Quanta tassa dovrei trattenere dalla mia pensione?

Nel corso degli anni, un numero sempre minore di datori di lavoro ha offerto pensioni ai propri lavoratori. Tra i primi anni 1990 e i primi anni 2010, la disponibilità del piano pensionistico è diminuita approssimativamente della metà, da circa un lavoratore su tre che ha accesso a una pensione 25 anni fa, a solo uno su sei più recentemente., Se sei abbastanza fortunato da lavorare per un datore di lavoro che ti dà la possibilità di ottenere pagamenti pensionistici quando vai in pensione, è importante sapere cosa devi fare per sfruttarli al meglio. In questo modo, quando si decide di terminare la tua carriera, saprete sarete sempre ogni centesimo a vostra disposizione per durare il resto della tua vita.

Anche se il reddito da pensione è un beneficio di pensione prezioso che può integrare le prestazioni di sicurezza sociale e rendere la vostra pensione molto più finanziariamente sicuro, si tratta anche con alcune responsabilità in più., Il pagamento mensile della pensione conta quasi sempre come reddito imponibile e dovrai assicurarti di avere abbastanza tasse trattenute dai tuoi pagamenti pensionistici per soddisfare l’Internal Revenue Service.

Decidere esattamente quanto del vostro pagamento di aver trattenuto, tuttavia, può essere più complicato di quanto si pensi, perché molti fattori entrano in gioco. Anche una volta che hai fatto la scelta giusta per la vostra situazione attuale, cambiamenti nelle circostanze possono richiedere di ricalcolare il livello appropriato di ritenuta alla fonte al fine di mantenere l’IRS felice.

Che cos’è una pensione?

Una pensione è un beneficio che i pensionati ottengono dal loro ex datore di lavoro che offre loro pagamenti mensili fissi dopo il pensionamento. Conosciuti anche come piani a benefici definiti, i piani pensionistici offrono ai dipendenti che soddisfano determinati criteri-come la durata del lavoro e l’età al pensionamento-una certa percentuale del loro compenso pre-pensionamento come pagamento mensile della pensione.,

Ad esempio, per coloro che lavorano almeno 25 anni e vanno in pensione dopo i 60 anni, una pensione potrebbe pagare prestazioni basate sul 75% del loro stipendio medio mensile durante i tre anni più remunerativi della loro carriera.

Il più grande vantaggio della pensione per i pensionati è che non hanno alcuna responsabilità nel venire con il denaro che viene pagato a loro. Spetta a ciascun datore di lavoro contribuire e gestire i propri fondi pensione in modo da generare un reddito da investimento e utili sufficienti a coprire i pagamenti che il datore di lavoro è obbligato a effettuare ai propri pensionati., Ciò è in netto contrasto con i piani a contribuzione definita, come i conti del piano 401(k), in cui spetta interamente ai lavoratori o ai pensionati decidere come investire i propri risparmi per la pensione in un modo che produrrà il reddito di cui hanno bisogno.

Il mio reddito da pensione è tassabile?

La maggior parte dei pensionati che ricevono pensioni dai loro ex datori di lavoro devono includere l’intero importo che ricevono come reddito imponibile sulle loro dichiarazioni dei redditi per l’anno in cui ricevono il reddito da pensione., Se non hai contribuito nulla o non sono considerati di aver contribuito nulla verso il piano pensionistico del tuo ex datore di lavoro, quindi l’intero importo sarà interamente imponibile, secondo le regole IRS. Allo stesso modo, se il tuo datore di lavoro non ha trattenuto alcun contributo pensionistico dal tuo stipendio, dovrai includere tutti i tuoi redditi da pensione nella tua dichiarazione dei redditi. Infine, la pensione è interamente imponibile se hai già ricevuto importi non imponibili negli anni passati.

