Che cos’è un conto corrente?
Un conto corrente è un conto di deposito presso un istituto finanziario che consente prelievi e depositi. Chiamati anche conti di domanda o conti transazionali, i conti correnti sono molto liquidi e sono accessibili utilizzando assegni, sportelli automatici e addebiti elettronici, tra gli altri metodi. Un conto corrente differisce da altri conti bancari in quanto spesso consente numerosi prelievi e depositi illimitati, mentre i conti di risparmio a volte limitano entrambi.,
Key Takeaways
- Un conto corrente è un conto di deposito presso una banca o altra società finanziaria che consente al titolare di effettuare depositi e prelievi.
- I conti correnti sono molto liquidi, consentendo numerosi depositi e prelievi, al contrario di conti di risparmio o di investimento meno liquidi.
- Il compromesso per una maggiore liquidità è che i conti correnti non offrono ai titolari molto, se del caso, interesse.,
- Il denaro può essere depositato presso banche e tramite bancomat, tramite deposito diretto o altro trasferimento elettronico; i titolari di conti possono prelevare fondi tramite banche e bancomat, scrivendo assegni o utilizzando carte di debito o di credito elettroniche abbinate ai loro conti.
- È importante tenere traccia delle commissioni di conto corrente, che vengono valutate per gli scoperti, scrivendo troppi assegni—e in alcune banche—consentendo al saldo del conto di scendere al di sotto del minimo richiesto.,
Comprendere i conti correnti
I conti correnti possono includere conti commerciali o aziendali, conti per studenti e conti congiunti, insieme a molti altri tipi di conti che offrono funzionalità simili.
Un conto corrente commerciale viene utilizzato dalle aziende ed è di proprietà dell’azienda. I funzionari e i dirigenti dell’azienda hanno l’autorità di firmare sul conto come autorizzato dai documenti governativi dell’azienda.,
Alcune banche offrono uno speciale conto corrente gratuito per gli studenti universitari che rimarrà libero fino alla laurea. Un conto corrente congiunto è quello in cui due o più persone, di solito partner coniugali, sono entrambi in grado di scrivere assegni sul conto.
In cambio di liquidità, i conti correnti in genere non offrono tassi di interesse elevati (se offrono interessi). Ma se tenuto presso un istituto bancario noleggiato, i fondi sono garantiti dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) fino a $250.000 per singolo depositante, per banca assicurata.,
Per i conti con saldi di grandi dimensioni, le banche spesso forniscono un servizio per “spazzare” il conto corrente. Ciò comporta il prelievo della maggior parte del denaro in eccesso nel conto e l’investimento in fondi fruttiferi overnight. All’inizio del giorno lavorativo successivo, i fondi vengono depositati sul conto corrente insieme agli interessi guadagnati durante la notte.
Conti correnti e banche
Molti istituti bancari offrono conti correnti per commissioni minime. Tradizionalmente, la maggior parte delle grandi banche commerciali utilizzano conti correnti come leader di perdita., Un leader di perdita è uno strumento di marketing in cui un’azienda offre un prodotto o più prodotti al di sotto del valore di mercato per attirare i consumatori. L’obiettivo della maggior parte delle banche è quello di attirare i consumatori con conti correnti gratuiti oa basso costo e quindi invogliarli a utilizzare offerte più redditizie come prestiti personali, mutui e certificati di deposito.
Tuttavia, poiché istituti di credito alternativi come le società fintech offrono ai consumatori un numero crescente di prestiti, le banche potrebbero dover rivisitare questa strategia., Le banche possono decidere, ad esempio, di aumentare le commissioni sui conti correnti se non possono vendere abbastanza prodotti redditizi per coprire le loro perdite.
Misurazioni dell’offerta di moneta
Poiché il denaro detenuto nei conti correnti è così liquido, i saldi aggregati a livello nazionale vengono utilizzati nel calcolo dell’M1, l’offerta di moneta. M1 è una misura dell’offerta di moneta e include la somma di tutti i depositi di transazione detenuti presso istituti di deposito, nonché la valuta detenuta dal pubblico., M2, un’altra misura, include tutti i fondi contabilizzati in M1, così come quelli in conti di risparmio, depositi a termine di piccolo taglio, e al dettaglio del mercato monetario quote di fondi comuni di investimento.
Utilizzando conti correnti
I consumatori possono impostare conti correnti presso le filiali bancarie o attraverso il sito web di un istituto finanziario. Per depositare fondi, i titolari di conti possono utilizzare bancomat, deposito diretto e depositi over-the-counter. Per accedere ai loro fondi, possono scrivere assegni, utilizzare bancomat o utilizzare carte di debito o di credito elettroniche collegate ai loro conti.,
I progressi nel settore bancario elettronico hanno reso i conti correnti più convenienti da usare. I clienti possono ora pagare le bollette tramite trasferimenti elettronici, eliminando così la necessità di scrivere e spedire assegni cartacei. Possono anche impostare i pagamenti automatici delle spese mensili di routine e possono utilizzare le app per smartphone per effettuare depositi o trasferimenti.
