vou informá — lo sobre um pequeno segredo: nenhum dos seus parceiros ou consultores irá fazer qualquer trabalho por si-independentemente de quanto lhes pague. Eles estão mais ou menos indo agir como seu psicólogo ou terapeuta: fazendo-lhe as perguntas certas, ouvindo e analisando suas respostas, e dando-lhe feedback Genérico ao longo das linhas de “parece razoável” ou “pensar diferente.”Duvido que te dêem respostas claras de “sim, esta é a resposta certa” ou “deixa-me fazer isto por ti.,”Em geral, a presença de parceiros mostra que você está engajando ativamente com as pessoas certas e fazendo algo (se alguma coisa) corretamente.
6. Defina os clientes que você vai servir e que produtos você vai entregar.
Você precisa decidir com que tipo de clientes você vai trabalhar: clientes varejistas, clientes de negócios, americanos, estrangeiros, etc. Em seguida, que produtos você vai fornecer?, Contas correntes, transferências, depósitos, empréstimos, investimentos? Quanto mais claramente você descrever seus clientes e a origem de seus fundos, os tipos de negócios, o volume de negócios esperado e tipos de transações — mais fácil será para você determinar a licença bancária mais ótima. Para não falar que ajudará fortemente a formular as suas políticas de Conformidade.
no nosso caso, queremos servir pequenas e médias empresas dos EUA & no estrangeiro., Durante os nossos estágios iniciais, vamos nos concentrar em três tipos de clientes: startups apoiados pela ICO, crypto-exchanges, e GIGs (freelancers).7. Não fique sobrecarregado com a aplicação em si — foco nos documentos suplementares.
apesar de não ser fácil o suficiente para um aluno do 5º ano preencher, a aplicação não é complicada e bastante direta. Você irá fornecer informações básicas, tais como nome da entidade, local de Negócio, stakeholders, diretores, declarações sob juramento, documentos fiscais, verificações de antecedentes, etc., Terá também de identificar a sua lista de actividades planeadas como banco, segmentos de clientes, previsões de clientes, previsões de pessoal e transacções (para 3 anos), despesas e projecções financeiras.
a aplicação real pode ser a parte mais fácil.,s caso a análise do problema que estamos resolvendo (por que os bancos não vão abrir contas para crypto-empresas relacionadas), análise da concorrência de outras informações digitais de bancos (foco no mercado norte-americano e bancos para as Pme), a nossa análise das iniciativas legislativas e do regulador de resposta para crypto-moedas e ICOs em diferentes estados (e países), a proposta de nosso KYC & a Política AML (como vamos verificar nossos clientes, gerenciar a detecção de fraudes, e certifique-se de nós permanecer em conformidade com os regulamentos), uma análise de nossa proposta de linha de produtos e parceiros em potencial, e, por último, — o plano de negócios., Afinal de contas dito e feito, a nossa submissão total, incluindo estes documentos suplementares, excedeu 350 páginas.
durante o período de aplicação, você pode encontrar-se em uma posição onde você pode dizer aos reguladores o que eles querem ouvir em um esforço para acelerar o processo de revisão. Em certa medida, você não está dizendo uma mentira, mas apenas não fornecendo toda a verdade. Não faças isso. O meu conselho pessoal: seja o mais honesto e transparente possível. Não escondas nada. Pôr batom num porco não te leva a lado nenhum. Seja aberto e compartilhe sua verdadeira estratégia.8., Sabe os passos para receber a licença?
o primeiro passo é a preparação e apresentação do pedido, documentos suplementares (plano de negócios, política de conformidade, etc.), bem como outros itens legais, tais como declarações fiscais e verificações de antecedentes. O segundo passo é uma entrevista oficial com o comissário (ou regulador) e sua equipe. É aqui que apresenta o seu projecto. Se aprovado com sucesso e sua aplicação for aprovada, você alcançou o primeiro (de dois) marcos chave: a permissão para organizar. Isso o traz muito mais perto da realidade de lançar seu banco.,
então, vem a segunda fase. Esta parte consiste em: abrir o seu escritório e contratar outros funcionários chave, mostrar o seu sistema bancário core com o regulador, testar o seu sistema de Conformidade(s), completar o desenvolvimento de sua linha de produtos, e eliminar suas medidas de segurança cibernética e proteção de dados.se o regulador se sentir satisfeito e corresponder às suas expectativas, é-lhe emitida a licença. Depois disso, você deve solicitar a adesão à Reserva Federal, além de encontrar pelo menos um banco correspondente para fazer transferências de dinheiro.,
9. Compreender o objectivo & importância de um sistema bancário de base.o Core-banking system é um software que ajuda a abrir contas para clientes, processar transações básicas, armazenar o recebimento e a despesa de fundos usando registros financeiros, e fornece acesso a diferentes interfaces de razão e ferramentas de relato. Este é o núcleo do banco., Para qualquer regulador, este é um fator importante na avaliação de sua aplicação, porque este é o lugar onde o dinheiro de seus clientes serão armazenados.
