Ti informerò su un piccolo segreto: nessuno dei tuoi partner o consulenti farà il lavoro per te, indipendentemente da quanto li paghi. Sono più o meno andando ad agire come il vostro psicologo o terapeuta: ti chiede le domande giuste, ascoltare e analizzare le risposte, e dando un feedback generico lungo le linee di “sembra ragionevole” o “pensare diverso.”Dubito che ti daranno risposte chiare di” sì, questa è la risposta giusta” o “qui, lasciami fare questo per te.,” In generale, la presenza di partner dimostra che stai attivamente impegnandoti con le persone giuste e facendo qualcosa (se non altro) correttamente.
6. Definisci i clienti che servirai e quali prodotti consegnerai.
Devi decidere con quale tipo di clienti lavorerai: clienti al dettaglio, clienti commerciali, americani, stranieri, ecc. Successivamente, quali prodotti fornirai?, Conti correnti, trasferimenti, depositi, prestiti, investimenti? Più chiaramente descrivi i tuoi clienti e l’origine dei loro fondi, i tipi di attività, il fatturato previsto e i tipi di transazioni — più facile sarà per te determinare la licenza bancaria più ottimale. Per non parlare, sarà fortemente contribuire a formulare le politiche di conformità.
Nel nostro caso, vogliamo servire le piccole e medie imprese sia dagli Stati Uniti & all’estero., Durante le nostre fasi iniziali, ci concentreremo su tre tipi di clienti: startup supportate da ICO, cripto-scambi e concerti (liberi professionisti).
7. Non fatevi sopraffare dall’applicazione stessa — concentrarsi sui documenti supplementari.
Anche se non è abbastanza facile da compilare per un 5 ° selezionatore, l’applicazione non è complicata e abbastanza semplice. Fornirai informazioni di base come nome dell’entità, sede di attività, parti interessate, amministratori, dichiarazioni giurate, documenti fiscali, controlli dei precedenti, ecc., Sarà inoltre necessario identificare l’elenco delle attività pianificate come banca, segmenti di clienti, previsioni dei clienti, previsioni del personale e delle transazioni (per 3 anni), spese e proiezioni finanziarie.
L’applicazione effettiva potrebbe essere la parte più semplice.,s-l’analisi del problema che stiamo risolvendo la (perché le banche non aprono conti per crypto-aziende correlate), analisi della concorrenza di altri digital banche (in particolare sul mercato statunitense e banche per le Pmi), la rassegna di iniziative legislative e il regolatore di risposta a crypto-valute e Oic in diversi stati (e paesi), il progetto del nostro KYC & Politica ANTIRICICLAGGIO (come faremo a verificare i nostri clienti, gestire il rilevamento delle frodi, e assicurarsi di che mantenere la conformità alle normative, analisi della nostra proposta di linea di prodotto e potenziali partner, e infine — il business plan., Dopo tutto detto e fatto, la nostra presentazione totale compresi questi documenti supplementari superato 350 pagine.
Durante il periodo di applicazione, potresti trovarti in una posizione in cui puoi dire ai regolatori cosa vogliono sentire nel tentativo di accelerare il processo di revisione. In una certa misura, non stai dicendo una bugia, ma semplicemente non fornisci l’intera verità. Non farlo. Il mio consiglio personale: sii il più onesto e trasparente possibile. Non nascondere niente. Mettere il rossetto su un maiale non ti porterà da nessuna parte. Sii aperto e condividi la tua vera strategia.
8., Conosci i passaggi per ricevere la licenza?
Il primo passo è la preparazione e la presentazione della domanda, documenti supplementari (business plan, politica di conformità, ecc.) Il secondo passo è un colloquio ufficiale con il Commissario (o regolatore) e il suo team. Questo è dove si presenta il progetto. Se superato con successo e la tua domanda è approvata, hai raggiunto il primo (di due) pietre miliari chiave: il permesso di organizzare. Questo ti avvicina molto alla realtà del lancio della tua banca.,
Poi, arriva il secondo stadio. Questa parte consiste in: aprire il tuo ufficio e assumere altri dipendenti chiave, mostrare il tuo sistema bancario principale con il regolatore, testare i tuoi sistemi di conformità, completare lo sviluppo della tua linea di prodotti e svuotare le tue misure di sicurezza informatica e protezione dei dati.
Se il regolatore si sente soddisfatto e soddisfa le sue aspettative, allora ti viene rilasciata la licenza. Dopo questo, è necessario richiedere l’iscrizione alla Federal Reserve oltre a trovare almeno una banca corrispondente per effettuare trasferimenti di denaro.,
9. Comprendere lo scopo& importanza di un sistema core-banking.
Core-banking system è un software che aiuta ad aprire conti per i clienti, elabora le transazioni di base, memorizza la ricezione e la spesa dei fondi utilizzando i record finanziari e fornisce l’accesso a diverse interfacce di contabilità e strumenti di reporting. Questo è il nucleo della banca., Per qualsiasi regolatore, questo è un fattore importante nella valutazione della tua applicazione perché è qui che verranno archiviati i soldi dei tuoi clienti.
