Quasi la metà di tutti i proprietari di case non capire termini come “costo di sostituzione”, e che cosa significa per la loro casa, la copertura assicurativa, secondo un sondaggio Insurance.com.
Un sacco di persone pensano che i limiti che appaiono sul DEC pagina della loro politica di assicurazione sono un buon indicatore di quanto sarà pagato quando hanno un reclamo. Questa non è la realtà., I limiti sulla pagina DICEMBRE sono il massimo che si potrebbe potenzialmente essere pagato, non necessariamente quanti soldi ti effettivamente ricevere. Ecco cosa devi sapere per capire quanto verrai pagato in un reclamo e in che modo il costo di sostituzione o la copertura del valore in denaro effettivo fanno la differenza.
Quanto ti verrà pagato per il tuo reclamo?
Quanto puoi aspettarti di essere pagato per il tuo reclamo assicurativo dipende da tre fattori chiave.
- Con quale precisione puoi descrivere, documentare e mostrare il valore perso della tua proprietà?, Mantenere un inventario casa di oggetti può davvero aiutare con questo. Più dettagli e prove fornisci, meno è probabile che tu sia in balia delle stime della compagnia assicurativa.
- Che tipo di politica hai? Diverse polizze assicurative forniscono diverse coperture. Potresti avere una “politica di proprietari di abitazione” o una “politica di condominio”, ma il tipo di politica di casa o condominio che hai preso detterà i rischi coperti. Citerà anche esclusioni e limiti speciali per determinati articoli. Limiti speciali non sono standard in tutte le compagnie di assicurazione., Coloro che si specializzano nell’attrarre consumatori con case di alto valore potrebbero avere limiti speciali più elevati nei settori dei gioielli, delle belle arti o persino delle collezioni di vini.
- Qual è la base della liquidazione dei sinistri? L’assicuratore pagherà “valore effettivo in contanti” o ” costo di sostituzione?”Questa è una distinzione critica.
Di solito puoi trovare questa base di liquidazione dei sinistri nella piccola stampa della tua politica. Molto spesso un proprietario di abitazione è deluso da quanto lei è stato pagato perché lei non ha capito il significato dei termini di reclamo di assicurazione.,
Qual è il valore effettivo in contanti (ACV)?
Il valore di cassa effettivo è il valore ammortizzato di un elemento di proprietà al momento della perdita. Questo tipo di insediamento non ti consente di sostituire ciò che hai perso. Piuttosto, si compensa per il valore della voce come se fosse stato venduto in una vendita di garage.
Il valore effettivo in denaro ti lascia in una posizione difficile perché non sarai in grado di uscire e comprare un oggetto simile nuovo, almeno non senza alcuni dei soldi per sostituirlo che escono dalla tua tasca., Sostituire i tuoi contenuti personali—o peggio ancora, la tua casa-su un valore effettivo in contanti o su base ammortizzata ti lascia in perdita rispetto agli insediamenti dei costi di sostituzione.
Qual è il costo di sostituzione?
Costo di sostituzione fornisce un pagamento pari a quello che sarebbe necessario per sostituire gli oggetti smarriti. È superiore a ACV perché ti permette di metterti nella stessa posizione in cui eri prima della perdita. Ti fornisce i soldi necessari per sostituire i tuoi articoli.
Come sarà il costo di sostituzione essere pagato?,
Un malinteso comune circa il costo di sostituzione è come sarà pagato. È necessario effettivamente sostituire gli elementi prima di essere in grado di raccogliere un insediamento completo. Ci sono eccezioni, ad esempio, in molte politiche di casa di alto valore, i termini possono essere diversi.
A seconda della dimensione della perdita e del tipo di reclamo, è probabile che ti venga chiesto di fornire un elenco. Aspettatevi di lasciare il tempo per la compagnia di assicurazione di rivedere l’elenco e determinare come e cosa stanno andando a pagare. Si dovrebbe quindi avere l’opportunità di rivedere l’offerta della società.,
Se la tua base di liquidazione delle perdite era il valore effettivo in contanti, ti potrebbe essere chiesto di firmare l’importo, accettando che si tratta di un pagamento finale, prima di ricevere un assegno.
Quali informazioni potrebbero essere richieste?,nt di elementi o contenuti personali che sono stati assicurati nella vostra casa, si dovrebbe aspettare di fornire un elenco di:
- Le descrizioni di elementi con marche e modelli, se applicabile
- Quando hai acquistato ogni elemento
- Il prezzo pagato per ogni
- elemento del valore di sostituzione oggi
- Ogni foto che mostrano la condizione degli elementi
- Le ricevute in originale, se possibile
probabilmente non hai una ricevuta per ogni paia di calzini di proprietà, ma si potrebbe avere tenuto la ricevuta per il vostro grande schermo TV o costose attrezzature sportive., Ogni compagnia di assicurazione ha i propri criteri, in modo da essere sicuri di chiedere al regolatore di assicurazione per un modulo o linee guida per aiutarvi a compilare la vostra prova di lista di voci di perdita.
Il processo in 2 fasi di reclamo sui costi di sostituzione
Puoi aspettarti di ricevere due assegni prima di essere completamente compensato quando il tuo regolamento delle perdite è basato sui costi di sostituzione. Il primo controllo sarà per il valore effettivo in contanti degli articoli.
Quindi devi dimostrare di aver sostituito gli elementi. Solo allora in genere riceverai il pagamento finale., Di solito è possibile inviare le spese lungo la strada se si sostituiscono gli elementi nel corso del tempo, e si può parlare con il regolatore su quando ci si può aspettare i pagamenti. Questo dipende molto dalla dimensione della perdita.
Mantenere una comunicazione aperta con il regolatore sul tuo reclamo ti aiuterà a capire esattamente cosa aspettarti e ti aiuterà a essere pagato per la tua perdita effettiva.