Muito poucos bancos no mundo têm os seus próprios sistemas bancários centrais. São quase sempre pagos e nunca são baratos. Os fornecedores de sistemas Core-banking não funcionarão com qualquer um. Eles executam sua própria diligência para entender quem é o banco, por que precisam dele, e como eles vão usá-lo.revisamos uma infinidade de sistemas de Banco Central de diferentes países-tanto grandes como tradicionais, e novos mais orientados para os serviços digitais., Como resultado, optou-se por Mbanq de são Francisco: o sistema é novo (assim, evitando legado-como qualidades), comprovado (mais de 9 outros bancos já utilizam ti), com foco em novos serviços digitais (baseado em nuvem e open API orientada a), com um mínimo de instalação do preço máximo e pay-per-use (dependendo da selecção de capacidade), e todos os recursos (não há necessidade de pagar separadamente para atualizações ou novos produtos).10. Você não precisa criar a versão MVP do Banco imediatamente.,teoricamente, você não precisa integrar o sistema core-banking e começar a desenvolver produtos até o momento em que apresentou sua candidatura. Isso seria dispendioso e arriscado, dependendo do estado da sua situação financeira. Você precisa explicar o que você planeja fazer, como você vai executá-lo, e então começar a implementá-lo mais tarde (antes ou depois da licença).no entanto, uma vez que o nosso objectivo é mostrar e fazer mais do que o esperado de nós, iniciámos o desenvolvimento do produto desde o início da preparação da nossa aplicação., É muito fácil falar se não consegues andar a pé. Nós fomos unidos por uma equipe forte de quase 10 desenvolvedores que trabalharam juntos coletivamente anteriormente em uma série de startups e Bancos fintech bem conhecidos, um diretor de arte que criou a nossa marca e identidade, e um diretor de Conformidade chefe.até à data, criamos as principais interfaces do banco, a camada API para integração de produtos, e com sucesso integrada com o sistema core-banking. Agora você pode entrar no Banco, abrir uma conta, e fazer transferências entre contas bancárias.,
11. Não esperes para angariar capital.
Como eu escrevi acima, se você deseja comprar um pequeno banco NOS eua, então você pode encontrar um lote de bancos na faixa de us $5 milhões (talvez até us $2–3M) a us $30 MILHÕES. O problema aqui não é a presença do dinheiro, mas, colocando-se o risco da venda primeiros negado direto para as mãos do regulador.antes de nos candidatarmos a uma licença, angariámos 1 milhão de dólares de investidores de risco para a primeira fase., $ 250k e $ 300k foram reservados como requisitos de capital e custos operacionais do primeiro ano — no momento da solicitação de uma licença. Os 450k restantes são para salários de equipe, custos legais, consultores de conformidade, e o pagamento inicial para o sistema core-banking.
se e quando tivermos uma licença, precisaremos de mais US $ 5 milhões para contribuir com o capital do banco e mais US $5 milhões para despesas operacionais, incluindo o desenvolvimento do nosso pacote de produtos e suporte ao cliente — tudo antes de chegar ao ponto de equilíbrio. Portanto, a próxima rodada estamos visando um aumento de US $ 10 milhões.
12., A maioria das linhas de produtos bancários são opacas e não inovadoras. Já ouviste falar da fintech banking?
