La prima scheda offre una calcolatrice costo di chiusura avanzata con calcoli dettagliati e precisi, mentre la seconda scheda offre una calcolatrice costo di chiusura semplificata che mostra una gamma più ampia di stime. La terza scheda mostra attuali tassi ipotecari locali per aiutarvi a stimare i pagamenti e trovare un creditore locale. Una guida per una migliore comprensione dei costi di chiusura è pubblicata sotto le calcolatrici. La nostra guida elenca anche i costi medi di chiusura stato per stato prima e dopo le tasse.,
Advanced Stima di chiusura Cost Calculator (convenzionale ,FHA, VA & Più!)
Ecco un calcolatore dei costi di chiusura più approfondito che evidenzia le singole commissioni che puoi aspettarti di pagare. Questa calcolatrice consente di selezionare il tipo di prestito (convenzionale, FHA o VA) o se si pagherà in contanti per la proprietà. Sarà quindi stimare il totale dei costi di chiusura previsti. Questa è una stima di quanto è necessario il giorno in cui viene effettuato l’acquisto della casa., Si ricorda che si tratta di una stima, le commissioni e le spese effettive possono variare a seconda di una varietà di fattori tra cui la data di chiusura effettiva. Sotto la calcolatrice è un riepilogo degli input e dei calcoli utilizzati per creare questa stima.
Stima dei costi di chiusura di base
A seconda di una varietà di fattori, i costi di chiusura in genere oscillano tra il 2% e il 5% del prezzo di acquisto della casa. Ecco una calcolatrice di base che puoi usare per vedere la tua gamma stimata.,
Salvare bloccando in tassi ipotecari bassi di oggi
Alcuni istituti di credito pubblicizzare “nessun costo di chiusura” prestiti, tuttavia questo significa che questi costi sono rotolati nel tasso di interesse sul prestito. Una piccola variazione dei tassi di interesse può aggiungere fino a una somma sostanziale nel corso di 30 anni. Per la vostra comodità ecco una tabella dei tassi ipotecari locali attuali.
La tabella seguente mostra i tassi ipotecari locali correnti a 30 anni. È possibile utilizzare i menu per selezionare altre durate del prestito, modificare l’importo del prestito, modificare l’acconto o modificare la posizione., Altre funzionalità sono disponibili nel menu a discesa avanzato
Negli Stati Uniti i costi medi di chiusura per i proprietari di case sono di circa $3.700, anche se ciò dipende fortemente dal prezzo e dalla posizione della casa.
ClosingCorp media i dati in tutto lo stato per 1,6 milioni di case unifamiliari nel 2019. La tabella seguente mostra i costi medi di chiusura in tutto lo stato con e senza tasse di proprietà incluse.,
Un Esempio Pratico, Evidenziando Comune i Costi di Chiusura
| Tassa | Costo approssimativo | $250,000 Home | Pagato | Sfondo |
|---|---|---|---|---|
| Origine Tassa | 1% | $2,500 | Banca | Copre il costo di fare il prestito. Questa tassa può essere negoziabile., |
| Punti di sconto | 0% a 3% | $0 a $7,500 | Banca | I proprietari di case possono pagare una somma anticipata per bloccare un tasso di interesse inferiore se sanno che vivranno in una casa per un lungo periodo di tempo. |
| Rapporto di credito& Richiesta di prestito | $25 a $400 | Banca | Questa tassa è piuttosto facile rinunciare dato quanto piccolo è rispetto ad altre spese., | |
| Private Mortgage Insurance (PMI) | 0% a 1% | $1,853 | Compagnia di assicurazione della banca | Questo pagamento mensile protegge la banca dal rischio di mancato pagamento del prestito. È richiesto solo su un tipico mutuo conforme se si paga meno del 20% fino ad avere almeno il 22% di equità in casa, o il 20% di equità e si richiede la tassa rimosso. |
| Primo pagamento di interessi | 0% a 1/12th APR | $500 | Bank | Questo copre la commissione di interesse dalla data di chiusura del prestito fino al primo pagamento mensile regolare., |
| Title Services& Title Insurance | $275 a $5,000 | $1,860 | Title Company | Title insurance è un acquisto necessario per proteggere i creditori contro i reclami su una casa. |
