Se si banca con una delle Big Five banche del Canada, sto indovinando “Che cosa hai fatto per me ultimamente?”è una domanda che hai avuto motivo di riflettere spesso negli ultimi anni. Non c’è modo di sfuggire al fatto che le banche tradizionali continuano ad aumentare le loro commissioni anche se continuano a fornire un servizio ho-hum e tassi di interesse prossimi al nulla. Ecco perché un numero crescente di canadesi sono alla ricerca di soluzioni bancarie alternative.,
Nonostante questa sete di cambiamento, con le grandi banche canadesi che dominano il panorama economico del paese, può essere difficile cogliere appieno quali altre opzioni ci sono là fuori. Le banche online (quelle senza filiali fisiche e che operano esclusivamente online, come Tangerine e EQ) offrono tassi di interesse interessanti e commissioni basse, ma non sono soluzioni praticabili per coloro che non sono confortevoli utilizzando una banca a cui si può accedere solo via Internet.
Un’altra opzione è quella di banca con una cooperativa di credito., Queste istituzioni finanziarie esistono in Canada da oltre un secolo e funzionano più o meno allo stesso modo delle banche tradizionali. Cooperative di credito offrono una gamma completa di servizi e prodotti, tra cui risparmio, assegni, TFSA e conti pensionistici, così come carte di credito, prestiti e orientamento agli investimenti. Ci sono, tuttavia, alcune differenze significative tra cooperative di credito e banche che meritano un’attenta considerazione prima di decidere dove si vuole mettere i vostri soldi.
In questo articolo:
La differenza tra cooperative di credito e banche
Profitto vs., Non-Profit
Quando si tratta di cooperative di credito vs banche, una delle maggiori differenze è il mandato primario di ogni entità. In Canada, le cinque grandi banche tradizionali sono guidate dal profitto. Sono enormi società quotate alla borsa di Toronto e quindi devono generare rendimenti solidi per gli azionisti e utilizzare i loro profitti per aumentare il proprio potere aziendale ed economico.
Questo approccio di massimizzazione del profitto è l’antitesi di un’unione di credito, che è una cooperativa., Il mandato di un’unione di credito è quello di massimizzare la sicurezza economica dei suoi membri, oltre a sostenere la comunità (attraverso donazioni e promozione di piccole/medie imprese e programmi comunitari) in cui si trova.
Appartenenza
Il dibattito sul profitto rispetto alla comunità ci porta ad un’altra delle principali differenze tra un’unione di credito e una banca. Come con la maggior parte delle imprese quotate in borsa, l’esistenza di una banca è incentrata su clienti, membri del consiglio e azionisti.
L’esistenza di un’unione di credito, tuttavia, ruota attorno ai suoi membri., In termini generali, per utilizzare un’unione di credito è necessario prima diventare un membro con l’acquisto di azioni. Le azioni sono molto economiche (raramente costano più di total 25 in totale) e danno diritto alla proprietà parziale. Tutti nella comunità che è un membro ha pari proprietà e diritti di voto, e in questo modo tutti coloro che utilizzano l’unione di credito sono investiti nella sua gestione e successo. Tutti i membri possono anche votare per il consiglio di amministrazione volontario. I membri hanno un rapporto molto più interattivo con le cooperative di credito che i clienti fanno con le loro banche.,
Commissioni
Conosciamo tutti la gamma apparentemente sempre crescente di commissioni che le banche addebitano per tutto, dai semplici prelievi agli assegni di ordinazione. Con le banche convenzionali, di solito l’unico modo per evitare di essere addebitato per le transazioni è quello di mantenere un grande saldo minimo nel tuo account e/o pagare un canone mensile.
Con le cooperative di credito, molte transazioni sono gratuite e non vi è alcun canone mensile conto o deposito minimo richiesto. Le cooperative di credito offrono spesso anche tassi di interesse più favorevoli su prestiti e mutui., In particolare, mentre le banche ti addebitano l’utilizzo di un bancomat da una banca concorrente, molte cooperative di credito in tutto il paese (e negli Stati Uniti) fanno parte della rete di scambio, che consente di utilizzare bancomat affiliati gratuitamente.
Prodotti e servizi
Naturalmente, in una competizione credit union vs bank, si potrebbe argomentare che non tutte le commissioni sono cattive. I clienti delle banche convenzionali hanno una gamma più ampia di prodotti e servizi rispetto a quelli disponibili per i clienti delle cooperative di credito., Mentre molte delle grandi banche offrono una serie multi-tiered di base a assegni premium e conti di risparmio, cooperative di credito possono offrire solo uno o due tipi di ogni account e non hanno neanche lontanamente la stessa varietà di opzioni di carta di credito.
