ca economia SUA continuă să reconstruiască din recesiunea care a fost aproape nouă ani în urmă, o mulțime de oameni sunt în căutarea de a cumpăra case după ani de închiriere sau de ședere pus într-o casă anterioară. Drept urmare, piața imobiliară este competitivă în multe părți ale țării, solicitând cumpărătorilor să pună oferte agresive și, în unele locuri, să concureze cu investitorii cu buzunare adânci care plătesc numerar.ce înseamnă acest lucru este că—acum mai mult decât oricând-trebuie să fie calificat pentru un credit ipotecar înainte de magazin pentru imobiliare.,
Dacă sunteți în căutarea unui creditor ipotecar, credibil este gratuit, online și convenabil.
Ce este înainte:
înțelegerea pieței ipotecare de astăzi
înainte de criza locuințelor din 2008-09, se părea că oricine cu puls ar putea obține o ipotecă (sau două sau trei). Creditorii împins” sub-prime ” credite pe oameni cu săraci de credit știind tot timpul că solicitanții nu a putut permite plățile și în cele din urmă ar implicit.,aceste obiceiuri de creditare au fost în mod evident nesustenabile și știm restul poveștii. Băncile au primit planuri de salvare, în timp ce milioane de proprietari fie și-au pierdut casele, fie s-au blocat sub apă, datorând mult mai mult pe ipoteca lor decât merita casa lor.chiar și pe măsură ce piața imobiliară începe să se recupereze, criza ipotecară și-a lăsat amprenta. Ipoteca de subscriere – criteriile băncile folosesc pentru a determina dacă să facă un împrumut—este mai stricte. Asta nu înseamnă că cuplurile tinere sau alți cumpărători de locuințe pentru prima dată vor avea dificultăți în a obține o ipotecă., Dar înseamnă că dovedind băncii că sunteți pregătit financiar pentru un credit ipotecar este mai important decât oricând.
Related: de unde știi când ești gata să cumperi o casă?,înainte de a completa o cerere ipotecară sau chiar de a vă plimba printr-o casă deschisă, veți dori să știți aceste lucruri:
- venitul dvs. lunar
- suma plăților totale lunare ale datoriilor (împrumuturi auto, împrumuturi pentru studenți și plăți minime cu cardul de credit)
- scorul dvs. de credit și orice probleme de credit din ultimii ani
- cât de mult> cât de mult vă puteți permite casa (Utilizați calculatorul nostru simplu pentru a estima acest lucru.)
1., Calcula veniturile și obligații lunare de creanță
primul pas în pregătirea pentru a aplica pentru un credit ipotecar este de a documenta venitul lunar și plata datoriilor. Va trebui să oferiți creditorului dvs. cel puțin două săptămâni de plăți, astfel încât să nu rănească să începeți să le colectați. Dacă sunteți independent sau aveți venituri variabile, așteptați ca procesul de subscriere să fie un pic mai implicat. De exemplu, este posibil să trebuiască să trimiteți copii ale uneia sau a două declarații fiscale anterioare., Creditorul poate conta apoi media veniturilor din ultimii doi ani sau cea mai mică dintre cele două numere.
obținerea aprobării pentru Ipoteca pe care o doriți este vorba de a rămâne în anumite rapoarte pe care creditorii le folosesc pentru a determina cât de mult vă puteți permite pentru o plată ipotecară. Plățile mari ale datoriilor (cum ar fi un împrumut auto sau împrumuturi mari pentru studenți) vor limita dimensiunea aprobării ipotecare pe care o puteți obține. Dacă este posibil, plătiți aceste împrumuturi sau, cel puțin, evitați să luați noi plăți de împrumut.
2., Dați sănătății dvs. de credit o verificare
înainte de a solicita o ipotecă, obțineți atât scorul dvs. de credit, cât și raportul istoricului de credit.
vei dori să verifici că nu există erori în raport sau elemente derogatorii recente, cum ar fi plățile întârziate. Din moment ce s-ar putea petrece luni de cumpărături pentru case, ați putea dori să ia în considerare abonarea la un serviciu care oferă regulat raport de credit de monitorizare pentru aproximativ $20 o lună. Puteți anula acest lucru după ce închideți pe casa ta.,în ceea ce privește scorul dvs. de credit, Scorul dvs. de credit FICO estimat trebuie să fie de cel puțin 680 și, de preferință, peste 700. Orice mai puțin și este posibil să fie nevoie să găsiți un cosigner de înaltă calificare sau să vă faceți timp pentru a vă îmbunătăți creditul înainte de a obține aprobarea ipotecară. Cu cât scorul dvs. de credit este mai mic, cu atât este mai mare rata ipotecară pe care o veți plăti.dacă creditul dvs. este puțin sub 680, puteți lua în considerare un împrumut FHA. Aceste împrumuturi asigurate de guvern permit scoruri de credit mai mici și plăți mult mai mici, dar există costuri suplimentare semnificative.,în cele din urmă, nu se aplică pentru noi de credit în câteva luni care au dus la cererea dumneavoastră ipotecare. Băncile devin suspecte dacă se pare că te îngrămădești pe noul credit. Brokerul meu ipotecar mi-a spus odată că chiar și obținerea unui cec de credit pentru un nou plan de telefon mobil ar putea necesita o scrisoare de explicație către creditorul dvs. ipotecar.
