Quando vai a fare shopping al supermercato, c’è roba nel negozio che ti fa bene, e poi c’è tutto quel cibo spazzatura che ti farà marcire i denti. Investire nel mercato azionario è allo stesso modo-ci sono buoni investimenti e cattivi investimenti. E un tipo di investimento che si potrebbe trovare sugli scaffali è qualcosa chiamato “fondi del mercato monetario.”
I fondi del mercato monetario (a volte chiamati “fondi comuni di investimento del mercato monetario”) sono diventati più popolari nel corso degli anni, con più di trillion 5 trilioni di essere gestiti attraverso centinaia di diversi fondi del mercato monetario là fuori.,1 Questo è un sacco di soldi!
I fondi del mercato monetario sono visti nel mondo degli investimenti come un tipo di alternativa a basso rischio e basso rendimento all’investimento in azioni, specialmente per gli investitori che cercano un posto dove parcheggiare i loro soldi o proteggere i loro risparmi per la pensione mentre si avvicinano alla pensione. Ma dovrebbero avere un posto nel vostro piano finanziario o sono meglio investire il vostro denaro sentito guadagnato altrove? Tuffiamoci subito!
Cosa sono i fondi del mercato monetario?,
Un fondo del mercato monetario è fondamentalmente solo un tipo di fondo comune investito in “titoli di debito a breve termine”, che è solo un termine di fantasia per denaro prestato a governi, società e banche che è dovuto agli investitori in meno di un anno, più interessi. In questo caso, tu sei il creditore e sono il mutuatario.
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Ora, prima di arrivare troppo lontano nelle erbacce, ecco una nota importante: i fondi del mercato monetario non sono gli stessi conti del mercato monetario., I conti del mercato monetario sono fondamentalmente conti di risparmio offerti da una banca o un’unione di credito mentre i fondi del mercato monetario sono investimenti. Grande differenza!
Come funzionano i fondi del mercato monetario?
Come la maggior parte degli altri fondi comuni di investimento, gli investitori mettono insieme i loro soldi per investire in qualcosa. Tranne in questo caso, questi investitori non stanno investendo in azioni. Invece, stanno investendo in strumenti di debito venduti da governi, aziende e talvolta banche che consentono a tali entità di prendere in prestito denaro per un breve periodo di tempo.,
I fondi del mercato monetario sono nella famiglia degli investimenti a reddito fisso, il che significa che sono progettati per offrire agli investitori un flusso costante di reddito su base regolare sotto forma di pagamenti di interessi.
È possibile acquistare fondi del mercato monetario da società di brokeraggio o direttamente attraverso una banca che li vende. A seconda del tipo di fondo, potrebbe essere necessario mettere giù qualche tipo di deposito minimo—ovunque da poche centinaia di dollari a 5 5.000—solo per iniziare l’acquisto di fondi del mercato monetario. Ma ci sono alcune società di intermediazione che vi permetterà di iniziare con nessun deposito minimo a tutti.,
Ecco alcune delle caratteristiche principali dei fondi del mercato monetario da tenere a mente:
- I fondi del mercato monetario sono investimenti relativamente a basso rischio.
I fondi del mercato monetario sono considerati investimenti “sicuri” perché questi prestiti sono dovuti entro un brevissimo periodo di tempo—di solito 90 giorni o meno. Sulla scala del rischio, sono meno rischiosi di investire in azioni ma più rischiosi di parcheggiare i tuoi soldi in un conto di risparmio.
- I fondi del mercato monetario sono altamente liquidi.,
Ciò significa che gli investimenti all’interno di un fondo del mercato monetario possono essere rapidamente trasformati in denaro che è facilmente accessibile per voi di prendere dal tuo conto.
- I fondi del mercato monetario hanno rendimenti leggermente migliori rispetto ai conti di risparmio.
