Qu’est-ce qu’un compte courant?
Un compte courant est un compte de dépôt détenu dans une institution financière qui permet des retraits et des dépôts. Également appelés comptes à vue ou comptes transactionnels, les comptes chèques sont très liquides et peuvent être consultés à l’aide de chèques, de guichets automatiques et de débits électroniques, entre autres méthodes. Un compte courant diffère des autres comptes bancaires en ce qu’il permet souvent de nombreux retraits et dépôts illimités, alors que les comptes d’épargne limitent parfois les deux.,
plats à Emporter Clés
- Un compte courant est un compte de dépôt auprès d’une banque ou autre établissement financier qui permet à son titulaire d’effectuer des dépôts et des retraits.
- Les comptes chèques sont très liquides, ce qui permet de nombreux dépôts et retraits, par opposition aux comptes d’épargne ou d’investissement moins liquides.
- Le compromis pour une liquidité accrue est que les comptes chèques n’offrent pas beaucoup d’intérêts, le cas échéant.,
- L’argent peut être déposé aux banques et aux guichets automatiques, par dépôt direct ou autre transfert électronique; les titulaires de Compte peuvent retirer des fonds via les banques et les guichets automatiques, en écrivant des chèques ou en utilisant des cartes de débit ou de crédit électroniques jumelées à leurs comptes.
- Il est important de garder une trace des frais de compte courant, qui sont évalués pour les découverts, écrire trop de chèques—et dans certaines banques—permettant au solde du compte de descendre en dessous du minimum requis.,
comprendre les comptes chèques
les comptes chèques peuvent inclure des comptes commerciaux ou d’affaires, des comptes étudiants et des comptes conjoints, ainsi que de nombreux autres types de comptes offrant des fonctionnalités similaires.
Une vérification commerciale compte est utilisé par les entreprises et est la propriété de l’entreprise. Les dirigeants et les gestionnaires de l’entreprise ont le pouvoir de signer le compte tel qu’il est autorisé par les documents constitutifs de l’entreprise.,
Certaines banques offrent un compte chèque sans frais pour les étudiants qui restera libre jusqu’à ce qu’ils obtiennent. Un compte courant conjoint est celui où deux personnes ou plus, généralement des partenaires conjugaux, sont tous deux en mesure d’écrire des chèques sur le compte.
en échange de liquidités, les comptes chèques n’offrent généralement pas de taux d’intérêt élevés (s’ils offrent des intérêts). Mais s’ils sont détenus dans une institution bancaire à charte, les fonds sont garantis par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) jusqu’à 250 000 $par déposant individuel, par banque assurée.,
pour les comptes avec des soldes importants, les banques fournissent souvent un service pour « balayer » le compte courant. Cela implique de retirer la plupart des liquidités excédentaires du compte et de les investir dans des fonds portant intérêt à un jour. Au début du jour ouvrable suivant, les fonds sont déposés dans le compte courant avec les intérêts gagnés pendant la nuit.
comptes chèques et banques
de nombreuses institutions bancaires offrent des comptes chèques pour des frais minimes. Traditionnellement, la plupart des grandes banques commerciales utilisent des comptes chèques comme leaders des pertes., Un leader de perte est un outil de marketing dans lequel une entreprise offre un produit ou plusieurs produits en dessous de la valeur marchande pour attirer les consommateurs. L’objectif de la plupart des banques est d’attirer les consommateurs avec des comptes chèques gratuits ou à faible coût, puis de les inciter à utiliser des offres plus rentables telles que les prêts personnels, les hypothèques et les certificats de dépôt.
cependant, comme les prêteurs alternatifs tels que les sociétés de technologie financière offrent aux consommateurs un nombre croissant de prêts, les banques pourraient devoir revoir cette stratégie., Les banques peuvent décider, par exemple, d’augmenter les frais sur les comptes chèques si elles ne peuvent pas vendre suffisamment de produits rentables pour couvrir leurs pertes.
