casa própria para baixo entre os assalariados, mas isso não é toda a história
de Acordo com o Urban Institute, “Em todos os níveis de renda, hipoteca usar e ter uma casa taxas caiu mais para a auto-empregados das famílias de assalariados famílias entre 2001 e 2016.”Há muitas razões para isso, mas também há boas notícias para os compradores de casa autônomos., Se você é um deles, você tem opções em 2019.a notícia não é ruim
compradores de casa autônomos muitas vezes se preocupam com sua capacidade de se qualificar para financiamento de hipoteca. No entanto, como alguém que teve pela última vez um emprego a tempo inteiro em 1972, tudo o que posso dizer é: relaxe. Nunca fui recusado por uma hipoteca. E posso garantir-lhe que não estou em nenhuma lista dos americanos mais ricos.para mim, nunca houve melhor altura para os trabalhadores independentes obterem financiamento imobiliário. Isso não é apenas uma observação ociosa., Há várias razões para apoiar tal pensamento.
não é necessária declaração de imposto
desde 2010, a indústria hipotecária tem operado de acordo com as regras estabelecidas pela Lei Dodd-Frank., A lei é executado 849 páginas e o suculento parte para o auto-emprego, lê-se assim:
Um emprestador de “fazer um empréstimo de hipoteca residencial deverá verificar se o montante dos rendimentos ou activos que tais credor depende de determinar a capacidade de pagamento, incluindo a renda esperada ou bens, por analisar o consumidor do Serviço de Receitas Internas do Formulário W–2, impostos, folha de pagamento, recibos, instituição financeira de registros, ou outros documentos de terceiros que fornecem razoavelmente evidência confiável de que o consumidor de renda ou bens.,”
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as regras significam que os mutuantes podem olhar para muito mais do que pubs de pagamento e W-2s ao verificar o rendimento do mutuário. Esta é uma grande notícia para os trabalhadores independentes, porque nós simplesmente não temos tais documentos. No entanto, temos declarações de impostos e registos bancários. Eles são certamente a definição de qualquer um de “evidência razoavelmente confiável” para mostrar os nossos rendimentos e bens.
O verdadeiro desafio é encontrar credores hipotecários dispostos a colocar no trabalho extra para aqueles com este tipo de documentação., E com a redução do volume de negócios, e uma enorme quantidade de candidatos independentes, está a ficar mais fácil, muito mais fácil.
a economia gig está explodindo
costumava ser que a definição de “trabalho” praticamente significava um trabalho de nove a cinco. Isso não era verdade no passado e não é verdade agora. Olha à tua volta. Estamos rodeados de trabalhadores independentes. O seu advogado, contabilista, canalizador, electricista e profissional de reparação de computadores fazem parte da economia dos concertos.”subir a escada corporativa já não é o sonho americano”, diz FreshBooks no seu último relatório sobre o trabalho independente., Nos últimos anos, verificou-se uma mudança de mentalidade significativa, com a qual surgiu uma força de trabalho que valoriza a flexibilidade em detrimento da estabilidade.”
com redução, redução de direitos, automatização, e as exportações de empregos para lugares distantes o emprego corporativo já não é tão estável. Muitos de nós têm de ser independentes porque os empregos tradicionais são uma espécie em extinção. De acordo com o senador Mark Warner (D-VA), 30 por cento da força de trabalho – 42 milhões de trabalhadores – são agora parte da economia gig.,
o facto de tantas pessoas serem independentes criou uma nova realidade para os mutuantes: ou se adaptam à economia dos gig ou perdem muito negócio. Os credores, como seria de esperar, estão a adaptar-se.
texto personalizado aqui. (Fev 6, 2021)
the paper shuffle
There is no reason why self-employed home buyers should not be able to get real estate financing. O truque é superar as duas grandes preocupações temidas pelos credores.,
de acordo com Fannie Mae, 95 por cento de todos os credores “pensam que é difícil usar a renda da economia gig para aprovar aplicações Hipotecárias com as práticas de empréstimo de hoje. As principais barreiras incluem imprevisibilidade e instabilidade de renda da economia de gig, requisitos de investidores e critérios de padronização de Subscrição.”
