: O que é e como afecta a sua pontuação de crédito

Nota do Editor: Este é um post recorrente, regularmente actualizado com novas informações.

Quando se trata de finanças pessoais (incluindo como obter os melhores cartões de crédito), a sua pontuação de crédito desempenha um grande papel. Os credores usam-no como barómetro para a confiança que têm como mutuários.

Um dos principais fatores utilizados para determinar sua pontuação é a utilização de crédito, que é um termo que nem todos estão super familiarizados com., Hoje, estamos dando uma olhada mais profunda em qual é sua taxa de utilização de crédito e como você pode manter uma taxa baixa para melhorar sua pontuação de crédito.queres mais notícias e conselhos do cartão de crédito? Inscrever-se na newsletter diária da TPG

o que é a utilização do crédito?

o termo “rácio de Utilização do crédito” descreve a relação entre os seus saldos e o seu crédito total Disponível em todas as contas renováveis (tais como cartões de crédito). É a porcentagem de seus limites de crédito que você está usando, como relatado pelas três agências de crédito., A utilização do crédito é, por vezes, também conhecida como a sua “relação equilíbrio-limite”.”

Você pode calcular o crédito de utilização com esta fórmula simples:

• Cartão de Crédito Saldo ÷ Limite de Crédito = Crédito Taxa de Utilização

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lembre-se, no entanto, que deve incluir todas as suas contas de crédito renováveis. Então, se você tem quatro cartões de crédito, você vai querer adicionar o seu saldo em todos os cartões e o limite total de crédito em todos os cartões. Por exemplo, você tem um limite de crédito combinado de US $ 12.000 em dois cartões diferentes e seu relatório de crédito mostra um saldo de conta de US $ 6.000 espalhados por esses dois cartões, sua taxa de utilização de crédito é 50% ($6,000 ÷ $12,000 = 0.5 X 100 = 50%)., Em outras palavras, você está usando 50% do limite de crédito em sua conta.

Você também pode calcular o seu rácio por cartão usando a mesma fórmula exata, mas com o saldo e limite de crédito desse cartão em particular. Embora os rácios de crédito dos seus cartões individuais sejam importantes, o rácio mais crucial é a sua média global do crédito total utilizado para o crédito total disponível.relacionado: como melhorar a sua pontuação de crédito

Quão importante é a utilização do crédito?,

a utilização do crédito é um dos factores mais importantes que determinam a sua pontuação de crédito — dependendo do modelo de pontuação utilizado, pode representar até 30% da sua pontuação (tal como a sua pontuação FICO). O único outro fator com tanto peso é o seu histórico de pagamento.porque é que isso importa tanto? Bem, do ponto de vista de um credor, pode mostrar se está ou não a fazer um bom trabalho na gestão dos seus cartões de crédito e se é ou não um gastador excessivo., Se você estiver constantemente pagando seus saldos e não usando seu limite de crédito completo, isso diz aos credores como emitentes de cartões que você é um cliente de baixo risco. Quanto menor o risco que você é, mais provável você será aprovado para um cartão — bem como quaisquer necessidades adicionais de crédito, como uma hipoteca e auto empréstimos (com condições mais favoráveis).

What is a good credit utilization ratio?,os modelos de pontuação de crédito recompensam-no quando mantém a taxa de Utilização do seu cartão de crédito baixa. Se você está procurando uma maneira de aumentar suas pontuações de crédito, pagar seus saldos de cartão de crédito (e, portanto, reduzir sua taxa de utilização) é muitas vezes uma das maneiras mais eficazes para alcançar esse objetivo.de um modo geral, deve procurar manter a sua taxa de Utilização total do crédito abaixo de 30%. Esta é outra razão pela qual recomendamos pagar seus saldos na totalidade a cada mês. É a melhor maneira de evitar pagamentos de juros, e ajuda a manter a sua taxa de utilização de crédito o mais baixo possível.,se o saldo do seu cartão de crédito for mais elevado do que o habitual após os feriados, quanto mais cedo pagar esses saldos — mesmo que seja antes do fecho do seu extracto mensal — melhor será em relação à sua taxa de Utilização do crédito.relacionado com

