Options D’assurance maladie en Allemagne – 2021

Si vous êtes employé en Allemagne, votre employeur paie 50% de la prime totale d’assurance maladie publique. Chaque Krankenkasse peut exiger un paiement supplémentaire de leurs membres pour couvrir leurs coûts et comme le pourcentage moyen déclaré est d’environ 1,3 %, en 2021, cela signifie que le total est de 15,9% du salaire brut avec la majorité des Kassen.,

Vous avez trois options pour l’assurance maladie pendant votre séjour en Allemagne Si vous êtes tenu de présenter une preuve d’assurance maladie: le régime public d’assurance maladie réglementé par le gouvernement (GKV), l’assurance maladie privée d’une compagnie d’assurance allemande ou internationale (PKV) ou une combinaison de GKV et de PKV supplémentaire. Vous pouvez opter pour une assurance maladie privée complète si votre revenu est supérieur au seuil de 64 350 Euros de salaire brut (en 2021), si vous êtes indépendant, non salarié (un mini-emploi ne compte pas) ou si vous avez plus de 55 ans et non salarié., Trouver le meilleur fournisseur de services pour l’assurance maladie publique ou trouver la couverture la plus appropriée auprès d’un assureur santé privé tout en restant à un taux compétitif n’est pas toujours facile, mais en vaut la peine.

comme les gens ont des exigences ou des attentes différentes de l’assurance maladie, il est important de comprendre le système afin de filtrer le plan le plus approprié tout en vivant en Allemagne. Il est important de mentionner que vous ne pouvez pas simplement basculer entre le régime de santé public et l’assurance maladie privée à volonté car certaines conditions préalables existent., Des conseils indépendants de courtiers d’assurance expérimentés qui comprennent les avantages et les inconvénients des deux systèmes ainsi que compte tenu de votre situation individuelle est fortement à conseiller.

l’assurance maladie n’est pas une marchandise à acheter au prix le moins cher mais constitue plutôt un soutien financier vital en période de maladie ou après un accident.

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système D’assurance maladie du gouvernement (GKV)

la plupart des résidents allemands (env. 73 millions de personnes) sont membres du système de santé gouvernemental., Si votre salaire brut est inférieur à 64 350 Euros par an, soit 5 362 Euros par mois en 2021, l’adhésion au GKV est obligatoire. Le régime d’assurance maladie du gouvernement est administré par 103 Krankenkassen et ils facturent le même taux de base de 14,6% plus un taux supplémentaire moyen possible de 1,3% de votre salaire brut éligible avec un plafond fixé à un revenu mensuel maximum de 4 837 Euros (chiffres 2021). Si vous gagnez plus que ce seuil de revenu qui est fixé chaque année, vous ne payez pas de prime d’assurance plus élevée., En supposant une prime d’assurance maladie mensuelle maximale de 770 Euros en tant que salarié gagnant au niveau ou au-dessus du seuil de revenu, vous êtes donc un membre volontaire et votre propre cotisation sera d’environ 385 Euros, votre employeur payant les 385 autres Euros. La durée minimale générale d’adhésion à N’importe quelle Krankenkasse est actuellement de 12 mois. Vous pouvez changer de fournisseur de Fonds de santé du gouvernement en donnant un préavis de deux mois après 12 mois d’adhésion ou si une prime supplémentaire est augmentée., En tant que membre volontaire de la GKV, vous pouvez vous désinscrire à tout moment avec un avis d’annulation de 2 mois si vous préférez un plan de santé privé et que vous avez été accepté par la compagnie d’assurance de votre choix.

Les prestations médicales offertes dans le GKV comprennent les soins hospitaliers en tant que patient de service avec le médecin de garde de l’hôpital le plus proche, les soins ambulatoires avec des médecins agréés (Kassenaerzte) et les soins dentaires de base., Veuillez noter qu’il n’y a pas de couverture pour les médecins ou chirurgiens privés, une chambre semi-privée ou privée à l’hôpital, des soins médicaux alternatifs/homéopathiques, des subventions dentaires au-delà des bases, et des produits de vision pour adultes ou tout avantage médical en dehors de l’Europe. Vos personnes à charge non travaillantes vivant à votre adresse en Allemagne sont actuellement assurées sans frais supplémentaires et doivent simplement être enregistrées auprès de la même Krankenkasse que vous en tant que membre payant.,

