Opzioni di assicurazione sanitaria in Germania-2021

Se sei impiegato in Germania, il tuo datore di lavoro paga il 50% del premio totale dell’assicurazione sanitaria pubblica. Ogni Krankenkasse può richiedere un pagamento supplementare dai loro membri per far fronte ai loro costi e poiché l’importo percentuale medio dichiarato è di circa 1.3%, in 2021 questo significa che il totale è 15.9% dello stipendio lordo con la maggioranza di Kassen.,

Hai tre opzioni per l’assicurazione sanitaria mentre vivi in Germania se ti viene richiesto di mostrare la prova dell’assicurazione sanitaria: il regime di assicurazione sanitaria pubblica regolamentato dal governo (GKV), l’assicurazione sanitaria privata di una compagnia assicurativa tedesca o internazionale (PKV) o una combinazione di GKV e PKV supplementare. Puoi optare per un piano di assicurazione sanitaria privata completa se il tuo reddito è superiore alla soglia di 64.350 Euro di stipendio lordo (nel 2021), se sei un lavoratore autonomo, non impiegato (un mini lavoro non conta) o hai più di 55 anni e non impiegato., Trovare il miglior fornitore di servizi per l’assicurazione sanitaria pubblica o trovare la copertura più adatta da un assicuratore sanitario privato, mentre ancora ad un tasso competitivo non è sempre facile, ma vale la pena.

Poiché le persone hanno esigenze o aspettative diverse dall’assicurazione sanitaria, è importante comprendere il sistema per filtrare il piano più adatto mentre vivono in Germania. È importante ricordare che non si può semplicemente passare dal regime sanitario pubblico all’assicurazione sanitaria privata a piacimento poiché esistono determinati prerequisiti., Consulenza indipendente da broker assicurativi esperti che capiscono i pro ei contro di entrambi i sistemi, nonché considerando le vostre circostanze individuali è fortemente da consigliare.

L’assicurazione sanitaria non è una merce da acquistare al prezzo più basso, ma piuttosto è un sostegno finanziario vitale in tempi di malattia o dopo un incidente.

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Sistema governativo di assicurazione sanitaria (GKV)

La maggior parte dei residenti tedeschi (ca. 73 milioni di persone) sono membri del sistema sanitario governativo., Se il tuo stipendio lordo è inferiore a 64,350 euro all’anno, o 5,362 Euro al mese in 2021, l’adesione al GKV è obbligatoria. Il regime di assicurazione sanitaria del governo è amministrato da 103 Krankenkassen e addebitano lo stesso tasso di base del 14,6% più un possibile tasso medio supplementare dell ‘ 1,3% del salario lordo ammissibile con un tetto fissato a un reddito mensile massimo di 4.837 euro (cifre 2021). Se si guadagna più di questa soglia di reddito che è impostato ogni anno, non si paga un premio assicurativo più elevato., Assumendo un premio mensile massimo di assicurazione sanitaria di euro 770 come dipendente che guadagna a o sopra la soglia di reddito, sei quindi un membro volontario e il tuo contributo sarà di circa euro 385 con il tuo datore di lavoro che paga gli altri euro 385. Il periodo minimo generale di adesione a qualsiasi Krankenkasse è attualmente di 12 mesi. Puoi cambiare i fornitori di fondi sanitari governativi dando un preavviso di due mesi dopo l’iscrizione a 12 mesi o se viene aumentato un premio supplementare., In qualità di membro volontario del GKV è possibile disattivare in qualsiasi momento con un preavviso di cancellazione di 2 mesi se si preferisce un piano sanitario privato e sono stati accettati dalla compagnia di assicurazione di vostra scelta.

Le prestazioni mediche offerte nel GKV includono l’assistenza ospedaliera (ospedaliera) come paziente di reparto con il medico di turno presso l’ospedale più vicino, l’assistenza ambulatoriale con medici registrati (Kassenaerzte) e le cure dentistiche di base., Si prega di notare che non esiste alcuna copertura per medici o chirurghi privati, una stanza semi-privata o privata in ospedale, cure mediche alternative/omeopatiche, sussidi dentali oltre le basi e prodotti per la visione per adulti o qualsiasi beneficio medico al di fuori dell’Europa. Le persone a carico non lavoratrici che vivono al vostro indirizzo in Germania sono attualmente assicurate senza costi aggiuntivi e devono semplicemente essere registrate presso la stessa Krankenkasse di te come membro pagante.,