: ressaca de Férias: 5 dicas para o colocar de volta na faixa

por que cancelar um cartão pode prejudicar a sua taxa de Utilização

quando você cancelar um cartão de crédito, Você está potencialmente prejudicando a sua pontuação de duas formas. Primeiro, você está tirando de sua duração média de contas, especialmente se você tem o cartão há muito tempo., Segundo, estás potencialmente a aumentar a tua taxa de utilização de crédito.digamos que você fecha um cartão de crédito com um saldo de $0 e um limite de crédito de $10,000, mas ainda tem dois outros cartões de crédito. Um cartão tem um saldo de 3 mil dólares e um limite de crédito de 10 mil dólares. O outro tem um saldo de $ 2.500 e um limite de crédito de $ 8.000 . Se você cancelar esse cartão, sua taxa de Utilização agregada aumenta de 19,6% para 30,1%. Por causa disso, suas pontuações de crédito podem cair, mesmo que sua dívida de cartão de crédito é a mesma quantia que era antes.,

cancelar um cartão reduz o seu limite de crédito total (o denominador na taxa de Utilização). Para muitas pessoas, isso pode resultar em maior utilização e menor pontuação de crédito. Em última análise, se o encerramento de um cartão de crédito prejudica a sua pontuação de crédito depende em grande parte de quantas outras contas você tem aberto e quanto você usá-los.,

para evitar diminuir o seu limite de crédito global — e assim aumentar a sua taxa de utilização de crédito-você tem algumas opções quando você está olhando para cancelar um cartão.em primeiro lugar, pode transferir o crédito de um cartão de crédito para outro. Isso só funciona se você tiver vários cartões de crédito dentro do mesmo banco. Digamos que tem um limite de crédito de 10 mil dólares com um cartão pessoal Chase, mas também tem outros cartões de crédito pessoais Chase na sua carteira., Antes de cancelar o cartão, você pode chamar Chase para transferir o seu limite de crédito do cartão que você está olhando para cancelar para outro cartão — ou cartões — em sua conta. Isto manterá o seu crédito ligado à sua conta e, portanto, não afetará a sua pontuação de utilização de crédito. Uma vez que o crédito é transferido de uma conta para outra — que às vezes pode levar até 24 horas — você pode, em seguida, cancelar o cartão.

tenha em mente que cada banco tem um conjunto diferente de regras., Tipicamente, há um montante mínimo de crédito que você precisa manter amarrado ao cartão — tipicamente entre US $1.000 a US $5.000, dependendo do banco — então você ainda está perdendo algum crédito, mas não um montante significativo. Além disso, a mudança de crédito não requer um puxão de crédito duro, a menos que o limite do novo cartão é exceder um número definido — com Chase seu limite de crédito não pode exceder mais de US $35.000.

outra forma de não perder o crédito do seu cartão é solicitar uma redução do seu emitente para um produto diferente que não cobra uma taxa anual., Isto irá manter o seu crédito com o novo cartão e ter impacto zero na sua pontuação de utilização de crédito. No entanto, desclassificar um cartão pode excluí-lo de solicitar o novo cartão no futuro e receber uma oferta de Boas-Vindas sobre esse cartão em particular.

E se o cartão que você está olhando para fechar é um cartão de crédito sem taxa anual, Você também pode mantê-lo aberto e escondido em seu empate sock. Não faz mal mantê-lo aberto, mas requer que fique de olho na conta só para garantir que não há actividade fraudulenta.,relacionado com

: Devo cancelar os meus cartões de crédito se já não os usar?

solicitar um novo cartão de crédito

Se você estiver olhando para cancelar um cartão ao mesmo tempo, como a aplicação de um novo cartão, a melhor prática é aplicar para o novo cartão antes de cancelar o antigo. A sua linha de crédito existente ainda será tida em conta na sua pontuação e a sua taxa de Utilização permanecerá baixa enquanto a sua aplicação estiver a ser considerada.é claro que novas aplicações também têm impacto na sua pontuação de crédito. Certifique-se de considerar a situação de vários ângulos antes de tomar uma decisão.,

relacionado: como o cancelamento de um cartão de crédito impacta a sua pontuação FICO

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embora seja fácil esquecer a sua pontuação de Crédito ao tomar decisões de cartão de crédito, é algo que é incrivelmente importante ter em mente — especialmente a sua taxa de utilização de crédito. Uma vez que a sua quantidade de dívida constitui a maior parte da sua pontuação, mantendo a sua utilização de crédito em mente é algo que deve ser sempre considerado ao cancelar e se candidatar a novos cartões de crédito.,ter um baixo rácio de utilização de crédito só ajudará a sua pontuação de crédito, o que pode levar a um caminho de aplicações mais favoráveis de cartão de crédito, empréstimos e hipotecas no futuro.relatório adicional de Michelle Black.

imagem apresentada por Orli Friedman / The Points Guy.,

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