Si vous choisissez d’adhérer au système gouvernemental allemand, vous pouvez vous inscrire auprès de l’une des 103 Krankenkassen qui sont des associations à but non lucratif administrant le système de santé gouvernemental. Certains (par exemple AOK, TK, SBK, BEK, DAK) sont très grands et ont des millions de membres tandis que d’autres (souvent appelés BKKs) pourraient avoir seulement quelques milliers de membres. Cela ne signifie pas que les avantages sont très différents, car toutes les caisses d’assurance maladie doivent respecter les réglementations gouvernementales sur les avantages qu’elles offrent., Les primes peuvent également varier quelque peu en raison de l’évolution de la réglementation et il serait également optimal de rechercher quels programmes supplémentaires volontaires la Krankenkasse offre afin de pouvoir participer, par exemple, à un bonus sans réclamation, des examens gratuits ou des réductions sur les plans de santé supplémentaires. Astuce: assurez-vous de poser des questions sur la possibilité de communiquer en anglais pour vous faciliter la vie, bien que seul un nombre limité de Kassen offrent réellement ce service et disposent d’un personnel parlant anglais.,

vous et vos personnes à charge devez également devenir membres du programme gouvernemental de soins infirmiers de longue durée (Pflegepflichtversicherung). Cela couvre une partie du coût de la satisfaction des besoins personnels en soins infirmiers, tels que l’alimentation et le bain de ceux qui deviennent gravement handicapés. En raison des réformes majeures du système de soins infirmiers en 2017/2019, il y a eu une nouvelle augmentation du coût. Ce coût est de 3,05% (ou 3,3% si vous n’avez pas d’enfants) de votre salaire brut (maximum environ 160 Euros par mois) dont votre employeur ne paie que jusqu’à 74 Euros.,

Cela fait un TOTAL MAXIMUM D’environ 930 Euros par mois si vous gagnez 4 837 Euros ou plus en tant qu’employé. Votre employeur contribue environ 459 Euros. Votre conjoint à charge et vos enfants résidant en Allemagne sont inclus dans votre adhésion sans frais supplémentaires si vous les enregistrez.,

Si vous souhaitez une couverture d’assurance supplémentaire pour compléter les avantages du système gouvernemental, vous pouvez acheter une police auprès de n’importe quelle compagnie d’assurance maladie privée, allemande ou internationale; par exemple, si vous souhaitez avoir accès et le remboursement des coûts pour un médecin privé et une chambre privée à l’hôpital, l’homéopathie et, L’évacuation d’urgence d’endroits en dehors de l’Allemagne, par exemple des stations de ski, qui sont incluses dans une police d’assurance voyage privée devrait également être considérée car celles-ci ne sont pas prises en charge par le régime d’assurance maladie de l’état et il serait très coûteux de devoir payer de leur poche de telles prestations.

Les caisses publiques d’assurance maladie offrent parfois des plans d’assurance complémentaire d’un fournisseur particulier, offrant un rabais de groupe., Ces plans liés ne sont pas toujours idéaux car vous auriez normalement un choix plus large d’avantages sur le marché de l’assurance maladie privée et vous devrez peut-être vous en tenir à votre Krankenkasse plus longtemps que vous ne le souhaiteriez.

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assurance maladie privée (PKV)

Les régimes D’assurance maladie privée couvrent un choix de soins médicaux et dentaires plus large que le système gouvernemental et offrent généralement une couverture géographique large. En ayant une assurance maladie privée, vous êtes considéré comme un patient privé et pouvez vous attendre à un niveau de service plus élevé de la part de la profession médicale., Les hôpitaux et les médecins dépendent dans une large mesure des patients privés pour compléter leurs revenus et donc les accueillir. Un patient privé peut également demander et obtiendra souvent, des médecins qui parlent leur langue maternelle. Le marché de l’assurance médicale privée est desservi par environ 40 compagnies d’assurance allemandes, et il existe des combinaisons primes/avantages disponibles pour répondre à la plupart des budgets. Le coût par personne de l’assurance médicale complète est basé sur le niveau des prestations choisies, ainsi que sur l’âge d’entrée et les conditions médicales préexistantes., Une partie importante (jusqu’à 80%) des primes d’assurance médicale privée est également déductible de l’impôt sur le revenu allemand depuis 2010.

