cât de mult impozit ar trebui să rețină din pensia mea?

de-a lungul anilor, un număr în scădere de angajatori au oferit pensii lucrătorilor lor. Între începutul anilor 1990 și începutul anilor 2010, disponibilitatea planului de pensii a scăzut aproximativ la jumătate, de la aproximativ unul din trei lucrători care au acces la o pensie în urmă cu 25 de ani, la doar unul din șase mai recent., Dacă sunteți destul de norocos să lucrați pentru un angajator care vă oferă șansa de a obține plăți de pensii atunci când vă retrageți, este important să știți ce trebuie să faceți pentru a profita la maximum de ele. În acest fel, atunci când vă decideți să se încheie cariera ta, veți ști că veți fi obtinerea fiecare bănuț disponibil pentru tine să dureze tot restul vieții tale.deși venitul din pensii este un beneficiu valoros de pensionare care vă poate suplimenta prestațiile de securitate socială și vă poate face pensia mult mai sigură din punct de vedere financiar, acesta vine și cu unele responsabilități suplimentare., Plata lunară a pensiei este aproape întotdeauna considerată venit impozabil și va trebui să vă asigurați că aveți suficiente impozite reținute din plățile pentru pensii pentru a satisface serviciul de venituri interne.

a decide exact cât de mult din plata dvs. să fi reținut, totuși, poate fi mai complicat decât credeți, deoarece mulți factori intră în joc. Chiar și după ce ați făcut alegerea potrivită pentru situația dvs. actuală, modificările circumstanțelor vă pot solicita să recalculați nivelul adecvat de reținere la sursă pentru a menține IRS fericit.sursa imaginii: Getty Images.,

ce este o pensie?o pensie este un beneficiu pe care pensionarii îl obțin de la fostul angajator, care le oferă plăți lunare fixe după ce se pensionează. Cunoscute și ca planuri de beneficii definite, planurile de pensii oferă angajaților care îndeplinesc anumite criterii-cum ar fi durata ocupării forței de muncă și vârsta la pensionare-un anumit procent din compensația lor înainte de pensionare ca plată lunară a pensiei.,

de exemplu, pentru cei care lucrează cel puțin 25 de ani și se pensionează după vârsta de 60 de ani, o pensie ar putea plăti beneficii bazate pe 75% din salariul mediu lunar pe parcursul celor trei ani cu cel mai mare salariu din cariera lor.cel mai mare beneficiu al pensiei pentru pensionari este că nu au nicio responsabilitate în a veni cu banii care le sunt plătiți. Depinde de fiecare angajator să contribuie și să gestioneze fondurile sale de pensii într-un mod care va genera suficiente venituri din investiții și câștiguri pentru a acoperi plățile pe care angajatorul este obligat să le facă pensionarilor săi., Acest lucru este în contrast puternic cu planurile de contribuții definite, cum ar fi conturile planului 401 (k), unde depinde în întregime de lucrători sau pensionari să decidă cum să investească economiile de pensionare într-un mod care va produce venitul de care au nevoie.

este venitul meu de pensii impozabil?majoritatea pensionarilor care primesc pensii de la foștii lor angajatori trebuie să includă întreaga sumă pe care o primesc ca venit impozabil în declarațiile lor fiscale pentru anul în care primesc venitul din pensii., Dacă nu ați contribuit cu nimic sau nu sunteți considerat că ați contribuit cu ceva la planul de pensii al fostului angajator, atunci întreaga sumă va fi complet impozabilă, conform regulilor IRS. În mod similar, dacă angajatorul dvs. nu a reținut nicio contribuție la pensie din salariul dvs., atunci va trebui să includeți toate veniturile din pensie în declarația dvs. fiscală. În cele din urmă, pensia dvs. este complet impozabilă dacă ați primit deja sume neimpozabile în ultimii ani.în cazuri rare, plățile pentru pensii pe care le primiți de la fostul dvs. angajator sunt doar parțial impozabile., Dacă ați contribuit bani pe o bază după impozitare spre pensia dvs., atunci nu va trebui să plătiți impozit pe partea din plata pensiei care reprezintă acei bani după impozitare care vă sunt returnați. Această descriere a subiectului Fiscal de la IRS intră în mai multe detalii despre calculele exacte necesare. Dar ideea generală este că atunci când începeți să vă luați pensia, vi se permite să luați suma totală de bani după impozitare pe care ați contribuit la planul dvs. de pensii la fostul dvs. angajator și apoi să împărțiți această sumă la numărul de luni pe care tabelele IRS le estimează ca speranța de viață.,

