Come l’economia degli Stati Uniti continua a ricostruire dalla recessione che era quasi nove anni fa, un sacco di persone stanno cercando di acquistare case dopo anni di affitto o stare messo in una casa precedente. Di conseguenza, il mercato immobiliare è competitivo in molte parti del paese, che richiede agli acquirenti di mettere in offerte aggressive e, in alcuni luoghi, competere con gli investitori deep-intascato pagare in contanti.
Ciò significa che-ora più che mai-è necessario essere qualificati per un mutuo prima di fare acquisti per il settore immobiliare.,
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Cosa c’è da fare:
Capire il mercato dei mutui di oggi
Prima della crisi immobiliare del 2008-09, sembrava che chiunque avesse un impulso potesse ottenere un mutuo (o due o tre). Istituti di credito spinto prestiti” sub-prime ” su persone con scarso credito sapendo tutto il tempo che i candidati non potevano permettersi i pagamenti e sarebbe infine default.,
Queste abitudini di prestito erano ovviamente insostenibili e conosciamo il resto della storia. Le banche hanno ottenuto salvataggi mentre milioni di proprietari di case hanno perso le loro case o sono rimasti bloccati sott’acqua, a causa di molto di più sul loro mutuo di quanto valesse la loro casa.
Anche se il mercato immobiliare inizia a riprendersi, la crisi dei mutui ha lasciato il segno. Ipoteca sottoscrizione-i criteri banche utilizzano per determinare se fare un prestito—è più stringente. Questo non vuol dire che le giovani coppie o altri acquirenti di casa per la prima volta avranno difficoltà a ottenere un mutuo., Ma significa che dimostrare alla banca che sei finanziariamente preparato per un mutuo è più importante che mai.
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che Cosa prende per ottenere approvato per un mutuo
Prima di completare una domanda di mutuo o anche passeggiare attraverso un’open house, si vorrà sapere di queste cose:
- il Tuo reddito mensile
- La somma dei totali mensili pagamenti del debito (prestiti auto, prestiti agli studenti e carta di credito pagamenti minimi)
- il Tuo punteggio di credito e di eventuali problemi di credito in passato pochi anni
- quanti soldi si può mettere giù
- Quanto casa si può permettere (Utilizzare il nostro semplice calcolatrice per valutare questo.)
1., Calcola il tuo reddito e le vostre obbligazioni mensili di debito
Il primo passo nella preparazione di applicare per un mutuo è quello di documentare il reddito mensile e pagamenti del debito. Avrai bisogno di fornire almeno due settimane di stub di paga al tuo creditore, quindi non fa male iniziare a raccogliere quelli. Se sei un lavoratore autonomo o hai un reddito variabile, aspettati che il processo di sottoscrizione sia un po ‘ più coinvolto. Potresti, ad esempio, dover presentare copie delle tue precedenti dichiarazioni dei redditi., Il creditore può quindi contare la media del reddito degli ultimi due anni o il più basso dei due numeri.
Ottenere approvato per il mutuo che si desidera è tutto di stare all’interno di alcuni rapporti istituti di credito utilizzano per determinare quanto si può permettere per un pagamento ipotecario. Grandi pagamenti del debito (come un prestito auto o grandi prestiti agli studenti) limiterà la dimensione dell’approvazione mutuo si può ottenere. Se possibile, pagare questi prestiti fuori o, per lo meno, evitare di prendere eventuali nuovi pagamenti di prestito su.
2., Dare la vostra salute di credito un checkup
Prima di applicare per un mutuo, ottenere sia il tuo punteggio di credito e il vostro rapporto di storia di credito.
Ti consigliamo di verificare che non ci siano errori nel rapporto o elementi dispregiativi recenti come i pagamenti in ritardo. Dal momento che si può trascorrere mesi di shopping per le case, si potrebbe prendere in considerazione la sottoscrizione di un servizio che fornisce regolare monitoraggio rapporto di credito per circa $20 al mese. È possibile annullare questo dopo aver chiuso sulla vostra casa.,
Per quanto riguarda il tuo punteggio di credito, il tuo punteggio di credito FICO stimato dovrebbe essere almeno 680 e preferibilmente superiore a 700. Niente di meno e potrebbe essere necessario trovare un cofirmatario altamente qualificato o prendere tempo per migliorare il vostro credito prima di ottenere l’approvazione del mutuo. Più basso è il punteggio di credito, maggiore è il tasso ipotecario si paga.
