como a economia dos EUA continua a reconstruir a partir da recessão que foi quase nove anos atrás, muitas pessoas estão olhando para comprar casas após anos de aluguel ou ficar em uma casa anterior. Como resultado, o mercado imobiliário é competitivo em muitas partes do país, exigindo que os compradores para colocar em ofertas agressivas e, em alguns lugares, competir com investidores deep-pocketed pagar dinheiro.
O que isto significa é que—agora mais do que nunca-você precisa ser qualificado para uma hipoteca antes de comprar imóveis.,
Se você está procurando um emprestador hipotecário, Credible é livre, online e conveniente.
o que está à frente:
compreender o mercado hipotecário de hoje
antes da crise da habitação de 2008-2009, parecia que qualquer pessoa com pulso poderia obter uma hipoteca (ou dois ou três). Emprestadores empurraram empréstimos “sub-prime” em pessoas com crédito pobre sabendo o tempo todo que os candidatos não podiam pagar os pagamentos e eventualmente iria falhar.,estes hábitos de empréstimo eram obviamente insustentáveis, e nós sabemos o resto da história. Os bancos conseguiram resgates enquanto milhões de proprietários perderam as suas casas ou ficaram presos debaixo de água, devido muito mais à sua hipoteca do que a sua casa valia.mesmo quando o mercado imobiliário começa a recuperar, a crise hipotecária deixou a sua marca. A tomada firme das hipotecas—os critérios que os bancos utilizam para determinar se devem fazer um empréstimo-é mais rigorosa. Isso não quer dizer que casais jovens ou outros compradores de casa pela primeira vez terão dificuldade em obter uma hipoteca., Mas significa que provar ao banco que estás financeiramente preparado para uma hipoteca é mais importante do que nunca.relacionado com
: Como você sabe quando está pronto para comprar uma casa?,
o Que é preciso para obter aprovação para um empréstimo hipotecário
Antes de concluir uma hipoteca ou mesmo passear pela casa, você vai querer saber essas coisas:
- a Sua renda mensal
- A soma do total mensal de pagamentos da dívida (auto empréstimos, empréstimos a estudantes com cartão de crédito e pagamentos mínimos)
- a Sua pontuação de crédito e problemas de crédito nos últimos anos
- Quanto dinheiro você pode colocar para baixo
- Quanto de casa você pode pagar (Use nossa calculadora simples para estimar isso.)
1., Calcule o seu rendimento e as suas obrigações mensais de dívida
o primeiro passo na preparação para se candidatar a uma hipoteca é documentar os seus rendimentos e pagamentos mensais de dívida. Você vai precisar de fornecer pelo menos duas semanas de recibos de pagamento para o seu emprestador, para que não faça mal começar a coletá-los. Se você é autônomo ou tem renda variável, espere que o processo de Subscrição seja um pouco mais envolvido. Você pode, por exemplo, ter que enviar cópias de suas declarações fiscais anteriores., O mutuante pode então contar a média dos seus últimos dois anos de renda ou o menor dos dois números.
obter aprovado para a hipoteca que você quer é tudo sobre ficar dentro de certos rácios emprestadores usar para determinar o quanto você pode pagar por um pagamento de hipoteca. Grandes pagamentos de dívida (como um auto empréstimo ou grandes empréstimos estudantis) irá limitar o tamanho da aprovação hipoteca que você pode obter. Se possível, pagar estes empréstimos ou, pelo menos, evitar a tomada de quaisquer novos pagamentos de empréstimos.
2., Dê à sua saúde de crédito um check-up
Antes de se candidatar a uma hipoteca, obtenha tanto a sua pontuação de crédito como o seu relatório de histórico de crédito.
Você vai querer verificar que não há erros no relatório ou itens depreciativos recentes, como atrasos de pagamento. Uma vez que você pode passar meses comprando casas, você pode querer considerar subscrever um serviço que fornece monitoramento de relatório de crédito regular por cerca de US $20 por mês. Podes cancelar isto depois de fechares a tua casa.,quanto à sua pontuação de crédito, a sua pontuação estimada de crédito FICO deve ser pelo menos 680 e, de preferência, superior a 700. Qualquer coisa menos e você pode precisar de encontrar um co-assinante altamente qualificado ou levar tempo para melhorar o seu crédito antes de obter a aprovação da hipoteca. Quanto menor for a sua pontuação de crédito, maior é a taxa de hipoteca que vai pagar.se o seu crédito for pouco inferior a 680, pode considerar um empréstimo da FHA. Estes empréstimos segurados pelo governo permitem escores de crédito mais baixos e pagamentos mais baixos, mas há custos adicionais significativos.,
finalmente, não se candidate a novo crédito nos poucos meses que antecedem o seu pedido de hipoteca. Os bancos desconfiam se parece que estás a acumular-te com o novo crédito. O meu corretor de hipotecas disse-me uma vez que mesmo obter um cheque de crédito para um novo plano de telemóvel pode exigir uma carta de explicação para o seu credor hipotecário.
