a Compra ou venda de uma casa pode ser um processo complicado. Às vezes, os homebuyers têm problemas em se qualificar para uma hipoteca. Outras vezes, os vendedores anseiam por cortar a burocracia e net potencialmente mais lucro.a solução para ambos pode ser o financiamento pelo proprietário., Embora não muito comum hoje, o financiamento proprietário é quando o vendedor oferece financiamento direto ao comprador em vez de ou em adição a uma hipoteca.o que é o financiamento pelo proprietário?
o financiamento do proprietário ocorre quando o proprietário de uma propriedade para venda fornece financiamento parcial ou completo para o comprador diretamente, depois que o comprador faz um pagamento inicial, de acordo com Michael Foguth, fundador e presidente do Foguth Financial Group em Howell, Michigan.,
Veja Mais
“O acordo aqui é muito semelhante a um empréstimo de hipoteca, exceto o proprietário da casa, possui a dívida, em vez de um banco ou outro credor,” Foguth diz.o financiamento pelo proprietário não é normalmente reportado no relatório de crédito do comprador. Existe normalmente um substancial pagamento inicial necessário (geralmente 10 por cento a 15 por cento) que compensa o fato de que o financiamento não é geralmente dependente da renda do comprador ou histórico de crédito — embora os vendedores são aconselhados a realizar uma verificação de crédito independentemente.,Chris McDermott, investidor imobiliário e corretor com Jax Nurses compram casas em Jacksonville, Flórida, ofereceu financiamento próprio em Propriedades de investimento que ele vendeu. McDermott diz que pode ser uma prática comum em algumas áreas, ” especificamente para terras rurais ou casas que um vendedor possui de graça e clara.”
O financiamento do proprietário pode ser benéfico para os compradores que não são elegíveis para um empréstimo desejado de um mutuante, ou se o mutuante só qualifica O comprador para uma parte do preço de compra., Neste último cenário, o comprador pode ser capaz de fazer uma primeira hipoteca do mutuante para essa parte, e, em seguida, obter financiamento proprietário para o déficit.como funciona o financiamento pelo proprietário? na maioria dos acordos de financiamento do proprietário, o proprietário (vendedor) registra uma hipoteca contra a propriedade, que é vendida através de transferência de escritura para o comprador.,
“Normalmente, o proprietário permite que o comprador assumir e mudar para a casa sem uma hipoteca, mas depois que o comprador faz o pagamento de um depósito”, explica Andrew Swain, co-fundador e presidente do Sundae, uma de são Francisco, com sede imóveis residenciais de mercado que ajuda os vendedores de propriedades afligido.
Veja Mais
“O comprador assina uma nota promissória e faz os pagamentos mensais para o vendedor, mas o proprietário mantém o título para casa como alavancar o negócio”, diz Swain.,”o comprador faz pagamentos hipotecários ao vendedor sobre um calendário de amortização acordado a uma taxa de juro fixa especificada”, diz McDermott. “Normalmente, o vendedor não vai manter essa hipoteca por mais de cinco ou dez anos. Após esse tempo, a hipoteca geralmente vem devido na forma de um pagamento balão devido pelo comprador.”
to make that balloon payment-generally a large lump sum-the buyer usually (by that time) qualifies for and obtains a mortgage refinance, likely for a lower interest rate.,Alternativamente, o comprador pode obter uma primeira hipoteca de um banco ou outro mutuante, enquanto o vendedor tem um segundo interesse em vez de alguns dos pagamentos de entrada, explica John Kilpatrick, Diretor Executivo da Greenfield Advisors em Seattle.”diz que queres comprar uma casa de 200 mil dólares”, diz Kilpatrick. “O banco só lhe emprestará 160 mil dólares. Se o vendedor vai ter de volta uma segunda hipoteca de $ 40.000 ,o negócio pode ser capaz de fechar.”
