près de la moitié des propriétaires ne comprennent pas les termes comme « coût de remplacement » et ce que cela signifie pour leur couverture d’assurance habitation ,selon un sondage de Insurance.com.
beaucoup de gens pensent que les limites qui apparaissent sur la page DEC de leur police d’assurance sont un bon indicateur du montant qu’ils seront payés lorsqu’ils ont une réclamation. Ce n’est pas la réalité., Les limites sur la page DEC sont le maximum que vous pourriez potentiellement être payé, pas nécessairement combien d’argent vous recevrez réellement. Voici ce que vous devez savoir pour comprendre combien vous serez payé dans une réclamation, et comment le coût de remplacement ou la valeur réelle de la couverture de trésorerie fait une différence.
combien serez-vous payé pour votre réclamation?
Le montant que vous pouvez vous attendre à payer pour votre demande d’assurance dépend de trois facteurs clés.
- avec quelle précision pouvez-vous décrire, documenter et montrer la valeur perdue de votre propriété?, Garder un inventaire d’articles à la maison peut vraiment aider à cela. Plus vous fournissez de détails et de preuves, moins vous êtes susceptible d’être à la merci des estimations de la compagnie d’assurance.
- Quel type de contrat avez-vous? Différentes polices d’assurance offrent différentes couvertures. Vous pourriez avoir une « police de propriétaires « ou une » police de copropriété », mais le type de police de propriétaire ou de copropriété que vous avez souscrite dictera les risques couverts. Il mentionnera également des exclusions et des limites spéciales pour certains articles. Les limites spéciales ne sont pas standard dans toutes les compagnies d’assurance., Ceux qui se spécialisent dans l’attraction des consommateurs avec des maisons de grande valeur pourraient avoir des limites spéciales plus élevées dans les domaines des bijoux, des Beaux-arts ou même des collections de vin.
- Quelle est la base du règlement des réclamations? L’assureur de payer « valeur réelle » ou « coût de remplacement? »C’est une distinction critique.
Vous pouvez généralement trouver ce mode de règlement des sinistres dans les petits caractères de votre contrat. Très souvent, un propriétaire est déçu par le montant qu’elle a payé parce qu’elle ne comprenait pas le sens des conditions de réclamation d’assurance.,
Qu’est-ce que la valeur monétaire réelle (VCA)?
La valeur actualisée est la valeur amortie d’un bien au moment de la perte. Ce type de règlement ne vous permet pas de remplacer ce que vous avez perdu. Plutôt, il compense la valeur de l’objet comme s’il était vendu dans une vente de garage.
La valeur monétaire réelle vous laisse dans une position difficile parce que vous ne pourrez pas sortir et acheter un article similaire neuf, du moins pas sans qu’une partie de l’argent pour le remplacer sorte de votre poche., Le remplacement de votre contenu personnel—ou pire encore, de votre maison—sur une base de valeur réelle ou dépréciée vous laisse à perte par rapport aux règlements de coûts de remplacement.
Quel est le coût de remplacement?
coût de Remplacement vous offre un paiement égal à celui qui serait nécessaire pour remplacer les objets perdus. Il est supérieur à ACV car il vous permet de vous mettre dans la même position que vous étiez avant la perte. Il vous donne l’argent nécessaire pour remplacer vos articles.
comment le coût de remplacement sera-t-il payé?,
Une idée fausse commune sur le coût de remplacement est la façon dont il sera payé. Vous devez d’abord remplacer les articles avant de pouvoir collecter un règlement complet. Il y a des exceptions, par exemple, dans de nombreuses politiques d’habitation de grande valeur, les Termes peuvent être différents.
selon la taille de la perte et le type de réclamation, il vous sera probablement demandé de fournir une liste. Attendre jusqu’à ce que la compagnie d’assurance pour examen à la liste et déterminer comment et ce qu’ils vont vous payer. Vous devriez alors avoir une occasion d’examiner l’offre de l’entreprise.,
Si votre base de règlement des pertes était la valeur monétaire réelle, vous pourriez être invité à signer le montant, en acceptant qu’il s’agit d’un paiement final, avant de recevoir un chèque.
Quelles Informations Pourraient Être Nécessaires?,vous devez vous attendre à fournir une liste de:
- Les descriptions des articles avec les marques et les modèles le cas échéant
- lors de l’achat initial de chaque article
- Le prix que vous avez payé pour chacun
- La valeur de remplacement de l’article aujourd’hui
- toutes les photos montrant l’état des articles
- Les reçus originaux, si possible
vous n’aurez probablement pas de reçu pour chaque paire de chaussettes que vous possédiez, mais vous avez peut-être conservé le reçu pour votre téléviseur grand écran ou votre équipement sportif coûteux., Chaque compagnie d’assurance a ses propres critères, alors assurez-vous de demander à l’expert en assurance un formulaire ou des lignes directrices pour vous aider à remplir votre liste d’éléments de preuve de perte.
le processus en 2 étapes de demande de remboursement du coût de remplacement
Vous pouvez vous attendre à recevoir deux chèques avant d’être entièrement indemnisé lorsque votre perte est réglée sur la base du coût de remplacement. La première vérification portera sur la valeur réelle des articles.