Les primes D’assurance publique vous couvrent ainsi que vos personnes à charge qui ne travaillent pas, alors que la prime d’assurance médicale privée est généralement payée pour chaque personne à couvrir. Vous pouvez réduire le coût mensuel de votre assurance maladie privée en acceptant une franchise (également appelée franchise ou franchise)., Les compagnies d’assurance maladie privées allemandes ne sont pas autorisées à annuler votre police si vous soumettez des réclamations et sont également tenues de mettre 10% de vos primes de côté afin de maintenir le coût stable lorsque vous prenez votre retraite.

Si vous envisagez d’acheter une assurance santé expatriée en remplacement du régime gouvernemental, cela pourrait devenir très stressant car la plupart des compagnies d’assurance étrangères ne sont pas enregistrées auprès du « BaFin” pour faire des affaires en Allemagne., Même ceux qui sont enregistrés, constatent que leurs plans d’assurance maladie ne répondent pas aux normes fixées dans les nouvelles réformes. L’essentiel est que le gouvernement allemand insiste sur le fait qu’il n’y a pas de limites supérieures fixées aux niveaux de remboursement et qu’il n’y a pas de franchises annuelles supérieures à 5 000 Euros. D’autres questions concernent la façon dont les primes d’assurance sont calculées. La situation actuelle est que très peu des grands assureurs santé expatriés internationaux peuvent fournir un certificat de langue allemande reconnu par les autorités d’immigration en Allemagne., Que cela change ou non dépend de si L’Allemagne reconnaît pleinement les directives européennes pour la vente transfrontalière d’assurance maladie pour les non-allemands à la recherche d’un permis de séjour.

veillez à éviter les polices À DURÉE LIMITÉE sans obligation de souscription médicale. Ces polices offrent très rarement une extension permanente et ne couvrent pas les conditions préexistantes., Si vous décidez de rester plus longtemps que la durée contractuelle limitée (de un à cinq ans) et que le contrat d’assurance maladie expire, il pourrait être à la fois difficile et beaucoup plus coûteux d’obtenir une nouvelle couverture maladie à ce moment-là. En outre, même si vous avez acheté un tel plan auprès d’une compagnie d’assurance maladie allemande avant ou à votre arrivée en Allemagne, il peut ne pas être reconnu par les autorités des visas et vous serez obligé de souscrire un plan d’assurance maladie permanent afin d’être autorisé à rester. Des frais de pénalité peuvent alors s’appliquer.,

l’assurance maladie n’est pas une marchandise à acheter au prix le moins cher mais c’est plutôt un soutien financier vital en période de maladie ou après un accident. Les polices d’assurance maladie privées offrent différents niveaux de prestations et la portée et la qualité du libellé de la police (Termes et conditions) sont de la plus haute importance si vous voulez éviter toute mauvaise surprise si vous avez besoin de réclamer sur votre police.,

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Informations complémentaires pour les employés

Vous pouvez choisir une assurance maladie privée (Krankenversicherung privée ou PKV) au lieu du plan de santé gouvernemental si votre salaire brut est supérieur à 64 350 Euros par an (chiffres 2021). Les travailleurs indépendants, les fonctionnaires allemands et les personnes travaillant à temps partiel et gagnant moins de 450 Euros par mois (mini-emploi) sont également éligibles.,

Si vous êtes actuellement dans le régime public allemand et que vous commencez à gagner plus de 64 350 Euros par an, vous pouvez passer à l’assurance maladie privée avec un préavis de deux mois car vous n’êtes plus membre obligatoire du régime public allemand (GKV) ou vous pouvez rester dans le régime de santé publique avec le statut,

Si, à votre arrivée en Allemagne, vous souhaitez être assuré à titre privé, vous devrez en informer le service des ressources humaines de votre entreprise dans les 14 jours suivant la date de début de votre emploi pour éviter toute confusion possible; sinon, vous risquez de vous retrouver automatiquement enregistré dans le système gouvernemental. C’est votre décision et votre employeur n’est pas autorisé à restreindre votre liberté de choix parmi les différents fournisseurs D’assurance maladie Krankenkassen ou privés.,

Si vous souscrivez un régime d’assurance médicale privée auprès d’une compagnie d’assurance maladie allemande qui fournit un certificat reconnu par le gouvernement allemand (paragraphe 257 SGB V Arbeitgeberbescheinigung), vous pouvez bénéficier des mêmes subventions de l’employeur qu’un membre du régime gouvernemental. Cela se traduit par un maximum de 385 Euros par mois de subvention de l’employeur pour le coût de votre police d’assurance maladie privée et jusqu’à 74 Euros pour votre assurance soins infirmiers privée., Si une telle certification n’est pas fournie, votre employeur a la possibilité, mais n’est pas tenu, de vous indemniser pour une partie du coût de votre assurance médicale. La plupart des employeurs allemands exigent maintenant ce certificat comme preuve que vos prestations d’assurance répondent à la réglementation.,