In rari casi, i pagamenti delle pensioni che ricevi dal tuo ex datore di lavoro sono solo parzialmente imponibili., Se hai contribuito con denaro al netto delle imposte verso la tua pensione, non dovrai pagare le tasse sulla parte del pagamento della pensione che rappresenta il denaro al netto delle imposte che ti viene restituito. Questa descrizione argomento fiscale dall’IRS va in maggiori dettagli circa i calcoli esatti necessari. Ma l’idea generale è che quando si inizia a prendere la pensione, si è permesso di prendere l’importo totale del denaro al netto delle imposte che hai contribuito verso il vostro piano pensionistico al vostro ex datore di lavoro, e poi dividere tale importo per il numero di mesi che le tabelle IRS stimano come la vostra aspettativa di vita.,

Per esempio, se hai contribuito 7 72.000 nel proprio denaro verso il vostro piano pensionistico e le regole IRS impostare 360 mesi come il periodo appropriato in cui si è permesso di recuperare quel denaro, poi divided 72.000 diviso per 360 or o $200 al mese della vostra pensione will saranno trattati come ritorno non tassabile dei propri contributi pensionistici.

È importante capire, tuttavia, che le situazioni in cui uno qualsiasi dei tuoi redditi da pensione non è incluso come reddito imponibile sono poche e lontane tra loro., La stragrande maggioranza dei lavoratori non fa contributi al netto delle imposte verso le loro pensioni, e quindi l’intero importo dei loro pagamenti pensionistici finisce per essere tassato.

Perché è così importante avere la giusta quantità di imposte trattenute dalla mia pensione?

L’IRS ha regole su quanti soldi ti viene richiesto di aver trattenuto dalla fonte o di aver pagato pagamenti fiscali trimestrali stimati., La maggior parte dei contribuenti non devono preoccuparsi di questo molto, perché gli importi che i loro datori di lavoro trattengono dai loro stipendi durante la loro carriera sono calcolati in modo che sarà sufficiente per soddisfare i requisiti nella maggior parte dei casi.

In generale, se hai abbastanza denaro trattenuto o paghi abbastanza in pagamenti fiscali stimati in modo da non dover più di taxes 1.000 in tasse alla fine dell’anno, non sarai soggetto a sanzioni per aver sottopagato le tue tasse durante l’anno., In alternativa, se hai pagato almeno il 90% della tua responsabilità fiscale totale calcolata alla fine dell’anno sulla tua dichiarazione dei redditi dell’anno in corso, o se hai pagato almeno il 100% di ciò che dovevi in tasse l’anno scorso, di solito non devi alcuna penalità. Alcune regole speciali si applicano in determinate circostanze, ma non sono rilevanti per la maggior parte dei pensionati che ricevono pensioni.

Il problema che si presenta con coloro che ricevono pensioni è che la maggior parte dei beneficiari di pensione non lavora più, quindi non hanno alcun assegno da cui trattenere le tasse., L’unica opportunità di ritenuta viene da avere le tasse prese dai vostri assegni pensionistici.

Se non hai abbastanza denaro trattenuto e non effettui pagamenti di imposte stimati trimestralmente, allora dovrai pagare penalità di sottopagamento. Tali importi sono abbastanza onerosi che evitarli è una mossa intelligente. Se si può venire con una stima ragionevole di quanto ti devo in tasse, quindi è possibile impostare la ritenuta fiscale pensione di conseguenza ed essere certi che ti sfuggire dover pagare l’IRS qualcosa in più.

Qual è il mio tasso di imposta sulla pensione?,

Il tasso al quale il reddito da pensione viene tassato è lo stesso tasso che si applica al resto del reddito imponibile ordinario. A differenza di alcuni tipi di reddito, come i dividendi qualificati o le plusvalenze a lungo termine, non è disponibile alcun trattamento fiscale speciale per i redditi da pensione.

Secondo la legge attuale per il 2018, le sette aliquote fiscali che possono essere applicate ai redditi ordinari, compresi i redditi da pensione, sono 10%, 12%, 22%, 24%, 32%, 35%, e il 37%. I livelli di reddito a cui ogni aliquota fiscale ha effetto dipende dal vostro stato di deposito e il vostro reddito imponibile., Le seguenti quattro serie di parentesi fiscali mostrano le parentesi in cui ogni aliquota fiscale inizia e finisce.

