La selezione avversa si riferisce generalmente a qualsiasi situazione in cui una parte in un contratto o negoziazione, come un venditore, possiede informazioni rilevanti per il contratto o la negoziazione che la parte corrispondente, come un acquirente, non ha. Questa informazione asimmetrica porta il partito privo di conoscenze rilevanti per prendere decisioni che causano a subire effetti negativi.,
Nel settore assicurativo, la selezione avversa si riferisce a situazioni in cui una compagnia assicurativa estende la copertura assicurativa a un richiedente il cui rischio effettivo è sostanzialmente superiore al rischio noto dalla compagnia assicurativa. La compagnia di assicurazione subisce effetti negativi, offrendo una copertura ad un costo che non riflette con precisione la sua esposizione al rischio reale.
Key Takeaways
- La selezione avversa nel settore assicurativo comporta che un richiedente ottenga un’assicurazione a un costo inferiore al suo vero livello di rischio.,
- Qualcuno con una dipendenza da nicotina ottenere l’assicurazione allo stesso tasso di qualcuno senza dipendenza da nicotina è un esempio di selezione avversa dell’assicurazione.
- Le compagnie di assicurazione hanno tre opzioni per la protezione contro la selezione avversa, tra cui identificare con precisione i fattori di rischio, avere un sistema per la verifica delle informazioni, e l’immissione tappi sulla copertura.,
Copertura assicurativa e premi
Una compagnia assicurativa fornisce una copertura assicurativa basata su variabili di rischio identificate, come l’età dell’assicurato, le condizioni generali di salute, l’occupazione e lo stile di vita. L’assicurato riceve la copertura entro i parametri stabiliti in cambio del pagamento di un premio assicurativo, un costo periodico basato sulla valutazione del rischio della compagnia assicurativa dell’assicurato in termini di probabilità che un assicurato presenti un reclamo e l’importo probabile in dollari di un reclamo presentato.,
I premi più elevati vengono addebitati agli individui a rischio più elevato. Ad esempio, una persona che lavora come pilota di auto da corsa riceve premi sostanzialmente più elevati per la copertura assicurativa sulla vita o sanitaria rispetto a una persona che lavora come contabile.,
Esempi di Selezione Avversa
la selezione Avversa per gli assicuratori si verifica quando un candidato riesce a ottenere la copertura a premi più bassi rispetto alla compagnia di assicurazione sarebbe responsabile se fosse a conoscenza del reale rischio, per il richiedente, di solito come conseguenza del richiedente ritenute pertinenti informazioni o fornire informazioni false che vanifica l’efficacia della compagnia di assicurazione del sistema di valutazione del rischio.,
Le potenziali sanzioni per aver consapevolmente fornito informazioni false su un’applicazione assicurativa vanno dai reati minori ai crimini a livello statale e federale, ma la pratica si verifica comunque. Un primo esempio di selezione avversa per quanto riguarda la copertura assicurativa sulla vita o sulla salute è qualcuno con una dipendenza da nicotina che riesce con successo a ottenere una copertura assicurativa come una persona senza una dipendenza da nicotina., Il fumo è un fattore di rischio chiave identificato per l’assicurazione sulla vita o l’assicurazione sanitaria, quindi una persona che utilizza prodotti di nicotina deve pagare premi più elevati per ottenere lo stesso livello di copertura di qualcuno che non lo fa. Nascondendo la loro dipendenza da sostanze, un richiedente sta portando la compagnia di assicurazione a prendere decisioni sulla copertura o sui costi dei premi che sono avversi alla gestione del rischio finanziario della compagnia di assicurazione.,
Un esempio di selezione avversa nella fornitura di assicurazione auto è una situazione in cui il richiedente ottiene una copertura assicurativa basata sulla fornitura di un indirizzo di residenza in una zona con un tasso di criminalità molto basso quando il richiedente vive in realtà in una zona con un tasso di criminalità molto alto. Ovviamente, il rischio che il veicolo del richiedente venga rubato, vandalizzato o altrimenti danneggiato quando regolarmente parcheggiato in un’area ad alta criminalità è sostanzialmente maggiore rispetto a quando il veicolo è stato regolarmente parcheggiato in un’area a bassa criminalità., La selezione avversa potrebbe verificarsi su scala minore se un richiedente afferma che il veicolo è parcheggiato in un garage ogni notte quando è effettivamente parcheggiato su una strada trafficata.
Compagnie di assicurazione vs. Selezione avversa
Poiché la selezione avversa espone le compagnie di assicurazione a rischi elevati per i quali non ricevono una compensazione adeguata sotto forma di premi, è essenziale che le compagnie di assicurazione adottino tutte le misure possibili per evitare situazioni di selezione avversa.,
Ci sono tre azioni principali che le compagnie di assicurazione possono adottare per proteggersi dalla selezione avversa. Il primo è l’identificazione accurata e la quantificazione dei fattori di rischio, come le scelte di vita che aumentano o riducono il livello di rischio di un richiedente. Il secondo è quello di avere un sistema ben funzionante in atto per verificare le informazioni fornite dai richiedenti di assicurazione. Un terzo passo è quello di porre limiti, o massimali, sulla copertura, indicati nel settore come limiti aggregati di responsabilità, che mettono un limite all’esposizione al rischio finanziario totale della compagnia di assicurazione., Le compagnie di assicurazione istituiscono pratiche e sistemi standard per implementare la protezione dalla selezione avversa in tutte e tre queste aree.
