selecția Adversă se referă în general la orice situație în care o parte într-un contract sau de negociere, cum ar fi un vânzător, posedă informații relevante pentru contract sau de negociere corespunzătoare de partid, cum ar fi un cumpărător, nu are. Această informație asimetrică conduce partidul lipsit de cunoștințe relevante pentru a lua decizii care îi determină să sufere efecte adverse., în industria asigurărilor, selecția adversă se referă la situațiile în care o companie de asigurări extinde acoperirea de asigurare unui solicitant al cărui risc real este substanțial mai mare decât riscul cunoscut de compania de asigurări. Compania de asigurări suferă efecte adverse oferind acoperire la un cost care nu reflectă cu exactitate expunerea reală la risc.
Takeaways cheie
- selecție Adverse în industria de asigurări implică un solicitant câștigă asigurare la un cost care este sub nivelul lor adevărat de risc.,
- cineva cu o dependență de nicotină obținerea de asigurare la aceeași rată de cineva fără dependență de nicotină este un exemplu de selecție negativă de asigurare.
- companiile de asigurări au trei opțiuni de protecție împotriva selecției adverse, inclusiv identificarea exactă a factorilor de risc, un sistem de verificare a informațiilor și plasarea capacelor pe acoperire.,
acoperire și prime de asigurare
o companie de asigurări oferă acoperire de asigurare pe baza variabilelor de risc identificate, cum ar fi vârsta Asiguratului, starea generală de sănătate, ocupația și stilul de viață. Asiguratul primește o acoperire în parametrii setați în schimbul plății unei prime de asigurare, cu titlu de costuri pe baza de asigurare a companiei de evaluare a riscului asiguratului în ceea ce privește probabilitatea de un asiguratului depune o cerere și probabile suma de bani de o cerere depusă.,
primele mai mari sunt percepute persoanelor cu risc mai mare. De exemplu, o persoană care lucrează ca șofer de curse este taxată cu prime substanțial mai mari pentru acoperirea asigurărilor de viață sau de sănătate decât o persoană care lucrează ca contabil.,
Exemple de Selecție Adversă
selecție Adversă pentru asigurători apare atunci când un solicitant reușește să obțină acoperire de la prime mai mici decât o companie de asigurări ar taxă dacă ar fi fost conștient de riscul real cu privire la solicitant, de obicei, ca rezultat al solicitantului reținere la sursă relevantă de informații sau furnizarea de informații false care zadarniceste eficacitatea companiei de asigurări sistem de evaluare a riscului., sancțiunile potențiale pentru furnizarea cu bună știință a informațiilor false cu privire la o cerere de asigurare variază de la contravenții la infracțiuni la nivel de stat și federal, dar practica apare totuși. Un prim exemplu de selecție adverse în ceea ce privește acoperirea de asigurări de viață sau de sănătate este cineva cu o dependență de nicotină, care reușește cu succes să obțină o acoperire de asigurare ca o persoană fără o dependență de nicotină., Fumatul este o cheie identificate factor de risc pentru asigurări de viață sau asigurări de sănătate, astfel încât o persoană care se folosește de nicotina produse trebuie să plătească prime mai mari pentru a obține același nivel de acoperire ca cineva care nu. Prin ascunderea lor, dependența de substanțe, un solicitant este de conducere la compania de asigurări pentru a lua decizii cu privire la acoperirea sau premium costurile adverse la compania de asigurări de administrare a riscului financiar.,un exemplu de selecție nefavorabilă în furnizarea de asigurări auto este o situație în care solicitantul obține o acoperire de asigurare bazată pe furnizarea unei adrese de reședință într-o zonă cu o rată a criminalității foarte scăzută atunci când solicitantul locuiește de fapt într-o zonă cu o rată a criminalității foarte mare. Evident, riscul ca vehiculul solicitantului să fie furat, vandalizat sau deteriorat în alt mod atunci când este parcat în mod regulat într-o zonă cu criminalitate ridicată este substanțial mai mare decât dacă vehiculul a fost parcat în mod regulat într-o zonă cu criminalitate scăzută., Selecția adversă ar putea apărea la o scară mai mică dacă un solicitant afirmă că vehiculul este parcat într-un garaj în fiecare noapte când este parcat de fapt pe o stradă aglomerată.deoarece selecția nefavorabilă expune companiile de asigurări la cantități mari de risc pentru care nu primesc compensații adecvate sub formă de prime, este esențial ca societățile de asigurare să ia toate măsurile posibile pentru a evita situațiile de selecție adverse., există trei acțiuni principale pe care companiile de asigurări le pot lua pentru a se proteja de selecția adversă. Primul este identificarea și cuantificarea exactă a factorilor de risc, cum ar fi alegerile stilului de viață care cresc sau diminuează nivelul de risc al solicitantului. Al doilea este să existe un sistem care să funcționeze bine pentru a verifica informațiile furnizate de solicitanții de asigurări. Un al treilea pas este de a plasa limite, sau plafoane, pe acoperire, menționate în industrie ca limite agregate de răspundere, care a pus un plafon asupra expunerii totale la riscul financiar al Societății de asigurări., Companiile de asigurări instituie practici și sisteme standard pentru a implementa protecția împotriva selecției adverse în toate cele trei domenii.div>