Si noti che la seguente discussione parla solo di aliquote fiscali federali. La maggior parte degli stati ha imposte sul reddito proprie, e poiché le aliquote variano notevolmente da stato a stato, sarebbe troppo complicato passare attraverso il modo in cui le pensioni sono tassate in ciascuno dei 50 stati. Tuttavia, ci sono stati che non tassare reddito da pensione a tutti., Questi includono non solo gli stati che non hanno affatto un’imposta sul reddito a livello statale-Alaska, Florida, Nevada, South Dakota, Texas, Washington e Wyoming-ma anche altri stati che hanno generalmente imposte sul reddito ma che esentano il reddito da pensione. Il New Hampshire e il Tennessee tassano solo i redditi da capitale e diversi stati, tra cui Alabama, Hawaii, Illinois, Mississippi e Pennsylvania, esentano tutti i redditi dalle pensioni ai fini fiscali statali. Molti altri stati offrono pause per almeno una parte di ciò che i pensionati ottengono dai pagamenti delle pensioni.,

Aliquote fiscali per single

Se non sei sposato e non sei idoneo per altri stati di archiviazione, devi utilizzare la seguente tabella per i singoli file.

Origine dati: IRS.

Aliquote fiscali per i capifamiglia

Qualificanti le persone single che hanno un figlio, un genitore o un altro parente che sostengono e che vive con loro più della metà dell’anno possono rivendicare lo status di capofamiglia., I livelli di reddito imponibile sono più ampi per il capofamiglia che per le normali staffe singole, rendendo il capofamiglia più desiderabile e portando a meno imposte totali dovute.

Origine dati: IRS.

Aliquote fiscali per i filer congiunti

Se sei sposato e file congiuntamente, si applicano le seguenti aliquote fiscali. Questa tabella si applica anche alle vedove e ai vedovi i cui coniugi sono morti negli ultimi due anni fiscali.

Origine dati: IRS.,

Aliquote fiscali per le persone sposate che archiviano separatamente

Se sei sposato ma scegli di archiviare separatamente, i livelli di reddito a cui si applicano le varie aliquote fiscali sono la metà di quanto per i filer congiunti. In tutti tranne le parentesi più alte, questa tabella è la stessa dei singoli filer.

Origine dati: IRS.

Come stimare il reddito lordo rettificato e il reddito imponibile

È bello sapere quali sono tutte le potenziali aliquote fiscali pensionistiche per varie situazioni, ma sapere cosa fare con tutti questi numeri può essere complicato., Fortunatamente, non è difficile trovare almeno una stima approssimativa di quale sarà il tuo reddito imponibile.

Il primo passo è quello di guardare a ciò che è noto come il reddito lordo rettificato., Questo include quasi tutto il reddito viene visualizzato da qualsiasi sorgente, compresi i lavori di reddito sotto forma di stipendio, bonus, e consigli, investimento, reddito, come ad esempio gli interessi e i dividendi, redditi da locazione immobili di proprietà; denaro che si ottiene dalla disoccupazione o indennità di fine rapporto; lavoro autonomo il reddito che si ottiene dal lavoro di posti di lavoro come un imprenditore indipendente o in esecuzione il proprio business; imponibile distribuzioni da conti di vecchiaia, come IRAs e 401(k)s e molti altri proventi diversi., C’è un numero limitato di eccezioni, come gli interessi obbligazionari comunali esentasse, borse di studio universitarie, prestazioni di morte di assicurazione sulla vita, e il mantenimento dei figli o pagamenti di mantenimento sponsale.