de exemplu, dacă ați contribuit $ 72,000 în banii proprii față de planul de pensii și regulile IRS stabilit 360 luni ca perioada corespunzătoare pe care vi se permite să recupereze acești bani, apoi $72,000 împărțit la 360-sau $200 pe lună de pensie-vor fi tratate ca întoarcere neimpozabilă a contribuțiilor de pensii proprii.este important să înțelegeți, totuși, că situațiile în care oricare dintre veniturile dvs. din pensii nu este inclus ca venit impozabil sunt puține și rare între ele., Marea majoritate a lucrătorilor nu fac contribuții după impozitare la pensiile lor, astfel încât întreaga sumă a plăților lor de pensii ajunge să fie impozitată.

De ce este atât de important să aibă dreptul de suma impozitelor reținute din pensia mea?

IRS are reguli despre cât de mult bani pe care trebuie fie să fi reținut de la sursă sau să fi plătit în plăți fiscale trimestriale estimate., Majoritatea contribuabililor nu trebuie să se îngrijoreze foarte mult, deoarece sumele pe care angajatorii le rețin din salariile lor în timpul carierei lor sunt calculate astfel încât să fie suficient pentru a îndeplini cerințele în majoritatea cazurilor.în general, dacă aveți suficienți bani reținuți sau plătiți suficient în plățile fiscale estimate, astfel încât să nu datorați mai mult de 1.000 USD în impozite la sfârșitul anului, atunci nu veți fi supus niciunei penalități pentru plata impozitelor pe parcursul anului., Alternativ, dacă ați plătit cel puțin 90% din datoria dvs. fiscală totală calculată la sfârșitul anului în declarația dvs. fiscală din anul curent sau dacă ați plătit cel puțin 100% din ceea ce datorați în impozite anul trecut, atunci de obicei nu veți datora nici o penalitate. Unele reguli speciale se aplică în anumite circumstanțe, dar nu sunt relevante pentru majoritatea pensionarilor care primesc pensii.

problema care apare cu cei care primesc pensii este că majoritatea beneficiarilor de pensii nu mai lucrează, deci nu au niciun salariu din care să rețină impozitele., Singura oportunitate de reținere la sursă vine de la scoaterea impozitelor din cecurile de pensie.dacă nu aveți suficienți bani reținuți și nu efectuați plăți fiscale estimate trimestrial, atunci veți datora penalități subplătite. Aceste sume sunt destul de oneroase încât evitarea lor este o mișcare inteligentă. Dacă puteți veni cu o estimare rezonabilă a cât de mult vă veți datora în impozite, atunci puteți seta reținerea impozitului pe pensie în consecință și puteți fi siguri că veți scăpa de a plăti IRS orice în plus.

care este cota mea de impozit pe pensie?,rata la care venitul dvs. din pensii este impozitat este aceeași rată care se aplică restului venitului dvs. impozabil obișnuit. Spre deosebire de anumite tipuri de venituri, cum ar fi dividendele calificate sau câștigurile de capital pe termen lung, nu este disponibil un tratament fiscal special pentru veniturile din pensii.în conformitate cu legislația actuală pentru 2018, cele șapte cote de impozitare care se pot aplica veniturilor obișnuite, inclusiv veniturilor din pensii, sunt 10%, 12%, 22%, 24%, 32%, 35%, și 37%. Nivelurile de venit la care fiecare rată de impozitare are efect depinde de statutul de depozit și venitul impozabil., Următoarele patru seturi de paranteze fiscale arată parantezele în cazul în care fiecare rată de impozitare începe și se termină.rețineți că următoarea discuție se referă doar la ratele de impozitare federale. Majoritatea statelor au propriile lor impozite pe venit și, deoarece ratele variază foarte mult de la stat la stat, ar fi prea complicat să trecem prin modul în care pensiile sunt impozitate în fiecare dintre cele 50 de state. Cu toate acestea, există state care nu impozitează deloc veniturile din pensii., Acestea includ nu numai statele care nu au deloc un impozit pe venit la nivel de stat-Alaska, Florida, Nevada, Dakota de Sud, Texas, Washington și Wyoming-dar și alte state care au impozite pe venit în general, dar care scutesc veniturile din pensii. New Hampshire și Tennessee numai venituri din investiții fiscale, și mai multe state, inclusiv Alabama, Hawaii, Illinois, Mississippi, și Pennsylvania, scutesc toate veniturile din pensii în scopuri fiscale de stat. Multe alte state oferă pauze pentru cel puțin o parte din ceea ce pensionarii obțin din plățile de pensii.,

