Vedendo il saldo principale in sospeso su una fattura mensile mutuo può essere sconfiggendo. Se sei solo in un mutuo di 30 anni o ne hai avuto uno per anni, quel totale complessivo del capitale dovuto può sembrare una luce fioca alla fine di un tunnel che non raggiungerai mai.
Sbarazzarsi di quel pagamento mensile può liberare i vostri soldi per altre cose come gli investimenti e può essere un ascensore emotivo. Per le coppie che si avvicinano alla pensione, pagare un mutuo in anticipo consente loro di avere meno bollette in pensione., Pagare un mutuo è il modo migliore per costruire equità in una casa.
A proposito di rifinanziamento
Qualunque sia la ragione per pagare un mutuo casa più veloce, il modo principale per farlo è passando a un prestito di 15 o 20 anni, che hanno tassi di interesse inferiori a 30 anni mutui fissi. I prestiti più brevi sono ammortizzati più velocemente, il che significa più di un pagamento va verso la riduzione del capitale invece di pagare gli interessi.
Un prestito di 15 anni non è il doppio del pagamento di un prestito di 30 anni, anche se sarà più alto., Un prestito più breve dà mutuatari meno flessibilità se perdono il loro lavoro o hanno una crisi medica da pagare e non possono permettersi il mutuo più alto.
Un prestito di 15 anni costerà meno in interesse, anche se i mutuatari dovrebbero chiedere loro creditore per un grafico di ammortamento-o possono provare da soli con un calcolatore di piano di ammortamento – per determinare se le tasse di rifinanziamento valgono i risparmi e se possono permettersi i pagamenti più elevati. Un calcolatore di rifinanziamento può anche aiutare.,
“Se avete intenzione di spendere $3.000 (sul rifinanziamento), ma si sta andando a risparmiare $49.000, che è un gioco da ragazzi,” dice Rich Leffler, direttore del mutuo formazione origination presso AxSellerated Development vicino a Baltimora.
E ‘ anche la pena notare che gli interessi ipotecari, compresi gli interessi pagati sul rifinanziamento ipotecario, è molto probabilmente deducibile dalle tasse, Leffler dice, dando un motivo per rimanere in un mutuo.,
Se si desidera pagare la vostra casa prima e non vuole rifinanziare, ci sono alcuni altri modi per farlo:
Aumentare la bi-settimanale pagamenti
Effettuare un pagamento mensile del mutuo in due rate ha l’effetto di un extra mensile, il pagamento del prestito ogni anno, dice Trey Henninger di DIYInvesting.org. Stai pagando la metà del vostro pagamento ipotecario ogni due settimane, invece di tutta la faccenda una volta al mese.
Si riduce la quantità di tempo per gli interessi a composto, che riduce il saldo ipotecario totale nel corso del tempo, Henninger dice.,
Lo svantaggio è che richiede buste paga due volte al mese per effettuare i pagamenti.
Ciò che i mutuatari non dovrebbero fare è utilizzare un programma di pagamento bisettimanale istituito dal loro creditore, Leffler dice, perché spesso addebitano commissioni per impostare l’account e mantenerlo. Tali tasse possono essere evitate semplicemente facendo il pagamento da soli e non avendo il vostro creditore automatizzare per voi.
“Si tratta di disciplina,” Leffler dice di non andare con il piano bisettimanale di un creditore in cui non c’è bisogno di scrivere fisicamente un assegno o pensarci., “Altrimenti, stanno solo buttando via i soldi” con le tasse, dice.
Extra mensile pagamento principale
Effettuare un pagamento extra, anche solo $100 al mese, può battere anni fuori un prestito.
Leffler dà l’esempio di un prestito di 30 anni per $200.000 che avrebbe payments 231.700 in pagamenti di interessi per tutta la durata del prestito. Pagare more 100 in più al mese verso il capitale farà risparmiare interest 49.100 in interessi e pagare il prestito in 24 anni e sette mesi, dice.
È possibile interrompere i pagamenti extra in qualsiasi momento., Oppure possono essere aumentati nel tempo man mano che il tuo reddito cresce, consentendo una maggiore flessibilità rispetto a un mutuo di 15 anni. Lo svantaggio è che non riceverai il tasso di interesse più basso che otterresti rifinanziando in un prestito di 15 anni, dice Henninger.
Arrotondare
Arrotondare il pagamento mensile fino al più vicino $100 può facilmente pagare un mutuo qualche anno prima.
Bennie Waller, professore di finanza e immobiliare presso la Longwood University di Farmville, VA., dà l’esempio di un loan 200.000, prestito di 30 anni a 4.75 per cento di interesse dove un pagamento mensile di $1.043 è aumentato a $1.100., Che extra payment 57 pagamento mensile permetterà il mutuo da pagare 39 mesi prima e risparmiare più di interest 21.000 in interessi, Waller dice.
Rifinanziare ad un tasso inferiore
Rifinanziamento di un prestito di 30 anni ha senso se il tasso di interesse è inferiore a quello che hai ora. Se hai preso un mutuo prima della recessione, probabilmente hai un tasso più alto di quello che è disponibile ora.
Se non si desidera che i pagamenti più elevati di un prestito di 15 o 20 anni, un prestito di 30 anni offrirà un tasso di interesse più basso e pagamenti più bassi., Tuttavia, non aiuterà a pagare il prestito più velocemente a meno che non si effettuano pagamenti più elevati, come se si avesse un prestito di 15 anni.
Questo può avere senso se il vostro reddito potrebbe cadere o qualche emergenza familiare accade. È possibile effettuare pagamenti principali più elevati fino a quando – se mai – si perde il lavoro o il denaro è necessario altrove.
Trova risparmi altrove nella vostra casa
È possibile abbassare l’assicurazione del proprietario di abitazione aumentando la franchigia, e prendere quel risparmio e applicarlo al vostro principale mutuo., Aumentando l’assicurazione di un proprietario di abitazione deduc 500 deducibili a $3.000 diminuisce il premio medio nazionale di quasi il 20 per cento, per esempio.
Sbarazzarsi di assicurazione ipotecaria privata, o PMI, è un altro modo per pagare un mutuo più veloce con risparmio trovato altrove. PMI è un premio mensile proprietari di abitazione pagano se non possono permettersi almeno il 20 per cento in giù su una casa.
Una volta che hanno almeno il 20 per cento di equità, possono sbarazzarsi di PMI., Sotto la legge sulla protezione dei proprietari di abitazione, HPA, i proprietari di abitazione hanno il diritto di richiedere la cancellazione di PMI quando il mutuo viene pagato fino al 80 per cento del prezzo di acquisto originale o valore stimato della casa quando il prestito è stato ottenuto, a seconda di quale è inferiore, dice Tangela Walker-Craft, uno scrittore per Examiner.com a Tampa, Fla.
È richiesta anche una buona cronologia dei pagamenti, ovvero non più di 30 giorni di ritardo con un pagamento ipotecario entro un anno dalla richiesta, o 60 giorni di ritardo entro due anni.,
Un altro modo per trovare denaro extra nella vostra casa è quello di convertire parte di esso in un appartamento in affitto, o affittare la vostra casa su Airbnb quando sei lontano. Utilizzare il reddito da locazione per pagare il mutuo.
Se si vuole veramente pagare la vostra casa veloce e vivere senza un mutuo, venderlo e ridimensionare ad una casa più economica che si può pagare tutti i contanti per. Non avrai la tua casa più grande in cui vivere, ma almeno avrai ancora una casa e non avrai un mutuo.