| Tasse di Proprietà | 0% 2% | $2,000 | Governo Locale | Il locale di proprietà di imposte sono dovute annualmente & dipende FORTEMENTE la posizione & comunale di budgeting per le grandi spese come nuove scuole. Alcune banche possono rotolare questi direttamente nel vostro pagamento del prestito., Le tasse di proprietà maturate che sono ancora dovute sulla casa potrebbero dover essere pagate. |
| Valutazione | $300 a $700 | 5 500 | Perito (dalla banca) | Banche verificare il valore delle case prima di prestito contro di loro. |
| Survey | $150 a 4 400 | $350 | Survey Company | Utilizzato per verificare& disegnare i confini sulla proprietà. |
| Homeowners Insurance | $450 + 0.2% | $950 | Agente di assicurazione | Protegge la vostra casa da problemi comuni., Alcuni problemi come inondazioni non possono essere coperti da assicurazione del proprietario di abitazione. |
| Tasse di registrazione del governo& tasse di trasferimento | $25 a $1,400 | $50 | Il governo locale | La registrazione di una vendita di proprietà ha una tassa di documentazione associata, ma alcune località applicano anche l’imposta sulle vendite e / o l’imposta sul trasferimento. |
Comprendere i costi di chiusura
Gli acquirenti di case affrontano preoccupazioni di ampio respiro, dalla localizzazione di proprietà adatte alla chiusura con successo delle offerte., Il processo intimidatorio è battuto con dettagli, quindi la comprensione dei principi finanziari di base aiuta gli acquirenti a conciliare gli aspetti monetari degli acquisti immobiliari. Anche se le vendite in contanti si verificano tra gli acquirenti ben finanziati, in pratica, la maggior parte aspiranti proprietari di casa richiedono finanziamenti esterni quando si chiude una transazione sulla proprietà reale.
Il processo di ottenimento del finanziamento ipotecario e il trasferimento della proprietà comporta costi, che devono essere regolati, prima che una transazione sia considerata completa., L’importo totale pagato per i costi di chiusura varia, in base alle condizioni che circondano ogni affare, ma la maggior parte degli acquirenti esperienza tasse e oneri simili. Generalmente, l’importo totale pagato per la chiusura di un affare immobiliare residenziale rappresenta meno del 5% del prezzo di acquisto della casa.
Molti dei costi di chiusura standard sono fissi, quindi gli acquirenti pagano lo stesso importo, indipendentemente da dove si ottiene il finanziamento. Registrazione atti e documenti, per esempio, è in genere fatto per una tassa fissa., Alcune spese accessorie, d’altra parte, sono negoziabili e soggette alla discrezione dei creditori e di altri partner di transazioni immobiliari. È importante per gli acquirenti conoscere la differenza e capire da dove provengono i costi di chiusura.
Regolamento protegge gli acquirenti
Recenti difficoltà nel settore dei mutui in ultima analisi, ha cambiato il modo in cui i creditori fanno affari con i loro clienti. Al fine di proteggere gli acquirenti di casa da difficoltà finanziarie, mandati legali ora richiedono informazioni finanziarie molto specifiche durante l’applicazione e il processo di chiusura., La trasparenza si copre contro sorprese e incomprensioni, consentendo ai consumatori di prendere decisioni ipotecarie informate.
Know Before You Owe è un’iniziativa Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) progettata per semplificare il processo di prestito ipotecario per i candidati. Richiedendo informazioni standardizzate, l’agenzia oversite governo assicura aziende ipotecarie operano in modo equo e fornisce acquirenti documentazione utilizzare per confrontare i termini e selezionare il finanziamento., Il programma aggiornato continua la protezione dei consumatori una volta coperto da politiche che impongono una stima in buona fede (GFE) e verità nella divulgazione dei prestiti per ogni domanda di prestito. Una volta approvato, ogni mutuo è stato finalizzato utilizzando una verità fresca in prestito divulgazione, così come un modulo di insediamento HUD.