Pochissime banche al mondo hanno i propri sistemi core-banking. Sono quasi sempre pagati e non è mai economico. I fornitori di sistemi core-banking non funzioneranno con chiunque. Eseguono la propria due diligence per capire chi è la banca, perché ne hanno bisogno e come la useranno.
Abbiamo esaminato una pletora di sistemi core-banking di diversi paesi, sia grandi che tradizionali, e nuovi più orientati ai servizi digitali., Come risultato, abbiamo scelto Mbanq da San Francisco: il sistema è nuovo (in questo modo, evitando legacy, come qualità), provato (più di 9 altre banche già uso), focalizzato sui nuovi servizi digitali (cloud-based e open API oriented), con un minimo, prezzo massimo e pay-per-use (a seconda della capacità), e all-in-one funzionalità (non c’è bisogno di pagare separatamente per aggiornamenti o nuovi prodotti).
10. Non è necessario creare subito la versione MVP della Banca.,
Teoricamente, non è necessario integrare il sistema core-banking e iniziare a sviluppare prodotti al momento dell’invio della domanda. Che sarebbe costoso e rischioso a seconda dello stato della vostra situazione finanziaria. Devi spiegare cosa intendi fare, come lo eseguirai e quindi iniziare a implementarlo in un secondo momento (prima della licenza o dopo).
Tuttavia, dal momento che il nostro obiettivo è quello di mostrare e fare di più di quello che ci si aspetta da noi, abbiamo iniziato lo sviluppo del prodotto fin dall’inizio della preparazione della nostra applicazione., E ‘ troppo facile parlare il discorso se non si può camminare la passeggiata. Siamo stati raggiunti da un forte team di quasi 10 sviluppatori che collettivamente hanno lavorato insieme in precedenza in un certo numero di ben note startup fintech e banche, un art director che ha creato il nostro marchio e l’identità, e un Chief Compliance Officer.
Ad oggi, abbiamo creato le principali interfacce della banca, il livello API per l’integrazione dei prodotti, e integrato con successo con il sistema core-banking. È ora possibile inserire la banca, aprire un conto, ed effettuare trasferimenti tra conti bancari.,
11. Non aspettare per raccogliere capitali.
Come ho scritto sopra, se si desidera acquistare una piccola banca, allora si può trovare un lotto di banche nel range di $5M (forse anche $2–3M) per $30 MILIONI. Qui il problema non è la presenza di denaro, ma mettendo il rischio di vendita sempre negato dritto nelle mani del regolatore.
Prima di richiedere una licenza, abbiamo raccolto investors 1M dagli investitori di venture capital per la prima fase., $250k e $300k sono stati accantonati come requisiti patrimoniali e costi operativi del primo anno — al momento della richiesta di una licenza. I restanti salaries 450k sono per gli stipendi del team, le spese legali, i consulenti di conformità e il pagamento iniziale per il sistema core-banking.
Se e quando otteniamo una licenza, avremo bisogno di altri USD 5M USD per contribuire al capitale della banca e altri USD 5M USD per le spese operative, incluso lo sviluppo della nostra suite di prodotti e l’assistenza clienti, il tutto prima di raggiungere il punto di pareggio. Pertanto, il prossimo round stiamo prendendo di mira un aumento di $10M.
12., La maggior parte delle linee di prodotti bancari sono opache e non innovative. Avete sentito parlare di fintech banking?
Coloro che possono aprire un conto e fornire l’accesso online ad esso sono pronti a chiamarsi banche digitali. E coloro che offrono il più semplice dei prodotti — come i trasferimenti di denaro — spesso si identificano come banche a tutti gli effetti.
Se vuoi diventare una vera banca di alta qualità, non solo un conto aggiuntivo o una carta per i tuoi clienti, allora hai bisogno di prodotti robusti. Ci sono un certo numero di modi in cui questo può essere fatto., È possibile codificare e creare tutti i prodotti (e la tecnologia e la logica di business) da soli come fanno la maggior parte delle banche tradizionali. Il rischio qui è che il vostro personale è in continua espansione e nessuno dei prodotti sono i migliori sul mercato (pensate a come inventare la ruota una seconda volta). Il secondo approccio è quello di acquistare prodotti pre-made (la tecnologia più un progettista di base per la logica di business) da fornitori esterni di soluzioni white label, che a volte sono offerti dai fornitori di sistemi core-banking.