Se si sceglie di aderire al sistema governativo tedesco, è possibile registrarsi presso una qualsiasi delle 103 Krankenkassen che sono associazioni senza scopo di lucro che amministrano lo schema sanitario del governo. Alcuni (ad esempio AOK, TK, SBK, BEK, DAK) sono molto grandi e hanno milioni di membri mentre altri (spesso chiamati BKKS) potrebbero avere solo poche migliaia di membri. Ciò non significa che i benefici siano molto diversi, poiché tutti i fondi di assicurazione sanitaria devono rispettare le normative governative sui benefici che offrono., I premi possono anche variare in qualche modo a causa delle modifiche normative e sarebbe anche ottimale ricercare quali programmi supplementari volontari la Krankenkasse offre per poter partecipare, ad esempio, a un bonus senza pretese, controlli gratuiti o sconti sui piani sanitari supplementari. Suggerimento: Assicuratevi di chiedere circa la possibilità di comunicare in lingua inglese per rendere la vita più facile, anche se solo un numero limitato di Kassen in realtà offrono questo servizio e hanno personale di lingua inglese.,

Voi e i vostri familiari a carico dovete anche diventare membri del regime di assistenza infermieristica a lungo termine del governo (Pflegepflichtversicherung). Questo copre una parte del costo di soddisfare esigenze infermieristiche personali, come l’alimentazione e il bagno di coloro che diventano sostanzialmente disabili. A causa di importanti riforme del sistema di assistenza infermieristica nel 2017/2019 c’è stato un ulteriore aumento del costo. Questo costo è 3.05% (o 3.3% se non avete figli) del vostro stipendio lordo (massimo circa 160 euro al mese) di cui il datore di lavoro paga solo fino a 74 Euro.,

QUESTO RENDE UN TOTALE MASSIMO DI CIRCA 930 euro al mese se si guadagnano 4.837 euro o più come dipendente. Il vostro datore di lavoro contribuisce circa 459 euro. Il coniuge a carico e i figli residenti in Germania sono inclusi nella tua iscrizione senza alcun costo aggiuntivo se li registri.,

Se si desidera una copertura assicurativa aggiuntiva per integrare le prestazioni del sistema governativo, è possibile acquistare una polizza da qualsiasi compagnia di assicurazione sanitaria privata, tedesca o internazionale; ad esempio, se si desidera accedere e rimborsare i costi per un medico privato e una stanza privata in ospedale, omeopatia e altre cure alternative o rimborsi dentali più elevati., Anche l’evacuazione di emergenza da luoghi al di fuori della Germania, ad esempio dalle stazioni sciistiche, che sono incluse in una polizza di assicurazione di viaggio privata, dovrebbe essere considerata in quanto non sono pagate dal regime di assicurazione sanitaria statale e sarebbe molto costoso dover pagare tali prestazioni di tasca propria.

I fondi di assicurazione sanitaria pubblica a volte offrono piani assicurativi supplementari da un particolare fornitore, offrendo uno sconto di gruppo., Tali piani legati non sono sempre l’ideale come si avrebbe normalmente una più ampia scelta di benefici sul mercato di assicurazione sanitaria privata e potrebbe essere richiesto di attaccare con il vostro Krankenkasse più a lungo di quanto si vorrebbe.

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Assicurazione sanitaria privata (PKV)

I piani di assicurazione sanitaria privata coprono una scelta più ampia di cure mediche e dentistiche rispetto al sistema governativo e generalmente offrono un’ampia copertura geografica. Avendo un’assicurazione sanitaria privata sei considerato un paziente privato e puoi aspettarti un livello più alto di servizio dalla professione medica., Ospedali e medici dipendono in larga misura dai pazienti privati per integrare i loro redditi e quindi accoglierli. Un paziente privato può anche richiedere e spesso ottenere, medici che parlano la loro lingua madre. Il mercato dell’assicurazione medica privata è servito da circa 40 compagnie di assicurazione tedesche e sono disponibili combinazioni di premi/benefici per soddisfare la maggior parte dei budget. Per persona il costo dell’assicurazione medica completa si basa sul livello di prestazioni scelto, nonché sull’età di ingresso e su eventuali condizioni mediche preesistenti., Una parte importante (fino all ‘ 80%) dei premi dell’assicurazione medica privata è anche deducibile dalle imposte sul reddito tedesche dal 2010.

I premi assicurativi governativi coprono te e le tue persone a carico non lavorative, mentre il premio dell’assicurazione medica privata viene generalmente pagato per ogni persona da coprire. È possibile ridurre il costo mensile della vostra assicurazione sanitaria privata accettando una franchigia (noto anche come un eccesso o franchising)., Le compagnie di assicurazione sanitaria private tedesche non sono autorizzate a cancellare la tua polizza se invii reclami e sono anche tenute a mettere da parte il 10% dei premi come misura per mantenere stabile il costo quando vai in pensione.

