a Sua pontuação de crédito é um dos fatores mais importantes credores considerar quando você aplicar para uma hipoteca. Normalmente, quanto maior for a sua pontuação, mais baixas serão as taxas de juro a que se qualificará.antes de olhar para as casas, é inteligente verificar a sua pontuação de crédito e obter os seus relatórios de crédito das três principais agências de crédito., Abordar questões de crédito no início pode ajudá-lo a aumentar a sua pontuação antes de se candidatar a uma hipoteca. Você pode verificar a sua pontuação em Bankrate para ver em que Pé está.
o que é uma boa pontuação de crédito para comprar uma casa?
muitos credores usam o modelo FICO (Fair Isaac Corp.) para pontuações de crédito, que classifica os consumidores em um intervalo de 300 a 850 pontos, com uma pontuação mais elevada indicando menor risco para o mutuante.,
- 800 ou superior Excepcionais
- 740-799: Muito bom
- 670-739: Bom
- 580-669: Feira
- 579 ou inferior: Pobres;
Apesar de até específica credores para determinar que a pontuação mutuários deve ter para ser oferecido a taxas de juros mais baixas, às vezes, até mesmo a diferença de alguns pontos na sua pontuação de crédito pode afetar seus pagamentos mensais substancialmente. Por exemplo, a diferença entre uma taxa de juros de 3,5 por cento e uma taxa de 4 por cento em uma hipoteca de US $200.000 é de US $56 por mês. É uma diferença de 20.427 dólares num prazo de 30 anos.,
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“Uma baixa pontuação de crédito pode torná-lo menos provável que você deve qualificar para as taxas mais acessíveis e poderia até mesmo levar à rejeição do seu pedido de crédito”, diz Bruce McClary, porta-voz da Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito. “Ainda é possível ser aprovado com um escore de crédito baixo, mas você pode ter que adicionar um co-signatário ou reduzir o montante total que você pretende pedir emprestado.,”
pode utilizar a calculadora de comparação de empréstimos do Bankrate para o ajudar a ver quanto custa um empréstimo a taxas de juro variáveis.
no exemplo abaixo de myFICO.com, mutuários com pontuações de crédito acima de 760 economizar até US $185 em pagamentos mensais para uma hipoteca de 30 anos, US $200.000 em comparação com mutuários com pontuações que variam de 620 a 639. Isso acrescenta-se a $66,754 mais em pagamentos de juros ao longo da vida do empréstimo para os mutuários no menor intervalo de pontuação de crédito.
utilizar myFICO.com calculadora de poupança de empréstimos, aqui está quanto você pagaria nas taxas atuais para cada intervalo de pontuação de crédito., Estes exemplos são baseados em médias nacionais para um empréstimo fixo de 30 anos de US $200.000.
“eu falei com pessoas que estão profundamente cientes de sua pontuação, mas são pressionados para me dizer o que isso significa em termos do que eles se qualificam para”, diz McClary.
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Posso obter uma hipoteca com uma baixa pontuação de crédito?
é possível obter uma hipoteca com uma pontuação de crédito baixa, mas você vai pagar taxas de juros mais elevadas e pagamentos mensais mais elevados., Emprestadores podem ser mais rigorosos sobre outros aspectos de suas finanças, como a dívida que você tem, se o seu crédito está manchado.tenha em mente que os requisitos de crédito variam de mutuante para mutuante. Faça um favor a si mesmo e faça compras com vários credores para encontrar um que irá trabalhar com você.