Sotto Know Before You Owe, due documenti richiesti sostituiscono i quattro moduli di divulgazione una volta utilizzati. La stima del prestito e la divulgazione di chiusura sono ora utilizzati dai finanziatori per stimare e trasmettere il costo del prestito, delineando le tasse e le spese abituali su un facile da seguire, documento standardizzato., Le stime di prestito fornite al momento dell’applicazione rappresentano il costo previsto delle varie spese applicative, le spese di documentazione e i costi di chiusura, comprese le commissioni di origine del prestito, che sono facilmente confrontabili utilizzando il modulo.
La sezione stima cash to close fornisce un’istantanea dei potenziali totali di chiusura, stabilendo una linea di base per le organizzazioni di prestito, che in genere richiedono la prova che un richiedente può coprire le spese. Poiché le transazioni vengono consumate, gli acquirenti forniscono un assegno circolare o un bonifico bancario per pagare il costo effettivo della chiusura., Queste cifre sono fornite all’interno dell’Informativa di chiusura, che funge da forma definitiva del documento di stima preliminare.
Spese acquirente consuete
La risorsa più consistente richiesta per la proprietà della casa è l’acconto richiesto per avviare il finanziamento. Ma il denaro verso il basso non è l’unica spesa up-front associato con un acquisto di casa. Al fine di finalizzare le vendite, gli acquirenti (e talvolta i venditori) sono sul gancio per varie spese maturate durante il processo di trasferimento., I costi di chiusura includono comunemente le seguenti commissioni e spese:
Valutazione — Il valore della proprietà è centrale per ogni transazione immobiliare. Poiché la proprietà stessa serve come garanzia per il prestito, banche e altri istituti di credito non vogliono estendere il finanziamento che supera il valore della casa. Di conseguenza, vengono ordinate valutazioni esterne, per una valutazione tempestiva dei valori reali della proprietà., Quando una valutazione indipendente non riesce a identificare un valore sufficiente nella proprietà e nelle strutture presenti su un pacco, il finanziamento ipotecario cade comunemente. In alternativa, gli acquirenti possono aggiungere grandi acconti o cercare termini con un creditore diverso. Le tasse per le valutazioni generalmente passano attraverso l’acquirente, come parte della riconciliazione finale. È importante ricordare che le valutazioni hanno una durata di conservazione, quindi devono essere condotte entro un determinato periodo di tempo, relativo alla vendita., Se un accordo è in ritardo e non può essere chiuso in tempo, potrebbero essere necessarie ulteriori valutazioni, aggiungendo alla scheda chiusura totale. Il costo di ogni valutazione varia, in base alle dimensioni della proprietà e alla complessità del processo di valutazione.
Controllo del credito — All’inizio del processo di applicazione, i creditori richiedono rapporti di credito, per stabilire la solvibilità. A pagamento, tre principali agenzie di reporting forniscono informazioni aggiornate sulla storia creditizia dei candidati., Rapporti condividere passato e presente informazioni finanziarie, tra cui il numero di forme aperte di credito in archivio, saldi totali in sospeso per mutui, carte di credito e conti di utilità, così come i record in dettaglio irregolarità di credito. La carica per tirare ogni riferimento di credito rappresenta un elemento aggiunto su un libro mastro di chiusura. L’importo che ciascun richiedente deve essere addebitato deve essere rivelato prima che venga ordinato il controllo del credito e il saldo finale di chiusura dovrebbe rappresentare esattamente tale somma.,
Ispezione domestica — A seconda di dove si ottiene un mutuo, le ispezioni domestiche sono garanzie obbligatorie o facoltative ordinate dagli acquirenti. Il costo delle ispezioni è in genere pagato al di fuori della chiusura finale, ma in alcuni casi, i servizi richiesti da istituti di credito e acquirenti sono roll-in per la tabulazione finale. In entrambi i casi, anticipando le tasse di ispezione a casa mantiene casa acquisto budget in pista. Al di là di ispezioni generali, appaltatori specializzati possono anche essere necessari per valutare particolari sistemi., E le preoccupazioni inondazioni spingono le banche a cercare la certificazione flood prima di concedere prestiti, attestando l’integrità della posizione di una struttura. Le commissioni per i controlli delle inondazioni sono mostrate come voci di riga dedicate sui documenti di chiusura.
