Que Font Les Conseillers Financiers?

Vous pouvez vous demander ce que fait un conseiller financier. En général, ces professionnels vous aident à prendre des décisions sur ce que vous devez faire de votre argent, ce qui peut inclure des investissements ou d’autres plans d’action.

Les Nombreux Rôles de Conseiller Financier

Un conseiller financier est de votre planification financière partenaire., Supposons que vous souhaitiez prendre votre retraite dans 20 ans ou envoyer votre enfant dans une université privée dans 10 ans. Pour atteindre vos objectifs, vous pouvez avoir besoin d’un professionnel qualifié avec les bonnes licences pour aider à faire de ces plans une réalité; c’est là qu’un conseiller financier entre en jeu.

ensemble, vous et votre conseiller couvrirez de nombreux sujets, y compris le montant d’argent que vous devriez économiser, les types de comptes dont vous avez besoin, les types d’assurance que vous devriez avoir (y compris les soins de longue durée, la vie à terme, l’invalidité, etc.), et la planification successorale et fiscale.,

Le conseiller financier est aussi un éducateur. Une partie de la tâche du conseiller est de vous aider à comprendre ce qui est impliqué dans l’atteinte de vos objectifs futurs. Le processus d’éducation peut inclure une aide détaillée sur des sujets financiers. Au début de votre relation, ces sujets peuvent inclure la budgétisation et l’épargne. Au fur et à mesure que vous progressez dans vos connaissances, le conseiller vous aidera à comprendre les questions complexes de placement, d’assurance et de fiscalité.

la première étape du processus de conseil financier consiste à comprendre votre santé financière., Vous ne pouvez pas planifier correctement l’avenir sans savoir où vous en êtes aujourd’hui. En règle générale, il vous sera demandé de remplir un questionnaire écrit détaillé. Vos réponses aident le conseiller à comprendre votre situation et à s’assurer que vous ne négligez aucune information importante.

le Questionnaire sur la santé financière

Un conseiller financier travaillera avec vous pour obtenir une image complète de vos actifs, passifs, revenus et dépenses., Dans le questionnaire, vous indiquerez également les pensions et les sources de revenu futures, les besoins de retraite du projet et les obligations financières à long terme. En bref, vous énumérerez tous les investissements, pensions, dons et sources de revenus actuels et attendus.

la composante investissement du questionnaire aborde des sujets plus subjectifs, tels que votre tolérance au risque et votre capacité de risque. Avoir une compréhension de votre risque aide le conseiller lorsqu’il est temps de déterminer votre répartition de l’actif de placement., À ce stade, vous informerez également le conseiller de vos préférences en matière de placement.

l’évaluation initiale peut également inclure un examen d’autres sujets de gestion financière, tels que les questions d’assurance et votre situation fiscale. Le conseiller doit connaître votre plan successoral actuel, ainsi que les autres professionnels de votre équipe de planification, tels que les comptables et les avocats. Une fois que vous et le conseiller avez compris votre situation financière actuelle et vos projections futures, vous êtes prêt à travailler ensemble sur un plan pour atteindre vos objectifs de vie et financiers.,

Création du Plan financier

Le conseiller financier synthétise toutes ces informations initiales dans un plan financier complet qui servira de feuille de route pour votre avenir financier. Il commence par un résumé des principales conclusions de votre questionnaire initial et résume votre situation financière actuelle, y compris la valeur nette, l’actif, le passif et le liquide ou le Fonds de roulement. Le plan financier récapitule également les objectifs dont vous et le conseiller avez discuté.,

la section Analyse de ce long document fournira plus d’informations sur plusieurs sujets, y compris votre tolérance au risque, les détails de la planification successorale, la situation familiale, le risque de soins de longue durée et d’autres questions financières pertinentes présentes et futures.

en fonction de votre valeur nette prévue et de votre revenu futur à la retraite, le régime créera des simulations de scénarios de retraite potentiellement les meilleurs et les pires, y compris la possibilité effrayante de survivre à votre argent. Dans ce cas, des mesures peuvent être prises pour l’empêcher., Il examinera les taux de retrait raisonnables à la retraite de vos actifs de portefeuille. De plus, si vous êtes marié ou dans un partenariat à long terme, le plan tiendra compte des questions de survie et des scénarios financiers pour le partenaire survivant.