Una volta che hai aggiunto tutti quei numeri insieme per ottenere il vostro reddito lordo, si arriva quindi a fare aggiustamenti verso il basso per alcuni altri elementi, tra cui deducibili IRA e contributi conto di risparmio di salute, studente prestito pagamenti di interessi, sanzioni ritiro anticipato su conti bancari, e la metà di qualsiasi imposta lavoro autonomo che si deve pagare. Il risultato è il vostro reddito lordo rettificato.,

Il reddito lordo rettificato è solo il passo intermedio nel trovare la cifra del reddito imponibile che entra nelle tabelle sopra elencate. Avete due scelte per ulteriori riduzioni: È possibile sia dettagliare alcune detrazioni fiscali, oppure si può prendere gli importi detrazione standard elencati di seguito.,

Single

$12,000

Married filing jointly

$24,000

Head of household

$18,000

Married filing separately

$12,000

Source: IRS.,

Se l’importo della detrazione standard è più grande di quello che saresti in grado di dettagliare, allora ti consigliamo di prendere la deduzione standard. Altrimenti, la dettagliata è la mossa giusta.

Una volta sottratta la deduzione standard o le deduzioni dettagliate dal reddito lordo rettificato, avrai il tuo reddito imponibile. Prendendo quel numero e scoprire dove sulle staffe fiscali si terra vi dirà l’aliquota fiscale che si applica al reddito da pensione.

In che modo la mia sicurezza sociale influisce sulle mie tasse?,

Le prestazioni di sicurezza sociale sono un esempio insolito di reddito che a volte viene incluso come reddito lordo e talvolta non incluso. Se il vostro reddito da tutte le fonti è abbastanza alto, allora ti verrà richiesto di includere almeno una parte dei vostri benefici di sicurezza sociale come reddito imponibile. Che può spingere il vostro reddito imponibile totale più alto, e che a sua volta può spingere l’aliquota fiscale che si applica al reddito da pensione nella prossima staffa up.,

La tabella seguente fornisce alcune informazioni di base su quanto della vostra sicurezza sociale può essere soggetto a imposta a seconda di quanto reddito di qualificazione si ha.,axation Threshold on Social Security

85% Taxation Threshold on Social Security

Single, head of household, qualifying widow(er)

$25,000

$34,000

Married filing jointly

$32,000

$44,000

Source: IRS.,

E ‘ importante capire che gli elementi che vanno nel calcolo dei numeri di reddito di qualificazione nella tabella sono diversi dal reddito lordo rettificato e reddito imponibile figure che abbiamo visto finora. Per iniziare, è necessario prendere tutto il reddito lordo si ottiene da fonti imponibili regolari, compresi i redditi da lavoro, redditi da capitale, e le distribuzioni imponibili da conti pensionistici. Quindi, aggiungi la metà delle tue prestazioni di sicurezza sociale totali per l’anno., Se l’importo risultante è maggiore del numero nella colonna centrale sopra per il vostro stato di deposito, allora si potrebbe avere per includere fino al 50% del vostro reddito di previdenza sociale come reddito imponibile. Se l’importo supera il numero nella colonna di destra, fino all ‘ 85% delle prestazioni di sicurezza sociale può diventare imponibile.

L’importo esatto varia notevolmente a seconda della situazione particolare, ma questo calcolatore fiscale di sicurezza sociale ti darà una lettura molto più precisa su come le tue prestazioni di sicurezza sociale potrebbero finire per influenzare la tua situazione fiscale pensionistica.,

Alcuni esempi comuni

È più facile capire come funzionano queste disposizioni applicandole ad alcuni semplici esempi. In primo luogo, diamo un’occhiata a un singolo pensionato il cui unico reddito in pensione è costituito da $1.500 al mese nella sicurezza sociale e un pagamento della pensione di un altro month 1.250 al mese.

A venire con reddito lordo rettificato, è necessario prima di sapere quanto, se del caso, del reddito di sicurezza sociale sarà soggetto a imposta., Quando si prende il income 1.250 in reddito da pensione imponibile e aggiungere la metà del monthly 1.500 mensile Social Security benefit (o $750), si ottiene $2.000 al mese, o $24.000 per l’anno. Questo è inferiore alla soglia di threshold 25.000 per la tassazione della sicurezza sociale, quindi nessuna delle prestazioni di sicurezza sociale sarà soggetta a tasse.