Non trascurare le commissioni sul conto corrente: ci sono cose che le banche non pubblicizzeranno ampiamente alle persone che non leggono la stampa fine, comprese le commissioni contingenti come gli scoperti.,
Protezione scoperto
Se scrivi un assegno o fai un acquisto per più di quanto hai nel tuo conto corrente, la tua banca potrebbe coprire la differenza. Questa linea di credito offerta dalla banca è chiamata protezione da scoperto.
Quello che molte banche non dicono ai clienti è che ti addebiteranno per ogni transazione che fa sì che il tuo account utilizzi uno scoperto., Se si dispone di un saldo del conto di $50, per esempio, e si fanno acquisti utilizzando la carta di debito di $25, $25 e 5 53, vi verrà addebitato un costo di scoperto—di solito un pesante uno—per l’acquisto che overdrew il tuo account, così come per ogni acquisto successivo dopo che sei in rosso.
Ma c’è di più. Nell’esempio precedente in cui hai effettuato tre acquisti di $25, 5 25 e 5 53, non ti verrà addebitata una commissione per l’ultimo acquisto., Secondo l’accordo del titolare del conto, molte banche hanno disposizioni che affermano che in caso di scoperto, le transazioni saranno raggruppate nell’ordine della loro dimensione, indipendentemente dall’ordine in cui si sono verificate. Ciò significa che la banca raggrupperebbe tali transazioni nell’ordine di 5 53, $25, 2 25, addebitando una commissione per ciascuna delle tre transazioni nel giorno in cui hai sovraccaricato il tuo account. Inoltre, se il tuo account rimane scoperto, la tua banca può anche addebitare interessi giornalieri sul prestito.
C’è un motivo pratico per cancellare pagamenti più grandi prima di pagamenti più piccoli., Molte fatture importanti e pagamenti del debito, come auto e mutui, sono di solito in grandi tagli. La logica è che è meglio avere quei pagamenti cancellati prima. Tuttavia, tali tasse sono anche un generatore di reddito estremamente redditizio per le banche.
È possibile evitare commissioni di scoperto optando dalla copertura di scoperto, scegliendo un conto corrente senza commissioni di scoperto o mantenendo il denaro in un conto collegato.
Alcune banche perdoneranno da uno a quattro addebiti di scoperto in un periodo di un anno, anche se potrebbe essere necessario richiamare e chiedere., Chase Bank, ad esempio, rinuncia alle commissioni per fondi insufficienti sostenute fino a quattro giorni lavorativi in ogni periodo di 12 mesi sui suoi conti correnti Sapphire.
Spese di servizio del conto corrente
Mentre le banche sono tradizionalmente pensate come generare reddito dagli interessi che fanno pagare ai clienti per prendere in prestito denaro, le spese di servizio sono state create come un modo per generare reddito da conti che non generavano abbastanza entrate da interessi per coprire le spese della banca., Nel mondo computer-driven di oggi, costa una banca più o meno lo stesso importo per mantenere un conto con un saldo di $10 come fa un conto con un saldo di balance 2.000. La differenza è che mentre l’account più grande sta guadagnando abbastanza interesse per la banca per guadagnare qualche reddito, l’account $10 sta costando alla banca più di quanto stia portando.
La banca compensa questo deficit addebitando commissioni quando i clienti non riescono a mantenere un saldo minimo, scrivono troppi assegni o, come appena discusso, overdraw un account.,
Ci può essere un modo per uscire da almeno alcune di queste tasse in occasione. Se sei un cliente di una grande banca (non una piccola città risparmio-e-prestito ramo), il modo migliore per evitare di pagare le tasse non ricorrenti è quello di chiedere educatamente. I rappresentanti del servizio clienti presso le grandi banche sono spesso autorizzati a rovesciare centinaia di dollari in spese se si spiega semplicemente la situazione e si chiede loro di annullare la carica. Basta essere consapevoli del fatto che queste “cancellazioni di cortesia” sono di solito offerte una tantum.,
Deposito diretto
Il deposito diretto consente al datore di lavoro di depositare elettronicamente il tuo stipendio sul tuo conto bancario, il che rende i fondi immediatamente disponibili. Le banche beneficiano anche di questa funzione, in quanto dà loro un flusso costante di reddito da prestare ai clienti. A causa di questo, molte banche forniranno il controllo gratuito (cioè, nessun saldo minimo o spese di manutenzione mensili) se si imposta il deposito diretto per il tuo account.,
Trasferimento elettronico di fondi
Con un trasferimento elettronico di fondi (EFT), noto anche come bonifico bancario, è possibile avere denaro direttamente trasferito sul tuo conto senza dover attendere un assegno per posta. La maggior parte delle banche non è più carica per fare un EFT.
