Guia das contas de controlo

O que é uma conta de controlo? uma conta à ordem é uma conta de depósito detida numa instituição financeira que permite levantamentos e depósitos. Também chamadas contas de demanda ou contas de transações, contas de verificação são muito líquidas e podem ser acessadas usando cheques, caixas automáticas, e débitos eletrônicos, entre outros métodos. Uma conta à ordem difere de outras contas bancárias na medida em que permite muitas vezes levantamentos e depósitos ilimitados, enquanto as contas de poupança por vezes limitam ambos.,

Takeaways

• uma conta à ordem é uma conta de depósito num banco ou noutra empresa financeira que permite ao detentor efectuar depósitos e levantamentos.as contas à ordem são muito líquidas, permitindo numerosos depósitos e levantamentos, em oposição a contas de poupança menos líquidas ou de investimento.
• o tradeoff para o aumento da liquidez é que as contas de verificação não oferecem aos detentores muito, se houver, juros.,o dinheiro pode ser depositado nos bancos e através de caixas automáticas, através de Depósito direto ou outra transferência eletrônica; os titulares de contas podem levantar fundos através de bancos e caixas eletrônicos, escrevendo cheques, ou usando cartões eletrônicos de débito ou crédito emparelhados com suas contas.
• é importante manter o controle das taxas de conta corrente, que são avaliadas para descobertos, escrevendo demasiadas verificações—e em alguns bancos-permitindo que o saldo da conta caia abaixo do mínimo necessário.,

compreender as contas de verificação

as contas de verificação podem incluir contas comerciais ou empresariais, contas estudantis e contas conjuntas, juntamente com muitos outros tipos de contas que oferecem características semelhantes.

uma conta de verificação comercial é utilizada pelas empresas e é propriedade da empresa. Os “funcionários e gestores da empresa têm autoridade de assinatura na conta, conforme autorizado pela empresa” documentos que regem a empresa.,alguns bancos oferecem uma conta especial gratuita para estudantes universitários que permanecerão livres até se formarem. Uma conta corrente conjunta é aquela em que duas ou mais pessoas, geralmente parceiros conjugais, são capazes de passar cheques na conta.

em troca de liquidez, as contas à ordem normalmente não oferecem taxas de juro elevadas (se oferecem juros). Mas se detido em uma instituição bancária fretada, os fundos são garantidos pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) até US $250.000 por depositante individual, por banco segurado.,

para contas com grandes saldos, os bancos prestam frequentemente um serviço para “varrer” a conta à ordem. Isto implica retirar a maior parte do excesso de numerário da conta e investi-la em fundos remunerados pelo prazo overnight. No início do dia útil seguinte, os fundos são depositados de volta na conta corrente, juntamente com os juros recebidos durante a noite.

Contas à ordem e Bancos

muitas instituições bancárias oferecem contas à ordem para comissões mínimas. Tradicionalmente, a maioria dos grandes bancos comerciais utilizam as contas à ordem como líderes de perdas., Líder de perda é uma ferramenta de marketing na qual uma empresa oferece um produto ou vários produtos abaixo do valor de mercado para atrair os consumidores. O objetivo da maioria dos bancos é atrair consumidores com contas de verificação gratuitas ou de baixo custo e, em seguida, seduzi-los a usar ofertas mais rentáveis, tais como empréstimos pessoais, hipotecas e certificados de depósito.no entanto, como mutuantes alternativos como as empresas fintech oferecem aos consumidores um número crescente de empréstimos, os bancos podem ter de rever esta estratégia., Os bancos podem decidir, por exemplo, aumentar as comissões de verificação de contas se não conseguirem vender produtos rentáveis suficientes para cobrir as suas perdas.medições da oferta de moeda por a moeda detida em contas de verificação ser tão líquida, os saldos agregados em todo o país são utilizados no cálculo do M1, Fornecimento de moeda. O M1 é uma medida da oferta monetária e inclui a soma de todos os depósitos de transacção detidos em Instituições depositárias, bem como a moeda detida pelo público., O M2, outra medida, inclui todos os fundos contabilizados no M1, bem como os fundos depositados em contas de poupança, Depósitos a prazo de pequena denominação e participações em fundos de investimento do mercado monetário de retalho.

