Quase metade de todos os proprietários de imóveis não entender termos como “custo de substituição” e o que isso significa para a sua casa de cobertura do seguro, de acordo com uma pesquisa feita pela Insurance.com.
muitas pessoas pensam que os limites que aparecem no DEC página de sua apólice de seguro, são um bom indicador de quanto vai ser pago quando eles têm uma reclamação. Esta não é a realidade., Os limites na página DEC são o máximo que você poderia potencialmente ser pago, não necessariamente quanto dinheiro você vai realmente receber. Aqui está o que você precisa saber para entender quanto você vai ser pago em uma reivindicação, e como custo de substituição ou cobertura real do valor em dinheiro faz a diferença.
quanto será pago pelo seu pedido?
quanto pode esperar ser pago pelo seu pedido de seguro depende de três factores-chave.
- Com Que precisão pode descrever, documentar e mostrar o valor perdido da sua propriedade?, Manter um inventário de casa de itens pode realmente ajudar com isso. Quanto mais detalhes e provas você fornecer, menos provável Você está à mercê das estimativas da companhia de seguros. que tipo de política tem? As diferentes apólices de seguro oferecem diferentes coberturas. Você pode ter uma “política de proprietários “ou uma” política de condomínio”, mas o tipo de política de proprietário ou condomínio que você tirou ditará os riscos cobertos. Também citará exclusões e limites especiais para certos itens. Os limites especiais não são normais em todas as companhias de seguros., Aqueles especializados em atrair consumidores com casas de alto valor pode ter limites especiais mais elevados nas áreas de jóias, belas artes, ou até mesmo coleções de vinho.qual é a base da liquidação de sinistros? A seguradora pagará o “valor real em dinheiro” ou “custo de substituição”?”Esta é uma distinção crítica.
pode normalmente encontrar esta base de liquidação de sinistros nas letras pequenas da sua política. Muitas vezes, uma dona de casa fica desapontada com o quanto ela foi paga porque ela não entendeu o significado dos Termos de reclamação do seguro.,
Qual é o valor actual do numerário (VCA)? o valor real de caixa é o valor amortizado de um bem imóvel no momento da perda. Este tipo de acordo não lhe permite substituir o que perdeu. Pelo contrário, compensa-o pelo valor do item como se estivesse a ser vendido numa venda de garagem.
o valor real em dinheiro deixa você em uma posição difícil porque você não será capaz de sair e comprar um item similar novo, pelo menos não sem algum do dinheiro para substituí-lo saindo de seu bolso., Substituir o seu conteúdo pessoal—ou ainda pior, a sua casa-numa base real de valor em dinheiro ou depreciado deixa-o com uma perda em comparação com os pagamentos de custos de substituição.
Qual é o custo de substituição?
o custo de substituição fornece-lhe um pagamento igual ao que seria necessário para substituir os itens perdidos. É superior ao VCA porque permite colocar-se na mesma posição em que estava antes da perda. Ele fornece-lhe o dinheiro necessário para substituir seus itens.como será pago o custo de substituição?,
um equívoco comum sobre o custo de substituição é como ele será pago. Você deve realmente substituir os itens primeiro antes de ser capaz de coletar uma liquidação completa. Há exceções, por exemplo, em muitas políticas domésticas de alto valor, os termos podem ser diferentes.
dependendo do tamanho da perda e do tipo de crédito, você provavelmente será solicitado a fornecer uma lista. Espere para dar tempo para a companhia de seguros para rever a lista e determinar como e o que eles vão pagar-lhe. Você deve, então, ter a oportunidade de rever a oferta da empresa.,
Se a sua base de liquidação de Perdas foi o valor real em dinheiro, você pode ser convidado a assinar o montante, concordando que é um pagamento final, antes de receber um cheque.
Que informação pode ser necessária?,nt de itens ou conteúdos pessoais que foram segurado em sua casa, você deve esperar para fornecer uma lista de:
- As descrições do item com marcas e modelos, se aplicável
- Quando você comprou de cada item
- O preço que você paga por cada
- item de substituição do valor de hoje
- todas as fotos que mostram a condição dos itens
- Os recibos originais, se possível
Você provavelmente não terá um recibo para cada par de meias que você é o dono, mas você pode ter guardado o recibo para a tela grande da sua TV ou caros equipamentos de esportes., Cada companhia de seguros tem seus próprios critérios, por isso, certifique-se de pedir ao ajustador de seguros para um formulário ou diretrizes para ajudá-lo a preencher a sua lista de provas de perda itens.
o processo de 2 fases do pedido de reembolso dos custos de substituição
pode esperar receber dois controlos antes de ser totalmente compensado quando a sua liquidação das perdas se baseia em custos de substituição. O primeiro cheque será para o valor real em dinheiro dos itens.
então você deve provar que você substituiu os itens. Só então você normalmente receberá o pagamento final., Você geralmente pode submeter suas despesas ao longo do caminho se você substituir itens ao longo do tempo, e você pode falar com o seu ajustador sobre quando você pode esperar pagamentos. Isso depende muito do tamanho da perda. manter uma comunicação aberta com o ajustador sobre o seu pedido irá ajudá-lo a compreender exactamente o que esperar, e irá ajudá-lo a ser pago pela sua perda real.
