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bien sûr, les offres sur notre plate-forme ne représentent pas tous les produits financiers, mais notre objectif est de vous montrer autant d’options que possible.
chapitre 13 la faillite est un processus juridique qui permet aux gens de rembourser leurs dettes au fil du temps tout en ayant la possibilité de conserver des actifs précieux, comme une maison.
la faillite au chapitre 13 est aussi appelée le « régime des salariés”, parce que ceux qui déposent ont besoin d’un revenu régulier pour être admissibles. Au lieu de faire annuler votre dette, vous restructurerez votre dette avec un plan de remboursement de trois à cinq ans.,
la flexibilité du plan de remboursement peut faire du chapitre 13 le bon type de faillite pour ceux qui ont un emploi avec un revenu stable et qui veulent conserver leur propriété.
Voici un aperçu de qui est admissible au chapitre 13, la forme générale du processus, et les avantages et les inconvénients à considérer avant de déposer.
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- qui est admissible à la faillite du chapitre 13?,
- rembourser les dettes du chapitre 13 faillite
- Le processus du chapitre 13
- avantages au dépôt du chapitre 13 faillite
- inconvénients au dépôt du chapitre 13 faillite
qui est admissible à la faillite du chapitre 13?
toute personne ayant un revenu régulier peut déclarer faillite au chapitre 13, tant que la dette totale est dans le seuil. Le niveau de revenu de la personne aide à déterminer l’échéancier du plan de remboursement.
Si votre revenu dépasse le niveau médian dans votre état, vous rembourserez vos dettes sur cinq ans., Si votre revenu est inférieur à la médiane, le remboursement aura lieu sur trois ans.
Voici quelques éléments à considérer si vous songez à déposer pour le chapitre 13.
- un revenu Régulier est nécessaire.
- Vous devez fournir des déclarations de revenus et des paiements à jour.
- Les dettes non garanties, comme celles des cartes de crédit non garanties et des prêts personnels, ne peuvent pas dépasser 394 725$. La dette garantie — par exemple, d’un prêt hypothécaire ou d’un prêt automobile-ne peut pas dépasser 1 184 200$.,
- vous pourriez ne pas être admissible si vous avez eu une faillite rejetée dans les 180 jours pour défaut de comparaître ou de se conformer au tribunal de la faillite.
- pour recevoir une décharge à la fin d’un plan de remboursement du chapitre 13, Vous ne pouvez pas avoir reçu une décharge d’une faillite du chapitre 13 au cours des deux années précédentes ou d’un chapitre 7, Chapitre 11 et Chapitre 12 au cours des quatre années précédentes.
remboursement des dettes au chapitre 13 faillite
les débiteurs peuvent définir leurs propres plans de remboursement au chapitre 13 — avec l’approbation du tribunal., Le plan est une partie centrale du Chapitre 13 de faillite, et c’est écrit sur un formulaire fédéral ou d’un tribunal local. Le plan décrit Your
- votre fiduciaire et combien cette personne sera payée chaque mois.
- comment vous obtiendrez l’argent au fiduciaire.
- combien de temps durera le plan.
toutes les dettes ne seront pas remboursées, et elles seront généralement classées en trois catégories.
- la dette prioritaire — comme les prêts étudiants, la pension alimentaire pour enfants et la plupart des obligations fiscales-doit généralement être payée en totalité.,
- la dette garantie – telle qu’une hypothèque ou un prêt automobile — sera finalement remboursée au fil du temps. Tous les paiements manqués peuvent également être mis à jour.
- Les paiements au titre de la dette non garantie — tels que les soldes impayés des cartes de crédit — sont flexibles. Ils pourraient être réduits, et les soldes restants peuvent même être pardonnés une fois le plan de remboursement terminé.
en étalant le remboursement sur plusieurs années, la faillite du chapitre 13 peut rendre la dette plus gérable et permettre aux déclarants de sauver des biens de valeur comme une maison ou une automobile de la saisie ou de la reprise de possession.,
le processus du chapitre 13
le processus de dépôt du chapitre 13 prend généralement 95 jours entre le dépôt de la requête et l’approbation du plan de remboursement. Mais la faillite ne sera pas réellement libérée tant que le plan de trois à cinq ans n’est pas terminé.
Voici à quoi s’attendre au cours d’une procédure de faillite typique du chapitre 13.
- conseils de crédit complets d’une agence approuvée — dans les 180 jours avant le dépôt.,
- Un avocat peut aider à préparer la paperasse, qui comprend
- Une liste des créanciers et combien est dû à chacun
- Une preuve de revenu
- Une liste de biens et objets de valeur
- Une déclaration de revenus récente
- une description de vos frais de subsistance
- Un certificat d’achèvement pour le cours de, qui comprend 310 fees en frais, avec le tribunal local de la faillite. Cela mettra une pause temporaire sur toutes les obligations de dette., Les procédures de forclusion et la plupart des tentatives de recouvrement de créances s’arrêteront jusqu’à ce que le plan de remboursement soit terminé.