3. Determine o seu orçamento de hipoteca
Antes de falar com um oficial de hipoteca, você vai querer determinar a quantidade de casa que você pode pagar e é confortável pagar (duas coisas diferentes!).,uma boa regra é que o seu pagamento total de habitação (incluindo taxas, impostos e seguros) não deve ser superior a 35% do seu rendimento bruto (antes de impostos).
Por exemplo, se você e um co-comprador ganharem 80 mil dólares por ano, o seu pagamento conjunto máximo de habitação seria 2,333 dólares por mês. Isso é um absoluto, max, no entanto. Recomendo que se mantenha o pagamento total da habitação de 25% do rendimento bruto. Você vai encontrar outros leitores aqui que são ainda mais conservadores.,
pode ser difícil equiparar este pagamento mensal a um preço fixo de casa, uma vez que o seu pagamento mensal de habitação está sujeito a variáveis como taxa de juro hipotecária, impostos sobre a propriedade, o custo do seguro de casa e seguro hipotecário privado (PMI), e quaisquer taxas de condomínio ou associação.
4. Descubra quanto você pode economizar para um pagamento inicial
a seguir, determine quanto você pode economizar para um pagamento inicial para colocar em sua primeira casa., No mercado de hoje, espere que o seu credor hipoteca para exigir pelo menos um pagamento de 10% de entrada, a menos que você está recebendo um empréstimo FHA ou outro programa especial empréstimo.
Se você tem, considere colocar 20% para baixo para evitar o seguro hipotecário privado (PMI)—caro seguro que protege o seu credor hipotecário se você executar antes de construir capital suficiente na propriedade.
Comprometa-se com o máximo que deseja gastar antes de iniciar o processo de aprovação da hipoteca., Agentes imobiliários, seus próprios desejos, e alguns credores hipotecários sem escrúpulos podem tentar tentá-lo a comprar uma casa mais cara do que você pode dar ao luxo, talvez racionalizando a decisão, lembrando-lhe que o imóvel é obrigado a apreciar. Isso pode acontecer, mas eu aceitaria um pagamento menor que você pode pagar em bons e maus momentos sobre um maior que você pode perder em execução hipotecária.
quando e onde se candidatar à sua hipoteca
pode encontrar-se com um credor hipotecário e obter pré-qualificação a qualquer momento., Um pré-qual simplesmente significa que o mutuante pensa que, com base na sua pontuação de crédito, renda e outros fatores, você deve ser capaz de obter aprovado para uma hipoteca. É informal e totalmente não vinculativo.
à medida que você se aproxima da compra de uma casa, você vai querer procurar pré-aprovação. Você pode se encontrar com um banco local, união de crédito, ou corretor de hipoteca. Ou você pode até mesmo obter pré-aprovado on-line a partir de qualquer número de credores hipotecários on-line nacionais.
Onde quer que vá, esta pré-aprovação não é vinculativa, mas é um indicador formal(ish) da sua capacidade de obter aprovação para uma hipoteca., A maioria dos vendedores vai querer ver uma pré-aprovação dentro de alguns dias após receber a sua oferta.
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Existem muitas empresas que oferecem taxas hipotecárias competitivas, mas são difíceis de encontrar uma a uma. É por isso que gostamos do Credible, que move o processo de aprovação completamente online. Em apenas três minutos, Credible oferece empréstimos de vários credores sem revelar seus dados pessoais para eles. Você pode até mesmo gerar rapidamente uma carta de pré-aprovação que você pode usar para iniciar o seu processo de home-shopping. Saiba mais sobre credibilidade.,existem muitas empresas que oferecem taxas hipotecárias competitivas, mas são difíceis de encontrar uma a uma. Empréstimos reais usa tecnologia para garantir que você obter a melhor taxa de um empréstimo em casa. Uma vez que você é pré-aprovado, empréstimos reais combina com você com um consultor de empréstimo de casa que o ajuda através de cada fase do processo. Saiba mais sobre empréstimos reais.
resumo
Se você é um candidato principal mutuário (bom crédito e renda), um credor hipotecário respeitável deve oferecer-lhe as suas melhores taxas imediatamente. Mas não tenhas medo de fazer compras., Pequenas diferenças na sua taxa de hipoteca pode adicionar-se a grandes economias ao longo da vida de seu empréstimo.quanto dinheiro precisa para fechar uma casa?