mesures de la masse monétaire
parce que l’argent détenu dans les comptes chèques est si liquide, les soldes globaux à l’échelle nationale sont utilisés dans le calcul de la masse monétaire M1. M1 est une mesure de la masse monétaire, et il comprend la somme de tous les dépôts de transaction détenus dans les institutions de dépôt, ainsi que la monnaie détenue par le public., M2, une autre mesure, comprend tous les fonds comptabilisés dans M1, ainsi que ceux des comptes d’épargne, des dépôts à terme de petite valeur et des actions de fonds communs de placement sur le marché monétaire de détail.
utilisation de comptes chèques
Les consommateurs peuvent créer des comptes chèques dans des agences bancaires ou via le site web d’une institution financière. Pour déposer des fonds, les titulaires de Compte peuvent utiliser les guichets automatiques, le dépôt direct et les dépôts de gré à gré. Pour accéder à leurs fonds, ils peuvent rédiger des chèques, utiliser des guichets automatiques ou utiliser des cartes de débit ou de crédit électroniques connectées à leurs comptes.,
Les progrès de la banque électronique ont rendu les comptes chèques plus pratiques à utiliser. Les clients peuvent désormais payer leurs factures via des transferts électroniques, éliminant ainsi le besoin d’écrire et d’envoyer des chèques papier. Ils peuvent également configurer des paiements automatiques des dépenses mensuelles de routine, et ils peuvent utiliser des applications smartphone pour effectuer des dépôts ou des transferts.
ne négligez pas les frais de compte—il y a des choses que les banques ne publieront pas largement aux gens qui ne lisent pas les petits caractères, y compris les frais éventuels comme les découverts.,
protection contre les découverts
Si vous faites un chèque ou effectuez un achat pour plus que ce que vous avez dans votre compte courant, votre banque peut couvrir la différence. Cette marge de crédit offerte par la banque est appelée Protection contre les découverts.
ce que de nombreuses banques ne disent pas aux clients, c’est qu’elles vous factureront pour chaque transaction entraînant l’utilisation d’un découvert sur votre compte., Si vous avez un solde de compte de 50$, par exemple, et que vous effectuez des achats à l’aide de votre carte de débit de 25 2, 25 2 et 53$, des frais de découvert—généralement lourds—vous seront facturés pour l’achat qui a dépassé votre compte, ainsi que pour chaque achat ultérieur après que vous êtes dans le rouge.
Mais il y a plus. Dans l’exemple ci-dessus, dans lequel vous avez effectué trois achats de 25$, 25 2 et 53$, des frais ne vous seraient pas simplement facturés pour le dernier achat., Selon le contrat de titulaire de compte, de nombreuses banques ont des dispositions stipulant qu’en cas de découvert, les transactions seront regroupées dans l’ordre de leur taille, quel que soit l’ordre dans lequel elles ont eu lieu. Cela signifie que la banque regrouperait ces transactions de l’ordre de 53$, 25 2, 25$, en facturant des frais pour chacune des trois transactions le jour où vous avez dépassé votre compte. En outre, si votre compte reste à découvert, votre banque peut vous facturer des intérêts quotidiens sur le prêt.
Il y a une raison pratique pour compenser les paiements plus importants avant les paiements plus petits., De nombreuses factures importantes et les paiements de la dette, tels que les paiements de voiture et d’hypothèque, sont généralement en grandes coupures. La raison en est qu’il est préférable d’avoir ces paiements compensés en premier. Cependant, ces frais sont également un générateur de revenus extrêmement lucratif pour les banques.
