Dotation de politiques, de par leur nature même, sont difficiles à comprendre. Par exemple, si vous avez acheté une mauvaise politique et que vous voulez l’éliminer de votre portefeuille, il n’est pas facile de calculer combien d’argent vous obtiendrez. Nous allons comprendre comment le faire.
Si vous arrêtez de payer la prime avant la fin de la durée de la police, vous avez le droit de recevoir un montant, appelé valeur de rachat, en fonction du nombre d’années accomplies, de la prime et de la prime reçue.,
Il existe deux types de valeur de rachat: la valeur de rachat garantie et la valeur de rachat spéciale/en espèces. Alors que la valeur garantie est facile à calculer et est mentionnée dans la brochure du produit et le cautionnement de la police, la valeur de rachat spéciale n’est calculée qu’après que le preneur d’assurance a introduit la demande de rachat.
valeur de rachat garantie:
Vous êtes admissible à recevoir cette prime si vous avez payé la prime pendant au moins trois ans. Il s’agit de 30% des primes de base versées, à l’exclusion de la prime de première année. Prime supplémentaire pour les coureurs tels que la prestation décès accidentel est exclue.,
Si vous avez payé Rs 75,000 (Rs 25,000 par an pour une somme assurée de Rs 5,00,000) au cours des trois premières années, le minimum que vous obtiendrez est de 30 pour cent de Rs 50,000 (prime totale payée moins prime de première année), soit Rs 15,000.
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cela n’inclut pas le bonus que vous avez peut-être reçu de l’assureur. Si votre police verse une prime, que vous accumulez pendant sa durée, le montant que vous recevrez à la clôture prématurée (renonciation) de la police sera la valeur de renonciation spéciale.,
valeur de rachat spéciale ou en espèces:
avant la valeur de rachat spéciale, nous devons comprendre la valeur payée. Si vous arrêtez de payer la prime après une période spécifiée, votre police continuera mais avec une somme inférieure assurée. Cette somme réduite assurée est appelée valeur payée ou somme payée assurée.
la valeur versée est calculée en multipliant la somme initiale assurée et le rapport entre le nombre de primes versées et le nombre de primes payables.
considérons que vous payez la prime annuelle de Rs 25,000 sur une base trimestrielle, et la somme assurée est de Rs 5 lakh pour une durée de police de 20 ans., Si vous arrêtez de payer après trois ans, c’est-à-dire que vous avez payé 12 Primes, La valeur versée sera de Rs 5,00,000 X(12/80).
valeur de rachat spéciale =
{somme de base assurée X (nombre de primes payées/nombre total de primes payables) plus prime totale reçue}X facteur de valeur de rachat.
plus tôt, nous avons calculé la valeur payée comme Rs 75,000. En supposant que le bonus est de Rs 60,000 et que le facteur de valeur de rachat pour la 3e année est de 27,76%, alors la valeur de rachat spéciale = 27,76% (Rs 75,000+Rs 60,000) = Rs 34,476.,
Dans ce cas, 80 (20X4) est le nombre de primes que vous étiez censé payer et 12 (3X4) est le nombre de primes que vous avez effectivement payé.
la valeur payée est de Rs 75,000. C’est la somme que vous obtiendrez à l’échéance ou votre candidat obtiendra après votre mort. La valeur payée plus le bonus est la valeur totale payée.
Si vous interrompez la police, le montant que vous obtiendrez est appelé la valeur de rachat spéciale. Ceci est obtenu en multipliant la valeur totale payée (valeur payée + bonus) par un multiplicateur appelé facteur de valeur de rachat.,
Le facteur de la valeur de rachat est un pourcentage de la valeur payée plus le bonus. Il est nul pour les trois premières années et continue d’augmenter à partir de la troisième année. Il diffère d’une entreprise à l’autre et dépend de divers facteurs.
» différentes entreprises utilisent différentes approches pour arriver au facteur de valeur de rachat., Habituellement, le calcul prend en compte des facteurs tels que les années de police terminées, le type de police et le délai d’échéance, le rendement du fonds avec profit dans le cas des polices participantes, en plus de la philosophie client et de la pratique de l’industrie de l’entreprise », explique Suresh Agarwal, vice-président exécutif, chef, distribution et initiatives stratégiques, Kotak Mahindra
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Toutes les entreprises ne déclarent pas le facteur de valeur de rachat dans la brochure du produit ou sur leur site web.,
« ces informations peuvent être obtenues directement auprès de l’agent ou de la compagnie d’assurance », explique Rajeev Kumar, actuaire en chef et nommé, Bharti AXA Life Insurance. La valeur de rachat spéciale calculée dans la case ci-dessus est ce que vous obtenez contre Rs 75,000 prime payée si vous abandonnez la police après trois ans.
ABANDONNER OU PAS?
renoncer à une politique de dotation n’a de sens que si le montant (valeur de rachat) reçu à cette fin et investi dans un autre produit peut générer un meilleur rendement que la politique aurait à la fin de la tenure.,
« Nous ne recommandons généralement pas de renoncer à une police car le client perd non seulement tous les avantages du régime d’assurance, mais reçoit également un montant beaucoup plus bas que la prime totale qu’il doit avoir payée », explique Rajeev Kumar de Bharti AXA Life Insurance.
Si vous prévoyez de vider votre politique de dotation, gardez à l’esprit tout l’argent que vous avez payé que vous ne pouvez jamais revenir.