Se il credito è poco meno di 680, si può prendere in considerazione un prestito FHA. Questi prestiti assicurati dal governo consentono punteggi di credito più bassi e acconti molto più bassi, ma ci sono costi aggiuntivi significativi.,
Infine, non applicare per il nuovo credito nei pochi mesi precedenti alla vostra domanda di mutuo. Le banche si insospettiscono se sembra che tu stia accumulando il nuovo credito. Il mio broker ipotecario una volta mi ha detto che anche ottenere un controllo del credito per un nuovo piano di telefono cellulare potrebbe richiedere una lettera di spiegazione al creditore ipotecario.
3. Determina il tuo budget ipotecario
Prima di parlare con un ufficiale di ipoteca, ti consigliamo di determinare quanta casa ti puoi permettere e sei a tuo agio a pagare (due cose diverse!).,
Una buona regola è che il pagamento totale dell’alloggio (comprese le tasse, le tasse e l’assicurazione) non dovrebbe essere superiore al 35% del reddito lordo (al lordo delle imposte).
Ad esempio, se insieme tu e un co-acquirente guadagnate 8 80.000 all’anno, il pagamento massimo combinato dell’alloggio sarebbe 2 2.333 al mese. Questo è un assoluto, max, comunque. Vi consiglio di attaccare con un pagamento totale delle abitazioni del 25% del reddito lordo. Troverete altri lettori qui che sono ancora più conservatori.,
Può essere difficile equiparare questo pagamento mensile a un prezzo fisso di casa, in quanto il pagamento mensile dell’alloggio è soggetto a variabili come il tasso di interesse ipotecario, le tasse di proprietà, il costo dell’assicurazione sulla casa e l’assicurazione ipotecaria privata (PMI) e le eventuali spese condominiali o associative.
4. Capire quanto si può risparmiare per un acconto
Quindi, determinare quanto si può risparmiare per un acconto da mettere verso la vostra prima casa., Nel mercato di oggi, si aspettano il vostro creditore ipotecario di richiedere almeno un acconto del 10% a meno che non stai ricevendo un prestito FHA o un altro prestito speciale programma.
Se lo avete, prendere in considerazione mettendo 20% verso il basso per evitare private mortgage insurance (PMI)—costosa assicurazione che protegge il vostro creditore ipotecario dovrebbe precludere prima di costruire sufficiente equità nella proprietà.
Impegnarsi al massimo che si desidera spendere prima di iniziare il processo di approvazione del mutuo., Agenti immobiliari, i propri desideri, e alcuni istituti di credito ipotecario senza scrupoli possono cercare di tentare di acquistare una casa più costosa di quanto si può permettere, forse razionalizzando la decisione ricordando che immobiliare è destinato ad apprezzare. Che può accadere, ma vorrei prendere un pagamento più piccolo si può permettere in tempi buoni e cattivi su uno più grande che si può perdere in preclusione.
Quando e dove richiedere il mutuo
Si possono incontrare con un creditore ipotecario e ottenere pre-qualificato in qualsiasi momento., Un pre-qual significa semplicemente il creditore pensa che, in base al tuo punteggio di credito, reddito e altri fattori, si dovrebbe essere in grado di ottenere approvato per un mutuo. È informale e totalmente non vincolante.
Come ci si avvicina all’acquisto di una casa ti consigliamo di cercare pre-approvazione. Si possono incontrare con una banca locale, unione di credito, o broker ipotecario. Oppure si può anche ottenere pre-approvato on-line da qualsiasi numero di istituti di credito ipotecario online nazionali.
Ovunque tu vada, questa pre-approvazione non è vincolante, ma è un indicatore formale(ish) della tua capacità di ottenere l’approvazione per un mutuo., La maggior parte dei venditori vorrà vedere una pre-approvazione entro un paio di giorni dalla ricezione della tua offerta.
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Sommario
Se sei un primo mutuatario candidato (buon credito e reddito), un creditore ipotecario stimabile dovrebbe offrire loro migliori tariffe destra fuori del blocco. Ma non abbiate paura di guardarsi intorno., Piccole differenze nel tasso ipotecario possono aggiungere fino a grandi risparmi per tutta la vita del vostro prestito.
- Quanto denaro si ha realmente bisogno di chiudere su una casa
- Si dovrebbe acquistare o affittare la vostra prossima casa?