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assurance maladie

Si vous tombez malade en Allemagne, votre employeur paiera normalement six semaines de salaire complet, après quoi la caisse de santé publique (Krankenkasse) verse jusqu’à 70% de votre revenu brut si vous êtes membre du GKV, (jusqu’à un maximum d’environ 3 386 Euros par mois) comme indemnité de maladie légale (Krankengeld) pour un maximum de 78 semaines. Après les retenues de sécurité sociale, il vous resterait un maximum d’environ 2 970 Euros pour financer vos dépenses fixes mensuelles normales telles que le loyer, l’épicerie et d’autres polices d’assurance.,

Si vous gagnez plus que cela par mois, après les déductions fiscales, il serait utile d’envisager l’achat d’une assurance maladie supplémentaire, qui est disponible à des taux raisonnables. Ceci est particulièrement important si vos frais de subsistance fixes mensuels sont supérieurs à 2 970 Euros. Si vous souscrivez une assurance médicale privée complète, vous devriez également envisager de souscrire une assurance maladie adéquate pour couvrir vos frais de subsistance, car vous ne recevrez aucune indemnité de maladie légale du GKV., Veuillez noter que ni l’indemnité de maladie privée ni l’indemnité de maladie légale ne couvrent l’invalidité permanente et il est supposé que vous retournerez au plein emploi. Vous devriez donc envisager d’acheter une police distincte pour l’invalidité permanente et les maladies graves.

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prestations de soins transfrontaliers, D’Assurance Voyage et D’évacuation

le système d’assurance maladie public allemand vous fournira une couverture médicale et dentaire limitée pour les voyages au sein de l’UE. La réglementation transfrontalière de l’UE est entrée en vigueur le 25 octobre 2013., Ce changement signifie que les patients publics peuvent choisir de recevoir leurs soins médicaux dans n’importe quel pays de l’UE, de L’EEE ou de la Suisse et recevoir un remboursement partiel de leur caisse d’assurance publique locale (C’est-à-dire Krankenkasse en Allemagne). Comme il existe différentes procédures pour les services hospitaliers et ambulatoires, veuillez contacter votre Krankenkasse avant de vous lancer dans des soins médicaux ou dentaires transfrontaliers. Le numéro de contact du bureau de liaison international: +49 (0)2289530-800 ou par email [email protected]

un grand pourcentage de médecins étrangers vous traitera uniquement en tant que patient privé., Cependant, vous ne serez remboursé que du montant que le système public allemand aurait payé pour le traitement – parfois seulement une fraction du coût que vous avez réellement payé. Si vous souhaitez être couvert pour le montant total des dépenses médicales ou prévoyez de voyager dans des pays hors UE, vous devez absolument souscrire une police d’assurance voyage privée. Il y a un voyage unique et des politiques annuelles à choisir. Le système de santé du gouvernement allemand ne couvre pas l’évacuation médicale d’un pays étranger., Veuillez noter que toutes les polices d’assurance voyage ne couvrent pas les évacuations, alors vérifiez toujours les petits caractères avant de vous inscrire.

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Soins Dentaires

En Allemagne, les soins dentaires peuvent être coûteux. Pour les travaux dentaires majeurs impliquant des ponts, des couronnes ou de l’orthodontie, vous devez obtenir une estimation des coûts et la présenter à votre assureur avant le traitement; sinon vous pourriez être confronté à une facture très élevée à payer de votre propre poche. Si vous avez des doutes sur un traitement recommandé, obtenez un deuxième avis., Soyez également prudent: certains dentistes peuvent suggérer des travaux dentaires compliqués et inutiles à des étrangers imprudents. Les montants de remboursement du régime de santé publique sont calculés sur la base d’un prix fixe en fonction du travail dentaire à effectuer et vous pouvez vous attendre à payer entre 30% et 80% de votre poche pour les travaux dentaires si vous n’avez pas de police d’assurance dentaire supplémentaire en place. Le système de prix fixe pour la préautorisation des coûts utilise les normes minimales absolues et ne couvre pas l’or, la porcelaine ou d’autres matériaux., Une assurance dentaire complémentaire vaut la peine d’être envisagée si vous souhaitez éviter les mauvaises surprises.