só porque um vendedor está fornecendo os fundos não significa que o comprador não vai pagar os custos de encerramento, no entanto., De acordo com McDermott, essas taxas podem incluir registro de escritura e taxas de título.a boa notícia é que os custos “são geralmente substancialmente menores do que você pagaria com financiamento bancário”, diz Bruce Ailion, um promotor imobiliário, investidor e Corretor de imóveis em Atlanta.exemplo de financiamento pelo proprietário: div id = “c35a5b60d9” >digamos “um vendedor anuncia uma casa para venda com financiamento pelo proprietário oferecido”, diz McDermott. “O comprador e o vendedor concordam com um preço de compra de US $175 mil. O vendedor requer um pagamento inicial de 15 por cento — $26.250., O vendedor concorda em financiar o saldo de $ 148,750 a uma taxa de juro fixa de 8 por cento ao longo de uma amortização de 30 anos, com um pagamento em balão devido após cinco anos.”
neste exemplo, o comprador concorda em fazer pagamentos mensais de $1,091 ao vendedor por 59 meses (excluindo impostos de propriedade e seguro de proprietários que o comprador pagará separadamente).
no mês 60, um pagamento balão de $141,451.27 será devido. O vendedor vai acabar arrecadando $233,161.27 após 60 meses, dividido como:
- $26,250 para o pagamento inicial
- $58,161.,>Vantagens
Contras o Acesso ao financiamento para compradores de casa pagamento-Balão Benefícios para os vendedores em tempo de imposto Maior adiantamento necessário Proprietário vende como está, sem pagar por reparos Maior taxa de juros Maior investimento potencial para vendedores de risco para o vendedor, se o comprador, padrões Proprietário de financiamento oferece vantagens e desvantagens tanto para o comprador e o vendedor.,
“O Comprador pode obter um empréstimo que de outra forma não poderia ser aprovado de um banco, o que pode ser especialmente benéfico para os mutuários que são independentes ou têm mau crédito”, diz Ailion.
no entanto, “a taxa de juro cobrada por um vendedor é geralmente muito maior do que um emprestador de hipoteca tradicional cobraria”, diz McDermott, “e o pagamento em balão que vem devido após alguns anos será significativo.”
As vantagens para o vendedor são multifold. O financiamento do proprietário permite ao vendedor vender a propriedade como está, sem quaisquer reparos necessários que um mutuante tradicional pode exigir.,
“Além disso, os vendedores podem obter benefícios fiscais por adiando qualquer percebi ganhos de capital ao longo de muitos anos, se qualificar,” McDermott notas, acrescentando que “dependendo da taxa de juros que eles cobram, os vendedores podem obter uma melhor taxa de retorno sobre o dinheiro que eles emprestam que eles teriam em muitos outros tipos de investimentos.”
O vendedor está a correr um risco, no entanto. Se o comprador deixa de pagar as prestações, o vendedor pode ter de encerrar, e se o comprador não corretamente manter e melhorar a casa, o vendedor pode acabar reapropriar-se de um imóvel que está em pior forma do que quando foi vendido.,
Como comprar uma casa com financiamento do proprietário ou oferecê-la
Se você não pode obter o financiamento que você precisa de um banco ou credor hipotecário, um agente imobiliário qualificado pode ajudá-lo a encontrar propriedades com financiamento do proprietário.
“certifique-se apenas de que a nota promissória que assina é legalmente compatível e estabelece claramente os Termos do acordo”, aconselha Swain., “É também uma boa idéia revisitar um contrato de financiamento do vendedor após alguns anos, especialmente se as taxas de juros caíram ou sua pontuação de crédito melhora — nesse caso você pode refinanciar com uma hipoteca tradicional e pagar o vendedor mais cedo do que o esperado.”
Se você quiser oferecer financiamento ao proprietário como vendedor, você pode mencionar o arranjo na descrição de listagem para sua casa.
“certifique — se de exigir uma entrada substancial-15 por cento, se possível”, recomenda McDermott. “Descubra a posição do comprador e a estratégia de saída, e determine qual é o seu plano e linha do tempo., Em última análise, você quer saber que o comprador estará na posição de pagar-lhe e refinanciar uma vez que o seu pagamento balão é devido.”é importante que um promotor imobiliário prepare e reveja cuidadosamente todos os documentos envolvidos, bem como, para proteger os interesses de cada parte.
Saiba mais:
- Para venda pelo proprietário, ou FSBO, explicou
- Como obter uma hipoteca com pobre ou ruim de crédito
- o Que os compradores de casa deve saber sobre o fechamento de uma casa sem um Corretor de imóveis
Veja Mais