Ma il mio più grande problema con i fondi del mercato monetario? La loro performance! Probabilmente si può aspettare intorno 2-3% rendimenti da un fondo del mercato monetario. Questo potrebbe essere migliore dei rendimenti che troverai con un conto di risparmio, ma niente di cui scrivere a casa., Inoltre, questo è prima delle tasse e delle spese che vengono con un fondo del mercato monetario, che tagliano ancora di più i tuoi rendimenti. E quel tipo di rendimenti non saranno sicuramente sufficienti per aiutarti a risparmiare per la pensione (ne riparleremo in un minuto).
Quali sono i diversi tipi di fondi del mercato monetario?
Ci sono molti diversi tipi di fondi del mercato monetario là fuori, ma possiamo fondamentalmente ridurli a tre categorie: fondi primari, fondi governativi e del tesoro e fondi esenti da tasse (o municipali)., Rompiamo ognuno di questi in fretta:
- I fondi prime sono fondi del mercato monetario che di solito sono investiti in debito aziendale (a volte questo è indicato come “carta commerciale”). Traduzione? Gli investitori prestano denaro alle aziende del fondo e promettono di ripagarti rapidamente, oltre a un piccolo interesse per il tuo problema.
- I fondi governativi e del tesoro sono solitamente investiti in titoli del Tesoro o altri titoli di debito garantiti dal governo che vengono utilizzati per raccogliere fondi per la spesa pubblica. Non ti preoccupare, promettono di ripagare anche te.,
- I fondi esenti da imposte, spesso chiamati fondi municipali, sono unici dai titoli di stato e di stato / tesoro perché i soldi guadagnati sono esenti dall’imposta federale sul reddito degli Stati Uniti (e, in alcuni casi, anche dalle tasse statali). Questi fondi sono solitamente investiti in obbligazioni municipali che raccolgono fondi per i governi locali.
Sono fondi del mercato monetario vale la pena investire in?
La risposta breve: Assolutamente no! Ecco perché:
Prima di tutto, sono terribili per gli investimenti a lungo termine. Ricordate quei wimpy 2-3% rendimenti?, Questo non è neanche lontanamente abbastanza buono per aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi di pensionamento! Ecco perché. Il costo delle cose è sempre in aumento-di solito da qualche parte tra il 2-3% ogni anno. Questo si chiama inflazione, e devi investire ad un tasso che è più alto dell’inflazione.
La maggior parte degli investitori che acquistano fondi del mercato monetario lo fanno perché vogliono ottenere un ritorno leggermente migliore sul loro investimento rispetto a un conto di risparmio ad alto rendimento . . . ma “sicuro” non significa che i fondi del mercato monetario sono una cosa sicura.,
Durante la crisi finanziaria del 2008, uno dei fondi del mercato monetario più popolari è crollato e gli investitori hanno finito per perdere denaro.2 E quando il coronavirus ha colpito gli Stati Uniti nel 2020, il valore totale dei fondi del mercato monetario che acquistano debito societario è sceso di billion 120 miliardi, il che significa che il 15% di tutto il denaro legato ai fondi del mercato monetario è stato spazzato via.3
Quindi, se stai solo cercando un posto dove parcheggiare dei soldi o stai risparmiando per un obiettivo finanziario a breve termine-pensa a meno di cinque anni—è meglio mettere quei soldi in un conto del mercato monetario che in un fondo del mercato monetario., Certo, non stai ottenendo un ottimo tasso di rendimento, ma stai anche evitando il rischio di affrontare quel tipo di volatilità del mercato a breve termine.
C’è un modo migliore per investire
Quando si tratta di risparmio per la pensione, vi consiglio di investire il 15% del vostro reddito lordo in buona crescita stock fondi comuni di investimento all’interno di conti pensionistici con agevolazioni fiscali come un 401(k) e Roth IRA.
Ma ascolta, non dovresti mai investire in qualcosa che non capisci., Ecco perché penso sempre che sia una buona idea lavorare con un professionista degli investimenti che può sedersi con te e insegnarti tutti i dettagli dell’investimento. In questo modo, si può essere sicuri nelle decisioni che stai facendo con i vostri soldi!
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