Bancomat
bancomat rendono conveniente per accedere in contanti dal tuo conto corrente o risparmi dopo ore, ma è importante essere a conoscenza delle tasse che possono essere associati con il loro utilizzo., Mentre sei in genere in chiaro quando si utilizza uno dei bancomat della propria banca, utilizzando un bancomat da un’altra banca potrebbe comportare supplementi sia dalla banca che possiede il bancomat e la vostra banca. Tuttavia, bancomat senza supplemento stanno diventando sempre più popolari.
Cashless Banking
La carta di debito è diventata un punto fermo per chiunque utilizzi un conto corrente. Esso fornisce la facilità d’uso e la portabilità di una carta di credito principale senza l’onere di bollette di carta di credito ad alto interesse., Molte banche offrono una protezione antifrode a responsabilità zero per le carte di debito per proteggere contro il furto di identità in caso di smarrimento o furto di una carta.
Conti correnti e interessi
Se scegli un conto corrente fruttifero, preparati a pagare molte commissioni, in particolare se non riesci a mantenere un saldo minimo. Secondo uno studio Bankrate, in 2019 il saldo minimo medio richiesto per evitare un canone mensile su un conto corrente di interessi era $7,123, in crescita di 1.27% rispetto all’anno precedente. Il saldo più comune richiesto per evitare commissioni su conti correnti non interessi è $622.,
Questo importo minimo è in genere il totale combinato di tutti i tuoi conti presso la banca, inclusi conti correnti, conti di risparmio e certificati di deposito. Se il saldo scende al di sotto del minimo richiesto, dovrete pagare un canone mensile di servizio, che viene fuori a circa $15 in media. E nell’era odierna dei tassi a basso interesse, il rendimento medio su questi conti è solo di circa lo 0,06%, secondo lo studio Bankrate.
Solo una manciata di banche servono conti correnti fruttiferi gratuiti senza alcun vincolo., Tuttavia, se si dispone di un rapporto favorevole di lunga data con la vostra banca, si potrebbe ottenere la tassa sul vostro conto corrente fruttifero rinunciato.
Conto corrente e punteggi di credito
Un conto corrente può influenzare il tuo punteggio di credito e il rapporto di credito in determinate circostanze, ma la maggior parte delle attività di base del conto corrente, come effettuare depositi e prelievi e scrivere assegni, non hanno un impatto. A differenza di carte di credito, chiusura conti correnti dormienti in regola ha anche alcun impatto sul tuo punteggio di credito o rapporto di credito., E sviste che si traducono in conti correnti essere scoperti non appaiono sul vostro rapporto di credito fino a quando si prende cura di loro in modo tempestivo.
Alcune banche fare una richiesta morbida, o tirare, del vostro rapporto di credito per scoprire se si dispone di un track record decente gestione di denaro prima di offrire un conto corrente. I tiri morbidi non hanno alcun impatto sul tuo punteggio di credito. Se si sta aprendo un conto corrente e l’applicazione per altri prodotti finanziari, come mutui per la casa e carte di credito, la banca è probabile che fare una richiesta difficile per visualizzare il vostro rapporto di credito e punteggio di credito., Tira duro riflettere sul vostro rapporto di credito per un massimo di 12 mesi e può cadere il tuo punteggio di credito di ben cinque punti.
Se si applica per conto corrente di protezione scoperto, la banca è probabile che tirare il vostro credito dal momento che la protezione scoperto è una linea di credito. Se non si riesce a ripristinare il tuo account a un saldo positivo in modo tempestivo a seguito di uno scoperto, ci si può aspettare l’incidente da segnalare alle agenzie di credito.,
Se non si dispone di protezione scoperto e si overdraw il vostro conto corrente e non riescono a ripristinare un saldo positivo in modo tempestivo, la banca può trasformare il vostro conto a un’agenzia di riscossione. In tal caso, che le informazioni saranno anche segnalati alle agenzie di credito.
Come aprire un conto corrente
Oltre alle agenzie di segnalazione del credito, ci sono agenzie che tengono traccia e riportano la vostra storia bancaria. Il nome ufficiale di questa pagella sui tuoi conti bancari è ” consumer banking report.,”Banche e cooperative di credito guardare questo rapporto prima che vi permetterà di aprire un nuovo account.