Che lascia una pensione imponibile aggiungendo fino a $15.000 come unico reddito. Se non ci sono aggiustamenti, il reddito lordo rettificato sarà anche di $15.000. La singola persona sarà in grado di detrarre $12.000 come detrazione standard, lasciando $3.000 per ottenere tassati., Il tasso è del 10%, quindi la tassa stimata sarà di $300. Perché questo è meno di $1.000, non sarà necessario avere alcuna imposta trattenuta dalla vostra pensione, invece solo pagando i $300 quando si file il vostro ritorno.

All’altra estremità dello spettro, prendere in considerazione una ricca coppia sposata che condividono reddito annuo imponibile degli investimenti di $30.000 e prendere prelievi conto pensione di un altro $60.000. Ottengono un totale di month 4.000 al mese in sicurezza sociale, e un coniuge ottiene un altro income 2.500 in reddito da pensione mensile., Per loro, i livelli di reddito sono abbastanza alti che l’importo massimo 85% della sicurezza sociale rischia di essere tassato, aggiungendo income 3.400 al mese in reddito imponibile. Quando si prende il $90.000 in reddito da investimento annuo e prelievi conto pensione e aggiungere nella pensione e reddito imponibile di sicurezza sociale, si ottiene un reddito lordo rettificato di $160.800. Se questa coppia prende la deduzione standard di $24.000, il reddito imponibile sarà di $136.800. Che funziona a una tassa prevista di $21.975 utilizzando le tabelle di cui sopra., Al fine di avere abbastanza soldi trattenuti per coprire l’intero importo, il coniuge ottenere la pensione dovrà chiedere di avere più di with 1.800 trattenuti da ciascuno dei payments 2.500 pagamenti mensili.

Quando devo cambiare la mia ritenuta alla fonte?

La grande sfida con la ritenuta fiscale delle pensioni è che l’importo che devi trattenere può cambiare ogni anno a seconda del tuo reddito imponibile., Il seguente è un elenco parziale di ciò che si può richiedere per ricalcolare l’importo corretto per trattenere in modo da evitare di avere troppo poco o troppo trattenuto:

• Una chiave di cambiamento di vita — tra cui il matrimonio, il divorzio o la morte di un coniuge-che possono causare un cambiamento nel vostro stato di deposito e, quindi, alzare o abbassare le aliquote fiscali che si applicano al vostro particolare livello di reddito.,
• Cambiamenti nella quantità di reddito si ottiene da altre fonti, come ad esempio quando si lascia il lavoro o il vostro coniuge fa lo stesso; se i tassi di ritorno sugli investimenti salire o scendere; o si fanno scelte diverse rispetto a toccando IRA, 401(k)s, o conti pensionistici simili che hanno un impatto sul reddito imponibile risultante.
• Grandi cambiamenti nelle leggi fiscali, come il disegno di legge di riforma fiscale approvato alla fine del 2017.,
• Variazioni degli importi che siete in grado di rivendicare come deduzioni dettagliate che influenzano quindi quanto siete in grado di ridurre il reddito lordo rettificato per ottenere una cifra di reddito imponibile inferiore.

Infine, trasferirsi in uno stato diverso può anche avere un grande impatto sulla tua situazione fiscale, perché molti stati impongono tasse sul reddito da pensione in modo simile a come il governo federale lo tratta. Gli stati che hanno imposte sul reddito anche in genere richiedono ritenuta d’acconto o pagamenti fiscali trimestrali stimati al fine di evitare le proprie sanzioni a livello statale pure.,

Anche se hai la situazione con l’IRS in mano, vale la pena fare una chiamata all’autorità fiscale del tuo stato per assicurarti di aver affrontato in modo appropriato gli obblighi che hai a casa.

Sii intelligente sulla ritenuta alla fonte

Avere una pensione aggiunge un prezioso sostegno finanziario in più per aiutare la tua pensione a essere più confortevole e sicura. Ma insieme con il reddito extra, avrete anche a che fare con le tasse extra che risultano., Per evitare sanzioni underpayment per l’IRS, impostare la ritenuta fiscale pensione per affrontare il disegno di legge imposta sul reddito si dovrà pagare sul vostro reddito di pensione andrà un lungo cammino verso prevenire grandi mal di testa.

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