Vous pouvez éviter les frais de découvert en vous retirant de la couverture de découvert, en choisissant un compte courant sans frais de découvert ou en conservant de l’argent dans un compte lié.
certaines banques pardonneront un à quatre frais de découvert sur une période d’un an, bien que vous deviez appeler et demander., Chase Bank, par exemple, renonce aux frais pour fonds insuffisants engagés sur un maximum de quatre jours ouvrables par période de 12 mois sur ses comptes chèques Sapphire.
frais de Compte courant
alors que les banques sont traditionnellement considérées comme générant des revenus à partir des intérêts qu’elles facturent aux clients pour emprunter de l’argent, les frais de service ont été créés comme un moyen de générer des revenus à partir de comptes qui ne généraient pas suffisamment de revenus, Dans le monde informatique d’aujourd’hui, il en coûte à une banque à peu près le même montant pour maintenir un compte avec un solde de 10 as qu’un compte avec un solde de 2 000 balance. La différence est que, bien que le plus grand compte rapporte suffisamment d’intérêts pour que la banque gagne un revenu, le compte de 10 costing coûte à la Banque plus qu’il n’en rapporte.
la banque compense ce manque à gagner en facturant des frais lorsque les clients ne parviennent pas à maintenir un solde minimum, à écrire trop de chèques ou, comme nous venons de Le discuter, à découvert un compte.,
Il peut y avoir un moyen de sortir d’au moins certains de ces frais à l’occasion. Si vous êtes client d’une grande banque (pas d’une succursale d’épargne et de prêt de petite ville), la meilleure façon d’éviter de payer des frais non récurrents est de demander poliment. Les représentants du service à la clientèle des grandes banques sont souvent autorisés à annuler des centaines de dollars de frais si vous expliquez simplement la situation et demandez-leur d’annuler les frais. Sachez simplement que ces « annulations de courtoisie » sont généralement des offres ponctuelles.,
dépôt Direct
Le Dépôt Direct permet à votre employeur de déposer électroniquement votre chèque de paie dans votre compte bancaire, ce qui rend les fonds immédiatement disponibles pour vous. Les banques bénéficient également de cette fonctionnalité, car elle leur donne un flux régulier de revenus à prêter aux clients. Pour cette raison, de nombreuses banques fourniront une vérification gratuite (c.-à-d., aucun solde minimum ou frais de maintenance mensuels) si vous configurez le dépôt direct pour votre compte.,
transfert électronique de fonds
avec un transfert électronique de fonds (TEF), également connu sous le nom de virement bancaire, il est possible d’avoir de l’argent directement transféré dans votre compte sans avoir à attendre qu’un chèque arrive par la poste. La plupart des banques ne facturent plus pour faire un TEF.
distributeurs automatiques de billets
Les Distributeurs automatiques de billets facilitent l’accès à l’argent de votre compte courant ou à votre épargne après les heures d’ouverture, mais il est important de connaître les frais qui peuvent être associés à leur utilisation., Alors que vous êtes généralement en clair lorsque vous utilisez l’un des guichets automatiques de votre propre banque, l’utilisation d’un guichet automatique d’une autre banque peut entraîner des suppléments de la part de la banque Propriétaire du guichet automatique et de votre banque. Cependant, les guichets automatiques sans supplément sont de plus en plus populaires.
services bancaires sans numéraire
la carte de débit est devenue un incontournable pour tous ceux qui utilisent un compte courant. Il offre la facilité d’utilisation et la portabilité d’une carte de crédit majeure sans le fardeau des factures de carte de crédit à intérêt élevé., De nombreuses banques offrent une protection contre la fraude zéro responsabilité pour les cartes de débit pour aider à protéger contre le vol d’identité si une carte est perdue ou volée.
comptes chèques et Intérêts
Si vous choisissez un compte chèque portant intérêt, soyez prêt à payer beaucoup de frais-en particulier si vous ne pouvez pas maintenir un solde minimum. Selon une étude Bankrate, en 2019, le solde minimum moyen requis pour éviter des frais mensuels sur un compte courant d’intérêt était de 7 123$, en hausse de 1,27% Par rapport à l’année précédente. Le solde le plus courant requis pour éviter les frais sur les comptes chèques sans intérêts est de 622$.,
ce montant minimum est généralement le total combiné de tous vos comptes à la banque, y compris les comptes chèques, les comptes d’épargne et les certificats de dépôt. Si votre solde est inférieur au minimum requis, vous devrez payer des frais de service mensuels, qui s’élèvent à environ 15 $en moyenne. Et à l’ère actuelle des taux d’intérêt bas, le rendement moyen de ces comptes n’est que d’environ 0, 06%, selon L’étude Bankrate.