utilizando contas à ordem

os consumidores podem criar contas à ordem em sucursais bancárias ou através do sítio web de uma instituição financeira. Para depositar fundos, os titulares de contas podem usar caixas eletrônicos, depósitos diretos e depósitos fora do balcão. Para acessar seus fundos, eles podem escrever cheques, usar caixas eletrônicos ou usar cartões eletrônicos de débito ou crédito conectados às suas contas.,

os adiantamentos na banca electrónica tornaram as contas de verificação mais convenientes de utilizar. Os clientes podem agora pagar contas através de transferências electrónicas, eliminando assim a necessidade de escrever e enviar cheques em papel. Eles também podem configurar pagamentos automáticos de despesas mensais de rotina, e eles podem usar aplicativos de smartphone para fazer depósitos ou transferências.

protecção contra descobertos

se passar um cheque ou fazer uma compra por mais do que tem na sua conta corrente, o seu banco pode cobrir a diferença. Esta linha de crédito oferecida pelo Banco é denominada “descoberto de proteção”.

o que muitos bancos não dizem aos clientes é que eles vão cobrar-lhe por cada transacção que faz com que a sua conta use um descoberto., Se você tiver um saldo de conta de $50, por exemplo, e você fizer compras usando seu cartão de débito de $25, $25 e $53, Você será cobrado uma taxa de descoberto—geralmente uma pesada—para a compra que sacou demais sua conta, bem como para cada compra subsequente depois que você estiver no vermelho.

mas há mais. No exemplo acima em que você fez três compras de US $25, US $25 e US $53, Você não seria cobrado apenas uma taxa para a última compra., De acordo com o Acordo do titular da conta, muitos bancos têm disposições que estipulam que, em caso de descobertos, as transacções serão agrupadas pela ordem da sua dimensão, independentemente da ordem pela qual ocorreram. Isto significa que o banco agruparia essas transações na ordem de US $53, US $25, US $25, cobrando uma taxa para cada uma das três transações no dia em que você redesenhou sua conta. Além disso, se a sua conta continuar a ser sacada a descoberto, o seu banco também pode cobrar-lhe juros diários sobre o empréstimo.há uma razão prática para compensar pagamentos mais elevados antes de pagamentos mais pequenos., Muitas contas importantes e pagamentos de dívida, como carro e hipoteca, são geralmente em grandes denominações. A lógica é que é melhor que esses pagamentos sejam compensados primeiro. No entanto, essas taxas são também um gerador de rendimentos extremamente lucrativo para os bancos.

pode evitar taxas de descoberto optando por não ter cobertura de descoberto, escolhendo uma conta à ordem sem taxas de descoberto ou mantendo dinheiro numa conta ligada.alguns bancos perdoarão uma a quatro taxas de descoberto num período de um ano, embora tenha de ligar e pedir., O Chase Bank, por exemplo, renuncia às taxas por fundos insuficientes incorridos em até quatro dias úteis em cada período de 12 meses nas suas contas de verificação Sapphire.

taxas de Serviço de Conta Corrente

enquanto os bancos são tradicionalmente considerados como gerando receitas a partir dos juros que cobram aos clientes para pedir dinheiro emprestado, as taxas de serviço foram criadas como uma forma de gerar receitas a partir de contas que não estavam gerando receitas de juros suficientes para cobrir as despesas do banco., No mundo de hoje orientado por computador, custa a um banco praticamente a mesma quantia para manter uma conta com um saldo de $ 10 Como faz uma conta com um saldo de $2.000. A diferença é que enquanto a conta Maior está ganhando juros suficientes para o banco ganhar algum rendimento, a conta de $10 está custando ao banco mais do que está trazendo.

o banco compensa este défice, cobrando taxas quando os clientes não conseguem manter um saldo mínimo, fazer demasiadas verificações ou, como acaba de ser discutido, levantar uma conta a descoberto.,

pode haver uma maneira de sair de pelo menos algumas dessas taxas de vez em quando. Se você é um cliente de um grande banco (não uma pequena cidade de poupança-e-empréstimo branch), a melhor maneira de evitar o pagamento de taxas não recorrentes é pedir educadamente. Os representantes de atendimento ao cliente em grandes bancos são muitas vezes autorizados a derrubar centenas de dólares em taxas, se você simplesmente explicar a situação e pedir-lhes para cancelar a taxa. Apenas esteja ciente de que estes “cancelamentos de cortesia” são geralmente negócios de uma só vez.,

depósito directo

depósito Directo permite ao seu empregador depositar electronicamente o seu cheque na sua conta bancária, o que coloca os fundos imediatamente à sua disposição. Os bancos também beneficiam desta característica, uma vez que lhes dá um fluxo constante de rendimentos para emprestar aos clientes. Devido a isso, muitos bancos irão fornecer livre verificação (ou seja, sem saldo mínimo ou taxas de manutenção mensal) se você configurar Depósito direto para a sua conta.,

Electronic Funds Transfer

With an electronic funds transfer( EFT), also known as a wire transfer, it’s possible to have money directly transferred into your account without have to wait for a check to come in the mail. A maioria dos bancos já não cobra taxas para fazer um EFT.