- Soumettre un plan de remboursement dans les 14 jours suivant le dépôt de la pétition. Le plan décrit comment les prêteurs seront remboursés.
- commencez à suivre le plan de remboursement dans les 30 jours suivant le dépôt du dossier de faillite, Même si le tribunal ne l’a pas encore approuvé.
- Le tribunal désignera un syndic, qui examinera l’affaire et rencontrera les créanciers.
- le syndic organisera une réunion des créanciers entre 21 et 50 jours après le dépôt de la requête., Lors de la réunion, vous répondrez sous serment à des questions sur votre dette et le plan proposé.
- assister à une audience de confirmation dans les 45 jours suivant la réunion des créanciers. Lors de l’audience, un juge décidera s’il convient d’approuver le plan. Si le régime ne répond pas aux normes, vous pouvez essayer de le modifier ou de convertir le dépôt en faillite au chapitre 7.
- Suivre le plan de remboursement sur trois à cinq ans. Le fiduciaire percevra et distribuera les paiements pendant toute cette période.,
- la faillite sera libérée après que le plan de remboursement est rempli et que vous avez suivi un cours de formation sur les débiteurs d’une agence approuvée, et que vous avez satisfait à toutes les autres exigences.
en savoir plus: Combien coûte le dépôt de bilan?
avantages au dépôt de faillite du chapitre 13
Il y a des avantages à déposer pour le chapitre 13 au lieu du Chapitre 7 — et des avantages à déposer pour le chapitre 13 par rapport à ne pas déposer de faillite du tout.,
garder la maison
Les propriétaires qui sont en retard sur les paiements hypothécaires peuvent avoir la chance de rattraper progressivement ces dettes et potentiellement sauver leurs maisons de la forclusion.
consolider les paiements
en envoyant un chèque mensuel à un fiduciaire et en permettant à cette personne de payer les prêteurs, les dettes sont consolidées. Selon ce que vous négociez avec le créancier, les paiements peuvent être réduits, aussi.
semble mieux sur les rapports de crédit
bien que la dette ne sera pas remboursée selon les termes originaux, la plupart ou la totalité de la dette est remboursée en vertu du chapitre 13., Par conséquent, il restera sur vos rapports de crédit pendant sept ans. Une faillite du Chapitre 7, d’autre part, reste sur les rapports de crédit pendant 10 ans.
les cosignataires peuvent être protégés
sauf autorisation du Tribunal de la faillite, les créanciers ne peuvent pas chercher à recouvrer la dette d’un « co-débiteur”, ce qui pourrait être un soulagement pour ceux qui ont accepté d’aider à assumer la responsabilité.
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inconvénients au dépôt du chapitre 13 faillite
bien que le chapitre 13 puisse vous aider lorsque vous êtes dans une situation financière difficile, il a ses inconvénients.,
votre crédit prendra un coup
la faillite peut avoir un effet négatif plus grave sur votre crédit que de simples paiements manqués. Une faillite du chapitre 13 apparaîtra sur vos rapports de crédit comme une marque dérogatoire pendant sept ans à compter de la date à laquelle vous avez déposé la requête. Le nombre de points que vos cotes de crédit diminueront variera en fonction de vos cotes actuelles et d’autres facteurs liés à votre situation financière. Pour en savoir plus à ce sujet, consultez notre article sur la façon de créer du crédit après une faillite.,
il peut être difficile de se qualifier pour un nouveau crédit
En Raison de ces scores de crédit inférieurs, vous pourriez avoir des problèmes avec des situations qui nécessitent une vérification de crédit: obtenir un emploi, Demander une location d’appartement ou autre. Les taux d’intérêt et les frais sur les prêts seront généralement plus élevés, aussi.
pas de seconde chance
Il y a une pression supplémentaire pour suivre les paiements sur les trois à cinq ans du régime. Bien que vous puissiez avoir la possibilité de modifier le plan, les paiements manquants pourraient entraîner un licenciement. Si cela se produit, vous risquez de perdre tous les actifs que vous essayiez de protéger.,
« Vous devez être prêt à respecter cette obligation”, déclare Kevin Gallegos, vice-président de l’inscription des nouveaux clients chez Freedom Debt Relief. « Et si vous ne le faites pas, il n’y a pas beaucoup de recours après cela. »
Bottom line
la faillite est une mesure financière sérieuse, mais elle pourrait être une option pour les personnes aux prises avec des dettes. Chapitre 13 faillite pourrait avoir un sens si vous avez un revenu stable et que vous voulez une chance de garder votre maison ou votre voiture. Si vous l’envisagez, un conseiller en crédit et un avocat peuvent vous aider à peser les avantages et les inconvénients du dépôt pour votre situation spécifique.,
Si vous décidez que le chapitre 13 vous convient, assurez-vous de suivre votre plan de remboursement. Si vous ne pouvez pas, alors vous pourriez perdre les actifs que vous essayiez de protéger. Il n’y a aucune garantie que le soulagement immédiat vaudra les conséquences à long terme de la faillite.
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