Voir le solde du principal impayé sur une facture Hypothécaire mensuelle peut être vain. Si vous êtes juste dans un prêt hypothécaire de 30 ans ou avez eu un pendant des années, ce grand total de principal dû peut ressembler à une faible lumière au bout d’un tunnel que vous n’atteindrez jamais.
se débarrasser de ce paiement mensuel peut libérer votre argent pour d’autres choses telles que les investissements et peut être un ascenseur émotionnel. Pour les couples qui approchent de la retraite, rembourser une hypothèque plus tôt leur permet d’avoir moins de factures à la retraite., Rembourser une hypothèque est la meilleure façon de construire l’équité dans une maison.
à propos du refinancement
quelle que soit la raison pour rembourser une hypothèque immobilière plus rapidement, la principale façon de le faire est de passer à un prêt de 15 ou 20 ans, dont les taux d’intérêt sont inférieurs à ceux des hypothèques fixes de 30 ans. Les prêts plus courts sont amortis plus rapidement, ce qui signifie que plus d’un paiement va vers la réduction du capital au lieu de payer des intérêts.
un prêt de 15 ans n’est pas le double du paiement d’un prêt de 30 ans, bien qu’il soit plus élevé., Un prêt plus court donne aux emprunteurs moins de flexibilité s’ils perdent leur emploi ou ont une crise médicale à payer et ne peuvent pas se permettre l’hypothèque plus élevée.
un prêt de 15 ans coûtera moins d’intérêts, bien que les emprunteurs devraient demander à leur prêteur un tableau d’amortissement-ou ils peuvent l’essayer eux – mêmes avec un calculateur de calendrier d’amortissement – pour déterminer si les frais de refinancement valent les économies et s’ils peuvent se permettre les paiements plus élevés. Une calculatrice de refinancement peut également aider.,
« Si vous allez dépenser 3 000 $(en refinancement) mais que vous allez économiser 49 000$, c’est une évidence », explique Rich Leffler, directeur de la formation à L’origine Hypothécaire chez AxSellerated Development près de Baltimore.
Il convient également de noter que les intérêts hypothécaires, y compris les intérêts payés sur le refinancement hypothécaire, sont très probablement déductibles d’impôt, dit Leffler, ce qui donne une raison de rester dans une hypothèque.,
Si vous voulez rembourser votre maison plus tôt et ne voulez pas refinancer, il y a quelques autres façons de le faire:
augmentation des paiements bi-hebdomadaires
effectuer un paiement hypothécaire mensuel en deux versements a pour effet de faire un paiement de prêt mensuel supplémentaire chaque année, dit Trey Henninger de DIYInvesting.org. vous payez la moitié de votre paiement hypothécaire toutes les deux semaines, au lieu du tout une fois par mois.
Il réduit la quantité de temps pour les intérêts à composer, ce qui réduit le solde hypothécaire total au fil du temps, Henninger dit.,
l’inconvénient est qu’il faut des chèques de paie deux fois par mois pour effectuer les paiements.
ce que les emprunteurs ne devraient pas faire, c’est utiliser un programme de paiement bimensuel mis en place par leur prêteur, dit Leffler, car ils facturent souvent des frais pour créer le compte et le maintenir. Ces frais peuvent être évités en effectuant simplement le paiement vous-même et ne pas avoir votre prêteur automatiser pour vous.
« Il s’agit de discipline », dit Leffler de ne pas aller avec le plan bi-hebdomadaire d’un prêteur où vous n’avez pas à écrire physiquement un chèque ou à y penser., « Sinon, ils ne font que jeter de l’argent » avec des frais, dit-il.
paiement de capital mensuel supplémentaire
effectuer un paiement supplémentaire, même aussi peu que 100 $par mois, peut faire perdre des années à un prêt.
Leffler donne l’exemple d’un prêt de 30 ans pour 200 000 $qui aurait 231 700 $en paiements d’intérêts sur la durée du prêt. Payer 100 per de plus par mois vers le capital permettra d’économiser 49 100 interest en intérêts et de rembourser le prêt en 24 ans et sept mois, dit-il.