ATMs

ATMs tornam conveniente aceder a dinheiro da sua conta corrente ou poupanças após o horário de trabalho, mas é importante estar ciente das taxas que podem estar associadas à sua utilização., Enquanto você está normalmente em claro quando você usa um dos ATM do seu próprio banco, usando um ATM de outro banco pode resultar em sobretaxas tanto do banco que é dono do ATM e do seu banco. No entanto, ATM sem sobretaxa estão se tornando cada vez mais populares.

banco sem numerário

o cartão de débito tornou-se um agrafo para qualquer pessoa que use uma conta corrente. Ele fornece a facilidade de uso e portabilidade de um grande cartão de crédito sem o fardo de contas de cartão de crédito de juros elevados., Muitos bancos oferecem proteção contra fraude de responsabilidade zero para cartões de débito para ajudar a proteger contra roubo de identidade se um cartão é perdido ou roubado.

contas de verificação e juros

Se você escolher uma conta de verificação com juros, esteja preparado para pagar muitas taxas—particularmente se você não pode manter um saldo mínimo. De acordo com um estudo a taxa bancária, em 2019 o saldo mínimo médio necessário para evitar uma taxa mensal em uma conta de juros foi de US $7,123, um aumento de 1,27% em relação ao ano anterior. O saldo mais comum necessário para evitar taxas em contas de verificação de não juros é de $ 622.,

este montante mínimo é tipicamente o total combinado de todas as suas contas no banco, incluindo contas de verificação, contas de poupança e certificados de depósito. Se o seu saldo cair abaixo do mínimo necessário, você terá que pagar uma taxa mensal de serviço, que sai para cerca de US $15 em média. E na era atual das taxas de juros baixas, o rendimento médio dessas contas é de apenas cerca de 0,06%, de acordo com o estudo da taxa bancária.

apenas um punhado de bancos serve contas de verificação livres de juros, sem qualquer compromisso., No entanto, se você tem uma relação favorável de longa data com o seu banco, você pode obter a taxa na sua conta bancária juros dispensada.

Conta Corrente e pontuações de crédito

uma conta corrente pode afectar a sua pontuação de crédito e o seu relatório de crédito em determinadas circunstâncias, mas a maioria das actividades básicas da Conta Corrente—tais como a realização de depósitos e levantamentos e a realização de verificações—não têm impacto. Ao contrário dos cartões de crédito, fechar contas de verificação dormentes em boa posição também não tem impacto na sua pontuação de crédito ou Relatório de crédito., E os excessos que resultam em contas de cheque a descoberto não aparecem em seu relatório de crédito, desde que você cuidar deles em tempo hábil.

alguns bancos fazem um inquérito suave, ou puxam, do seu relatório de crédito para descobrir se você tem um registro de manuseio de dinheiro decente antes de lhe oferecer uma conta corrente. Os puxões suaves não têm impacto na tua pontuação de crédito. Se você está abrindo uma conta corrente e se candidatando a outros produtos financeiros, tais como empréstimos em casa e cartões de crédito, o banco é provável que faça um inquérito difícil para ver o seu relatório de crédito e pontuação de crédito., As puxações duras refletem em seu relatório de crédito por até 12 meses e pode cair sua pontuação de crédito por tanto quanto cinco pontos.

Se você se candidatar à proteção de descobertos de conta corrente, o banco é provável que retire o seu crédito, uma vez que a proteção de descoberto é uma linha de crédito. Se você não conseguir restaurar a sua conta a um saldo positivo em tempo útil após um saque a descoberto, você pode esperar que o incidente seja relatado aos credit bureaus.,

Se não tiver uma protecção de descoberto e não conseguir repor atempadamente a sua conta bancária num saldo positivo, o banco pode entregar a sua conta a uma agência de cobrança. Nesse caso, essas informações também serão reportadas aos credit bureaus.