Aqui está uma análise rápida das Pontuações de crédito mínimas típicas para diferentes tipos de empréstimos:
- empréstimos convencionais: muitos mutuantes aceitarão uma pontuação de crédito tão baixa como 620 para empréstimos convencionais, mas eles podem ter outros requisitos para esses mutuários, tais como o rendimento mais elevado.,empréstimos: a Administração Federal da habitação garante empréstimos a mutuários com crédito contaminado e pagamentos baixos. Você pode se qualificar para um empréstimo FHA com uma pontuação de crédito de 500 a 579 com um pagamento de 10 por cento de entrada. Os mutuários com uma pontuação de 580 ou mais podem baixar até 3,5 por cento.empréstimos USDA: o Departamento de Agricultura dos EUA apoia o programa de empréstimos USDA para mutuários de baixa a moderada renda que compram uma casa em uma área rural. Os mutuários geralmente precisam de uma pontuação mínima de 640 para se qualificar para um empréstimo USDA., Em alguns casos, USDA mutuantes vai considerar uma pontuação mais baixa com a análise adicional do crédito de um mutuário.empréstimos VA: apoiados pelo Departamento de Assuntos dos Veteranos dos EUA, empréstimos VA são oferecidos a militares ativos e veteranos e suas famílias. O governo não tem um requisito mínimo de pontuação de crédito para se qualificar para empréstimos VA, embora muitos credores exigem uma pontuação mínima de 620.
- Jumbo loans: estes empréstimos têm montantes de empréstimo que excedem os limites de empréstimo em conformidade — atualmente $510,400 na maioria dos mercados — e são os mais difíceis de qualificar se você tem crédito ruim., Muitos credores jumbo exigem uma pontuação de crédito de 720 ou mais para se qualificar por causa do risco aumentado.
dicas para aumentar a sua pontuação de crédito
Se a sua pontuação de crédito não for grande, existem ainda opções. Em vez de se ajustar para as taxas de hipoteca que você está atualmente qualificado para, considere adiar a homeownership e trabalhar para reviver a sua pontuação e melhorar as suas opções. Aqui estão algumas dicas rápidas para ajudar:
- verifique o seu relatório de crédito e corrija quaisquer erros., Antes de solicitar uma hipoteca, solicite uma cópia dos seus relatórios de crédito das três principais agências de Relato de crédito: Experian, Equifax e TransUnion. Tem direito a um relatório de crédito grátis de cada uma das agências uma vez por ano. Se encontrar informações inexactas ou em falta, apresente uma disputa com a agência de Relato de crédito e o credor. Identifique claramente cada item que você está discutindo e certifique-se de incluir documentos comprovativos.
- Pay down credit card balances to below 30 percent of your credit limit., Sua taxa de utilização de crédito é a quantidade de dívida que você tem comparado com o seu crédito disponível. Para calcular isso, divida o montante da dívida no montante do crédito disponível. Se você tem US $ 10.000 em dívida e US $ 20.000 em crédito disponível, por exemplo, a sua taxa de utilização de crédito é de 50 por cento. Os credores gostam de ver a utilização de crédito de 35 por cento ou menos.paga todas as contas. O seu histórico de pagamentos representa 35% da sua pontuação de crédito. Enquanto os pagamentos tardios ficam no seu relatório de crédito por sete anos, o seu impacto na sua pontuação diminui com o tempo.,não feche as linhas de crédito mais antigas depois de As pagar. Fechar contas não utilizadas soa como uma boa idéia, mas pode aumentar a sua taxa de utilização de crédito e sua pontuação de crédito pode cair.não abra novas linhas de crédito nem contraA grandes empréstimos. Quanto menos dívidas tiveres, melhor para ti. FICO recomenda não abrir novas contas de crédito para aumentar a sua taxa de utilização de crédito porque cada pedido de crédito pode diminuir ligeiramente a sua pontuação. Quando o seu crédito tiver melhorado, a loja de taxas dentro de uma janela de 30 dias. Espalhar os inquéritos pode prejudicar a tua pontuação.,
linha de fundo
melhorar a sua pontuação de crédito não acontece de um dia para o outro, mas tomar estes passos irá aumentar muito a sua pontuação ao longo do tempo para que você possa comprar uma casa com a melhor taxa de hipoteca.
Como você paga suas contas, o número de contas de crédito que você tem e como você geri-las afetam a sua pontuação de crédito. — e a sua pontuação de crédito tem um grande impacto na sua taxa de hipoteca e no seu pagamento mensal.
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