De Brandon Cornett | © 2020, toate drepturile rezervate | Duplicarea interzise
atunci Când depune o cerere pentru o FHA-asigurat de împrumut acasă, creditorul ipotecar va evalua datoriei / venit pentru a vedea dacă sunteți calificat pentru un împrumut. Dacă aveți prea multe datorii în raport cu venitul dvs. lunar, este posibil să aveți probleme de calificare., Pe de altă parte, dacă aveți un nivel gestionabil al datoriei (așa cum este definit mai jos), aveți un lucru mai puțin de care să vă faceți griji.
limitele curente (2019) pentru rapoartele FHA datorie-venit Sunt 31% pentru datoria legată de locuințe și 43% pentru datoria totală. Dar există excepții de la aceste reguli generale. Deci, nu vă descurajați dacă sunteți puțin peste aceste numere.,
Iată o prezentare generală a cerințelor raportului datoriei FHA pentru 2020:
definiția unui raport datorie-venit
raportul datorie-venit (DTI) este un procent care arată cât de mult din venitul unei persoane este utilizat pentru a-și acoperi datoriile recurente. Creditorii calculează DTI la nivel lunar folosind venitul brut sau înainte de impozitare al Împrumutatului. există de fapt două numere utilizate pentru calificarea FHA:
- raportul „front-end” privește doar datoriile legate de locuințe (plăți ipotecare lunare, impozite pe proprietate etc.).,
- numărul „back-end” ia în considerare toate datoriile lunare recurente. Aceasta poate include plata ipotecare, carduri de credit, credite auto, etc.
Departamentul de locuințe și Dezvoltare Urbană (HUD) are orientări specifice pentru FHA raporturi datorie-venit. HUD este entitatea guvernamentală care stabilește toate regulile și cerințele pentru programul de împrumut FHA, inclusiv limitele DTI. conform HUD: „ratele de calificare sunt utilizate pentru a determina dacă împrumutatul poate fi de așteptat în mod rezonabil să îndeplinească cheltuielile implicate în proprietatea casei și să asigure familia sa.,”
limitele DTI 2018 pentru împrumuturile FHA: 31% / 43%
conform liniilor directoare oficiale FHA, debitorii sunt, în general, limitați la a avea rate ale datoriei de 31% pe front-end și 43% pe back-end.dar raportul back-end poate fi la fel de mare ca 50% pentru anumiți debitori, în special cei cu credit bun și alți „factori de compensare.”A se vedea tabelul de mai jos pentru o defalcare a datoriilor la venituri, scoruri de credit, și factori de compensare.acestea sunt limitele actuale ale raportului FHA DTI pentru 2019., Ne așteptăm ca aceste cerințe să rămână în vigoare pe tot parcursul anului, deoarece HUD nu a anunțat nicio modificare a acestora. Dacă își actualizează liniile directoare privind rata datoriei în 2018, vom actualiza această pagină pentru a reflecta aceste modificări.
factorii de compensare pentru debitorii cu datorii mari
la suprafață, acest lucru sugerează că debitorii cu numere DTI peste limitele menționate ar putea avea un timp mai greu de calificare pentru împrumuturile FHA. Dar nu este întotdeauna cazul. Există excepții de la plafoanele oficiale ale datoriilor la venituri.,
Image: factori de compensare pentru ratele datoriei în subscrierea manuală. Sursa: HUD Handbook 4000.1
HUD oferă creditorilor ipotecari o marjă de manevră pentru a aproba debitorii cu raporturi DTI mai mari decât limitele menționate mai sus, atâta timp cât creditorul poate găsi și documenta „factori compensatori semnificativi. o listă parțială a factorilor compensatori este prezentată mai jos.
- rezerve de numerar: creditorii ipotecari pot face uneori excepții DTI pentru debitorii care au rezerve substanțiale de numerar în bancă., În acest context,” substanțial ” înseamnă de obicei că împrumutatul are cel puțin una până la trei luni în valoare de plăți ipotecare în bancă după închidere. Cerința exactă poate varia în funcție de parametrii împrumutului.
- creștere minimă: în cazul în care împrumutul la domiciliu asumat va avea ca rezultat doar o creștere minimă a cheltuielilor lunare ale Împrumutatului, acesta se poate califica în continuare pentru un împrumut FHA cu o povară a datoriei mai mare decât media.,
- venit rezidual: termenul „venit rezidual” se referă la banii rămași în fiecare lună după ce toate cheltuielile dvs. majore sunt plătite (inclusiv locuințe, impozite și plăți de datorii). Dacă un debitor va avea venituri reziduale suficiente după ce toate facturile lunare sunt plătite (inclusiv Ipoteca), el sau ea ar putea fi în măsură să depășească limitele standard ale raportului datorie-venit prezentate mai sus.referință: HUD Handbook 4000.1, single Family Housing Policy Handbook notă: solicitanții de credite ipotecare nu trebuie neapărat să îndeplinească toți acești factori compensatori., Unul sau mai multe pot fi suficiente în scopul calificării FHA.
pentru a afla mai multe despre rapoartele FHA datorii-venit în 2019, și factorii de compensare care ar putea permite să le eludeze, vă puteți referi la Single Family Housing Policy Handbook (HUD Handbook 4000.1) sau vorbesc cu un creditor HUD-aprobat.pentru a recapitula, ratele maxime ale datoriei eligibile ale FHA pentru debitori în 2019 sunt de 31% și 43%. Aceasta înseamnă că plățile lunare pentru locuințe nu trebuie să depășească 31% din venitul lunar brut, în timp ce sarcina totală a datoriei nu trebuie să depășească 43% din venitul lunar., Dar există excepții de la aceste reguli, după cum sa menționat mai sus.
Disclaimer: HUD face modificări la cerințele lor FHA din când în când. Deși depunem toate eforturile pentru a menține acest site la zi, există șansa ca informațiile prezentate mai sus să devină inexacte în timp. Acest site nu este menit să înlocuiască liniile directoare oficiale găsite pe site-ul HUD, ci doar să explice politicile lor în limba engleză. Pentru cele mai actuale și exacte informații disponibile, consultați HUD.gov.