liquidações de perdas em numerário vs. Custo de substituição
algumas políticas de topo de gama poderão oferecer-lhe a opção de receber o valor de substituição total sem a obrigação de o substituir., Estes tipos de apólices são geralmente mais caros do que as apólices de seguro padrão. Você pode perguntar ao seu representante de seguro se você se qualificar para um. Eles são muitas vezes baseados em valores de casa mais elevados, ou condomínios ou políticas de inquilinos com requisitos de limite de conteúdo mais elevados, bem como outros critérios.
isto é muito diferente do custo de substituição, onde só lhe poderá ser oferecida a opção de liquidação do VCA depreciado se optar por não substituir o item ou reconstruir a sua casa.uma companhia de seguros pode reparar artigos?, a companhia de seguros mantém frequentemente o direito de reparar ou substituir os artigos. O ajustador irá rever a sua lista e informá-lo-á. Você pode ser oferecido para reparar em vez disso, se um item pode ser razoavelmente restaurado à sua condição antes da reivindicação. Caso contrário, a empresa irá oferecer-lhe custos de substituição.há Margem para negociação?
pode haver alguma margem para negociação de valores de custo de substituição. Por exemplo, o item pode ter sido substituído por um modelo melhor desde o momento em que você o comprou pela primeira vez., Você pode ter tido um computador de 3 anos que não pode ser substituído pela mesma marca e modelo hoje. Neste caso, você pode encontrar um produto equivalente e lista que como o “equivalente de substituição” com o valor associado. Tente sempre o seu melhor para encontrar o item de substituição mais semelhante possível.
Se você der um preço justo de custo de substituição e fizer sua pesquisa, você provavelmente terá o que você está pedindo. Se você não fizer o trabalho extra, o ajustador vai chegar com a sua melhor solução ou avaliação e você pode perder.,algumas companhias de seguros são mais brandas do que outras. Pode depender de circunstâncias casuísticas e das necessidades próprias da empresa.
itens que são obsoletos ou que não podem ser substituídos
pode encontrar-se numa situação em que só lhe será oferecido VCA se um item for determinado como obsoleto ou pela sua “natureza inerente” não puder ser substituído. Uma cláusula semelhante pode ser aplicada a conjuntos ou pares de itens quando apenas uma parte de um conjunto ou par é perdida e a outra não é danificada.,
itens especiais que não podem ser substituídos, tais como colecionáveis, antiguidades e belas artes, devem ser sempre discutidos com o seu representante de seguros antes de uma reclamação ocorrer. Isso permitirá que você obtenha o conselho adequado sobre como proteger o valor com o tipo certo de seguro.
também lhe dará a oportunidade de obter avaliações, e possivelmente agendar os itens em um flutuador ou motociclista separado para garantir uma liquidação ao valor., Você pode ficar muito desapontado com o que você recebe se itens desta natureza são perdidos em um pedido e o seguro adequado não foi obtido.
o custo de substituição inclui a cobertura por lei ou por decreto? Cuidado com o aumento dos custos de reconstrução quando se trata de ordenação ou cobertura por lei. Sua casa pode estar segurada para o custo de substituição, mas pode impactar o custo real de substituição, aumentando-o, se by-laws entrou em jogo após a sua casa original foi construída., Algumas políticas incluem exclusões que não cobrem o aumento do custo de construção devido a leis ou decretos municipais.
endossos estão disponíveis para adicionar cobertura por lei à sua política, no entanto, e algumas apólices de seguros mais abrangentes de alto nível irão incluir cobertura por lei, como uma questão de curso. Mas pode ser um grande problema na interpretação de qual será o custo real da reconstrução se a sua política não incluir esta cobertura.e se o seu edifício estivesse Sub-seguro?,
muitas políticas incluem uma “cláusula de custo de substituição garantida” que permite alguma margem de manobra em torno do valor total segurado da casa quando foi determinado que o custo foi um pouco fora. Isto pode depender da sua formulação política específica e do tipo de política que tem.
Por exemplo, algumas políticas podem indicar que você ainda será elegível para o custo de substituição se estivesse segurado, pelo menos, 80% do valor real do custo de reconstrução.a companhia de seguros pagará o limite total?, algumas companhias de seguros podem pagar o valor total para limitar a casa e o seu conteúdo em situações de sinistralidade, quando uma casa e o seu conteúdo são uma perda total. Este pode ser o caso depois de um grande desastre natural ou um incêndio—mas a situação deve fazer sentido para o ajustador. Depende da discrição da companhia de seguros.
uma companhia de seguros tem sempre o direito de pedir uma prova de perda, mas o ajustador pode chegar a um acordo sem fazer você listar todos os itens até os limites da sua política nestes tipos de grandes reivindicações e perdas totais., Pergunte ao seu representante de seguros como a sua companhia de seguros geralmente resolve uma perda total para obter uma idéia de como as coisas iriam funcionar.seja sempre preparado com cópias das compras de maior dimensão armazenadas numa nuvem ou num cofre junto às instalações. Documenta regularmente a sua casa com fotos. Podem ser úteis numa situação de perda total.,
