Che cos’è un secondo mutuo?
Un secondo mutuo è un tipo di mutuo subordinato fatto mentre un mutuo originale è ancora in vigore. In caso di default, il mutuo originale riceverebbe tutti i proventi della liquidazione della proprietà fino a quando non è tutto pagato.
Poiché la seconda ipoteca riceverebbe rimborsi solo quando la prima ipoteca è stata pagata, il tasso di interesse applicato per la seconda ipoteca tende ad essere più alto e l’importo preso in prestito sarà inferiore a quello della prima ipoteca.,
Un secondo mutuo è anche chiamato un prestito di equità domestica.
Key Takeaways
- Un secondo mutuo è un prestito fatto in aggiunta al mutuo primario del proprietario della casa.
- Gli HELOC sono spesso usati come seconde ipoteche.
- I proprietari di abitazione potrebbero utilizzare un secondo mutuo per finanziare grandi acquisti come il college o un nuovo veicolo.
Come funziona un secondo mutuo
Quando la maggior parte delle persone acquistano una casa o una proprietà, stipulano un mutuo per la casa da un istituto di credito che utilizza la proprietà come garanzia., Questo mutuo per la casa è chiamato un mutuo, o più specificamente, un primo mutuo.
Il mutuatario è tenuto a rimborsare il prestito in rate mensili costituite da una parte del capitale e dei pagamenti di interessi. Nel corso del tempo, come il proprietario della casa fa bene sui suoi pagamenti mensili, il valore della casa apprezza anche economicamente.
La differenza tra l’attuale valore di mercato della casa e le restanti rate del mutuo è chiamato home equity.,
Un proprietario di abitazione può decidere di prendere in prestito contro il suo patrimonio netto di casa per finanziare altri progetti o spese. Il prestito che prende contro il suo patrimonio netto di casa è noto come un secondo mutuo, come ha già un primo mutuo eccezionale. Il secondo mutuo è una somma forfettaria del pagamento effettuato al mutuatario all’inizio del prestito.
Come i primi mutui, i secondi mutui devono essere rimborsati per un determinato periodo a un tasso di interesse fisso o variabile, a seconda del contratto di prestito firmato con il creditore., Il prestito deve essere pagato prima prima che il mutuatario può assumere un altro mutuo contro la sua casa equità.
Le seconde ipoteche sono spesso più rischiose perché l’ipoteca primaria ha la priorità e viene pagata prima in caso di default.
Utilizzo di un HELOC come seconda ipoteca
Alcuni mutuatari utilizzano una home equity line of credit (HELOC) come seconda ipoteca. Un HELOC è una linea di credito revolving che è garantita dal patrimonio netto in casa., Il conto HELOC è strutturato come un conto di carta di credito in quanto è possibile prendere in prestito solo fino a un importo predeterminato ed effettuare pagamenti mensili sul conto a seconda di quanto attualmente devo sul prestito.
All’aumentare del saldo del prestito, aumenteranno anche i pagamenti. Tuttavia, i tassi di interesse su un HELOC e seconde ipoteche, in generale, sono inferiori ai tassi di interesse sulle carte di credito e debito non garantito.,
Dal momento che il primo o l’acquisto mutuo viene utilizzato come un prestito per l’acquisto della proprietà, molte persone usano secondo mutui come prestiti per grandi spese che possono essere molto difficili da finanziare. Ad esempio, le persone possono assumere un secondo mutuo per finanziare l’istruzione universitaria di un bambino o per l’acquisto di un nuovo veicolo.
Seconde ipoteche può anche essere un metodo per consolidare il debito utilizzando il denaro dal secondo mutuo per pagare altre fonti di debito in essere, che possono aver portato tassi di interesse ancora più elevati.,
Poiché la seconda ipoteca utilizza anche la stessa proprietà come garanzia della prima ipoteca, l’ipoteca originale ha la priorità sulla garanzia se il mutuatario inadempiente sui suoi pagamenti. Se il prestito va in default, il primo creditore ipotecario viene pagato prima del secondo creditore ipotecario. Ciò significa che secondo mutui sono più rischiosi per i creditori che chiedono un tasso di interesse più elevato su questi mutui che sul mutuo originale.,
Seconda ipoteca Costi
Come il mutuo di acquisto, ci sono costi associati con l’assunzione di una seconda ipoteca. Questi costi includono le tasse di valutazione, i costi per eseguire un controllo del credito e le tasse di origine.
Anche se la maggior parte dei creditori ipotecari secondo stato che non fanno pagare i costi di chiusura, il mutuatario deve ancora pagare i costi di chiusura in qualche modo come il costo è incluso nel costo totale di prendere un secondo prestito su una casa.,
Poiché un creditore in una seconda posizione assume più rischi di uno nella prima posizione, non tutti i creditori offrono una seconda ipoteca. Quelli che fanno grandi passi per garantire che il mutuatario è buono per effettuare pagamenti sul prestito. Quando si considera la domanda di un mutuatario per un prestito di equità domestica, il creditore controllerà se la proprietà ha equità significativa nel primo mutuo, punteggio di credito elevato, storia di occupazione stabile e basso rapporto debito-reddito.,