Après avoir examiné le plan avec le conseiller et l’avoir ajusté au besoin, vous êtes prêt à agir.

Plan D’action des conseillers étapes

un conseiller financier n’est pas seulement quelqu’un qui aide à investir. Leur travail est de vous aider avec tous les aspects de votre vie financière., En fait, vous pouvez travailler avec un conseiller financier sans lui demander de gérer votre portefeuille ou de recommander des investissements.

Pour de nombreuses personnes, cependant, le conseil en investissement est une raison majeure de travailler avec un conseiller financier. Si vous choisissez cet itinéraire, voici à quoi vous attendre.

Le conseiller établira une répartition de l’actif qui correspond à la fois à votre tolérance au risque et à votre capacité de risque. La répartition de l’actif est simplement une rubrique pour déterminer quel pourcentage de votre portefeuille financier total sera réparti entre différentes classes d’actifs., Une personne plus avare de risque aura une plus grande concentration d’obligations d’état, de certificats de dépôt (CDs) et de Placements sur le marché monétaire, tandis qu’une personne plus à l’aise avec le risque peut décider de prendre plus d’actions, d’obligations de sociétés et peut-être même de biens immobiliers d’investissement. Votre répartition de l’actif sera ajustée en fonction de votre âge et du temps que vous avez avant la retraite. Chaque cabinet de conseil financier est tenu d’effectuer des investissements conformément à la loi et à sa politique d’investissement lors de l’achat et de la vente d’actifs financiers.,

conseillers financiers et Placements

Il est important pour vous, en tant que consommateur, de comprendre ce que votre planificateur recommande et pourquoi. Vous ne devez pas suivre aveuglément les recommandations d’un conseiller; c’est votre argent, et vous devez comprendre comment il est déployé. Garder un œil sur les frais que vous payez pour votre conseiller et pour tous les fonds achetés pour vous.

demandez à votre conseiller pourquoi il recommande des placements spécifiques et s’il reçoit une commission pour vous avoir vendu ces placements. Être à l’affût d’éventuels conflits d’intérêts.,

un point commun entre les entreprises est que les produits financiers sont sélectionnés pour correspondre au profil de risque du client. Supposons, par exemple, un individu de 50 ans qui a déjà amassé suffisamment de valeur nette pour la retraite et qui s’intéresse principalement à la préservation du capital. Ils peuvent avoir une répartition de l’actif très prudente de 45% dans les actifs en actions (qui peuvent inclure des actions individuelles, des fonds communs de placement et/ou des fonds négociés en bourse (FNB)) et 55% dans les actifs à revenu fixe tels que les obligations., Alternativement, un individu de 40 ans avec une valeur nette plus faible et une volonté de prendre plus de risques pour constituer son portefeuille financier peut opter pour une répartition de l’actif de 70% d’actifs en actions, 25% d’actifs à revenu fixe et 5% d’investissements alternatifs.

tout en tenant compte de la philosophie d’investissement de l’entreprise, votre portefeuille personnel répondra également à vos besoins. Il devrait être basé sur le moment où vous avez besoin de l’Argent, votre horizon d’investissement et vos objectifs présents et futurs.,

surveillance financière régulière

Une fois votre plan de placement en place, vous recevrez régulièrement des relevés de votre conseiller vous informant de votre portefeuille. Le conseiller organisera également des réunions régulières pour examiner vos objectifs et vos progrès, et pour répondre à toutes les questions supplémentaires que vous pourriez avoir. Une réunion à distance par téléphone ou par chat vidéo peut aider à rendre ces contacts plus fréquents.,

en plus des réunions régulières et continues, il est important de consulter votre conseiller financier lorsque vous prévoyez un changement important dans votre vie qui pourrait avoir une incidence sur votre situation financière, comme se marier ou divorcer, ajouter un enfant à votre famille, acheter ou vendre une maison, changer d’emploi ou obtenir une promotion d’emploi.

signes que vous pourriez avoir besoin d’un conseiller

Tout le monde peut travailler avec un conseiller financier à tout âge et à toute étape de la vie. Vous n’avez pas à avoir une valeur nette élevée; vous avez juste à trouver un conseiller adaptés à votre situation.,

la décision d’obtenir de l’aide professionnelle pour votre argent est très personnelle, mais chaque fois que vous vous sentez dépassé, confus, stressé ou effrayé par votre situation financière peut être un bon moment pour chercher un conseiller financier.