Cash Out Loss Settlements vs. Replacement Cost
Alcune politiche di fascia alta potrebbero offrire la possibilità di ricevere il valore di sostituzione completo senza l’obbligo di sostituzione., Questi tipi di polizze sono generalmente più costosi di polizze assicurative standard. Potete chiedere al vostro rappresentante di assicurazione se si qualificano per uno. Sono spesso basati su valori di casa più elevati, o politiche di condominio o inquilino con requisiti di limite di contenuti più elevati, così come altri criteri.
Questo è molto diverso dal costo di sostituzione in cui si potrebbe essere offerto solo il ammortizzato ACV come opzione di insediamento se si sceglie di non sostituire l’elemento o per ricostruire la vostra casa.
Una compagnia assicurativa può riparare gli articoli?,
La compagnia assicurativa si riserva spesso il diritto di riparare o sostituire gli articoli. Il regolatore esaminerà la tua lista e ti farà sapere. Si potrebbe essere offerto di riparare invece se un elemento può essere ragionevolmente ripristinato alla sua condizione prima del reclamo. In caso contrario, la società vi offrirà costo di sostituzione.
C’è spazio per la negoziazione?
Potrebbe esserci spazio per la negoziazione dei valori dei costi di sostituzione. Ad esempio, l’articolo potrebbe essere stato sostituito da un modello migliore dal momento in cui è stato acquistato per la prima volta., Potresti aver avuto un computer di 3 anni che non può essere sostituito dalla stessa marca e modello oggi. In questo caso, potresti trovare un prodotto equivalente e elencarlo come “equivalente sostitutivo” con il valore associato. Fai sempre del tuo meglio per trovare l’articolo sostitutivo più simile possibile.
Se dai un giusto prezzo di costo di sostituzione e fai la tua ricerca, probabilmente otterrai ciò che stai chiedendo. Se non fai il lavoro extra, l’aggiustatore troverà la sua migliore soluzione o valutazione e potresti perdere.,
Alcune compagnie di assicurazione sono più indulgenti di altre. Può dipendere caso per caso dalle circostanze e dalle proprie esigenze dell’azienda.
Elementi obsoleti o non sostituibili
Potresti trovarti in una situazione in cui ti verrà offerto ACV solo se un elemento è determinato come obsoleto o per la sua “natura intrinseca non può essere sostituito.”Una clausola simile può essere applicata a set o coppie di elementi quando solo una parte di un set o una coppia viene persa e l’altra non è danneggiata.,
Gli oggetti speciali che non possono essere sostituiti, come oggetti da collezione, oggetti d’antiquariato e belle arti, dovrebbero sempre essere discussi con il rappresentante assicurativo prima che si verifichi un reclamo. Questo vi permetterà di ottenere il consiglio corretto per quanto riguarda come proteggere il valore con il giusto tipo di assicurazione.
Ti darà anche l’opportunità di ottenere valutazioni e possibilmente pianificare gli elementi su un floater o rider separato per garantire un regolamento al valore., Si potrebbe essere molto deluso in ciò che si riceve se gli elementi di questa natura sono persi in un reclamo e l’assicurazione adeguata non è stata ottenuta.
Il costo di sostituzione include la copertura di legge o ordinanza?
Attenzione all’aumento dei costi di ricostruzione quando si tratta di ordinanza o di copertura statutaria. La tua casa potrebbe essere assicurata per il costo di sostituzione, ma può avere un impatto sul costo effettivo della sostituzione, aumentandolo, se lo statuto è entrato in gioco dopo che la tua casa originale è stata costruita., Alcune politiche includono esclusioni che non coprono l’aumento dei costi di costruzione a causa di statuti o ordinanze della città.
Le approvazioni sono disponibili per aggiungere la copertura statutaria alla tua polizza, tuttavia, e alcune polizze assicurative di fascia alta più complete includeranno la copertura statutaria come una questione di corso. Ma potrebbe essere un grosso problema nell’interpretazione di quale sarà il costo effettivo della ricostruzione se la tua politica non include questa copertura.
Cosa succede se il tuo edificio era sotto assicurazione?,
Molte politiche includono una “clausola di costo di sostituzione garantito” che consente un certo spazio di manovra intorno al valore totale assicurato della casa quando è stato determinato che il costo era un po ‘ fuori. Ciò può dipendere dalla formulazione specifica della politica e dal tipo di politica che hai.
Ad esempio, alcune politiche potrebbero indicare che sarai comunque idoneo per il costo di sostituzione se sei stato assicurato ad almeno l ‘ 80% del valore del costo effettivo di ricostruzione.
La compagnia assicurativa pagherà mai l’intero limite?,
Alcune compagnie di assicurazione potrebbero pagare l’intero valore da limitare per la casa e il suo contenuto in situazioni di richiesta di disastro quando una casa e il suo contenuto sono una perdita totale. Questo potrebbe essere il caso dopo un grave disastro naturale o un incendio—ma la situazione deve avere un senso per l’aggiustatore. Spetta alla discrezione della compagnia di assicurazione.
Una compagnia di assicurazioni ha sempre il diritto di chiedere una prova di perdita, ma il regolatore potrebbe arrivare a un accordo senza farti elencare ogni singolo elemento fino ai limiti della tua politica in questi tipi di sinistri importanti e perdite totali., Chiedete al vostro rappresentante di assicurazione come la vostra compagnia di assicurazione in genere si deposita una perdita totale per avere un’idea di come le cose funzionerebbero.
Essere sempre preparati con copie di acquisti più grandi memorizzati in una nuvola o una cassetta di sicurezza fuori dai locali. Documenta regolarmente la tua casa con le foto. Potrebbero tornare utili in una situazione di perdita totale.,
