ghid pentru verificarea conturilor

ce este un cont de verificare? un cont de verificare este un cont de depozit deținut la o instituție financiară care permite retrageri și depuneri. De asemenea, numite conturi de cerere sau conturi tranzacționale, conturile de verificare sunt foarte lichide și pot fi accesate folosind verificări, bancomate și debite electronice, printre alte metode. Un cont de verificare diferă de alte conturi bancare prin faptul că permite adesea numeroase retrageri și depozite nelimitate, în timp ce conturile de economii limitează uneori ambele.,

Takeaways cheie

• un cont de verificare este un cont de depozit la o bancă sau altă firmă financiară care permite titularului să facă depuneri și retrageri.
• conturile de verificare sunt foarte lichide, permițând numeroase depuneri și retrageri, spre deosebire de conturile de economii sau de investiții mai puțin lichide.
• compromisul pentru creșterea lichidității este că conturile de verificare nu oferă deținătorilor mult, dacă există, interes.,
• banii pot fi depuși la bănci și prin bancomate, prin depozit direct sau prin alt transfer electronic; titularii de cont pot retrage fonduri prin bănci și bancomate, scriind cecuri sau folosind carduri electronice de debit sau de credit asociate cu conturile lor.
• este important să urmăriți verificarea taxelor de cont, care sunt evaluate pentru descoperit de cont, scriind prea multe cecuri—și la unele bănci—permițând soldului contului să scadă sub minimul necesar.,

înțelegerea conturilor de verificare

conturile de verificare pot include conturi comerciale sau de afaceri, conturi de studenți și conturi comune, împreună cu multe alte tipuri de conturi care oferă caracteristici similare.

un cont de verificare comercială este utilizat de întreprinderi și este proprietatea afacerii. Ofițerii și managerii de afaceri au Autoritatea de semnare în cont, așa cum este autorizată de documentele de guvernare ale afacerii.,unele bănci oferă un cont special de verificare gratuit pentru studenții de colegiu care vor rămâne liberi până la absolvire. Un cont comun de verificare este unul în care două sau mai multe persoane, de obicei parteneri maritale, sunt ambele posibilitatea de a scrie controale pe cont.

în schimbul lichidității, verificarea conturilor de obicei nu oferă rate ridicate ale dobânzii (dacă oferă dobândă deloc). Dar dacă sunt deținute la o instituție bancară închiriată, fondurile sunt garantate de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) până la 250,000 USD pe deponent individual, pe bancă asigurată.,pentru conturile cu solduri mari, băncile oferă adesea un serviciu de „măturare” a contului de verificare. Aceasta implică retragerea majorității numerarului în exces din cont și investirea acestuia în fonduri purtătoare de dobândă peste noapte. La începutul următoarei zile lucrătoare, fondurile sunt depuse înapoi în contul de verificare împreună cu dobânda câștigată peste noapte.

verificarea conturilor și a băncilor

multe instituții bancare oferă verificarea conturilor pentru taxe minime. În mod tradițional, majoritatea băncilor comerciale mari folosesc conturile de verificare ca lideri de pierderi., Un lider de pierdere este un instrument de marketing în care o companie oferă un produs sau mai multe produse sub valoarea de piață pentru a atrage consumatorii. Scopul majorității băncilor este de a atrage consumatorii cu conturi de verificare gratuite sau cu costuri reduse și apoi de a-i atrage să utilizeze oferte mai profitabile, cum ar fi împrumuturi personale, ipoteci și certificate de depozit.cu toate acestea, deoarece creditorii alternativi, cum ar fi companiile fintech, oferă consumatorilor un număr tot mai mare de împrumuturi, băncile ar putea fi nevoite să revizuiască această strategie., Băncile pot decide, de exemplu, să majoreze taxele la verificarea conturilor dacă nu pot vinde suficiente produse profitabile pentru a-și acoperi pierderile.deoarece banii deținute în conturile de verificare este atât de lichid, soldurile agregate la nivel național sunt utilizate în calculul M1, masa de bani. M1 este o măsură a ofertei monetare și include suma tuturor depozitelor de tranzacții deținute la instituțiile depozitare, precum și moneda deținută de public., M2, o altă măsură, include toate fondurile contabilizate în M1, precum și cele din conturile de economii, depozitele la termen cu valoare mică și acțiunile fondurilor mutuale de pe piața monetară cu amănuntul.