Ensuite, vous devez prouver que vous avez remplacé les éléments. Ce n’est qu’alors que vous recevrez généralement le paiement final., Vous pouvez généralement soumettre vos dépenses en cours de route si vous remplacez des articles au fil du temps, et vous pouvez parler à votre expert en sinistres du moment où vous pouvez vous attendre à des paiements. Cela dépend beaucoup de la taille de la perte.
garder une communication ouverte avec l’expert en sinistre vous aidera à comprendre exactement à quoi vous attendre et vous aidera à être payé pour votre perte réelle.
encaissement des pertes par rapport au coût de remplacement
certaines polices haut de gamme peuvent vous offrir la possibilité de recevoir la valeur de remplacement complète sans obligation de remplacement., Ces types de politiques sont généralement plus coûteux que les polices d’assurance. Vous pouvez demander à votre représentant d’assurance si vous êtes admissible à un. Ils sont souvent basés sur des valeurs de maison plus élevées, ou des politiques de copropriété ou de locataire avec des exigences de limite de contenu plus élevées, ainsi que d’autres critères.
ceci est très différent du coût de remplacement où vous pourriez seulement être offert le VCA déprécié comme option de règlement si vous choisissez de ne pas remplacer l’article ou de reconstruire votre maison.
une compagnie d’assurance peut-elle réparer des articles?,
la compagnie d’assurance se réserve souvent le droit de réparer ou de remplacer les articles. L’ajusteur examinera votre liste et vous le fera savoir. On pourrait vous proposer de réparer à la place si un article peut être raisonnablement restauré dans son état avant la réclamation. Sinon, la société vous proposera un coût de remplacement.
y a-t-il place pour la négociation?
Il pourrait y avoir une certaine place pour la négociation des valeurs de coût de remplacement. Par exemple, l’élément peut avoir été remplacé par un modèle plus performant depuis le moment où vous acheté., Vous avez peut-être eu un ordinateur de 3 ans qui ne peut pas être remplacé par la même marque et le même modèle aujourd’hui. Dans ce cas, vous pouvez trouver un produit équivalent et le répertorier comme « équivalent de remplacement » avec la valeur associée. Essayez toujours de votre mieux pour trouver l’article de remplacement le plus similaire possible.
Si vous donnez un prix de revient de remplacement équitable et faites vos recherches, Vous obtiendrez probablement ce que vous demandez. Si vous ne faites pas le travail supplémentaire, l’ajusteur viendra avec sa meilleure solution ou évaluation et vous pourriez perdre.,
Certaines compagnies d’assurance sont plus tolérantes que d’autres. Cela peut dépendre des circonstances au cas par cas et des propres exigences de l’entreprise.
Articles obsolètes ou ne pouvant pas être remplacés
vous pourriez vous retrouver dans une situation où L’ACV ne vous sera offert que si un article est jugé obsolète ou par sa « nature inhérente ne peut pas être remplacé. »Une clause similaire peut s’appliquer aux ensembles ou aux paires d’éléments lorsqu’une seule partie d’un ensemble ou d’une paire est perdue et que l’autre n’est pas endommagée.,
Les articles spécialisés qui ne peuvent pas être remplacés, tels que les objets de collection, Les Antiquités et les beaux-arts, doivent toujours être discutés avec votre représentant d’assurance avant qu’une réclamation ne se produise. Cela vous permettra d’obtenir les conseils sur la façon de protéger la valeur avec le bon type d’assurance.
il vous donnera également la possibilité d’obtenir des évaluations, et éventuellement planifier les éléments sur un flotteur ou un cavalier séparé pour assurer un règlement à la valeur., Vous pourriez être très déçu de ce que vous recevez si des articles de cette nature sont perdus dans une réclamation et que l’assurance appropriée n’a pas été obtenue.
le coût de remplacement comprend-il la couverture des règlements ou des ordonnances?
méfiez-vous de l’augmentation des coûts de reconstruction en ce qui concerne la couverture des ordonnances ou des règlements. Votre maison peut être assurée pour le coût de remplacement, mais cela peut avoir une incidence sur le coût réel du remplacement, en l’augmentant, si des règlements administratifs sont entrés en vigueur après la construction de votre maison d’origine., Certaines polices incluent des exclusions qui ne couvrent pas le coût accru de la construction en raison de règlements administratifs ou d’ordonnances municipales.
des avenants sont disponibles pour ajouter une couverture de règlement à votre police, cependant, et certaines polices d’assurance haut de gamme plus complètes incluront une couverture de règlement comme une évidence. Mais il pourrait être un problème majeur dans l’interprétation de ce que le coût réel de la reconstruction si votre contrat ne comporte pas cette couverture.
et si votre bâtiment était sous-assuré?,
de nombreuses polices comprennent une « clause de remplacement garanti » qui permet une certaine marge de manœuvre autour de la valeur totale assurée de la maison lorsqu’il a été déterminé que le coût était un peu off. Cela peut dépendre du libellé de votre politique spécifique et du type de politique que vous avez.
par exemple, certaines polices peuvent indiquer que vous serez toujours admissible au coût de remplacement si vous étiez assuré à au moins 80% de la valeur du coût de reconstruction réel.
la compagnie D’assurance paiera-t-elle la totalité de la limite?,
certaines compagnies d’assurance peuvent payer la totalité de la valeur à limiter pour la maison et son contenu dans les situations de sinistre lorsqu’une maison et son contenu sont une perte totale. Cela peut être le cas après une catastrophe naturelle majeure ou un incendie—mais la situation doit avoir un sens pour l’ajusteur. C’est à la discrétion de la compagnie d’assurance.
une compagnie d’assurance a toujours le droit de demander une preuve de perte, mais l’expert en sinistres peut arriver à un règlement sans vous faire énumérer chaque élément jusqu’aux limites de votre police dans ces types de sinistres majeurs et de pertes totales., Demandez à votre représentant d’assurance comment votre compagnie d’assurance règle généralement une perte totale pour avoir une idée de la façon dont les choses fonctionneraient.
soyez toujours prêt avec des copies d’achats plus importants stockées dans un nuage ou un coffre-fort hors des locaux. Documentez régulièrement votre maison avec des photos. Ils pourraient être utiles dans une situation de perte totale.,
