Brandon Cornett | © 2020, todos os direitos reservados | proibida a Duplicação
Quando você enviar uma solicitação para um FHA-segurado do empréstimo, o credor hipotecário irão avaliar a sua dívida-to-income ratio para ver se você está qualificado para um empréstimo. Se você tem muita dívida em relação ao seu rendimento mensal, você pode ter problemas de qualificação., Por outro lado, se você tem um nível gerenciável de dívida (como definido abaixo), você tem menos uma coisa com que se preocupar. os actuais limites (2019) para os rácios dívida / rendimento da FHA são de 31% para a dívida relacionada com a habitação e de 43% para a dívida total. Mas há excepções a estas regras gerais. Então não desanimes se estiveres um pouco acima desses números.,
Aqui está uma visão geral dos requisitos do rácio da dívida da FHA para 2020:
definição de um rácio da dívida em relação ao Rendimento
o rácio da dívida em relação ao rendimento (DTI) é uma percentagem que mostra o quanto do rendimento de uma pessoa é utilizado para cobrir as suas dívidas recorrentes. Os mutuantes calculam a DTI a nível mensal utilizando os rendimentos brutos ou antes de impostos do mutuário.
Existem, na verdade, dois números utilizados para a qualificação da FHA:
- o rácio “front-end” analisa apenas as dívidas relacionadas com a habitação (pagamentos mensais de hipotecas, impostos sobre a propriedade, etc.).,
- o número” back-end ” leva em conta todas as dívidas mensais recorrentes. Isto pode incluir o pagamento de hipoteca, cartões de crédito, carro empréstimos, etc.o Departamento de habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) tem orientações específicas para os rácios da dívida em relação ao Rendimento da FHA. HUD é a entidade do governo que estabelece todas as regras e requisitos para o programa de empréstimo da FHA, incluindo os limites DTI.
de acordo com HUD: “os rácios de qualificação são utilizados para determinar se se pode razoavelmente esperar que o mutuário assuma as despesas relacionadas com a propriedade no domicílio e forneça à sua família.,”
2018 limites DTI para empréstimos FHA: 31% / 43%
de acordo com as orientações oficiais da FHA, Os mutuários estão geralmente limitados a ter rácios de dívida de 31% na frente e 43% na traseira.mas o rácio back-end pode atingir 50% para certos mutuários, em particular aqueles com bom crédito e outros factores de compensação.”Ver o quadro seguinte para uma desagregação da dívida em relação ao rendimento, pontuações de crédito e factores de compensação.
estes são os actuais limites da relação DTI FHA para 2019., Esperamos que estes requisitos permaneçam em vigor ao longo do ano, uma vez que o HUD não anunciou quaisquer alterações aos mesmos. Se eles atualizarem suas diretrizes sobre o rácio da dívida em 2018, nós atualizaremos esta página para refletir essas mudanças. factores de compensação para os mutuários com uma dívida elevada
à superfície, isto sugere que os mutuários com números de DTI acima dos limites estabelecidos poderiam ter um tempo mais difícil para se qualificarem para empréstimos FHA. Mas nem sempre é assim. Existem excepções aos limites máximos oficiais da dívida em relação aos rendimentos.,
imagem: factores de compensação para rácios da dívida em Subscrição manual. Fonte: HUD Handbook 4000.1HUD dá aos mutuantes hipotecários alguma margem para aprovar mutuários com rácios DTI superiores aos limites acima indicados, desde que o mutuante possa encontrar e documentar “fatores compensadores significativos.”
uma lista parcial de fatores compensadores é apresentada abaixo.reservas de caixa: os mutuantes de créditos hipotecários podem, por vezes, fazer excepções à DTI para os mutuários que têm reservas de caixa substanciais no banco., Neste contexto,” substancial ” significa normalmente que o mutuário tem pelo menos um a três meses de pagamentos de hipotecas no banco após o encerramento. O requisito exato pode variar dependendo dos parâmetros do empréstimo.aumento mínimo: se o empréstimo à habitação for assumido apenas resultará num aumento mínimo das despesas mensais com a habitação do mutuário, este poderá ainda ser elegível para um empréstimo da FHA com um peso da dívida superior à média.,
- rendimento Residual: o termo “rendimento residual” refere-se ao dinheiro que resta ao longo de cada mês depois de todas as suas principais despesas serem pagas (incluindo habitação, impostos e pagamentos de dívidas). Se um mutuário tiver um rendimento residual suficiente depois de todas as contas mensais serem pagas (incluindo a hipoteca), ele ou ela pode ser capaz de exceder os limites padrão do rácio dívida / rendimento mostrados acima.
referência: HUD Handbook 4000.1, Single Family Housing Policy Handbook
Nota: os requerentes de créditos hipotecários não têm necessariamente de satisfazer todos estes factores de compensação., Um ou mais podem ser suficientes para fins de qualificação do FHA.
para saber mais sobre os rácios dívida / rendimento da FHA em 2019, e sobre os factores de compensação que poderiam permitir-lhe contorná-los, pode consultar o manual de Política de habitação única da família (HUD Handbook 4000.1) ou falar com um credor aprovado pela HUD.para recapitular, os rácios máximos de dívida elegíveis da FHA para mutuários em 2019 são de 31% e 43%. Isto significa que os pagamentos mensais à habitação não devem exceder 31% do rendimento mensal bruto, enquanto o encargo total da dívida não deve exceder 43% do rendimento mensal., Mas há exceções a essas regras, como mencionado acima.Declaração de exoneração de Responsabilidade: A HUD faz alterações aos seus requisitos de FHA de vez em quando. Enquanto fazemos todos os esforços para manter este site atualizado, há uma chance de que as informações apresentadas acima se tornem imprecisas ao longo do tempo. Este site não é destinado a substituir as diretrizes oficiais encontradas no site HUD, mas apenas para explicar suas políticas em Inglês claro. Para as informações mais atuais e precisas disponíveis, consulte HUD.gov.