folosind verificarea conturilor

consumatorii pot configura verificarea conturilor la sucursalele bancare sau prin intermediul site-ului web al unei instituții financiare. Pentru a depune fonduri, titularii de cont pot utiliza ATM-uri, depozite directe și depozite fără plată. Pentru a-și accesa fondurile, aceștia pot scrie cecuri, pot folosi bancomate sau pot folosi carduri electronice de debit sau de credit conectate la conturile lor., avansurile în domeniul bancar electronic au făcut conturile de verificare mai convenabile de utilizat. Clienții pot plăti acum facturile prin transferuri electronice, eliminând astfel nevoia de a scrie și de a trimite cecuri pe hârtie. De asemenea, pot configura plăți automate ale cheltuielilor lunare de rutină și pot utiliza aplicații pentru smartphone pentru a face depuneri sau transferuri.

protecție pentru descoperit de cont

Dacă scrieți un cec sau faceți o achiziție pentru mai mult decât aveți în contul dvs. de verificare, banca dvs. poate acoperi diferența. Această linie de credit oferită de bancă se numește protecție pentru descoperit de cont.ceea ce multe bănci nu le spun clienților este că vă vor percepe taxe pentru fiecare tranzacție care determină contul dvs. să utilizeze un descoperit de cont., Dacă aveți un $50 soldul contului, de exemplu, și de a face achiziții, folosind cardul de debit de $25, $25 și 53 de dolari, va fi perceput un overdraft comision—de obicei, un voinic unul—pentru achiziționarea care a scos prea mult contul dvs., precum și pentru fiecare achiziție ulterioară după ce ești în roșu.

dar există mai multe. În exemplul de mai sus, în care ați făcut trei achiziții de $25, $25 și $53, nu ar fi perceput doar o taxă pentru ultima achiziție., Conform contractului titularului de cont, multe bănci au prevederi care prevăd că, în cazul unui overdraft, tranzacțiile vor fi grupate în ordinea mărimii lor, indiferent de ordinea în care au avut loc. Aceasta înseamnă că banca va grupa aceste tranzacții în ordinea $53, $25, $25, percepând o taxă pentru fiecare dintre cele trei tranzacții din ziua în care ați depășit contul. În plus, dacă contul dvs. rămâne descoperit, banca dvs. vă poate percepe, de asemenea, dobândă zilnică la împrumut.

există un motiv practic pentru compensare plăți mai mari înainte de plăți mai mici., Multe facturi importante și plăți ale datoriilor, cum ar fi plățile auto și ipotecare, sunt de obicei în denumiri mari. Motivul este că este mai bine ca aceste plăți să fie eliminate mai întâi. Cu toate acestea, aceste taxe sunt, de asemenea, un generator de venituri extrem de profitabil pentru bănci.puteți evita taxele de descoperit de cont prin renunțarea la acoperirea overdraft, alegerea unui cont de verificare fără taxe de descoperit de cont sau prin păstrarea banilor într-un cont conectat.unele bănci vor ierta una până la patru taxe de descoperit de cont într-o perioadă de un an, deși este posibil să fiți nevoit să apelați și să întrebați., Chase Bank, de exemplu, renunță la taxele pentru fonduri insuficiente suportate până la patru zile lucrătoare în fiecare perioadă de 12 luni în conturile sale de verificare Sapphire.în timp ce băncile sunt în mod tradițional considerate ca generând venituri din dobânda pe care o percep clienților pentru a împrumuta bani, taxele de serviciu au fost create ca o modalitate de a genera venituri din conturi care nu generau suficiente venituri din dobânzi pentru a acoperi cheltuielile băncii., În lumea de astăzi computer-driven, costă o bancă destul de mult aceeași sumă pentru a menține un cont cu un sold de 10 dolari ca o face un cont cu un sold de 2.000 dolari. Diferența este că, în timp ce contul mai mare câștigă suficient interes pentru ca banca să obțină un venit, contul de 10 dolari costă banca mai mult decât aduce.banca compensează acest deficit prin perceperea de taxe atunci când clienții nu reușesc să mențină un sold minim, să scrie prea multe cecuri sau, așa cum tocmai s-a discutat, să descopere un cont.,