Il est également bon de contacter un conseiller financier lorsque vous vous sentez en sécurité financière, mais que vous voulez que quelqu’un s’assure que vous êtes sur la bonne voie. Un conseiller peut suggérer des améliorations possibles à votre plan qui pourraient vous aider à atteindre vos objectifs plus efficacement.,

enfin, si vous n’avez pas le temps ou l’intérêt de gérer vos finances, c’est une autre bonne raison d’embaucher un conseiller financier.

Voici quelques raisons générales pour lesquelles vous pourriez avoir besoin de l’aide professionnelle d’un conseiller. En voici quelques-uns plus spécifiques.

aucune de vos économies N’est investie ou vous ne savez pas comment investir

parce que nous vivons dans un monde d’inflation, tout argent que vous conservez en espèces ou dans un compte à faible taux d’intérêt diminue de valeur chaque année., Investir est le seul moyen de faire croître votre argent, et à moins d’avoir un revenu exceptionnellement élevé, investir est le seul moyen pour la plupart des gens d’avoir assez d’argent pour prendre leur retraite.

vous avez des investissements, mais vous perdez constamment de l’Argent

même les meilleurs investisseurs perdent de l’argent lorsque le marché est en baisse ou lorsqu’ils prennent une décision qui ne se passe pas comme ils l’espéraient. Mais, dans l’ensemble, investir devrait augmenter considérablement votre valeur nette., Si ce n’est pas le cas, l’embauche d’un conseiller financier peut vous aider à découvrir ce que vous faites de mal et à corriger votre cours avant qu’il ne soit trop tard.

vous n’avez pas de plan successoral actuel

Un conseiller financier peut également vous aider à mettre sur pied un plan successoral pour vous assurer que vos actifs sont traités selon vos souhaits après votre décès. Et si vous n’êtes pas correctement assuré (ou si vous ne savez pas de quelle assurance vous avez besoin), un conseiller financier peut également vous aider. En effet, un conseiller financier payant peut être en mesure d’offrir une opinion moins biaisée qu’un agent d’assurance.,

Vous Aider à Atteindre Vos Objectifs

les conseillers Financiers peuvent vous aider à investir et à atteindre vos objectifs à long terme dans de nombreuses façons.

Expertise

Financiers conseillers en savoir plus sur l’investissement et la gestion de l’argent que la plupart des gens. Ils peuvent vous guider vers de meilleurs choix que vous pourriez faire vous-même.

responsabilité

Les Conseillers Financiers vous aident à rester sur la bonne voie en vous évitant de prendre des décisions émotionnelles au sujet de votre argent., Par exemple, l’achat d’une action qui a été montée en flèche ou la vente de tous vos fonds d’actions lorsque le marché dégringole.

Conseils

C’est dans le nom: les conseillers Financiers peuvent faire des suggestions sur les meilleures stratégies à mettre en œuvre pour améliorer vos finances. Cela peut inclure tout, des investissements à faire à l’assurance à acheter.

Evolution

à mesure que les circonstances de votre vie changent, un conseiller financier peut vous aider à ajuster votre plan financier afin qu’il corresponde toujours à votre situation actuelle.,

Action

Beaucoup de gens ne prennent pas les mesures qu’ils doivent gérer leurs finances, car ils sont trop occupés ou trop incertain de savoir quoi faire. Travailler avec un conseiller financier signifie que quelqu’un d’autre peut gérer ce pour quoi vous n’avez pas le temps et s’assurer que votre argent est déployé de la meilleure façon.,

les coûts d’un conseiller financier

Une règle proposée par le Ministère du travail (DOL) aurait exigé que tous les professionnels financiers qui travaillent avec des régimes de retraite ou donnent des conseils sur les régimes de retraite fournissent des conseils qui sont dans le meilleur intérêt du client (la norme fiduciaire), plutôt que simplement La règle a été adoptée, sa mise en œuvre a été retardée, puis un tribunal l’a tuée.,

Mais dans l’intervalle d’environ trois ans entre la proposition de la règle du Président Obama et sa mort éventuelle, les médias ont fait plus de lumière qu’auparavant sur les différentes façons dont les conseillers financiers travaillent, comment ils facturent leurs services et comment la norme d’adéquation pourrait être moins utile aux consommateurs que la norme fiduciaire. Certains conseillers financiers ont décidé de passer volontairement à une norme fiduciaire ou de promouvoir plus fortement qu’ils opéraient déjà en vertu de cette norme. D’autres, comme les planificateurs financiers certifiés™(CFP), ont déjà adhéré à cette norme., Mais même en vertu de la règle DOL, la norme fiduciaire ne s’appliquerait pas aux conseils non liés à la retraite-une norme qui risque de causer de la confusion.