ratele de impozitare pentru single

dacă nu sunteți căsătorit și nu se califică pentru alte stări de depunere, trebuie să utilizați următorul tabel pentru filers unice. sursa de date: IRS.

ratele de impozitare pentru șefii gospodăriilor

persoanele singure care au un copil, un părinte sau o altă rudă pe care o susțin și care locuiesc cu ei mai mult de jumătate din an pot solicita statutul de șef al gospodăriei., Nivelurile venitului impozabil sunt mai mari pentru capul de paranteze de uz casnic decât pentru paranteze simple obișnuite, ceea ce face capul de uz casnic mai de dorit și duce la mai puțin în totalul impozitelor datorate.

sursa de date: IRS.

ratele de impozitare pentru filers comune

Dacă sunteți căsătorit și fișier în comun, se aplică următoarele cote de impozitare. Acest tabel se aplică, de asemenea, văduvelor și văduvilor ai căror soți au murit în ultimii doi ani fiscali.sursa de date: IRS.,

ratele de impozitare pentru persoanele căsătorite care depun separat

Dacă sunteți căsătorit, dar alegeți să depuneți separat, nivelurile de venit la care se aplică diferite rate de impozitare sunt la jumătate mai mari decât pentru filers comune. În toate parantezele, cu excepția celor mai înalte, acest tabel este același ca și pentru fișierele unice.

sursa de date: IRS.

cum să estimați venitul brut ajustat și venitul impozabil

este minunat să știți care sunt toate ratele potențiale de impozitare a pensiilor pentru diferite situații, dar să știți ce să faceți cu toate aceste numere poate fi dificil., Din fericire, nu este dificil să veniți cu cel puțin o estimare aproximativă a venitului dvs. impozabil.

primul pas este să te uiți la ceea ce este cunoscut sub numele de venitul brut ajustat., Aceasta include aproape toate veniturile pe care le primesc de la orice sursă, inclusiv venitul sub formă de salariu, bonusuri, și sfaturi; venituri din investiții, cum ar fi dobânzi și dividende; venituri din închiriere de proprietăți pe care le dețineți; banii primiți de la șomaj sau ca plati compensatorii; auto-ocuparea forței de muncă venituri ajungi la partea de lucru de locuri de muncă ca un contractant independent sau execută propria afacere; impozabilă distribuții din conturile de pensii ca IRAs și 401(k)s; și cele mai multe alte diverse venituri., Există un număr limitat de excepții, cum ar fi dobânzile de obligațiuni municipale fără taxe, bursele de colegiu, prestațiile de deces ale asigurărilor de viață și plățile pentru întreținerea copiilor sau a soțului.odată ce ați adăugat toate aceste numere împreună pentru a obține venitul brut, veți obține apoi ajustări descendente pentru anumite alte elemente, inclusiv contribuțiile deductibile la IRA și la contul de economii de sănătate, plățile dobânzilor la împrumuturile pentru studenți, penalitățile de retragere anticipată din conturile bancare și jumătate din orice impozit pe activități independente pe care trebuie să îl plătiți. Rezultatul este venitul brut ajustat.,venitul brut ajustat este doar pasul intermediar în a veni cu cifra veniturilor impozabile care intră în tabelele enumerate mai sus. Aveți două opțiuni pentru reduceri suplimentare: puteți detalia anumite deduceri fiscale sau puteți lua sumele standard de deducere enumerate mai jos.,

Single

$12,000

Married filing jointly

$24,000

Head of household

$18,000

Married filing separately

$12,000

Source: IRS.,

dacă valoarea deducerii standard este mai mare decât ceea ce ați putea detalia, atunci veți dori să luați deducerea standard. În caz contrar, detalierea este mișcarea corectă.după ce scade deducerea standard sau deducerile detaliate din venitul brut ajustat, vei avea venitul impozabil. Luând acest număr și de a afla în cazul în care pe paranteze fiscale vă teren vă va spune rata de impozitare care se aplică la venitul din pensii.