poate exista o modalitate de a ieși din cel puțin unele dintre aceste taxe ocazional. Dacă sunteți un client al unei bănci mari (nu o sucursală de economii și împrumuturi din orașul mic), cel mai bun mod de a evita plata taxelor nerecurente este să întrebați politicos. Reprezentanții Serviciului pentru clienți la băncile mari sunt adesea autorizați să răstoarne sute de dolari în taxe dacă doar explicați situația și cereți-le să anuleze taxa. Trebuie doar să știți că aceste „anulări de curtoazie” sunt de obicei oferte unice.,

depozit Direct

depozit Direct permite angajatorului dvs. să depună electronic salariul dvs. în contul dvs. bancar, ceea ce face ca fondurile să vă fie disponibile imediat. Băncile beneficiază, de asemenea, de această caracteristică, deoarece le oferă un flux constant de venituri pentru a împrumuta clienților. Din această cauză, multe bănci vor oferi verificare gratuită (adică fără sold minim sau taxe lunare de întreținere) dacă configurați un depozit direct pentru contul dvs.,cu un transfer electronic de fonduri (EFT), cunoscut și ca transfer bancar, este posibil să aveți bani transferați direct în contul dvs. fără a fi nevoie să așteptați să vină un cec prin poștă. Majoritatea băncilor nu mai percep taxe pentru a face un EFT.ATM-uri face convenabil pentru a accesa numerar din contul dvs. de verificare sau de economii după ore, dar este important să fie conștienți de taxele care pot fi asociate cu utilizarea lor., În timp ce de obicei sunteți în clar atunci când utilizați unul dintre bancomatele băncii proprii, utilizarea unui bancomat de la o altă bancă ar putea duce la suprataxe atât de la banca care deține bancomatul, cât și de la banca dvs. Cu toate acestea, bancomatele fără suprataxă devin din ce în ce mai populare.

Banking fără numerar

cardul de debit a devenit o bază pentru oricine folosește un cont de verificare. Acesta oferă ușurința de utilizare și portabilitatea unui card de credit majore fără povara de mare interes facturile de card de credit., Multe bănci oferă protecție împotriva fraudei cu răspundere zero pentru cardurile de debit pentru a ajuta la protejarea împotriva furtului de identitate dacă un card este pierdut sau furat.

verificarea conturilor și a dobânzii

dacă alegeți un cont de verificare purtătoare de dobândă, fiți pregătit să plătiți o mulțime de taxe—în special dacă nu puteți menține un sold minim. Potrivit unui Bankrate studiu, în 2019 media soldul minim necesar pentru a evita o taxă lunară pe un interes cont curent a fost de $7,123, până 1.27% față de anul anterior. Soldul cel mai comun necesar pentru a evita taxele pe conturile de verificare non-interes este $622.,această sumă minimă este de obicei totalul combinat al tuturor conturilor dvs. la bancă, inclusiv conturile de verificare, conturile de economii și certificatele de depozit. Dacă soldul dvs. scade sub minimul necesar, va trebui să plătiți o taxă lunară de serviciu, care se ridică în medie la aproximativ 15 USD. Și în epoca de astăzi a ratelor scăzute ale dobânzii, randamentul mediu al acestor conturi este de doar aproximativ 0, 06%, potrivit studiului Bankrate.

doar o mână de bănci servesc conturi de verificare gratuite purtătoare de dobândă fără obligații., Cu toate acestea, dacă aveți o relație favorabilă de lungă durată cu banca dvs., s-ar putea să renunțați la taxa pentru contul dvs. de verificare purtătoare de dobândă.

