Di Thomas Beaton il 23 ottobre 2017
Negli ultimi anni, i pagatori hanno esteso le loro offerte CDHP (Consumer-directed Health Plan) come un modo per incoraggiare l’iscrizione al piano sanitario e risparmiare sui costi sanitari.
Molti stakeholder sanitari vedono i CDHP come prodotti che creano benefici reciproci per le organizzazioni pagatrici e i consumatori, perché ritengono i piani sanitari e i consumatori responsabili dell’uso efficiente dei servizi sanitari e della spesa.
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CDHPs può essere un’opzione di piano sanitario adatto per alcuni individui, ma non per tutti.
I contribuenti che hanno una chiara comprensione dei rischi e dei benefici dei CDHPS possono creare offerte di successo in questo segmento del mercato assicurativo.
Che cos’è un piano sanitario diretto al consumatore?
I CDHP sono piani di assicurazione sanitaria che utilizzano franchigie elevate abbinate a conti di spesa sanitaria personale (HSA) con vantaggi fiscali per aumentare la responsabilità dei consumatori per la propria spesa sanitaria.,
Health savings accounts (HSA), flexible spending arrangements (FSA), health refundment arrangements (HRAs) e medical savings accounts (MSAS) portano tutti benefici fiscali insieme a loro, dice l’IRS.
I CDHP sono spesso confusi con piani sanitari ad alta deducibilità.
Un piano sanitario ad alta franchigia (HDHP) è un tipo specifico di CDHP, che include una franchigia di almeno $1.300 per un individuo o $2.600 per una famiglia.
I CDHPS possono ridurre i costi per i pagatori e i beneficiari, ma i CDHPs possono aumentare i rischi per i pazienti e risultare di scarso valore per specifici gruppi di consumatori.,
I datori di lavoro stanno attivamente aumentando le loro offerte di CDHP per l’anno successivo come parte importante della loro strategia di gestione dei costi, secondo il National Business Group on Health (NBGH).
NBGH Presidente e CEO Brian Marcotte ritiene che i datori di lavoro vedono CDHPs e relative offerte di piano come un modo per ridurre l’utilizzo sanitario inutile e dipendenti diretti ai servizi che vogliono.
“Uno dei risultati più interessanti del sondaggio è che i datori di lavoro si concentrano sul miglioramento dell’esperienza dei dipendenti”, ha affermato Marcotte.,
” Ad esempio, c’è un grande aumento del numero di datori di lavoro che offrono supporto decisionale, servizi di concierge e strumenti per aiutare i dipendenti a navigare nel sistema sanitario. La complessità del sistema e la proliferazione di nuovi operatori ha reso difficile per i dipendenti comprendere appieno i loro programmi di beneficio, le opzioni di trattamento e dove andare per le cure”, ha aggiunto.,
Dall’altra parte della conversazione, esperti sanitari tra cui un team di ricercatori dell’Università di Indianapolis e del Center for Health Reform di Dallas ritengono che HDHPs e offerte simili possano ridurre l’utilizzo sanitario necessario.
I risultati del team hanno suggerito che, poiché i consumatori iscritti a HDHPs e CDHPs sono più preoccupati di risparmiare denaro rispetto alla ricerca di un’assistenza sanitaria adeguata, gli incentivi finanziari portano i beneficiari a utilizzare meno servizi sanitari anche quando sono richiesti.,
Ciò potrebbe portare a condizioni costose su tutta la linea, tra cui ricoveri evitabili e spese a lungo termine per malattie croniche.
Le offerte CDHP sono popolari tra i pagatori commerciali
I CDHP sono offerti da alcuni dei più grandi pagatori commerciali tra cui Humana, BlueCross BlueShield e UnitedHealthcare. Essi sono generalmente pubblicizzati come piani che includono strumenti di coordinamento cura e molti benefici di condivisione dei costi.
Humana CoverageFirst CDHP offre ai beneficiari sia valutazioni sanitarie che screening biometrici.,
Per quanto riguarda i benefici finanziari, CoverageFirst CDHPs offrono anche “indennità di beneficio” che coprono i primi $1000 di servizi medici coperti per ogni membro iscritto senza rollover anno per anno.
Questa assegnazione copre servizi come l’acquisto di farmaci da prescrizione, cure preventive e visite di routine in ufficio in cui gli iscritti pagano solo per i copays e la coassicurazione applicabile su questi servizi.
BlueCross BlueShield HDHPs for employers offre HSA, FSA e HRAS ai dipendenti e una suite di strumenti di coinvolgimento sanitario., Questi includono dichiarazioni interattive piano sanitario online, costo dell’ospedale e strumenti di confronto di qualità, costo del farmaco e strumenti di ricerca di copertura, strumenti di ricerca costo di assistenza sanitaria, e prontamente disponibili informazioni sulla salute e benessere.
I BCBS HDHPS possono essere offerti come HMO o PPO come un modo per beneficiare della spesa sanitaria di un’azienda attraverso la responsabilità dei dipendenti.
“I piani sanitari diretti ai consumatori combinano impegno finanziario e supporto completo per spostare i dipendenti verso i consumatori abilitati dei servizi sanitari”, ha affermato BCBS., “Questo approccio può aiutare la vostra azienda a gestire i costi a lungo termine ed essere una strategia efficace per fornire qualità, copertura sostenibile per la vostra forza lavoro.”
UnitedHealthcare offre HDHPs sotto forma di piani di opzioni PPO, che incentivano i consumatori a utilizzare i fornitori di rete attraverso risparmi sui costi e rendono i consumatori responsabili dell’approvazione dei servizi sanitari in rete o fuori rete.,
Altri vantaggi che incoraggiano l’uso in rete del piano Opzioni PPO includono importi di condivisione dei costi inferiori per servizi più coperti, purché i beneficiari utilizzino i servizi in quella rete.
Quali tipi di consumatori troverebbero valore in un CDHP?
I CDHP si basano sulla condivisione dei costi e su franchigie più elevate, che richiedono un impegno attivo nelle decisioni di acquisto da parte del consumatore. Questi piani possono attrarre individui più giovani con una maggiore alfabetizzazione sanitaria e il desiderio di controllare più della loro spesa.,
L’Employee Benefit Research Institute (EBRI) ha scoperto che i Millennial tendono a valutare la loro capacità di interagire con i piani sanitari e gli sponsor più delle generazioni precedenti.
EBRI ha determinato che i Millennial avevano maggiori probabilità di essere coinvolti quando sceglievano un piano sanitario e prendevano decisioni di assistenza sanitaria consapevoli dei costi. Avevano anche una maggiore probabilità di impegnarsi in comportamenti di salute preventiva e benessere.,
Le generazioni più giovani erano anche più propense dei Gen-Xer e dei Baby Boomer a chiedere ai medici farmaci generici meno costosi per i trattamenti e utilizzare strumenti di monitoraggio dei costi per gestire i costi sanitari.
Quando si considerano o promuovono i CDHP ai potenziali iscritti, i pagatori dovrebbero assicurarsi che i benefici del piano si allineino alle esigenze dei consumatori che incoraggiano efficacemente l’utilizzo intelligente dell’assistenza sanitaria e soddisfino le priorità dei beneficiari in diverse circostanze finanziarie.
