Homeownership down among self-employed, but that’s not the whole story
Secondo l’Urban Institute, “A tutti i livelli di reddito, i tassi di utilizzo dei mutui e di proprietà della casa sono diminuiti di più per le famiglie autonome che per le famiglie salariate tra il 2001 e il 2016.”Ci sono molte ragioni per questo, ma c’è anche una buona notizia per i lavoratori autonomi acquirenti di casa., Se sei uno di loro, hai opzioni nel 2019.
Verifica il tuo nuovo tasso (Feb 6th, 2021)
La notizia non è male
Gli acquirenti di casa autonomi spesso si preoccupano della loro capacità di qualificarsi per il finanziamento ipotecario. Tuttavia, come qualcuno che ha svolto per l’ultima volta un lavoro a tempo pieno nel 1972, tutto ciò che posso dire è: rilassati. Non sono mai stato rifiutato per un mutuo. E posso assicurarvi che non sono in nessuna lista degli americani piu ‘ ricchi.
Per me non c’è mai stato un momento migliore per i lavoratori autonomi per ottenere finanziamenti immobiliari. Non è solo un’osservazione oziosa., Ci sono diversi motivi per sostenere tale pensiero.
Nessuna dichiarazione dei redditi necessaria
Dal 2010 l’industria dei mutui ha operato secondo le regole stabilite dalla legge Dodd-Frank., La legge è valida 849 pagine e succosa parte per i lavoratori autonomi, si legge come questo:
Un prestatore di “fare un residenziale mutuo ipotecario deve verificare la quantità di reddito o di beni che tale creditore si basa per determinare la capacità di rimborso, compresi reddito o del patrimonio, attraverso la revisione del consumatore Internal Revenue Service Modulo W–2, dichiarazioni fiscali, buste paga, ricevute, l’istituto finanziario record, o altri documenti di terze parti che forniscono ragionevolmente affidabile prove in cui il consumatore ha un reddito o di beni.,”
Correlati: Programmi di mutuo pazzo che esistono davvero
Le regole significano istituti di credito possono guardare molto più di pagare stub e W-2s quando si controlla il reddito mutuatario. Questa è una grande notizia per i lavoratori autonomi, perché semplicemente non abbiamo tali documenti. Tuttavia, abbiamo dichiarazioni dei redditi e documenti bancari. Sono sicuramente la definizione di chiunque di “prove ragionevolmente affidabili” per mostrare il nostro reddito e le nostre attività.
La vera sfida è trovare istituti di credito ipotecario disposti a mettere nel lavoro extra per quelli con questo tipo di documentazione., E con attività di prestito si assottiglia, e un enorme pool di candidati autonomi, è sempre più facile-molto più facile.
La gig economy sta esplodendo
Una volta la definizione di “lavoro” significava praticamente un lavoro da nove a cinque. Questo non era vero in passato e non è vero ora. Guardati intorno. Siamo circondati dai lavoratori autonomi. Il tuo avvocato, commercialista, idraulico, elettricista, e riparazione computer pro sono stati a lungo parte della gig economy.
“Scalare la scala aziendale non è più il sogno americano”, afferma FreshBooks nel suo ultimo rapporto sul lavoro autonomo., Negli ultimi anni si è verificato un significativo cambiamento di mentalità e con esso è emersa una forza lavoro che valorizza la flessibilità rispetto alla stabilità.”
Con il ridimensionamento, il rightsizing, l’automazione e le esportazioni di lavoro in luoghi lontani l’occupazione aziendale non è più così stabile. Più di noi devono essere lavoratori autonomi perché i lavori tradizionali sono una specie di fuga. Secondo il Sen. Mark Warner (D – VA), il 30 per cento della forza lavoro – 42 milioni di lavoratori-sono ora parte della gig economy.,
Il fatto che così tante persone sono lavoratori autonomi ha creato una nuova realtà per i creditori: o adattarsi alla gig economy o perdere un sacco di business. Istituti di credito, come ci si potrebbe aspettare, si stanno adattando.
Testo personalizzato qui. (Feb 6th, 2021)
Il lavoro di ufficio shuffle
Non c’è motivo per cui gli acquirenti di casa autonomi non dovrebbero essere in grado di ottenere finanziamenti immobiliari. Il trucco è quello di superare le due grandi preoccupazioni temute dai creditori.,
Secondo Fannie Mae, il 95% di tutti i finanziatori “pensa che sia difficile utilizzare il reddito gig economy per approvare le domande di mutuo con le pratiche di prestito di oggi. Le principali barriere includono l’imprevedibilità e l’instabilità del reddito della gig economy, i requisiti degli investitori e la standardizzazione dei criteri di sottoscrizione.”