Cont și de Scorurile de Credit

Un cont de verificare poate afecta scorul dvs. de credit și de credit raport, în anumite circumstanțe, dar cele mai de bază de cont de verificare activități—cum ar fi a face depuneri și retrageri și de scris cecuri—nu au un impact. Spre deosebire de cardurile de credit, închiderea conturilor de verificare latente în stare bună nu are niciun impact asupra scorului dvs. de credit sau a raportului de credit., Și supravegheri care duce la verificarea conturilor fiind descoperit de cont nu apar pe raportul dumneavoastră de credit, atâta timp cât aveți grijă de ei în timp util.unele bănci face o anchetă moale, sau trage, de raportul de credit pentru a afla dacă aveți un palmares decente de manipulare bani înainte de a le oferi un cont de verificare. Trage moale nu au nici un impact asupra scorul de credit. Dacă deschideți un cont de verificare și solicitați alte produse financiare, cum ar fi împrumuturile pentru locuințe și cardurile de credit, banca este probabil să facă o anchetă grea pentru a vizualiza raportul dvs. de credit și scorul de credit., Hard trage reflecta pe raportul de credit pentru până la 12 luni și poate scădea scorul de credit cu cât mai mult de cinci puncte.dacă solicitați verificarea protecției pentru descoperit de cont, este posibil ca banca să vă retragă creditul, deoarece protecția pentru descoperit de cont este o linie de credit. Dacă nu reușiți să vă restabiliți contul la un sold pozitiv în timp util după un descoperit de cont, vă puteți aștepta ca incidentul să fie raportat birourilor de credit.,dacă nu aveți protecție pentru descoperit de cont și vă depășiți contul de verificare și nu reușiți să-l restabiliți la un sold pozitiv în timp util, banca vă poate transforma contul într-o agenție de colectare. În acest caz, aceste informații vor fi, de asemenea, raportate birourilor de credit.

cum se deschide un cont de verificare

pe lângă agențiile de raportare a creditelor, există agenții care urmăresc și raportează istoricul bancar. Numele oficial al acestui card de raport în conturile dvs. bancare este ” consumer banking report.,”Băncile și uniunile de credit uita-te la acest raport înainte de a vă va permite să deschideți un cont nou.cele două agenții principale de raportare a consumatorilor care urmăresc marea majoritate a conturilor bancare din Statele Unite sunt ChexSystems și sistemul de avertizare timpurie. când aplicați pentru un cont nou, aceste agenții raportează dacă ați returnat cecuri, ați refuzat să plătiți penalități de întârziere sau ați avut conturi închise din cauza unei gestionări defectuoase., verificările cronice, neplata taxelor de descoperit de cont, comiterea de fraude sau închiderea unui cont pentru cauză pot duce la refuzul unei bănci sau a unei uniuni de credit de a vă oferi un cont nou. În conformitate cu Legea privind raportarea corectă a creditelor (FCRA), dacă contul dvs. de verificare a fost închis din cauza unei gestionări defectuoase, aceste informații pot apărea în raportul dvs. bancar pentru consumatori timp de până la șapte ani. Cu toate acestea, potrivit Asociației bancherilor americani, majoritatea băncilor nu vă vor raporta dacă vă depășiți contul, cu condiția să aveți grijă de acesta într-o perioadă rezonabilă.,dacă nu este nimic de raportat, este bine. De fapt, acesta este cel mai bun rezultat posibil. Înseamnă că ai fost titular de cont model.

