Per molti americani, il saldo del loro conto 401(k) è una delle più grandi attività finanziarie che possiedono but ma il denaro in questi conti non è sempre accessibile, in quanto vi sono restrizioni su quando è possibile accedervi.
i piani 401(k) hanno lo scopo di aiutarti a risparmiare per la pensione, quindi se prendi 401(k) prelievi prima di 59 1/2, generalmente devi una penalità di prelievo anticipato del 10% in aggiunta alle imposte sul reddito ordinarie. Tuttavia, ci sono eccezioni limitate., Ad esempio, se si incorrono spese mediche non rimborsate che superano il 10% del reddito lordo rettificato, è possibile prelevare denaro da un 401(k) senza penalità per pagarli. Allo stesso modo, puoi prendere una distribuzione senza penalità se sei un riservista militare chiamato al servizio attivo.
Poiché le eccezioni sono strette, la maggior parte delle persone deve lasciare i propri soldi investiti fino a 59 1/2 per evitare di incorrere in costi fiscali sostanziali. Tuttavia, c’è una grande eccezione che potrebbe applicarsi se sei un americano più anziano che ha bisogno di un accesso anticipato ai fondi 401(k)., Si chiama “regola del 55”, ed ecco come potrebbe funzionare per te.
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Qual è la regola del 55?
La regola di 55 è un regolamento IRS che consente ad alcuni anziani americani di prelevare denaro dal loro 401(k)s senza incorrere nella consueta penalità del 10% per i prelievi anticipati effettuati prima di 59 1/2. La regola del 55 si applica a te se:
- Lasci il tuo lavoro nell’anno civile in cui compirai 55 anni o più tardi (o l’anno in cui compirai 50 anni se sei un lavoratore di pubblica sicurezza, come un agente di polizia o un controllore del traffico aereo)., Puoi andartene per qualsiasi motivo, anche perché sei stato licenziato, sei stato licenziato o hai smesso.
- Stai prelevando fondi solo da un conto 401(k) offerto dal tuo datore di lavoro più recente. Non è possibile prelevare denaro senza penalità da conti con altri datori di lavoro passati, né è possibile effettuare prelievi senza penalità da un IRA, anche se si è rotolato sopra il vostro 401(k) in uno dopo aver lasciato il tuo lavoro più recente.
Un malinteso comune è che puoi lasciare il tuo lavoro prima dell’anno solare in cui compi 55 anni e la regola si applicherà ancora a te. Questo non è il caso., Se si sta girando 55 in 2021 e lasciare il lavoro 31 dicembre 2020, la regola non si applica a voi.
Come utilizzare al meglio la regola del 55
Le restrizioni della regola del 55 rendono vitale l’uso di tecniche di pianificazione intelligenti. In primo luogo, è necessario tempo il vostro pensionamento anticipato in modo da non lasciare il lavoro prima dell’anno in cui si ‘ ll girare 55.,
In secondo luogo, se si vuole massimizzare la quantità di denaro che si può ritirare senza sanzioni, si dovrebbe approfittare delle opzioni di rollover per spostare più soldi possibile nel vostro attuale datore di lavoro 401(k) prima di lasciare il tuo lavoro. Ad esempio:
- Molte aziende consentono di trasferire oltre 401(k)s dai vecchi datori di lavoro sul conto del nuovo datore di lavoro.
- Molti consentono anche di spostare i soldi da un IRA nel vostro posto di lavoro 401(k) se il denaro ottenuto in IRA quando si rotolò su un vecchio posto di lavoro 401 (k).,
Qualsiasi denaro nel conto 401(k) del tuo attuale datore di lavoro quando lasci il tuo lavoro si qualificherà per la regola del 55, quindi utilizzare i rollover per mettere più soldi in quel conto il più possibile ti offre la massima flessibilità. Se non rotoli i soldi dal vecchio 401(k)s o rollover IRAs nel tuo attuale 401 (k) prima di partire, non avrai la possibilità di ritirare senza penalità fino all’età di 59 1/2.
Infine, ricordarsi di non rotolare sopra il vostro ammissibile 401(k) conto in un IRA dopo aver smesso a 55 o più anziani., In questo modo ti farà perdere l’esenzione e ti sottoporrà a sanzioni per i prelievi fino a quando non colpirai 59 1/2.
Avere accesso al denaro è di vitale importanza per i pensionati, soprattutto se si finisce per dover andare in pensione presto o inaspettatamente. Conoscere le regole su come ottenere l’accesso al vostro 401 (k) a 55 o più anziani può essere un salvagente per le vostre finanze.
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