cum îmi afectează securitatea socială impozitele?,

prestațiile de securitate socială sunt un exemplu neobișnuit de venit, care uneori este inclus ca venit brut și, uneori, nu sunt incluse. Dacă venitul dvs. din toate sursele este suficient de mare, atunci vi se va cere să includeți cel puțin o parte din prestațiile dvs. de securitate socială ca venit impozabil. Acest lucru vă poate împinge venitul impozabil total mai mare și, la rândul său, poate împinge rata de impozitare care se aplică venitului dvs. din pensii în următoarea categorie.,următoarea diagramă oferă câteva informații de bază cu privire la cât de mult din securitatea socială poate fi supusă impozitului în funcție de cât de mult venit de calificare aveți.,axation Threshold on Social Security

85% Taxation Threshold on Social Security

Single, head of household, qualifying widow(er)

$25,000

$34,000

Married filing jointly

$32,000

$44,000

Source: IRS.,

este important să se înțeleagă că elementele care merg în calcularea numerelor de venit de calificare în tabel sunt diferite de venitul brut ajustat și cifrele veniturilor impozabile pe care le-am văzut până acum. Pentru a începe, va trebui să luați toate veniturile brute pe care le obțineți din surse impozabile obișnuite, inclusiv veniturile din locuri de muncă, veniturile din investiții și distribuțiile impozabile din conturile de pensionare. Apoi, adăugați jumătate din beneficiile totale de securitate socială pentru anul., Dacă suma rezultată este mai mare decât numărul din coloana din mijloc de mai sus pentru starea dvs. de depunere, atunci ar trebui să includeți până la 50% din venitul dvs. de securitate socială ca venit impozabil. Dacă suma depășește numărul din coloana din dreapta, atunci până la 85% din prestațiile dvs. de securitate socială pot deveni impozabile.suma exactă variază foarte mult în funcție de situația dvs. particulară, dar acest calculator de impozitare a asigurărilor sociale vă va oferi o citire mult mai precisă a modului în care prestațiile dvs. de securitate socială ar putea ajunge să vă afecteze situația impozitului pe pensii.,

câteva exemple comune

este mai ușor de înțeles cum funcționează aceste prevederi aplicându-le la câteva exemple simple. În primul rând, să ne uităm la un singur pensionar al cărui singur venit la pensionare constă în 1.500 de dolari pe lună în Asigurări Sociale și o plată de pensie de încă 1.250 de dolari pe lună.pentru a veni cu venitul brut ajustat, trebuie mai întâi să știți cât de mult, dacă este cazul, din venitul de securitate socială va fi supus impozitului., Când luați $1,250 în venituri din pensii impozabile și adăugați jumătate din prestația lunară de securitate socială de $1,500 (sau $750), obțineți $2,000 pe lună sau $24,000 pentru anul. Aceasta este mai mică decât pragul de $25,000 pentru impozitarea asigurărilor sociale, astfel încât niciuna dintre prestațiile de securitate socială nu va fi supusă impozitului.

care lasă o pensie impozabilă adăugând până la $15,000 ca singurul venit. Dacă nu există ajustări, atunci venitul brut ajustat va fi, de asemenea, de 15.000 USD. Persoana singură va putea deduce $12,000 ca o deducere standard, lăsând $3,000 pentru a obține impozitate., Rata este de 10%, deci impozitul estimat va fi de 300 USD. Pentru că este mai puțin de 1.000 de dolari, nu va trebui să aveți nicio taxă reținută din pensia dvs., în loc să plătiți doar cei 300 de dolari atunci când depuneți declarația.la celălalt capăt al spectrului, ia în considerare un cuplu bogat căsătorit care împărtășesc venitul anual de investiții impozabile de $30,000 și să ia retrageri de cont de pensionare de un alt $60,000. Ei primesc un total de $4,000 o lună în Asigurări Sociale, și un soț devine un alt $2,500 în venituri lunare de pensii., Pentru ei, nivelurile de venit sunt suficient de mari încât suma maximă de 85% din Securitatea Socială este probabil să fie impozitată, adăugând 3,400 USD pe lună în venituri impozabile. Când luați $90,000 în venituri anuale de investiții și retrageri de cont de pensionare și adăugați în pensie și venitul impozabil de securitate socială, veți obține un venit brut ajustat de $160,800. Dacă acest cuplu ia deducerea standard de $24,000, venitul impozabil va fi de $136,800. Aceasta funcționează la o taxă preconizată de $21,975 folosind tabelele de mai sus., Pentru a avea suficienți bani reținuți pentru a acoperi întreaga sumă, soțul care primește pensia va trebui să ceară să aibă mai mult de 1.800 USD reținuți din fiecare dintre plățile lunare de 2.500 USD.