Modèle À Commission

en vertu de la norme d’adéquation, les conseillers financiers travaillent généralement à commission pour les produits qu’ils vendent aux clients. Cela signifie que le client peut ne jamais recevoir de facture du conseiller financier. D’autre part, ils pourraient se retrouver avec des produits financiers qui facturent des frais plus élevés que d’autres produits similaires sur le marché., Ces mêmes produits financiers peuvent faire en sorte que le conseiller gagne une commission élevée.

modèle fondé sur les honoraires

en vertu de la norme fiduciaire, les conseillers facturent les clients à l’heure ou en pourcentage de leurs actifs sous gestion (AUM). Un pourcentage typique de frais est de 1%, tandis qu’un tarif horaire typique pour les conseils financiers varie de 120 $à 300$. Les frais varient selon l’emplacement et l’expérience du conseiller. Certains conseillers peuvent offrir des taux plus bas pour aider les clients qui commencent tout juste à planifier leurs finances et qui ne peuvent pas se permettre un taux mensuel élevé., En règle générale, un conseiller financier offrira une consultation initiale gratuite. Cette consultation offre une chance au client et au conseiller de voir s’ils conviennent bien l’un à l’autre.

la Combinaison des Frais et Commissions

les conseillers Financiers peuvent également gagner une combinaison de taxes et de commissions. Un conseiller financier à honoraires n’est pas la même chose qu’un conseiller financier à honoraires.

un conseiller à honoraires peut percevoir des frais pour élaborer un plan financier pour vous, tout en gagnant une commission pour vous vendre un certain produit d’assurance ou un investissement.,

Un conseiller financier payant ne gagne aucune commission.

la Securities and Exchange Commission (SEC) a proposé sa propre règle fiduciaire appelée Regulation Best Interest en avril 2018. À certains égards, il a été considéré comme moins strict que la règle fiduciaire du DOL, tout en répondant à certaines des préoccupations des critiques de la règle fiduciaire du DOL. Dans le même temps, la règle de la SEC était plus globale car elle ne se limiterait pas aux investissements de retraite.,

en Considérant un Robo-Conseiller

numérique, conseiller financier, également appelé un robo-conseiller, est un outil que certaines entreprises offrent à leurs clients., Un robo-advisor utilise des algorithmes informatiques pour gérer votre argent en fonction des réponses aux questions sur vos objectifs et votre tolérance au risque. Les robots-conseillers ne nécessitent pas beaucoup d’argent pour commencer, et ils coûtent moins cher que les conseillers financiers humains. Les exemples incluent Betterment et Wealthfront. Ces services peuvent vous faire gagner du temps et potentiellement vous coûter moins d’argent.

cependant, un robo-conseiller ne peut pas vous parler de la meilleure façon de sortir de la dette ou de financer les études de votre enfant., Il ne peut pas non plus vous empêcher de vendre vos investissements par peur ou vous aider à construire et à gérer un portefeuille d’actions individuelles. Les conseillers-robots investissent généralement l’argent des clients dans un portefeuille de fonds négociés en bourse (FNB) et de fonds communs de placement qui offrent une exposition aux actions et aux obligations et suivent un indice boursier. Il est également important de garder à l’esprit que si vous avez un problème successoral ou fiscal complexe, vous aurez probablement besoin des conseils hautement personnalisés que seul un humain peut offrir.,

cependant, certaines entreprises combinent l’investissement de portefeuille géré numériquement avec l’option d’interaction humaine à un coût supplémentaire. Un tel service est le Capital personnel. Certaines personnes appellent ces services conseillers numériques parce que les interactions se font par téléphone ou par chat vidéo plutôt qu’en personne; d’autres utilisent les Termes « robo-advisor” et « digital advisor” comme synonymes.