como abrir uma conta à ordem

além das agências de notação de crédito, existem agências que acompanham e relatam o seu histórico bancário. O nome oficial deste cartão de relatório nas suas contas bancárias é “consumer banking report”.,”Os bancos e as uniões de crédito analisam este relatório antes de lhe permitirem abrir uma nova conta.

as duas principais agências de informação ao consumidor que acompanham a grande maioria das contas bancárias nos Estados Unidos são o ChexSystems e o sistema de Alerta Precoce.

quando você se candidatar a uma nova conta, estas agências relatam se você já passou cheques, se recusou a pagar taxas de atraso ou teve contas fechadas devido a má gestão.,

checks cronicamente saltando, não pagando taxas de descoberto, cometendo fraude, ou ter uma conta “fechada por causa” pode resultar em um banco ou união de crédito negando-lhe uma nova conta. Nos termos da Fair Credit Reporting Act (FCRA), se a sua conta bancária foi fechada devido a má gestão, essa informação pode aparecer no seu relatório bancário de consumo por até sete anos. No entanto, de acordo com a Associação Americana de banqueiros, a maioria dos bancos não vai denunciá-lo se você esvaziar a sua conta, desde que você cuide dela dentro de um prazo razoável.,

Se não há nada a relatar, isso é bom. Na verdade, é o melhor resultado possível. Significa que tens sido um modelo titular de conta.

sendo-lhe negada uma conta

Se não tiver sido titular de uma conta Modelo, poderá ser efectivamente incluído na lista negra a partir da abertura de uma conta à ordem. Seu melhor curso de ação é evitar problemas antes que eles aconteçam. Monitore sua conta de verificação e certifique-se de verificar o saldo em uma base regular para evitar taxas de descoberto e taxas. Quando eles ocorrerem, certifique-se de que você tem fundos suficientes para pagá-los, quanto mais cedo melhor.,

Se você for negado, peça ao banco ou união de crédito para reconsiderar. Às vezes, a oportunidade de falar com um oficial de banco é tudo o que é preciso para que a instituição mude de ideias.

Pode também tentar abrir uma conta poupança para construir uma relação com a instituição financeira. Uma vez que você é capaz de obter uma conta corrente, ele pode ser amarrado a esta conta de poupança para fornecer DIY descoberto proteção.,

mesmo que você tenha blots legítimos em seu registro, é importante saber como seus dados são rastreados e o que você pode fazer para corrigir um erro ou reparar um histórico ruim.

rastreando e corrigindo seus dados

sob a FCRA, você tem o direito de perguntar ao banco ou união de crédito qual dos dois sistemas de verificação que eles usam. Se um problema for encontrado, você receberá um aviso de divulgação, provavelmente informando que você não será capaz de abrir uma conta e por quê. Nesse momento, você pode solicitar uma cópia gratuita do relatório que foi a base para sua negação.,

pode e deve contestar informações incorrectas no seu relatório sobre a banca para o consumidor. Pode parecer óbvio, mas deve obter o seu relatório, verificá-lo cuidadosamente e certificar-se de que é preciso., Se não for, Siga os procedimentos para corrigi-lo e notificar o banco ou união de crédito. O Gabinete de protecção financeira dos consumidores (CFPB) oferece cartas de amostra para contestar informações imprecisas na sua história.quando contactar uma das agências de informação, tenha em atenção que pode tentar vender-lhe outros produtos. Você não é obrigado a comprá-los, e decliná-los não deve afetar o resultado de sua disputa.

pode ser tentado a pagar a uma empresa para “reparar” o seu histórico de crédito ou de conta corrente. Mas a maioria das empresas de reparação de crédito são fraudes., Além disso, se a informação negativa for exacta, os Serviços de informação não são obrigados a retirá-la por um período máximo de sete anos. A única maneira de ser legitimamente removido é se o banco ou união de crédito que relatou as informações solicitá-lo. Então, talvez esteja melhor servido para tentar reparar a sua relação com a instituição sozinho.

alguns bancos oferecem contas de cartão pré-pago apenas em dinheiro para pessoas que não conseguem obter contas tradicionais. Após um período de boa administração, você pode se qualificar para uma conta regular.,

muitos bancos e sindicatos de crédito oferecem outros tipos de programas de segunda oportunidade com acesso restrito a conta, taxas bancárias mais elevadas e, em muitos casos, sem cartão de débito. Se você é um candidato para um programa de segunda oportunidade, certifique-se de que o banco está seguro pelo FDIC. Se é uma união de crédito, deve ser segurado pela Administração Nacional da União de crédito (NCUA).,