un bank run se produit lorsqu’un grand nombre de clients retirent leurs dépôts d’une banque en même temps, généralement par crainte qu’une banque soit ou devienne insolvable. Les clients demandent généralement de l’argent et peuvent placer l’argent dans des obligations d’état ou d’autres institutions qu’ils estiment plus sûres.
Les opérations bancaires ont gagné en notoriété à l’époque de la Grande Dépression, lorsque certains consommateurs ont perdu leurs économies., Peu de temps après, le gouvernement a créé la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), un organisme indépendant qui protège les dépôts bancaires des consommateurs en cas de catastrophes financières similaires entraînant des faillites bancaires.
bien que cela signifie que le risque que prennent les consommateurs avec leurs dépôts est maintenant nettement inférieur à ce qu’il était auparavant, comprendre les opérations bancaires peut vous aider à éviter de faire des retraits de panique qui peuvent nuire aux banques et à l’économie en général.
les opérations bancaires peuvent entraîner des cessions d’actifs et des pertes
Depuis les États-Unis., les banques utilisent ce qu’on appelle fractional reserve banking, tous les dépôts des clients ne sont pas disponibles dans les banques en espèces pour un retrait immédiat. Au lieu de cela, les banques ne conservent qu’une fraction des dépôts des clients en espèces stockées dans des coffres-forts et des guichets automatiques, tandis que certains actifs sont investis dans des prêts et d’autres types d’investissements.
En général, la plupart des clients n’ont pas besoin de leur argent en même temps. Lorsqu’un grand nombre de clients tentent de retirer leur argent en même temps, la demande de dépôts peut submerger une banque., Pour faire face à ses obligations, une banque peut même être obligée de vendre des actifs à long terme.
Si une banque est obligée de générer de l’argent en vendant des investissements, elle peut avoir à subir des pertes considérables car le plus fort d’une crise financière est généralement un mauvais moment pour la banque pour racheter des actifs contre de l’argent.
les opérations bancaires peuvent conduire à des faillites bancaires
Les opérations bancaires sont basées sur des inquiétudes concernant l’insolvabilité bancaire qui sont finalement enracinées dans la peur de perdre de l’argent. Les clients pensent (souvent à juste titre) que si une banque monte le ventre, ils perdront tout leur argent dans la banque., Cette préoccupation est compréhensible; vos économies durement gagnées semblent être en danger, vous vous précipitez donc désespérément pour la sortie.
malheureusement, même les rumeurs selon lesquelles une banque ne peut pas donner leur argent aux gens peuvent agir comme des prophéties auto-réalisatrices. Une banque pourrait être sur terrain peu fragile, mais loin de l’échec. Cependant, si tout le monde croit que la banque est ou sera insolvable et retire des fonds en même temps, la banque devient soudainement beaucoup plus faible.,
Lorsqu’une banque ne peut pas satisfaire les demandes de retraits des clients—ou s’il y a même une rumeur selon laquelle la banque sera incapable de le faire—la situation empire. Les clients craignent d’être le « dernier à la sortie » et peuvent essayer de retirer autant que possible, laissant une banque incapable de donner aux clients leur argent. Dans le pire des cas, une banque peut devenir insolvable, entraînant une faillite complète. Si une banque n’allait pas faire faillite avant, la probabilité d’insolvabilité augmente pendant et après une panique.,
Une banque peut se produire avec un établissement financier, ou il peut se produire à un niveau national, conduisant à un déclin économique. Si les investisseurs ou les détenteurs de comptes pensent que le système bancaire ou le système financier d’un pays donné est sur le point de s’effondrer, ils peuvent même tenter de transférer des fonds vers des banques étrangères.
Les opérations bancaires ont été une caractéristique notable de la crise financière mondiale qui a provoqué L’effondrement de Lehman Brothers en septembre 2008, et finalement, de l’ensemble du secteur bancaire d’investissement.,
la FDIC protège les banques et les consommateurs contre les Runs
la mise en place d’une assurance nationale sur les dépôts bancaires par L’intermédiaire de la FDIC a eu pour effet de rassurer les consommateurs sur leurs dépôts et de rendre les runs et les faillites bancaires ultérieures moins fréquents.,
certains experts soutiennent que les faillites bancaires restent un risque même avec la présence de la FDIC, car les banques peuvent conserver les réserves de trésorerie minimales requises par la FDIC et peuvent avoir plus de dettes qu’elles ne le prétendent sur leurs bilans, ce qui peut créer les conditions d’une éventuelle insolvabilité.
cependant, la plupart des déposants aux États-Unis ne perdront pas d’argent même si des runs se produisent et que leur banque fait faillite. En fait, ils pourraient ne pas être incommodés de manière significative., Grâce à l’assurance FDIC, les clients des banques participantes peuvent obtenir une protection totale ou partielle contre les pertes monétaires en cas de faillite d’une banque. Les coopératives de crédit assurées par le gouvernement fédéral bénéficient d’une couverture similaire par l’entremise du Fonds national D’assurance-actions des coopératives de crédit (NCUSIF). Dans les deux cas, la protection est généralement limitée à 250 000 $par déposant, par institution et par catégorie de propriété.
dans le cas où une banque ouverte assume les dépôts d’une banque défaillante, les clients couverts de la banque défaillante peuvent continuer à écrire des chèques, à déposer de l’argent et à effectuer des virements électroniques comme si de rien n’était., À un moment donné, ils peuvent remarquer que le nom et le logo sur leurs relevés changent, mais le solde de leur compte serait le même qu’il aurait été si la banque était restée ouverte.
La Ligne directrice « par propriété » de la limite d’assurance de la FDIC signifie que vous pouvez dans certains cas assurer plus de 250 000 deposits en dépôts auprès d’une seule banque. Par exemple, vous pourriez être en mesure d’assurer 750 000 $dans un compte en fiducie avec trois bénéficiaires uniques.,
la ligne de fond
Les opérations bancaires sont une perspective effrayante qui peut entraîner des pertes et des défaillances bancaires ainsi qu’un déclin économique. Mais la disponibilité de l’assurance-dépôts signifie qu’ils sont moins susceptibles aujourd’hui et ne sont généralement pas garantis à moins que les déposants ne soient pas entièrement couverts par la FDIC ou le NCUSIF ou qu’un effondrement total du système financier soit imminent et que vous craigniez que votre argent ne devienne sans valeur.,
Vous pouvez minimiser la panique qui entraîne les courses bancaires et même faire votre part pour soutenir l’économie en gardant votre argent dans les comptes assurés par la FDIC ou le NCUSIF jusqu’à la limite et en évitant le comportement du troupeau.