“Existe um amplo reconhecimento de que os trabalhadores independentes têm mais dificuldade em obter aprovação para uma hipoteca do que as pessoas que recebem um salário regular”, disse O Instituto Urbano., “Os trabalhadores independentes podem ser mais difíceis de Subscrever em parte, porque eles, ao contrário dos trabalhadores assalariados, experimentam maior volatilidade de renda e falta de bancos de pagamento ou declarações salariais W-2 que tornam mais fácil para os credores de verificar e documentar o rendimento.”
Less caution, more common sense
Part of the problem is that lenders have a need to be super-prudent when origining hipotecages. Um mutuante que viola as regras do programa, mesmo acidentalmente, pode às vezes ser forçado a comprar de volta empréstimos de investidores. Além disso, pode haver grandes multas quando incorretamente originando hipotecas FHA-e VA-segurado.,
Sen. Warner e Sen. Mike Rounds (R-SD) introduziram legislação em 2018 que, se aprovada, permitiria aos mutuantes aceitar uma grande variedade de papelada para todos os tipos de empréstimos. De acordo com a proposta Lei de acesso à hipoteca por conta própria, os limites à utilização do formulário 1040 do IRS para as empresas individuais, o Formulário 1040 do IRS para a agricultura, o Formulário 1065 do IRS para as sociedades de pessoas e o Formulário 1120-S para as sociedades S seriam facilitados ou eliminados.uma vez que a legislação da Warner and Rounds não foi aprovada em 2018, terá de ser reintroduzida no próximo Congresso.,
hipotecas para compradores domésticos por conta própria
mesmo sem a nova legislação, existem muitas opções de empréstimo disponíveis hoje para compradores domésticos por conta própria.os créditos hipotecários e os Serviços de notação de crédito começaram a considerar cada vez mais as demonstrações bancárias como um índice de rendimento do mutuário e de estabilidade financeira. Em 2019, novos modelos de Pontuação da Fair Isaac (UltraFICO) e Experian (Experian Boost) pedirão aos consumidores Permissão para rastrear a atividade de conta bancária., Fair Isaac estima que” sete em cada 10 consumidores que exibem um comportamento financeiro responsável em suas contas de verificação e poupança poderiam melhorar sua pontuação ” com a nova abordagem.os mutuantes que aceitam extractos bancários irão provavelmente querer todos os extractos dos últimos 12 a 24 meses. Em um número crescente de casos com a sua aprovação eles serão capazes de obter esses documentos eletronicamente dos bancos.
prestadoras de carteira
a maioria das hipotecas são originadas por mutuantes e depois vendidas a investidores através do mercado secundário., No entanto, há alguns mutuantes – os chamados mutuantes de carteira-que mantêm alguns dos seus empréstimos. Como tais hipotecas não estão sendo vendidas a investidores, eles não têm que atender aos requisitos do investidor ou programa. Em vez disso, têm de cumprir os padrões bancários. As normas bancárias são muitas vezes muito mais abertas aos trabalhadores independentes. Se você tem uma conta pessoal ou de negócios com um banco local certifique-se de perguntar sobre hipotecas de portfólio.
dois anos de trabalho por conta própria
muitos programas de hipoteca exigem dois anos de trabalho por conta própria. No entanto, você tem que olhar com muito cuidado como esses “dois anos” são definidos., Se você teve uma carreira em programação de computador e agora quer fazer auto reparação o padrão de dois anos provavelmente se aplicará. No entanto, se você está mudando de contabilidade corporativa para sua própria prática um ano de auto-emprego pode ser aceitável.
declarações fiscais
os mutuantes têm muito gosto em analisar declarações fiscais e isso é bom para os trabalhadores independentes. Por quê? Primeiro, porque os tens. Em segundo lugar, eles podem aumentar o seu rendimento de qualificação. Por exemplo, os mutuantes podem adicionar depreciação de volta ao seu rendimento., Os mutuantes podem “extrapolar” os rendimentos não tributados, tais como subsídios militares e pensão de alimentos para crianças, a fim de aumentar os rendimentos elegíveis.
para detalhes e detalhes fale com os credores. Deixe-os Verificar declarações de impostos e outros papéis para obter o melhor senso de sua capacidade de empréstimo. Na economia dos concertos de hoje, é provável que estejas bem com a maioria dos credores.Verifique a sua nova taxa (6 de Fevereiro de 2021)
