site web n’est pas destiné à remplacer les directives officielles figurant sur le site Web du HUD, mais seulement à expliquer leurs politiques en anglais simple. Pour les informations les plus récentes et les plus précises disponibles, reportez-vous à HUD.gov.