Abbiamo scelto il terzo scenario — qualcosa chiamato fintech banking., Il nostro CEO, Slava ha introdotto il concetto” fintech-bank “nel suo libro,” L’arrivo della prima banca Fintech.” In questo scenario, non creiamo noi stessi alcun prodotto o acquistiamo modelli pre-fatti”.”La nostra strategia si basa sul presupposto che molti prodotti fintech sono già stati creati (e saranno creati) nel mondo. Queste aziende fintech sono guidate da team eccellenti e hanno generato una forte trazione con gli utenti., Il problema con le aziende fintech è che i loro singoli prodotti e servizi non sostituiscono l’intera linea di prodotti di una banca, ma costruendo un ecosistema di diversi prodotti fintech — potrebbe benissimo. Pertanto, lavoreremo con fintech raccolte a mano utilizzando un modello di partnership. Abbiamo identificato 12 prodotti verticali, che si adattano alle esigenze dei nostri futuri clienti e delle loro attività. In ogni verticale, troviamo il miglior prodotto fintech da integrare nella piattaforma di Arival Bank. E quando il cliente viene da noi, accede a un’intera suite di servizi su misura per la sua azienda., I clienti non hanno più bisogno di navigare e navigare nel mercato per i migliori prodotti e servizi. Non hanno bisogno di scaricare o registrarsi con 20 diversi servizi finanziari e prodotti per la loro attività. Ora, hanno un login e una password unificati (tramite Arival) e possono evitare le caotiche procedure di registrazione più e più volte. Tutti i dati vengono aggregati in un’unica finestra (quindi non è necessario preoccuparsi di componenti aggiuntivi per l’importazione o l’esportazione di informazioni da diversi servizi). Il denaro tra i servizi si muove istantaneamente e gratuitamente (considerando che tutti i soldi sono in una banca)., Meglio di tutti-se avete problemi o problemi, è possibile contattare un solo team di assistenza clienti. Infine, Slava& Igor sono i ragazzi perfetti per introdurre e fornire una tale esperienza. Hanno investito in molte diverse società fintech nel corso degli anni e conoscono il panorama fintech così come chiunque altro.
13. La pazienza è una virtù. Qualunque sia la tua timeline, aspettati di raddoppiarla.,
Se vuoi comprare una banca, ti verrà immediatamente detto che ci vorrà almeno un anno. Se decidi di richiedere una licenza, molto probabilmente ci vorranno da 1 a 2 anni (a volte anche 3 anni a seconda della complessità). Giusto perché tu lo sappia, le mie stime sono ottimistiche, fatte in circostanze che il processo è andato liscio con piccoli singhiozzi.
Nella nostra situazione, da settembre 2017 a gennaio 2018, abbiamo convalidato il problema, la potenziale domanda dei clienti e le modalità strategiche di implementazione., Da gennaio a maggio 2018, abbiamo preparato la domanda e tutti i documenti per la domanda I. Nel mese di giugno, abbiamo presentato ufficialmente la nostra domanda. Attualmente, siamo in attesa di ricevere il nostro permesso di organizzare (che potrebbe più o meno essere visto come un permesso bancario).
Per quanto riguarda i prossimi passi e la tempistica per ricevere la nostra licenza, non ha senso fare un’ipotesi. Naturalmente speriamo di riceverlo alla fine di quest’anno, ma tutto ciò che possiamo fare è continuare ad andare avanti e prepararci per il lancio — sperando che le strade si incrocino prima o poi.,
14. I miei ultimi due centesimi.
Sulla strada, abbiamo incontrato un sacco di squadre che stavano cercando di fare cose più o meno simili. Nonostante il fatto che abbiamo iniziato più tardi, vediamo che ci stiamo muovendo più velocemente di loro. Quindi quali conclusioni e osservazioni utili possono essere fatte? Come è potuto succedere?
Avere una buona idea e il denaro per creare una banca non è sufficiente., È importante capire chi è il regolatore, qual è il loro ruolo e in realtà cosa costituisce una banca. Per essere onesti, non è importante quanto innovativa sarà la tua tecnologia o come “sconvolgerai” il mercato. Le cose semplici sono più vitali: chi sei, quanto bene capisci i tuoi futuri clienti, come la tua esperienza e reputazione aiuteranno il regolatore a credere che non sei un giocatore accidentale e quali soldi stai usando per finanziare la banca.
Inoltre, la conformità è tutto. Più i tuoi clienti e prodotti sono insoliti, più tempo trascorrerai su questo., Compliance, KYC, AML e valutazioni del rischio sono qualcosa con cui ti addormenterai e ti sveglierai. Te lo prometto. Questo “compito” è qualcosa che i tuoi clienti non vedranno mai, apprezzeranno o sentiranno, ma richiederà sicuramente l ‘ 80-90% del tuo tempo. Senza questo, le tue possibilità di aprire una banca sono minime.
” È difficile avere un bel prato? Non è affatto facile. Basta tagliare l’erba ordinatamente ogni giorno per 200 anni.”
E poi, avrai successo.
Se siete interessati a rimanere nel ciclo, io continuerò a condividere gli aggiornamenti sul nostro viaggio.,
Grazie per la tua indulgenza,
Jeremy Berger
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P.S. Prendici a Hong Kong la prossima settimana mentre do la prima demo pubblica di Arival Bank sul più grande palcoscenico del fintech!