aqueles que podem abrir uma conta e fornecer acesso on-line a ela são rápidos a chamar-se bancos digitais. E aqueles que oferecem os produtos mais simples — como as transferências de dinheiro — muitas vezes se identificam como bancos de pleno direito.se você quer se tornar um verdadeiro banco de alta qualidade, não apenas uma conta adicional ou um cartão para seus clientes, então você precisa de produtos robustos. Existem várias formas de o fazer., Você pode codificar e criar todos os produtos (e a tecnologia e lógica de negócios) por si mesmo, como a maioria dos bancos tradicionais fazem. O risco aqui é que seu pessoal está em constante expansão e nenhum dos produtos são os melhores no mercado (pense nisso como inventando a roda uma segunda vez). A segunda abordagem é a compra de produtos pré-fabricados (a tecnologia mais um designer básico para a lógica de negócios) a fornecedores externos de soluções de marca branca, que são por vezes oferecidos pelos fornecedores de sistemas core-banking.escolhemos o terceiro cenário-algo chamado fintech banking., O nosso CEO, Slava, introduziu o conceito de ” fintech-bank “no seu livro,” A chegada do primeiro banco Fintech.”Neste cenário, não criamos nenhum produto ou compramos modelos pré-fabricados.”Nossa estratégia baseia-se na premissa de que muitos produtos da fintech já foram criados (e serão criados) no mundo. Estas empresas da fintech são lideradas por excelentes equipes e geraram forte tração com os usuários., O problema com as empresas fintech é que seus produtos e serviços individuais não substituem toda a linha de produtos de um banco, mas construindo um ecossistema de diferentes produtos fintech — ele muito bem poderia. Portanto, vamos trabalhar com fintechs escolhidos a dedo usando um modelo de parceria. Identificamos 12 produtos verticais, que se ajustam às necessidades de nossos futuros clientes e seus negócios. Em cada vertical, encontramos o melhor produto fintech para integrar na plataforma do Arival Bank. E quando o cliente vem até nós — eles acessam uma suíte inteira de serviços personalizados para a sua empresa., Os clientes não precisam mais Navegar e navegar no mercado para os melhores produtos e serviços. Eles não precisam baixar ou se inscrever com 20 diferentes serviços financeiros e produtos para o seu negócio. Agora, eles têm um login unificado e senha (via Arival) e podem evitar os procedimentos de registro caóticos vezes sem conta. Todos os dados são agregados em uma única janela (então você não precisa se preocupar com add-ons para importação ou exportação de informações de diferentes serviços). O dinheiro entre serviços se move instantaneamente e GRATUITAMENTE (considerando que todo o dinheiro está em um banco)., O melhor de tudo-se você tiver quaisquer problemas ou problemas, você pode contatar apenas uma equipe de suporte ao cliente. Por último, Slava & Igor são os tipos perfeitos para introduzir e entregar tal experiência. Eles investiram em muitas empresas diferentes da fintech ao longo dos anos e conhecem a paisagem da fintech bem como qualquer outra pessoa.
13. A paciência é uma virtude. Seja qual for a tua linha temporal, espera duplicá-la.,
Se quiser comprar um banco, ser-lhe-á imediatamente dito que levará pelo menos um ano. Se você decidir se candidatar a uma licença-ela provavelmente levará entre 1 a 2 anos (às vezes até 3 anos dependendo da complexidade). Só para que saibas, as minhas estimativas são optimistas, dadas as circunstâncias que o processo correu bem com pequenos soluços.na nossa situação, de setembro de 2017 A janeiro de 2018, validamos o problema, a demanda potencial do cliente e as formas estratégicas de implementação., De Janeiro a maio de 2018, preparamos a aplicação e todos os documentos para a aplicação IFE. Em junho, apresentámos oficialmente a nossa candidatura. Atualmente, estamos esperando para receber nossa permissão para organizar (que poderia mais ou menos ser visto como uma autorização bancária).
Quanto aos próximos passos e cronologia para receber nossa licença, não há nenhum ponto em fazer um palpite. É claro que esperamos recebê — lo no final deste ano, mas tudo o que podemos fazer é continuar a avançar e preparar-nos para o lançamento-esperando que os caminhos se cruzem mais cedo do que mais tarde.,
14. Os meus últimos dois cêntimos.no caminho, encontramos um monte de equipes que estavam tentando fazer coisas mais ou menos similares. Apesar de termos começado mais tarde, vemos que estamos a avançar mais depressa do que eles. Então, que conclusões e observações úteis podem ser feitas? Como pôde isto acontecer?ter uma boa ideia e o dinheiro para criar um banco não é suficiente., É importante compreender quem é o regulador, Qual é o seu papel, e realmente o que constitui um banco. Para ser honesto, não é importante como a sua tecnologia será inovadora, ou como você vai “perturbar” o mercado. As coisas simples são mais vitais: quem você é, quão bem você entende seus futuros clientes, como sua experiência e reputação vai ajudar o regulador a acreditar que você não é um jogador acidental, e que dinheiro você está usando para financiar o banco.além disso, a conformidade é tudo. Quanto mais incomuns são seus clientes e produtos, mais tempo você vai gastar com isso., Compliance, KYC, AML, and risk assessments are something you will fall asleep with and wake up to. Prometo-te. Este” trabalho de casa ” é algo que seus clientes nunca vão ver, apreciar ou sentir, mas certamente vai exigir 80-90% do seu tempo. Sem isto, as suas hipóteses de abrir um banco são mínimas.é difícil ter um relvado bonito? Não é nada fácil. Corta a relva todos os dias durante 200 anos.”
E então, você terá sucesso.
Se você estiver interessado em ficar no loop, eu vou continuar a compartilhar atualizações em nossa jornada.,Jeremy Berger encontra-me no LinkedIn P. P. S. apanha-nos em Hong Kong na próxima semana enquanto dou a primeira demonstração pública do Arival Bank na maior Fase da fintech!
