“seleção Adversa” geralmente refere-se a qualquer situação em que uma das partes em um contrato ou negociação, tal como um vendedor, possui informações relevantes para o contrato ou negociação que o correspondente do partido, como um comprador, não tem. Esta informação assimétrica leva a parte que não tem conhecimento relevante a tomar decisões que a causam a sofrer efeitos adversos., no sector dos seguros, a selecção desfavorável refere-se a situações em que uma companhia de Seguros estende a cobertura dos seguros a um requerente cujo risco real é substancialmente superior ao risco conhecido pela companhia de seguros. A companhia de seguros sofre efeitos adversos ao oferecer cobertura a um custo que não reflete com precisão a sua exposição real ao risco.
Takeways
- selecção adversa no sector dos seguros implica que um requerente obtenha um seguro a um custo inferior ao seu verdadeiro nível de risco., alguém com dependência da nicotina a receber seguro à mesma taxa de alguém sem dependência da nicotina é um exemplo de selecção adversa do seguro.as companhias de seguros têm três opções para proteger contra seleção adversa, incluindo identificar com precisão fatores de risco, ter um sistema para verificar informações e colocar limites na cobertura.,uma companhia de seguros fornece cobertura de seguros com base em variáveis de risco identificadas, tais como a idade do tomador do seguro, a condição geral de saúde, a profissão e o estilo de vida. O tomador de seguro recebe cobertura dentro de parâmetros definidos em troca do pagamento de um prémio de seguro, um custo periódico baseado na avaliação de risco da companhia de seguros do tomador de seguro em termos da probabilidade de um tomador de seguro apresentar um pedido e o valor provável em Dólares de um pedido apresentado., os prémios mais elevados são cobrados aos indivíduos de maior risco. Por exemplo, uma pessoa que trabalha como piloto de corridas recebe prémios substancialmente mais elevados para cobertura de seguro de vida ou de saúde do que uma pessoa que trabalha como contabilista.,
Exemplos de Seleção Adversa
selecção Adversa para as seguradoras ocorre quando um candidato consegue obter cobertura em prêmios mais baixos do que a companhia de seguros deve cobrar se ele estava ciente do risco real em relação ao demandante, geralmente como resultado de a requerente retido na fonte relevante de informações ou prestação de informações falsas que frustra a eficácia da companhia de seguros de riscos do sistema de avaliação.,
as potenciais penalidades por fornecer informações falsas sobre um pedido de seguro variam de delitos a delitos a nível estadual e federal, mas a prática ocorre no entanto. Um exemplo principal de seleção adversa no que diz respeito à cobertura de seguro de vida ou de saúde é alguém com uma dependência de nicotina que consegue com sucesso obter cobertura de seguro como uma pessoa sem uma dependência de nicotina., O tabagismo é um dos principais identificados fator de risco para o seguro de vida ou seguro de saúde, para uma pessoa que usa produtos de nicotina deve pagar prêmios maiores para obter o mesmo nível de cobertura como alguém que não. Por dissimular a sua dependência de substância, um requerente está levando a companhia de seguros para tomar decisões sobre a cobertura ou premium custos que são adversos para a companhia de seguros de gestão de risco financeiro.,um exemplo de selecção adversa na prestação de seguro automóvel é uma situação em que o requerente obtém cobertura de seguro com base no fornecimento de um endereço de residência numa área com uma taxa de criminalidade muito baixa, quando o requerente vive efectivamente numa área com uma taxa de criminalidade muito elevada. Obviamente, o risco de o veículo do requerente ser roubado, vandalizado, ou de outra forma danificado quando estacionado regularmente em uma área de alta criminalidade é substancialmente maior do que se o veículo foi estacionado regularmente em uma área de baixa criminalidade., A selecção adversa pode ocorrer em menor escala se um candidato declarar que o veículo está estacionado numa garagem todas as noites quando está estacionado numa rua movimentada.uma vez que a selecção adversa expõe as companhias de seguros a elevados montantes de risco para os quais não estão a receber uma compensação adequada sob a forma de prémios, é essencial que as companhias de seguros tomem todas as medidas possíveis para evitar situações de selecção adversas., existem três acções principais que as companhias de seguros podem tomar para se protegerem de uma selecção adversa. A primeira é a identificação e quantificação exactas dos factores de risco, tais como escolhas de estilo de vida que aumentam ou diminuem o nível de risco do requerente. O segundo é dispor de um sistema que funcione bem para verificar as informações fornecidas pelos requerentes de seguros. Um terceiro passo consiste em impor limites, ou limites máximos, à cobertura, referida no sector como limites agregados de responsabilidade, que imponham um limite máximo à exposição total do risco financeiro da companhia de seguros., As companhias de seguros instituem práticas e sistemas padrão para implementar a proteção contra seleção adversa em todas estas três áreas.