Tassa di origine del prestito — I banchieri ipotecari sono in attività per generare profitti, quindi i servizi hanno un prezzo. La tassa di origine del prestito rappresenta le spese imposte da un creditore per estendere il finanziamento ipotecario., Una volta stabilita, la tassa deve essere inclusa nelle stime fornite ai richiedenti e deve anche essere contabilizzata sulla comunicazione finale di chiusura. Le commissioni totali sono annotate come percentuale del valore di un mutuo o come costo forfettario per ottenere finanziamenti attraverso un particolare fornitore. Istituti di credito hanno discrezione impostazione origination tasse, così a differenza di alcuni oneri abituali, c’è spazio per negoziare e negozio per tariffe migliori. In effetti, in determinate circostanze, i creditori rinunceranno alla tassa di origine, basandosi sull’interesse da solo per rimanere redditizi su un particolare accordo.,
Punti sconto: i mutuatari si qualificano in un ampio spettro, in base alla forza del credito. I candidati con punteggi di credito elevato e solido debito a rapporti di reddito sono ammissibili per le migliori condizioni, per esempio, mentre quelli con difficoltà di credito precedenti non necessariamente terra preferito tassi di interesse. Per proteggersi da default prestito, istituti di credito estendere termini che aiutano a bilanciare il rischio, corrispondenti tassi di interesse con merito di credito di ogni richiedente., Per i mutuatari che cercano tassi di interesse migliori, ma senza il forte credito per eseguire il backup delle loro applicazioni, l’industria dei mutui offre punti. I punti di sconto vengono addebitati solo quando i mutuatari colpiscono le offerte con i creditori, garantendo un tasso più basso sui loro mutui. Per la tassa, il cedente mutuo si impegna ad assumere il rischio aggiunto, al di là di preoccupazioni di sottoscrizione standard. I punti sono pagati come unità completa, o come frazioni di un punto di tasso di interesse, in ultima analisi, che stabilisce il tasso di interesse pagato sul mutuo.,
Title Insurance / Settlement Services — Le società Title lavorano con i creditori per finalizzare le transazioni, quindi le commissioni che addebitano vengono trasferite agli acquirenti. Oltre ai servizi di titolo, istituti di credito in genere richiedono titolo di assicurazione, per proteggerli da reclami contro la proprietà. I premi assicurativi del titolo del creditore sono pagati dagli acquirenti, nonostante il fatto che molti sono anche responsabili di fornire la propria versione di copertura. Quando insediamento richiede avvocati, le loro spese dettagliate sono delineati in documenti di chiusura e passati agli acquirenti per il pagamento.,
Assicurazione del titolo del proprietario di abitazione — Al fine di proteggere la parte del valore di una casa non coperto dalla polizza di assicurazione del titolo del creditore, gli acquirenti di casa sono comunemente tenuti ad aggiungere la propria copertura, a fianco della politica del creditore. Purtroppo, gli acquirenti finiscono per pagare per entrambi, politiche distinte.
Registrazione di documenti: separata dai servizi del titolo, la registrazione di documenti, come le azioni, aumenta il costo del regolamento., Queste spese di registrazione del governo sono stabilite dai comuni, quindi i creditori hanno poca discrezione per sventolarli. Quando sono necessari sondaggi per definire i confini della proprietà, le spese vengono aggiunte agli obblighi di chiusura degli acquirenti.
Costi di chiusura correlati legati ai costi di proprietà della casa
Oltre alle commissioni del creditore e ad altri costi di trasporto immobiliare, gli acquirenti sono responsabili di alcuni costi ricorrenti legati alla proprietà., Per garantire una transizione equa, il processo di chiusura rappresenta le spese una volta pagate dal venditore, che saranno trasferite al nuovo proprietario.