seule une poignée de banques offrent gratuitement des comptes chèques portant intérêt sans aucune condition., Cependant, si vous avez une relation favorable de longue date avec votre banque, vous pourriez obtenir les frais sur votre compte courant portant intérêt renoncé.
comptes chèques et Cotes de crédit
un compte chèques peut affecter votre cote de crédit et votre rapport de crédit dans certaines circonstances, mais la plupart des activités de base des comptes chèques—telles que les dépôts et les retraits et la rédaction de chèques—n’ont pas d’impact. Contrairement aux cartes de crédit, la fermeture de comptes chèques dormants en règle n’a également aucun impact sur votre pointage de crédit ou votre rapport de crédit., Et les oublis qui entraînent un découvert des comptes ne figurent pas sur votre rapport de crédit tant que vous en prenez soin en temps opportun.
certaines banques font une enquête douce, ou tirer, de votre rapport de crédit pour savoir si vous avez un dossier de gestion de l’argent décent avant qu’ils vous offrent un compte courant. Les tractions douces n’ont aucun impact sur votre pointage de crédit. Si vous ouvrez un compte courant et demandez d’autres produits financiers, tels que des prêts immobiliers et des cartes de crédit, la banque est susceptible de faire une enquête difficile pour consulter votre rapport de crédit et votre pointage de crédit., Hard tire réfléchir sur votre rapport de crédit jusqu’à 12 mois et peut faire baisser votre pointage de crédit par autant que cinq points.
Si vous demandez la protection de découvert de compte courant, la banque est susceptible de tirer votre crédit puisque la protection de découvert est une marge de crédit. Si vous ne parvenez pas à rétablir le solde positif de votre compte en temps opportun à la suite d’un découvert, vous pouvez vous attendre à ce que l’incident soit signalé aux bureaux de crédit.,
Si vous n’avez pas de protection contre les découverts et que vous avez découvert votre compte courant et que vous ne parvenez pas à le rétablir à un solde positif en temps opportun, la banque peut transférer votre compte à une agence de recouvrement. Dans ce cas, ces informations seront également communiquées aux bureaux de crédit.
Comment ouvrir un compte courant
en plus des agences d’évaluation du crédit, il existe des agences qui suivent et signalent votre historique bancaire. Le nom officiel de ce Bulletin sur vos comptes bancaires est » consumer banking report., »Les banques et les coopératives de crédit examinent ce rapport avant de vous permettre d’ouvrir un nouveau compte.
Les deux principales agences d’information sur les consommateurs qui suivent la grande majorité des comptes bancaires aux États-Unis sont ChexSystems et Early Warning System.
lorsque vous demandez un nouveau compte, ces agences signalent si vous avez déjà fait rebondir des chèques, refusé de payer des frais de retard ou si des comptes ont été fermés en raison d’une mauvaise gestion.,
Les chèques qui rebondissent de façon chronique, le fait de ne pas payer de frais de découvert, de commettre une fraude ou d’avoir un compte « fermé pour cause » peuvent tous entraîner une banque ou une caisse populaire à vous refuser un nouveau compte. En vertu de la Fair Credit Reporting Act (FCRA), si votre compte courant a été fermé en raison d’une mauvaise gestion, cette information peut apparaître dans votre rapport bancaire pour un maximum de sept ans. Cependant, selon L’American Bankers Association, la plupart des banques ne vous signaleront pas si vous avez découvert votre compte, à condition que vous en preniez soin dans un délai raisonnable.,
Si il n’y a rien à signaler, c’est bon. En fait, c’est le meilleur résultat possible. Cela signifie que vous avez été un titulaire de Compte modèle.
