Una corsa bancaria si verifica quando un gran numero di clienti preleva i propri depositi da una banca allo stesso tempo, di solito a causa del timore che una banca sia o diventerà insolvente. I clienti in genere richiedono contanti e possono mettere il denaro in titoli di stato o altre istituzioni che credono di essere più sicuri.
Le corse bancarie hanno guadagnato notorietà intorno al tempo della Grande Depressione quando alcuni consumatori hanno perso i risparmi della loro vita., Poco dopo, il governo ha formato la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), un’agenzia indipendente che protegge i depositi bancari dei consumatori in caso di catastrofi finanziarie simili che portano a fallimenti bancari.
Mentre ciò significa che il rischio che i consumatori corrono con i loro depositi è ora drammaticamente inferiore a quello di una volta, capire le corse bancarie può aiutarti a evitare prelievi di panico che possono danneggiare le banche e l’economia più grande.
Le corse bancarie possono causare Sell-off e perdite di asset
dagli Stati Uniti., le banche utilizzano ciò che è noto come riserva frazionaria bancaria, non tutti i depositi dei clienti sono disponibili presso le banche in contanti per il ritiro immediato. Invece, le banche mantengono solo una frazione dei depositi dei clienti in contanti immagazzinati in caveau e sportelli automatici (bancomat), mentre alcune attività sono investite in prestiti e altri tipi di investimenti.
In generale, la maggior parte dei clienti non ha bisogno dei loro soldi allo stesso tempo. Quando un gran numero di clienti tenta di ritirare i propri soldi allo stesso tempo, la domanda di depositi può sopraffare una banca., Per soddisfare i suoi obblighi, una banca può anche essere costretta a vendere attività a lungo termine.
Se una banca è costretta a generare liquidità vendendo investimenti, potrebbe dover subire perdite considerevoli poiché l’altezza di una crisi finanziaria è generalmente un brutto momento per la banca di riscattare le attività in contanti.
Le corse bancarie possono portare a fallimenti bancari
Le corse bancarie si basano su preoccupazioni per l’insolvenza bancaria che sono alla fine radicate nella paura di perdere denaro. I clienti pensano (spesso giustamente) che se una banca va a pancia in su, perderanno tutti i loro soldi in banca., Questa preoccupazione è comprensibile; i tuoi sudati risparmi sembrano essere a rischio, quindi fai una corsa disperata per l’uscita.
Sfortunatamente, anche le voci che una banca non può dare alle persone i loro soldi possono agire come profezie che si autoavverano. Una banca potrebbe essere su un terreno un po ‘ traballante, ma lontano dal fallimento. Tuttavia, se tutti credono che la banca sia o sarà insolvente e tira fuori i fondi allo stesso tempo, la banca diventa improvvisamente molto più debole.,
Quando una banca non può soddisfare le richieste dei clienti per i prelievi—o se c’è anche una voce che la banca non sarà in grado di farlo—la situazione peggiora. I clienti temono di essere “l’ultimo all’uscita” e possono provare a ritirare il più possibile, lasciando una banca incapace di dare ai clienti i loro soldi. In uno scenario peggiore, una banca può diventare insolvente, portando al fallimento completo. Se una banca non aveva intenzione di fallire prima, la probabilità di insolvenza aumenta durante e dopo un panico.,
Una corsa bancaria può accadere con un particolare istituto finanziario, o può accadere a livello nazionale, portando a un declino economico. Se gli investitori o titolari di conti ritengono che il sistema bancario o il sistema finanziario di un dato paese sta per crollare, possono anche tentare di spostare fondi a banche straniere.
Le gestioni bancarie sono state una caratteristica notevole della crisi finanziaria globale che ha provocato il crollo di Lehman Brothers nel settembre 2008 e, infine, l’intero settore dell’investment banking.,
La FDIC protegge le banche e i consumatori dalle corse
L’istituzione di un’assicurazione nazionale sui depositi bancari attraverso la FDIC ha avuto l’effetto di rassicurare i consumatori sui loro depositi e rendere meno comuni le corse e i successivi fallimenti bancari.,
Alcuni esperti sostengono che i fallimenti bancari rimangono un rischio anche con la presenza della FDIC perché le banche possono mantenere le riserve minime di cassa richieste dalla FDIC a portata di mano e possono avere più passività di quelle che rivendicano sui loro bilanci, il che può creare le condizioni per un’eventuale insolvenza.
Tuttavia, la maggior parte dei depositanti negli Stati Uniti non perderà denaro anche se si verificano esecuzioni e la loro banca fallisce. In realtà, potrebbero non essere disturbati in alcun modo significativo., Attraverso l’assicurazione FDIC, i clienti delle banche partecipanti possono ottenere una protezione totale o parziale dalle perdite monetarie in caso di fallimento di una banca. Le cooperative di credito assicurate a livello federale godono di una copertura simile attraverso il National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF). In entrambi i casi, la protezione è generalmente limitata a $250.000 per depositante, per istituto, per categoria di proprietà.
Nel caso in cui una banca aperta assuma i depositi di una banca fallita, i clienti coperti della banca fallita possono continuare a scrivere assegni, depositare denaro e effettuare trasferimenti elettronici come se nulla fosse accaduto., Ad un certo punto, potrebbero notare che il nome e il logo sulle loro dichiarazioni cambiano, ma il loro saldo del conto sarebbe lo stesso che sarebbe stato se la banca fosse rimasta aperta.
La linea guida “per proprietà” del limite assicurativo FDIC significa che in alcuni casi è possibile assicurare più di deposits 250.000 in depositi presso una singola banca. Ad esempio, potresti essere in grado di assicurare 7 750.000 in un account fiduciario con tre beneficiari unici.,
La linea di fondo
Le corse bancarie sono una prospettiva spaventosa che può portare a perdite e fallimenti bancari insieme al declino economico. Ma la disponibilità di assicurazione dei depositi significa che sono meno probabili oggi e generalmente non sono garantiti a meno che i depositanti non siano completamente coperti dalla FDIC o dalla NCUSIF o che un collasso totale del sistema finanziario sia imminente e sei preoccupato che il tuo denaro diventi inutile.,
Puoi ridurre al minimo il panico che guida le corse bancarie e persino fare la tua parte per sostenere l’economia mantenendo i tuoi soldi in conti assicurati FDIC o NCUSIF fino al limite ed evitando il comportamento della mandria.