Se state pensando di acquistare un’assicurazione sanitaria espatriata come sostituto del regime governativo, questo potrebbe potenzialmente diventare piuttosto stressante perché la maggior parte delle compagnie di assicurazione straniere non sono registrate presso il “BaFin” per fare affari in Germania., Anche quelli che sono registrati, scoprono che i loro piani di assicurazione sanitaria non soddisfano gli standard stabiliti nelle nuove riforme. Il punto cruciale è che il governo tedesco insiste sul fatto che non ci sono limiti massimi fissati sui livelli di rimborso e non ci sono franchigie annuali di tasca superiore a 5,000 euro. Altre questioni riguardano il modo in cui vengono calcolati i premi assicurativi. La situazione attuale è che pochissimi dei principali assicuratori sanitari internazionali espatriati possono fornire un certificato di lingua tedesca riconosciuto dalle autorità di immigrazione in Germania., Se questo cambierà o meno dipende dal fatto che la Germania riconosca pienamente le direttive europee per la vendita transfrontaliera di assicurazione sanitaria per i non tedeschi in cerca di un permesso di soggiorno.

Fare attenzione a evitare politiche a termine limitato senza alcun obbligo di sottoscrizione medica. Queste politiche offrono molto raramente un’estensione permanente e non coprono condizioni preesistenti., Se decidi di rimanere più a lungo della durata contrattuale limitata (da uno a cinque anni) e il contratto di assicurazione sanitaria scade, potrebbe essere sia difficile che molto più costoso ottenere una nuova copertura sanitaria a quel punto. Inoltre, anche se si può avere acquistato un tale piano da una compagnia di assicurazione sanitaria tedesca prima o al vostro arrivo in Germania, potrebbe non essere riconosciuto dalle autorità di visto e sarete costretti ad acquistare un piano di assicurazione sanitaria permanente al fine di essere autorizzati a rimanere. Possono quindi essere applicate penali.,

L’assicurazione sanitaria non è una merce da acquistare al prezzo più basso, ma piuttosto è un sostegno finanziario vitale in tempi di malattia o dopo un incidente. Polizze di assicurazione sanitaria privata offrono vari livelli di benefici e la portata e la qualità della formulazione politica (termini e condizioni) sono della massima importanza se si vuole evitare spiacevoli sorprese se avete mai bisogno di rivendicare sulla vostra politica.,

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Informazioni aggiuntive per i dipendenti

Se il tuo stipendio lordo è superiore a 64.350 euro all’anno (dati 2021), puoi scegliere un’assicurazione sanitaria privata (Private Krankenversicherung o PKV) al posto del piano sanitario governativo. Sono ammissibili anche i lavoratori autonomi, i dipendenti pubblici tedeschi e le persone che lavorano a tempo parziale e guadagnano meno di 450 euro al mese (mini-lavoro).,

Se sei attualmente nel regime pubblico tedesco e inizi a guadagnare più di 64.350 euro all’anno, puoi passare all’assicurazione sanitaria privata con un preavviso di due mesi perché non sei più un membro obbligatorio del regime pubblico tedesco (GKV) o puoi rimanere nel regime sanitario pubblico con lo status di membro volontario, pagando sempre il premio massimo.,

Se all’arrivo in Germania desideri essere assicurato privatamente, dovrai informare il dipartimento delle risorse umane della tua azienda entro 14 giorni dalla data di inizio del tuo lavoro per evitare possibili confusioni; in caso contrario, potresti trovarti automaticamente registrato nel sistema governativo. E ‘ la vostra decisione e il vostro datore di lavoro non è permesso di limitare la vostra libertà di scelta tra i vari Krankenkassen o fornitori di assicurazione sanitaria privata.,

Se si acquista un piano di assicurazione medica privata da una compagnia di assicurazione sanitaria tedesca che fornisce un certificato riconosciuto dal governo tedesco (paragrafo 257 SGB V Arbeitgeberbescheinigung) si può usufruire degli stessi sussidi del datore di lavoro come membro del piano governativo. Ciò si traduce in un massimo di 385 euro al mese di sovvenzione del datore di lavoro per il costo della polizza di assicurazione sanitaria privata e fino a 74 euro per la tua assicurazione infermieristica privata., Se tale certificazione non viene fornita, il datore di lavoro ha la possibilità, ma non ha alcun obbligo, di compensare una parte del costo della vostra assicurazione medica. La maggior parte dei datori di lavoro tedeschi ora richiedono questo certificato come prova che le prestazioni assicurative soddisfano i regolamenti.,