Interessi ipotecari
Con il cambio di proprietà, la passività per interessi viene calcolata a partire dalla data di chiusura, assicurando che i costi siano divisi tra i proprietari di case vecchie e nuove. La quota dell’acquirente rappresenta gli interessi dovuti dalla data di chiusura, fino all’ultimo giorno del mese. Questa somma viene pagata alla chiusura.,
Assicurazione del proprietario di abitazione
I prestiti non sono chiusi senza l’assicurazione di proprietà in vigore. Copertura di pericolo, incendio e responsabilità sono inclusi nei premi del proprietario di abitazione standard, che devono essere pagati al momento della finalizzazione delle transazioni immobiliari. L’importo pagato dipende dal titolare del mutuo, ma una percentuale ragionevole del premio di politica del proprietario di abitazione annuale sarà fatturato al tavolo di chiusura. Case in aree ad alto rischio di inondazioni possono avere bisogno di portare politiche di allagamento separati., I terremoti in genere richiedono anche una copertura personalizzata in quanto non sono coperti da polizze assicurative standard del proprietario di abitazione.
Tasse di proprietà
Come l’assicurazione, che è anche tenuto in deposito a garanzia, le tasse sono contabilizzate durante la riconciliazione. Il disegno di legge tassa di soggiorno rappresenta comunemente una parte sostanziale del costo complessivo per chiudere. Alcuni stati come il Texas, che sono noti per le imposte a basso reddito possono addebitare aliquote fiscali di proprietà più elevate.
Private Mortgage Insurance (PMI)
Acconti vale meno del 20% del prezzo totale di vendita di una casa creare ulteriori rischi per le organizzazioni di prestito., Di conseguenza, i creditori chiamano comunemente per l’assicurazione ipotecaria privata per compensare le conseguenze del default. Se necessario, i premi vengono pagati durante la chiusura, come parte del regolamento finale. Prestiti garantiti dal governo dalla FHA e USDA hanno anche premio di assicurazione ipotecaria (MIP), che è un parallelo al PMI sui prestiti per la casa convenzionali, anche se le spese variano a seconda del tipo di prestito.
Il finanziamento ipotecario è regolato per proteggere gli acquirenti di casa. Di conseguenza, le spese nascoste e le spese impreviste sono in gran parte assenti dalle transazioni immobiliari legittime., Oltre alle consuete spese di cui sopra, alcuni istituti di credito aggiungere spese di elaborazione, spese di amministrazione e spese di impegno per le loro stime di ipoteca. Tuttavia descritto, i costi devono essere chiaramente delineati prima della chiusura, consentendo ai consumatori informati di negozio di confronto per il finanziamento residenziale.
Attraverso la ricerca e la negoziazione, i cercatori di mutui impegnati possono tagliare i costi, senza sacrificare la procedura di chiusura tempestiva. E con la documentazione standardizzata in atto, le aspettative e i budget di chiusura sono chiaramente definiti., In totale, i costi di chiusura rappresentano comunemente 2-5% del valore di un mutuo, a seconda della dimensione del prestito e dei suoi termini e condizioni. In alcuni casi, i costi sono rotolati-in per il mutuo e pagati nel corso del tempo, ma è più comune per loro di essere pagato di tasca in una riunione di insediamento formale.
Se siete nel mercato dei mutui, utilizzare la verità in prestito a vostro vantaggio, lo shopping le migliori tariffe e servizi. In molti casi, relazioni con i clienti preesistenti, con la vostra banca o unione di credito, per esempio, fornire risorse praticabili., In pratica, anticipando il costo di chiusura aiuta a determinare ciò che si può permettere, quindi non è mai troppo presto per tenere conto del vero costo di diventare un proprietario di casa.
I proprietari di case potrebbero voler rifinanziare mentre i tassi sono bassi
I tassi del Tesoro degli Stati Uniti a 10 anni sono recentemente scesi ai minimi storici a causa della diffusione del coronavirus che determina un rischio fuori dal sentimento, con altri tassi finanziari che cadono in tandem. I proprietari di abitazione che acquistano o rifinanziare a tassi bassi di oggi possono beneficiare di recente volatilità dei tassi.
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