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Pharmacies

L’Allemagne dispose d’un vaste réseau de pharmacies (Apotheken), avec des succursales à peu près tous les deux coins de la ville, facilement reconnaissables par un grand « A” rouge ou une croix verte. Le régime d’assurance maladie de l’état (GKV) prévoit généralement le remboursement des médicaments génériques sur ordonnance, mais avec une quote-part, dont le barème dépend du coût du médicament., Le système public tente de réduire le coût immense des produits pharmaceutiques et a forcé des rabais auprès des grandes sociétés pharmaceutiques. La pharmacie doit rechercher le prix le plus bas possible pour le médicament générique lorsque vous présentez une ordonnance du médecin enregistré en tant que patient public.

Si vous êtes assuré en privé, les médicaments de marque seront normalement couverts, tant que vous avez une ordonnance. Vous devrez payer immédiatement le coût total du médicament d’ordonnance, puis soumettre les reçus à votre assureur pour remboursement., Cependant, ne vous attendez pas à être remboursé par le gouvernement ou les systèmes d’assurance maladie privés pour les recours en vente libre.

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Informations complémentaires pour les indépendants, les non-salariés ou les retraités

il est illégal de ne pas être assuré si vous résidez en Allemagne.

Si vous êtes fondamentalement en bonne santé, vous devriez essayer d’acheter des plans d’avantages sociaux appropriés auprès d’une compagnie d’assurance maladie privée allemande prête à accepter des non-allemands. Un courtier d’assurance qualifié et expérimenté spécialisé dans les expatriés vous aidera à trouver la couverture la plus adaptée.,

Si vous êtes un travailleur indépendant et que vous étiez déjà couvert par un assureur international avant la date limite du 1er avril 2007, vous devriez vérifier que votre couverture est adaptée pour vivre en Allemagne. Vous devrez probablement prouver que votre assurance est toujours en vigueur et fournir une certification en langue allemande aux autorités des visas.,

Si vous souhaitez conserver l’assurance non allemande, veuillez noter que vous devez en tout état de cause toujours payer dans le régime gouvernemental de soins infirmiers de longue durée (Pflegepflichtversicherung) et peut également souhaiter souscrire une assurance maladie supplémentaire. Cela peut être difficile à trouver car les assureurs Allemands ne sont pas particulièrement désireux d’assurer les étrangers indépendants.

trouver une assurance santé adaptée pour les retraités est un défi. Si vous avez déjà résidé en Allemagne et que vous étiez alors membre du programme de santé publique allemand, vous pouvez être éligible à une nouvelle adhésion., Ceci est souvent difficile en raison des problèmes de prouver une adhésion précédente et les Krankenkassen sont tout sauf utiles. La sélection d’une assurance maladie privée est également un problème si vous avez développé une maladie chronique, subi une intervention chirurgicale majeure ou simplement en raison de votre âge, trouvez les primes inabordables. Il est essentiel de parler à un courtier d’assurance maladie indépendant ayant de l’expérience dans ce domaine avant de passer beaucoup de temps et de devenir totalement stressé, de préférence avant votre arrivée en Allemagne. Un simple plan de santé de voyage entrant valable trois mois peut être un piège.,

les compagnies d’assurance maladie privées allemandes sont obligées d’accepter tous les candidats, quelle que soit leur situation de santé, dans leur « Basistarif » qui est devenu disponible à partir du 1er janvier 2009, tant que la personne est tenue de fournir une preuve d’assurance maladie, n’est pas éligible au régime de santé publique allemand et a le droit En d’autres termes, si vous avez une condition médicale préexistante grave et que vous ne pouvez pas être accepté dans les tarifs normaux de l’assurance maladie privée, vous pouvez acheter ce tarif en dernier recours., Il offre des avantages similaires au système gouvernemental et le coût mensuel est plafonné au taux maximum de la Krankenkasse. Malheureusement, la prime mensuelle est de 770 Euros (chiffres 2021)pour chaque adulte plus env. 250 Euros pour chacun de vos enfants à charge. En outre, vous devez payer pour l’assurance soins infirmiers. Il y a beaucoup de paperasse dans la mise en place du Basistarif et vous pouvez trouver difficile de trouver des médecins prêts à vous prendre comme un nouveau patient parce que les montants qu’ils peuvent vous facturer sont très limités.,

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consultez également notre article « assurance en Allemagne » pour un aperçu complet de tous les types d’assurance en Allemagne.

Copyright Cathy J. Matz-Townsend
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