Le due principali agenzie di reporting dei consumatori che tracciano la stragrande maggioranza dei conti bancari negli Stati Uniti sono ChexSystems e Early Warning System.
Quando si applica per un nuovo account, queste agenzie segnalano se avete mai rimbalzato assegni, rifiutato di pagare le tasse in ritardo o aveva conti chiusi a causa di cattiva gestione.,
I controlli cronici di rimbalzo, il mancato pagamento di commissioni di scoperto, la commissione di frodi o l’avere un account “chiuso per causa” possono portare a una banca o a un’unione di credito che ti nega un nuovo account. Sotto il Fair Credit Reporting Act (FCRA), se il tuo conto corrente è stato chiuso a causa di cattiva gestione, tali informazioni possono apparire nel vostro rapporto bancario dei consumatori per un massimo di sette anni. Tuttavia, secondo l’American Bankers Association, la maggior parte delle banche non segnalerà se si overdraw il tuo account, a condizione che si prende cura di esso entro un periodo ragionevole.,
Se non c’è nulla da segnalare, è buono. In realtà, questo è il miglior risultato possibile. Significa che sei stato un titolare del conto modello.
Viene negato un account
Se non sei stato titolare di un account modello, puoi essere effettivamente inserito nella lista nera dall’apertura di un conto corrente. Il tuo miglior modo di agire è quello di evitare problemi prima che accadano. Monitorare il tuo conto corrente e assicuratevi di controllare il saldo su base regolare per evitare spese di scoperto e le tasse. Quando si verificano, assicurarsi di avere fondi sufficienti per pagare loro, il più presto possibile.,
Se ti viene negato, chiedi alla banca o all’unione di credito di riconsiderare. A volte l’opportunità di parlare con un funzionario di banca è tutto ciò che serve per ottenere l’istituzione di cambiare idea.
Puoi anche provare ad aprire un conto di risparmio per costruire una relazione con l’istituto finanziario. Una volta che siete in grado di ottenere un conto corrente, può essere legato a questo conto di risparmio per fornire protezione fai da te scoperto.,
Anche se hai delle macchie legittime sul tuo record, è importante sapere come vengono tracciati i tuoi dati e cosa puoi fare per correggere un errore o riparare una cronologia errata.
Tracciamento e correzione dei tuoi dati
Ai sensi della FCRA, hai il diritto di chiedere alla banca o all’unione di credito quale dei due sistemi di verifica utilizzano. Se viene rilevato un problema, riceverai un avviso di divulgazione, probabilmente informandoti che non sarai in grado di aprire un account e perché. A quel tempo, puoi richiedere una copia gratuita del rapporto che è stata la base per la tua negazione.,
La legge federale consente di richiedere un rapporto di cronologia bancaria gratuito una volta all’anno per agenzia, momento in cui è possibile contestare informazioni errate e chiedere che il record venga corretto. I servizi di reporting devono anche dirvi come contestare le informazioni inesatte.
Puoi e devi contestare informazioni errate nel tuo rapporto bancario dei consumatori. Può sembrare ovvio, ma dovresti ottenere il tuo rapporto, controllarlo attentamente e assicurarti che sia accurato., Se non lo è, seguire le procedure per farlo corretto e informare la banca o unione di credito. Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) offre lettere di esempio per contestare informazioni imprecise nella vostra storia.
Quando contatti una delle agenzie di reporting, tieni presente che potrebbe provare a venderti altri prodotti. Non sei obbligato ad acquistarli e il loro declino non dovrebbe influire sull’esito della controversia.
Potresti essere tentato di pagare una società per “riparare” il tuo credito o la cronologia del conto corrente. Ma la maggior parte delle società di riparazione di credito sono truffe., Inoltre, se le informazioni negative sono accurate, i servizi di segnalazione non sono obbligati a rimuoverle per un massimo di sette anni. L’unico modo in cui può essere legittimamente rimosso è se la banca o l’unione di credito che ha segnalato le informazioni lo richiede. Quindi, potresti essere meglio servito per cercare di riparare il tuo rapporto con l’istituzione da solo.
Alcune banche offrono solo contanti conti di carte prepagate per le persone che non possono ottenere conti tradizionali. Dopo un periodo di buona gestione, si può beneficiare di un account regolare.,
Molte banche e cooperative di credito offrono altri tipi di programmi di seconda possibilità con accesso limitato al conto, commissioni bancarie più elevate e, in molti casi, nessuna carta di debito. Se sei un candidato per un programma di seconda possibilità, assicurati che la banca sia assicurata dalla FDIC. Se si tratta di un’unione di credito, dovrebbe essere assicurato dalla National Credit Union Administration (NCUA).,