3. Determina ipotecare buget
Înainte să vorbesc cu un ofițer de credit ipotecar, veți dori pentru a determina cât de mult acasă vă puteți permite și sunt confortabile plata (două lucruri diferite!).,
o regulă bună este că plata totală a locuințelor (inclusiv taxele, impozitele și asigurarea) nu trebuie să depășească 35% din venitul brut (înainte de impozitare).de exemplu ,dacă împreună cu un co-cumpărător câștigați 80.000 USD pe an, plata maximă combinată pentru locuințe ar fi de 2.333 USD pe lună. Asta e un absolut, max, Cu toate acestea. Vă recomandăm lipirea cu o plată totală de locuințe de 25% din venitul brut. Veți găsi alți cititori aici care sunt și mai conservatori.,poate fi dificil să echivalezi această plată lunară cu un preț fix al locuinței, deoarece plata lunară a locuinței este supusă unor variabile precum rata dobânzii ipotecare, impozitele pe proprietate, costul asigurării pentru locuințe și asigurarea ipotecară privată (PMI) și orice taxe de apartament sau de asociere.
4. Figura cât de mult puteți salva pentru o plată în jos
apoi, determina cât de mult puteți salva pentru o plată în jos pentru a pune spre prima casa., Pe piața de astăzi, așteptați-vă ca creditorul dvs. ipotecar să solicite cel puțin o plată în avans de 10%, cu excepția cazului în care primiți un împrumut FHA sau un alt împrumut special pentru program.
dacă îl aveți, luați în considerare reducerea cu 20% pentru a evita asigurarea ipotecară privată (PMI)—asigurare costisitoare care vă protejează creditorul ipotecar dacă vă închideți înainte de a construi suficiente capitaluri proprii în proprietate.
se angajeze la maxim pe care doriți să-și petreacă înainte de a începe procesul de aprobare ipotecare., Agenții imobiliari, propriile dorințe și unii creditori ipotecari lipsiți de scrupule pot încerca să vă ispitească să cumpărați o casă mai scumpă decât vă puteți permite, probabil raționalizând decizia amintindu-vă că imobilul este obligat să aprecieze. Acest lucru se poate întâmpla, dar mi-ar lua o plată mai mică vă puteți permite în vremuri bune și rele peste una mai mare, care s-ar putea pierde în blocare a pieței.
când și unde să solicitați Ipoteca
puteți să vă întâlniți cu un creditor ipotecar și să vă calificați în orice moment., Un pre-qual înseamnă pur și simplu creditor crede că, bazat pe scorul de credit, venituri și alți factori, ar trebui să fie capabil de a obține aprobat pentru un credit ipotecar. Este informal și total neobligatoriu.pe măsură ce vă apropiați de cumpărarea unei case, veți dori să solicitați aprobarea prealabilă. Vă puteți întâlni cu o bancă locală, o uniune de credit sau un broker ipotecar. Sau puteți obține chiar pre-aprobat online la orice număr de creditorii ipotecare online naționale.oriunde te duci, această pre-aprobare nu este obligatorie, dar este un indicator formal(ish) de capacitatea dumneavoastră de a obține aprobat pentru un credit ipotecar., Majoritatea vânzătorilor vor dori să vadă o pre-aprobare în câteva zile de la primirea ofertei dvs.
creditorul nostru ipotecar preferat
există o mulțime de companii care oferă rate ipotecare competitive, dar sunt greu de găsit unul câte unul. De aceea ne place credibil, care mută procesul de aprobare complet online. În doar trei minute, Credible oferă împrumuturi de la mai mulți creditori fără a le dezvălui datele dvs. personale. Puteți chiar să generați rapid o scrisoare de aprobare pe care o puteți utiliza pentru a începe procesul de cumpărături la domiciliu. Aflați mai multe despre credibil.,există o mulțime de companii care oferă rate ipotecare competitive, dar sunt greu de găsit unul câte unul. Reali Loans utilizează tehnologia pentru a vă asigura că obțineți cea mai bună rată La un împrumut pentru locuințe. Odată ce sunteți pre-aprobat, Reali Loans vă potrivește cu un consilier de împrumut pentru locuințe care vă ajută în fiecare etapă a procesului. Aflați mai multe despre credite Reali.
rezumat
Dacă sunteți un candidat prim împrumutat (credit bun și venit), un creditor ipotecar cu reputație ar trebui să vă ofere cele mai bune rate ale acestora chiar de pe bat. Dar nu vă fie frică să faceți cumpărături., Diferențele mici în rata de credit ipotecar poate adăuga până la economii mari pe durata de viață a împrumutului.
- câți bani aveți nevoie pentru a închide o casă
- ar trebui să cumpărați sau să închiriați următoarea casă?