“C’è un ampio riconoscimento che i lavoratori autonomi trovano più difficile ottenere l’approvazione per un mutuo rispetto alle persone che ricevono uno stipendio regolare”, ha affermato l’Urban Institute., “I lavoratori autonomi possono essere più difficili da sottoscrivere in parte perché, a differenza dei lavoratori dipendenti, sperimentano una maggiore volatilità del reddito e mancano di buste paga o dichiarazioni salariali W-2 che rendono facile per i creditori verificare e documentare il reddito.”
Meno cautela, più buon senso
Parte del problema è che i creditori hanno la necessità di essere super-cauti quando si originano mutui. Un creditore che viola le regole del programma, anche accidentalmente, a volte può essere costretto a riacquistare prestiti da parte degli investitori. Inoltre, ci possono essere grandi multe quando si originano erroneamente mutui FHA e VA assicurati.,
Sen. Warner e Sen. Mike Rounds (R-SD) hanno introdotto una legislazione in 2018 che, se approvata, consentirebbe ai creditori di accettare un’ampia varietà di documenti per tutti i tipi di prestiti. Sotto la proposta Self-Employed Mortgage Access Act, limiti all’uso di IRS modulo 1040 Programma C per imprese individuali, IRS modulo 1040 Programma F per l’agricoltura, IRS modulo 1065 Programma K-1 per partnership e IRS modulo 1120-S per S società sarebbero facilitati o eliminati.
Poiché la legislazione Warner and Rounds non è passata nel 2018, dovrà essere reintrodotta nel prossimo Congresso.,
Mutui per i lavoratori autonomi acquirenti di casa
Anche senza la nuova legislazione ci sono un sacco di opzioni di prestito oggi disponibili per i lavoratori autonomi acquirenti di casa.
Conto bancario mutui
Istituti di credito – e servizi di credit scoring – hanno cominciato a guardare sempre più estratti conto bancari come un indice di reddito del mutuatario e la stabilità finanziaria. Nel 2019 i nuovi modelli di punteggio di Fair Isaac (UltraFICO) ed Experian (Experian Boost) chiederanno ai consumatori il permesso di monitorare l’attività del conto bancario., Fair Isaac stima che” sette consumatori su 10 che mostrano un comportamento finanziario responsabile nei loro conti di controllo e risparmio potrebbero migliorare il loro punteggio ” con il nuovo approccio.
Istituti di credito che accettano estratti conto bancari probabilmente vogliono tutte le dichiarazioni per gli ultimi 12 a 24 mesi. In un numero crescente di casi con la vostra approvazione saranno in grado di ottenere tali documenti elettronicamente dalle banche.
Portafoglio istituti di credito
La maggior parte dei mutui sono originati da istituti di credito e poi venduti agli investitori attraverso il mercato secondario., Tuttavia, ci sono alcuni istituti di credito – i cosiddetti istituti di credito di portafoglio-che mantengono alcuni dei loro prestiti. Poiché tali mutui non vengono venduti agli investitori non devono soddisfare i requisiti degli investitori o del programma. Invece, devono soddisfare gli standard bancari. Gli standard bancari sono spesso molto più aperti ai lavoratori autonomi. Se si dispone di un conto personale o aziendale con una banca locale essere sicuri di chiedere mutui portafoglio.
Due anni di lavoro autonomo
Molti programmi di mutuo richiedono due anni di lavoro autonomo. Tuttavia, devi guardare molto attentamente a come vengono definiti i “due anni”., Se hai avuto una carriera nella programmazione di computer e ora vuoi fare la riparazione auto, probabilmente si applicherà lo standard di due anni. Tuttavia, se stai passando dalla contabilità aziendale alla tua pratica, un anno di lavoro autonomo può essere accettabile.
Dichiarazioni dei redditi
I creditori sono molto felici di guardare le dichiarazioni dei redditi e questo è un bene per i lavoratori autonomi. Perché? Primo, perché li hai. In secondo luogo, possono aumentare il vostro reddito di qualificazione. Per esempio, istituti di credito possono aggiungere ammortamento di nuovo al vostro reddito., I creditori possono” lordo-up ” reddito non tassato come le indennità militari e il mantenimento dei figli per aumentare il reddito di qualificazione.
Per i dettagli e le specifiche parlare con i creditori. Lasciate che controllare le dichiarazioni dei redditi e altri documenti per ottenere il miglior senso della vostra capacità di prestito. In economia concerto di oggi è molto probabile che bene con la maggior parte dei creditori.
Verifica la tua nuova tariffa (6 febbraio 2021)