când trebuie să-mi schimb reținerea impozitului pe pensie?marea provocare cu reținerea impozitului pe pensie este că suma pe care trebuie să o fi reținut se poate schimba în fiecare an, în funcție de venitul impozabil., Următoarea este doar o listă parțială a tuturor lucrurilor care vă pot solicita să recalculați suma corectă de reținut pentru a evita reținerea prea mică sau prea mare:

• o schimbare cheie a vieții-inclusiv căsătoria, divorțul sau moartea unui soț-care poate duce la o modificare a statutului dvs. de depunere și, prin urmare, să crească sau să scadă ratele de impozitare care se aplică nivelului dvs. de venit special.,
• modificări ale valorii venitului pe care îl obțineți din alte surse, cum ar fi atunci când părăsiți locul de muncă sau soțul / soția face același lucru; dacă ratele de rentabilitate a investițiilor cresc sau scad; sau faceți alegeri diferite în ceea ce privește atingerea IRAs, 401(k)S sau conturi similare de pensionare care au un impact asupra venitului impozabil rezultat.
• schimbări majore în legile fiscale, cum ar fi proiectul de lege privind reforma fiscală adoptat la sfârșitul anului 2017.,
• modificări ale sumelor pe care le puteți solicita ca deduceri detaliate care, prin urmare, afectează cât de mult puteți reduce venitul brut ajustat pentru a obține o cifră mai mică a veniturilor impozabile.în cele din urmă, trecerea la un alt stat poate avea, de asemenea, un impact mare asupra situației dvs. fiscale, deoarece multe state impun impozite pe veniturile din pensii într-un mod similar cu modul în care guvernul federal îl tratează. Statele care au impozite pe venit necesită, de obicei, reținerea impozitelor sau plățile fiscale estimate trimestrial pentru a evita propriile sancțiuni la nivel de stat.,chiar dacă aveți situația cu IRS în mână, merită să faceți un apel la Autoritatea de impozitare a statului dvs. pentru a vă asigura că v-ați ocupat în mod corespunzător de orice obligații pe care le aveți acasă.

  fii inteligent cu privire la reținerea impozitului pe pensii

  având o pensie adaugă o piesă suplimentară valoroasă de sprijin financiar pentru a vă ajuta pensionarea să fie mai confortabilă și mai sigură. Dar, împreună cu venituri suplimentare, va trebui, de asemenea, să se ocupe de impozitele suplimentare care rezultă., Pentru a evita penalitățile de plată către IRS, înființarea reținerii impozitului pe pensie pentru a aborda factura impozitului pe venit pe care va trebui să o plătiți pe venitul dvs. de pensionare va merge mult spre prevenirea durerilor de cap majore.bonusul de securitate socială de 17,166 USD majoritatea pensionarilor ignoră complet

  dacă sunteți ca majoritatea americanilor, sunteți câțiva ani (sau mai mulți) în urmă cu economiile de pensionare. Dar o mână de „secrete de securitate socială” puțin cunoscute ar putea ajuta la asigurarea unui impuls în venitul dvs. de pensionare. De exemplu: un truc ușor ar putea plăti la fel de mult ca $17,166 mai mult… în fiecare an!, Odată ce ați învățat cum să vă maximizați beneficiile de securitate socială, credem că ați putea să vă retrageți cu încredere cu liniștea sufletească pe care o urmărim cu toții. Pur și simplu faceți clic aici pentru a descoperi cum să aflați mai multe despre aceste strategii.

  Top

  • {{ titlu }}

  The Motley Fool are o politica de publicare a informațiilor.

  {{{ descriere }}}