fiind refuzat un cont

dacă nu ați fost un model de titular de cont, puteți fi efectiv pe lista neagră de la deschiderea unui cont de verificare. Cel mai bun curs de acțiune este de a evita problemele înainte ca acestea să se întâmple. Monitorizați-vă contul de verificare și asigurați-vă că verificați soldul în mod regulat pentru a evita taxele și comisioanele de descoperit de cont. Când apar, asigurați-vă că aveți fonduri suficiente pentru a le plăti, cu atât mai repede cu atât mai bine.,dacă vi se refuză, cereți băncii sau uniunii de credit să reconsidere. Uneori, posibilitatea de a vorbi cu un ofițer bancar este tot ce este nevoie pentru a face instituția să se răzgândească.de asemenea, puteți încerca să deschideți un cont de economii pentru a construi o relație cu instituția financiară. Odată ce ați reușit să obțineți un cont de verificare, acesta poate fi legat de acest cont de economii pentru a oferi protecție de descoperit de cont DIY., chiar dacă aveți pete legitime pe înregistrarea dvs., este important să știți cum sunt urmărite datele dvs. și ce puteți face pentru a remedia o greșeală sau pentru a repara un istoric defect.urmărirea și corectarea datelor

în cadrul FCRA, aveți dreptul să întrebați banca sau uniunea de credit care dintre cele două sisteme de verificare pe care le utilizează. Dacă se constată o problemă, veți primi o notificare de dezvăluire, care vă va informa probabil că nu veți putea deschide un cont și de ce. În acel moment, puteți solicita o copie gratuită a raportului care a stat la baza refuzului dvs.,legea federală vă permite să solicitați un raport de istoric bancar gratuit o dată pe an pentru fiecare agenție, moment în care puteți contesta informații incorecte și puteți solicita corectarea înregistrării. De asemenea, serviciile de raportare trebuie să vă spună cum să contestați informațiile inexacte.

puteți și ar trebui să contestați informații incorecte în raportul dvs. bancar pentru consumatori. Poate părea evident, dar ar trebui să obțineți raportul dvs., să îl verificați cu atenție și să vă asigurați că este corect., Dacă nu, urmați procedurile pentru ao corecta și notificați Banca sau uniunea de credit. Biroul de protecție financiară a consumatorilor (CFPB) oferă exemple de scrisori pentru a contesta informații inexacte din istoricul dvs.când contactați una dintre agențiile de raportare, rețineți că este posibil să încerce să vă vândă alte produse. Nu sunteți obligat să le cumpărați, iar refuzul acestora nu ar trebui să afecteze rezultatul litigiului dvs.este posibil să fiți tentat să plătiți o companie pentru a „repara” creditul sau pentru a verifica istoricul contului. Dar cele mai multe companii de reparații de credit sunt escrocherii., În plus, dacă informațiile negative sunt corecte, serviciile de raportare nu sunt obligate să le elimine timp de până la șapte ani. Singurul mod în care poate fi eliminat în mod legitim este dacă banca sau uniunea de credit care a raportat informațiile o solicită. Deci, s-ar putea să fiți mai bine servit pentru a încerca să vă reparați relația cu instituția pe cont propriu.unele bănci oferă conturi de carduri preplătite numai în numerar pentru persoanele care nu pot obține conturi tradiționale. După o perioadă de bună administrare, vă puteți califica pentru un cont regulat.,multe bănci și uniuni de credit oferă alte tipuri de programe de a doua șansă cu acces restricționat la cont, taxe bancare mai mari și, în multe cazuri, fără card de debit. Dacă sunteți candidat la un program de a doua șansă, asigurați-vă că banca este asigurată de FDIC. Dacă este o uniune de credit, ar trebui să fie asigurată de Administrația Națională a Uniunii de Credit (NCUA).,div>