Poiché non sono grandi aziende, le cooperative di credito hanno anche un numero significativamente inferiore di filiali rispetto alle banche tradizionali, specialmente nelle zone rurali, il che può essere un grosso inconveniente per coloro che amano visitare un edificio in mattoni e malta per fare le loro operazioni bancarie.,
Tech Savvy
Non si può negare che le banche trump cooperative di credito quando si tratta di presenza sul web. Cooperative di credito non hanno i profitti di investire in siti web altamente sofisticati e user-friendly. Inoltre, non possiedono lo stesso esperto di social media che fanno le principali banche, il che significa che spesso non puoi raggiungere via Twitter o Facebook per il servizio clienti (che di solito trovo molto più reattivo e più veloce di telefonare).,
Inoltre, le principali banche ora offrono app per facilitare l’attività bancaria online con il tuo cellulare e sono pienamente compatibili con la maggior parte degli e-wallet come Apple Pay e Google Pay. Molte cooperative di credito non hanno le proprie app finanziarie interne e non possono ancora essere collegate con app di pagamento sempre più popolari.
Regolamenti e assicurazioni
Le cooperative di credito e le banche sono regolate in modo diverso. Mentre le banche sono supervisionate da un’autorità federale, l’Ufficio del Sovrintendente delle istituzioni finanziarie, la maggior parte delle cooperative di credito sono regolate dalla provincia in cui si trovano.,
I depositi detenuti in istituti finanziari regolamentati dal governo federale sono coperti fino a $100.000 dalla Canada Deposit Insurance Corporation. I depositi presso le cooperative di credito sono protetti da diversi assicuratori a seconda di quale provincia sono in; tuttavia, tutti offrono un minimo deposit 100.000 assicurazione di deposito.
Viaggi internazionali
Vale la pena notare che quando si tratta di viaggi internazionali, fa poca differenza in termini di convenienza e tasse se si viaggia con una carta di debito o di credito da una grande banca o un’unione di credito. Abbiamo già parlato di commissioni di transazione estere., È quel 2,5% in più al 3% che la maggior parte (ma non tutte) le carte di credito e di debito aggiungono al costo di qualsiasi acquisto effettuato in valuta estera. In media, le banche e le cooperative di credito addebitano la stessa commissione di transazione estera se si utilizza la carta di credito o di debito per pagare qualcosa quando si viaggia all’estero. Dico in media perché alcune banche (e forse alcune cooperative di credito, anche se non ne conosco personalmente) hanno alcuni account premium fantasiosi, ricchi di fronzoli (e piuttosto costosi) che possono rinunciare alla commissione FX quando si utilizza la carta di debito., Parla sempre con la tua banca, unione di credito o società di carte di credito per ottenere i dettagli esatti su quali oneri FX potresti incorrere all’estero.
È praticamente la stessa storia quando si tratta di effettuare prelievi presso un bancomat in un paese straniero. La tua banca o unione di credito addebita una commissione fissa (di nuovo, chiedi al tuo istituto finanziario le loro commissioni specifiche) e la società ATM ti addebiterà anche una commissione. Proprio come con le banche tradizionali, è importante scoprire quale rete internazionale la vostra carta di debito unione di credito funzionerà con., Finché fa parte di una rete come PLUS, Cirrus o Maestro (che la maggior parte sono) probabilmente non avrai problemi a utilizzare un bancomat nella maggior parte delle principali città. È interessante notare che le cose sono un po ‘ diverse quando si tratta di viaggiare negli Stati Uniti. Alcune banche e cooperative di credito (quelli che fanno parte della rete di scambio di cui sopra) hanno accordi con le reti ATM negli Stati Uniti che ridurrà o eliminare la carica ATM.
Soddisfazione del cliente
Ricordate che la frustrazione che abbiamo menzionato per quanto riguarda l’aumento delle commissioni bancarie e diminuendo la cura del cliente?, Bene, nei sondaggi di soddisfazione del servizio clienti credit union vs bank in tutto il paese, le cooperative di credito regnano sovrane. Negli Ipsos Financial Service Excellence Awards 2018 le cooperative di credito hanno vinto il Customer Service Excellence award, superando tutte le principali istituzioni finanziarie del Canada per il quattordicesimo anno consecutivo.
Dovresti scegliere un’unione di credito o una banca?
Mentre ci sono molte differenze tra cooperative di credito e banche, scegliere l’istituto finanziario giusto si riduce a capire quali servizi e prodotti hai bisogno e se sei disposto a pagare le tasse., Può anche significare riflettere su alcuni elementi astratti, come quanto vuoi sentirti apprezzato e impegnato nella tua comunità.