se voir refuser un compte
Si vous n’avez pas été un titulaire de Compte modèle, vous pouvez effectivement être mis sur liste noire à partir de l’ouverture d’un compte courant. Votre meilleur plan d’action est d’éviter les problèmes avant qu’ils ne surviennent. Surveillez votre compte courant et assurez-vous de vérifier le solde régulièrement pour éviter les frais et frais de découvert. Quand ils se produisent, assurez-vous d’avoir suffisamment de fonds pour les payer, le plus tôt sera le mieux.,
Si vous êtes refusé, demandez à la banque ou à la caisse de reconsidérer votre décision. Parfois, il suffit de parler à un agent de banque pour que l’institution change d’avis.
Vous pouvez également essayer d’ouvrir un compte d’épargne pour construire une relation avec l’institution financière. Une fois que vous êtes en mesure d’obtenir un compte courant, il peut être lié à ce compte d’épargne pour fournir une protection de découvert de bricolage.,
même si vous avez des taches légitimes sur votre dossier, il est important de savoir comment vos données sont suivies et ce que vous pouvez faire pour réparer une erreur ou réparer un mauvais historique.
suivi et correction de vos données
en vertu de la FCRA, vous avez le droit de demander à la banque ou à la caisse de crédit lequel des deux systèmes de vérification ils utilisent. Si un problème est détecté, vous recevrez un avis de divulgation, vous informant probablement que vous ne pourrez pas ouvrir de Compte et pourquoi. À ce moment-là, vous pouvez demander une copie gratuite du rapport qui a été à la base de votre refus.,
la loi fédérale vous permet de demander un rapport d’historique bancaire gratuit une fois par an et par agence, à ce moment-là, vous pouvez contester des informations incorrectes et demander que le dossier soit corrigé. Les services de signalement doivent également vous indiquer comment contester des informations inexactes.
Vous pouvez et devriez litige informations incorrectes dans votre consommation rapport bancaire. Cela peut sembler évident, mais vous devriez obtenir votre rapport, vérifiez attentivement et vous assurer de leur exactitude., Si ce n’est pas le cas, suivez les procédures pour le faire corriger et avisez la banque ou la caisse populaire. Le Bureau de la Protection financière des consommateurs (DGPFC) offre des exemples de lettres pour contester des renseignements inexacts dans votre historique.
Lorsque vous contactez l’une des agences d’évaluation, être conscients qu’il peut essayer de vous vendre d’autres produits. Vous n’êtes pas obligé de les acheter, et les refuser ne devrait pas affecter l’issue de votre Litige.
vous pourriez être tenté de payer une entreprise pour « réparer » votre historique de crédit ou de compte courant. Mais la plupart des entreprises de réparation de crédit sont des escroqueries., En outre, si les informations négatives sont exactes, les services de signalement ne sont pas obligés de les supprimer pendant sept ans au maximum. La seule façon dont il peut être légitimement retiré est si la banque ou la caisse qui a signalé les informations demande. Donc, vous pourriez être mieux servi d’essayer de réparer votre relation avec l’institution par vous-même.
certaines banques offrent des comptes de carte prépayés uniquement en espèces pour les personnes qui ne peuvent pas obtenir de comptes traditionnels. Après une période de bonne gérance, vous pourriez être admissible à un compte régulier.,
de nombreuses banques et coopératives de crédit offrent d’autres types de programmes de deuxième chance avec un accès restreint aux comptes, des frais bancaires plus élevés et, dans de nombreux cas, aucune carte de débit. Si vous êtes candidat à un programme de deuxième chance, assurez-vous que la banque est assurée par la FDIC. S’il s’agit d’une caisse populaire, elle devrait être assurée par la National Credit Union Administration (NCUA).,