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malattia Assicurazione

in caso di malattia, mentre in Germania, il vostro datore di lavoro, di norma, pagare di sei settimane a stipendio pieno, dopo che il governo schema di fondo sanitario (Krankenkasse) paga fino al 70% del reddito lordo se si è un membro del GKV, (fino a un massimo di circa 3.386 unità di Euro, per mese), sindaco di malattia (Krankengeld) fino a un massimo di 78 settimane. Dopo le detrazioni di sicurezza sociale si sarebbe lasciato con un massimo di circa 2.970 euro per finanziare le normali spese fisse mensili come affitto, generi alimentari e altre polizze assicurative.,

Se stai guadagnando più di questo al mese, dopo le detrazioni fiscali, varrebbe la pena considerare l’acquisto di un’assicurazione supplementare per malattia, che è disponibile a prezzi ragionevoli. Ciò è particolarmente importante se i costi fissi mensili della vita sono superiori a 2.970 euro. Se acquisti un’assicurazione medica privata completa, dovresti anche considerare l’acquisto di un’adeguata assicurazione per malattia per soddisfare le tue spese di soggiorno in quanto non riceverai alcuna retribuzione legale per malattia dal GKV., Si prega di notare che né il privato né la retribuzione per malattia di legge copre invalidità permanente e si presume che si tornerà alla piena occupazione. Si dovrebbe quindi considerare l’acquisto di una politica separata per invalidità permanente e malattia critica.

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Prestazioni transfrontaliere di assistenza, assicurazione di viaggio e evacuazione

Il sistema tedesco di assicurazione sanitaria pubblica vi fornirà una copertura medica e dentale limitata per i viaggi all’interno dell’UE. I regolamenti transfrontalieri dell’UE sono entrati in vigore il 25 ottobre 2013., Questo cambiamento ha fatto sì che i pazienti pubblici possano scegliere di avere le loro cure mediche in qualsiasi paese dell’UE, dello stato SEE o della Svizzera e ricevere un rimborso parziale dal loro fondo di assicurazione pubblica locale (ad esempio Krankenkasse in Germania). Poiché esistono diverse procedure per i servizi ospedalieri e ambulatoriali, si prega di contattare la Krankenkasse prima di intraprendere qualsiasi cura medica o dentale transfrontaliera. Il numero di contatto per l’ufficio di collegamento internazionale: +49 (0) 2289530-800 o per e-mail [email protected]

Una grande percentuale di medici stranieri ti gestirà solo come paziente privato., Tuttavia, ti verrà rimborsato solo l’importo che il sistema pubblico tedesco avrebbe pagato per il trattamento – a volte solo una frazione del costo effettivamente pagato. Se desideri essere coperto per l’intero importo di qualsiasi spesa medica o hai intenzione di viaggiare in paesi non UE, dovresti assolutamente acquistare una polizza assicurativa di viaggio privata. Ci sono viaggio singolo e politiche annuali tra cui scegliere. Il sistema sanitario del governo tedesco non copre l’evacuazione medica da paesi stranieri., Si prega di notare che non tutte le polizze assicurative di viaggio coprono le evacuazioni, quindi controlla sempre la stampa fine prima di iscriverti.

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Cure dentistiche

In Germania, le cure dentistiche possono essere costose. Per i principali lavori dentali che coinvolgono ponti, corone o ortodonzia, è necessario ottenere un preventivo e presentarlo al vostro assicuratore prima del trattamento; altrimenti si potrebbe essere di fronte a un conto molto alto da pagare di tasca propria. Se hai dubbi su un trattamento raccomandato, ottieni una seconda opinione., Inoltre, fai attenzione: alcuni dentisti possono suggerire un lavoro dentale complicato e non necessario a stranieri incauti. Gli importi di rimborso dal regime di sanità pubblica sono calcolati sulla base di un prezzo fisso a seconda del lavoro dente da fare e ci si può aspettare di pagare tra il 30% e l ‘ 80% out-of-pocket per il lavoro dentale se non si dispone di una polizza di assicurazione dentale supplementare in atto. Il sistema a prezzo fisso per la pre-autorizzazione dei costi utilizza gli standard minimi assoluti e non copre oro, porcellana o altri materiali., Assicurazione dentale supplementare vale la pena considerare se si desidera evitare spiacevoli sorprese.

