Di Brandon Cornett | © 2020, all rights reserved | Duplication prohibited
Quando invii una domanda per un mutuo per la casa assicurato da FHA, il creditore ipotecario valuterà il tuo rapporto debito / reddito per vedere se sei qualificato per un prestito. Se avete troppo debito in relazione al vostro reddito mensile, si potrebbe avere difficoltà di qualificazione., D’altra parte, se si dispone di un livello gestibile di debito (come definito di seguito), avete una cosa in meno di cui preoccuparsi.
Gli attuali limiti (2019) per i rapporti debito-reddito FHA sono del 31% per il debito legato all’edilizia abitativa e del 43% per il debito totale. Ma ci sono eccezioni a queste regole generali. Quindi non scoraggiarti se sei leggermente al di sopra di quei numeri.,
Ecco una panoramica dei requisiti FHA rapporto debito/pil per il 2020:
Definizione di un rapporto debito / reddito
Il rapporto debito / reddito (DTI) è una percentuale che mostra quanto del reddito di una persona viene utilizzato per coprire i suoi debiti ricorrenti. Istituti di credito calcolare DTI a livello mensile utilizzando lordo del mutuatario, o al lordo delle imposte, reddito.
Ci sono in realtà due numeri utilizzati per la qualificazione FHA:
- Il rapporto “front-end” esamina solo i debiti legati all’alloggio (pagamenti mensili ipotecari, tasse di proprietà, ecc.).,
- Il numero “back-end” tiene conto di tutti i debiti mensili ricorrenti. Questo può includere il pagamento del mutuo, carte di credito, prestiti auto, ecc.
Il Dipartimento per l’edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) ha linee guida specifiche per i rapporti debito-reddito FHA. L’HUD è l’entità governativa che stabilisce tutte le regole e i requisiti per il programma di prestiti FHA, inclusi i limiti DTI.
Secondo HUD: “I rapporti di qualificazione sono usati per determinare se il mutuatario può ragionevolmente essere previsto per soddisfare le spese coinvolte nella proprietà della casa e provvedere alla sua famiglia.,”
2018 Limiti DTI per i prestiti FHA: 31%/43%
Secondo le linee guida ufficiali FHA, i mutuatari sono generalmente limitati ad avere rapporti di debito del 31% sul front-end e del 43% sul back-end.
Ma il rapporto di back-end può essere alto come 50% per alcuni mutuatari, in particolare quelli con buon credito e altri “fattori di compensazione.”Vedere la tabella seguente per una ripartizione del debito-a-reddito, punteggi di credito, e fattori di compensazione.
Questi sono gli attuali limiti del rapporto FHA DTI per il 2019., Ci aspettiamo che questi requisiti rimangano in vigore durante tutto l’anno, dal momento che HUD non ha annunciato alcuna modifica a loro. Se aggiornano le loro linee guida sul rapporto debito / PIL nel 2018, aggiorneremo questa pagina per riflettere tali cambiamenti.
Fattori di compensazione per i mutuatari con debito elevato
In superficie, ciò suggerisce che i mutuatari con numeri DTI superiori ai limiti dichiarati potrebbero avere più difficoltà a qualificarsi per i prestiti FHA. Ma non è sempre così. Ci sono eccezioni ai limiti ufficiali del debito verso il reddito.,
Immagine: Fattori di compensazione per il rapporto debito / pil nella sottoscrizione manuale. Fonte: Manuale HUD 4000.1
HUD dà istituti di credito ipotecario qualche margine di manovra per approvare i mutuatari con rapporti DTI superiori ai limiti sopra indicati, fino a quando il creditore può trovare e documentare “fattori di compensazione significativi.”
Di seguito viene presentato un elenco parziale dei fattori di compensazione.
- Riserve di cassa: istituti di credito ipotecario a volte possono fare eccezioni DTI per i mutuatari che hanno riserve di cassa sostanziali in banca., In questo contesto,” sostanziale ” in genere significa che il mutuatario ha almeno uno a tre mesi vale la pena di pagamenti ipotecari in banca dopo la chiusura. Il requisito esatto può variare a seconda dei parametri del prestito.
- Aumento minimo: Se il mutuo per la casa di essere assunto si tradurrà solo in un aumento minimo delle spese di alloggio mensile del mutuatario, lui o lei può ancora beneficiare di un prestito FHA con un onere del debito superiore alla media.,
- Reddito residuo: Il termine “reddito residuo” si riferisce al denaro che rimane ogni mese dopo che tutte le spese principali sono state pagate (inclusi alloggio, tasse e pagamenti del debito). Se un mutuatario avrà un reddito residuo sufficiente dopo che tutte le bollette mensili sono pagate (compreso il mutuo), lui o lei potrebbe essere in grado di superare i limiti standard di rapporto debito-reddito indicati sopra.
Riferimento: HUD Handbook 4000.1, Single Family Housing Policy Handbook
Nota: I richiedenti mutuo non devono necessariamente soddisfare tutti questi fattori di compensazione., Uno o più possono essere sufficienti ai fini della qualificazione FHA.
Per saperne di più sui rapporti debito-reddito FHA nel 2019, e i fattori di compensazione che potrebbero consentire di eludere loro, è possibile fare riferimento al manuale di politica abitativa unifamiliare (Manuale HUD 4000.1) o parlare con un finanziatore HUD-approvato.
Per ricapitolare, i rapporti di debito ammissibili massimi di FHA per i mutuatari in 2019 sono 31% e 43%. Ciò significa che i pagamenti mensili per l’alloggio non devono superare il 31% del reddito mensile lordo, mentre l’onere totale del debito non deve superare il 43% del reddito mensile., Ma ci sono eccezioni a queste regole, come notato sopra.
Disclaimer: HUD apporta modifiche ai propri requisiti FHA di volta in volta. Mentre facciamo ogni sforzo per mantenere aggiornato questo sito web, c’è la possibilità che le informazioni presentate sopra diventino imprecise nel tempo. Questo sito web non ha lo scopo di sostituire le linee guida ufficiali trovate sul sito web HUD, ma solo per spiegare le loro politiche in parole povere. Per le informazioni più aggiornate e accurate disponibili, fare riferimento a HUD.gov.