Vous pouvez arrêter les versements supplémentaires à tout moment., Ou ils peuvent être augmentés au fil du temps à mesure que votre revenu augmente, ce qui permet plus de flexibilité qu’un prêt hypothécaire de 15 ans. L’inconvénient est que vous ne recevrez pas le taux d’intérêt inférieur que vous obtiendrez en refinançant un prêt de 15 ans, dit Henninger.
arrondir
arrondir le paiement mensuel jusqu’à 100 $près peut facilement rembourser une hypothèque quelques années plus tôt.
Bennie Waller, professeur de finance et d’immobilier à L’Université Longwood de Farmville, Virginie., donne l’exemple d’un prêt de 200 000 $sur 30 ans à 4,75% d’intérêt où un paiement mensuel de 1 043 where est porté à 1 100$., Ce paiement mensuel supplémentaire de 57 allow permettra à l’hypothèque d’être remboursée 39 mois plus tôt et d’économiser plus de 21 000 interest en intérêts, dit Waller.
refinancer à un taux inférieur
refinancer un prêt de 30 ans est logique si le taux d’intérêt est inférieur à ce que vous avez maintenant. Si vous avez contracté un prêt hypothécaire avant la récession, vous avez probablement un taux plus élevé que ce qui est disponible maintenant.
Si vous ne voulez pas les paiements plus élevés d’un prêt de 15 ou 20 ans, un prêt de 30 ans offrira un taux d’intérêt inférieur et des paiements inférieurs., Cependant, cela ne vous aidera pas à rembourser le prêt plus rapidement, sauf si vous effectuez des paiements plus élevés, comme si vous aviez un prêt de 15 ans.
cela peut avoir du sens si votre revenu peut baisser ou si une urgence familiale se produit. Vous pouvez effectuer des paiements de capital plus élevés jusqu’à ce que – si jamais-vous perdiez votre emploi ou que l’argent soit nécessaire ailleurs.
trouvez des économies ailleurs dans votre maison
Vous pouvez réduire l’assurance de votre propriétaire en augmentant la franchise, puis prendre ces économies et les appliquer à votre capital Hypothécaire., L’augmentation d’une franchise d’assurance propriétaire de 500 $à 3 000 decreases diminue la prime moyenne nationale de près de 20%, par exemple.
se débarrasser de l’assurance hypothécaire privée, ou PMI, est une autre façon de rembourser un prêt hypothécaire plus rapidement avec des économies trouvées ailleurs. PMI est une prime mensuelle que les propriétaires paient s’ils ne peuvent pas se permettre au moins 20 pour cent de moins sur une maison.
Une fois qu’ils ont au moins 20 pour cent de capitaux propres, ils peuvent se débarrasser de PMI., En vertu de la Loi sur la protection des propriétaires, HPA, les propriétaires ont le droit de demander l « annulation de PMI lorsque l » hypothèque est payée jusqu « à 80 pour cent du prix d » achat initial ou de la valeur estimative de la maison lorsque le prêt a été obtenu, selon le moins, dit Tangela Walker-Craft, écrivain pour Examiner.com à Tampa, Floride.
un bon historique de paiement est également requis, ce qui signifie Ne pas avoir plus de 30 jours de retard avec un paiement hypothécaire dans l’année suivant la demande, ou 60 jours de retard dans les deux ans.,
une Autre façon de trouver de l’argent supplémentaire dans votre maison est de convertir une partie d’un appartement à louer ou louer votre maison sur Airbnb lorsque vous êtes en déplacement. Utilisez le revenu de location pour rembourser l’hypothèque.
Si vous voulez vraiment payer votre maison rapidement et vivre sans hypothèque, vendez-la et réduisez-la à une maison moins chère que vous pouvez payer en espèces. Vous n’aurez pas votre grande maison pour vivre, mais au moins, vous aurez toujours une maison et vous n’aurez pas un prêt hypothécaire.