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Farmacie

La Germania ha una vasta rete di farmacie (Apotheken), con filiali su quasi ogni secondo angolo della città, facilmente riconoscibili da una grande “A” rossa o una croce verde. Il regime di assicurazione sanitaria statale (GKV) prevede generalmente il rimborso per i farmaci generici prescritti, anche se con un co-pagamento, la cui entità dipende dal costo del farmaco., Il sistema pubblico sta cercando di ridurre l’immenso costo dei prodotti farmaceutici e ha costretto gli sconti dalle grandi compagnie farmaceutiche. La farmacia deve cercare il prezzo più basso possibile per il farmaco generico quando si presenta una prescrizione dal medico registrato come paziente pubblico.

Se sei assicurato privatamente, i farmaci di marca saranno normalmente coperti, purché tu abbia una prescrizione. Si dovrà pagare l’intero costo del farmaco di prescrizione immediatamente e poi presentare le ricevute al vostro assicuratore per il rimborso., Tuttavia, non aspettatevi di essere rimborsati dal governo o dai sistemi di assicurazione sanitaria privata per rimedi over – the-counter.

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Ulteriori informazioni per lavoratori autonomi, non dipendenti o pensionati

È illegale non essere assicurati se risiedi in Germania.

Se sei fondamentalmente in buona salute, dovresti provare ad acquistare piani di prestazioni adeguati da una compagnia di assicurazione sanitaria privata tedesca disposta ad accettare non tedeschi. Un broker assicurativo qualificato ed esperto specializzato in espatriati ti aiuterà a trovare la copertura più adatta.,

Se siete lavoratori autonomi ed erano già coperti da un assicuratore internazionale prima della data di cut-off del 1 aprile 2007, si dovrebbe verificare per assicurarsi che la copertura è adatto per vivere in Germania. Probabilmente dovrai dimostrare che la tua assicurazione è ancora in vigore e fornire alcune certificazioni in lingua tedesca alle autorità per i visti.,

Se si desidera mantenere l’assicurazione non tedesca, si prega di notare che in ogni caso si deve ancora pagare nel regime di assistenza infermieristica a lungo termine del governo (Pflegepflichtversicherung) e potrebbe anche desiderare di acquistare un’assicurazione malattia supplementare. Questo può essere difficile da trovare come assicuratori tedeschi non sono particolarmente appassionato di assicurare gli stranieri lavoratori autonomi.

Trovare un’assicurazione sanitaria adatta per i pensionati è una sfida. Se in precedenza hai risieduto in Germania e sei stato membro del programma di sanità pubblica tedesco, potresti essere idoneo a iscriverti nuovamente., Questo è spesso difficile a causa dei problemi di dimostrare una precedente appartenenza e il Krankenkassen sono tutt’altro che utile. Selezione di un’assicurazione sanitaria privata è anche un problema se avete sviluppato una malattia cronica, ha avuto un intervento chirurgico maggiore o semplicemente a causa della vostra età trovare i premi insostenibili. È essenziale parlare con un broker di assicurazione sanitaria indipendente con esperienza in questo settore prima di spendere una grande quantità di tempo e diventare totalmente stressato, preferibilmente prima del tuo arrivo in Germania. Un semplice piano sanitario di viaggio in entrata che è valido per tre mesi può essere una trappola.,

Le compagnie di assicurazione sanitaria private tedesche sono costrette ad accettare tutti i candidati, indipendentemente dalla loro situazione sanitaria, nel loro “Basistarif” che è diventato disponibile dal 1 ° gennaio 2009, a condizione che la persona sia tenuta a fornire la prova dell’assicurazione sanitaria, non abbia diritto al regime sanitario pubblico tedesco e abbia il diritto di risiedere in Germania. In altre parole, se si dispone di una grave condizione medica preesistente e non può essere accettato nelle normali tariffe di assicurazione sanitaria privata, è possibile acquistare questa tariffa come ultima risorsa., Offre benefici simili al sistema governativo e il costo mensile è limitato al tasso massimo della Krankenkasse. Sfortunatamente, il premio mensile è di 770 euro (cifre 2021) per ogni adulto più ca. 250 Euro per ciascuno dei vostri figli a carico. Inoltre è necessario pagare per l’assicurazione di assistenza infermieristica. C’è un sacco di lavoro di ufficio nella creazione del Basistarif e si possono trovare difficoltà a trovare medici disposti a prendere come un nuovo paziente, perché gli importi che possono fatturare sono molto limitati.,

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Vedere anche il nostro articolo “Assicurazione in Germania” per una panoramica completa di tutti i tipi di assicurazione in Germania.

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