Le politiche di dotazione, per loro stessa natura, sono difficili da capire. Ad esempio, se hai acquistato una politica sbagliata e vuoi eliminarla dal tuo portafoglio, non è facile calcolare quanti soldi otterrai. Capiamo come farlo.
Se smetti di pagare il premio prima della fine del termine della polizza, hai diritto a ricevere un importo, chiamato valore di resa, a seconda del numero di anni completati, del premio e del bonus ricevuto.,
Esistono due tipi di valore di resa: valore di resa garantito e valore di resa speciale/in contanti. Mentre il valore garantito è facile da calcolare ed è menzionato nella brochure del prodotto e nella polizza obbligazionaria, il valore di riscatto speciale viene calcolato solo dopo che il contraente inserisce la richiesta di riscatto.
VALORE DI RESA GARANTITO:
Hai diritto a ricevere questo se hai pagato il premio per almeno tre anni. Si tratta del 30% dei premi di base pagati, escluso il premio del primo anno. È escluso un premio aggiuntivo per i motociclisti, come il beneficio per la morte accidentale.,
Se avete pagato Rs 75,000 (Rs 25,000 ogni anno per somma assicurata di Rs 5,00,000) nei primi tre anni, il minimo si ottiene è il 30 per cento di Rs 50,000 (premio totale pagato meno premio del primo anno), cioè, Rs 15,000.
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Questo non include il bonus che potresti aver ricevuto dall’assicuratore. Se la vostra politica paga bonus, che si maturano durante il suo mandato, l’importo che riceverete sulla chiusura prematura (resa) della politica sarà il valore di resa speciale.,
VALORE DI RISCATTO SPECIALE O IN CONTANTI:
Prima del valore di riscatto speciale, dobbiamo capire il valore pagato. Se smetti di pagare il premio dopo un periodo specificato, la tua politica continuerà ma con una somma inferiore assicurata. Questa somma ridotta assicurata è chiamata valore pagato o somma pagata assicurata.
Il valore versato è calcolato moltiplicando la somma originaria assicurata e il rapporto tra il numero di premi pagati e il numero di premi da pagare.
Consideriamo che si paga il premio annuo Rs 25,000 su base trimestrale, e la somma assicurata è Rs 5 lakh per un periodo di politica di 20 anni., Se si smette di pagare dopo tre anni, cioè, hanno pagato 12 premi, il valore pagato-up sarà Rs 5,00,000 X(12/80).
Valore di riscatto speciale =
{Somma di base assicurata X (Numero di premi pagati/Numero totale di premi pagabili) più bonus totale ricevuto}X Fattore di valore di riscatto.
In precedenza, abbiamo calcolato il valore pagato come Rs 75.000. Supponendo che il bonus è Rs 60,000 e il fattore di valore di resa nel 3 ° anno è 27.76 per cento, quindi il valore di resa speciale = 27.76 per cento (Rs 75,000+Rs 60,000) = Rs 34,476.,
In questo caso, 80 (20X4) è il numero di premi che avresti dovuto pagare e 12 (3X4) è il numero di premi che hai effettivamente pagato.
Il valore pagato è Rs 75,000. Questa è la somma che otterrai alla maturità o il tuo candidato otterrà dopo la tua morte. Il valore versato più il bonus è il valore totale versato.
Se si interrompe la politica, l’importo che si otterrà è chiamato il valore di resa speciale. Questo si ottiene moltiplicando il valore totale versato ( valore versato + bonus) con un moltiplicatore chiamato fattore valore di resa.,
Il fattore valore di resa è una percentuale del valore versato più bonus. È zero per i primi tre anni e continua a salire dal terzo anno in poi. Si differenzia da azienda a azienda e dipende da vari fattori.
“Diverse aziende utilizzano approcci diversi per arrivare al fattore valore di resa., Di solito, il calcolo prende in considerazione fattori come gli anni di politica completati, il tipo di politica e il tempo fino alla scadenza, le prestazioni del fondo con profitto in caso di polizze partecipanti, oltre alla filosofia del cliente dell’azienda e alla pratica del settore”, afferma Suresh Agarwal, vicepresidente esecutivo, capo, distribuzione e iniziative strategiche, Kotak Mahindra Old Mutual Life Insurance.
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Non tutte le aziende dichiarano il fattore valore di resa nella brochure del prodotto o sul loro sito web.,
“Queste informazioni possono essere ottenute direttamente dall’agente o dalla compagnia assicurativa”, afferma Rajeev Kumar, capo e attuario nominato, Bharti AXA Life Insurance. Il valore di resa speciale calcolato nella casella sopra è quello che si ottiene contro Rs 75.000 premio pagato se si rinuncia la politica dopo tre anni.
ARRENDERSI O NO?
Cedere una politica di dotazione ha senso solo se l’importo (valore di resa) ricevuto in questo modo e investito in un altro prodotto può generare un rendimento migliore di quello che la politica avrebbe al termine del mandato.,
“Di solito non consigliamo di rinunciare a una polizza in quanto il cliente non solo perde tutti i benefici del regime assicurativo, ma riceve anche un importo molto inferiore al premio totale che deve aver pagato”, afferma Rajeev Kumar di Bharti AXA Life Insurance.
Se avete intenzione di scaricare la vostra politica di dotazione, tenere a mente tutti i soldi che avete pagato che non si può mai tornare indietro.
